非銀支付機構(gòu)的新規(guī)亮點解讀
央行發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》,自2016年7月1日起實施。那么非銀支付機構(gòu)的新規(guī)對誰受益?有哪些亮點?下面一起來看看吧!
亮點一:對傳統(tǒng)銀行利好有限
有許多人說央媽是親媽,對親兒子好,其實對銀行也沒啥大利好,最多是還了銀行一個公道——憑什么我接受更多更嚴(yán)格的監(jiān)管,我能做的事情還比你少!
傳統(tǒng)銀行也知道開立多功能電子賬戶的好處,但是苦于監(jiān)管,無法行動,在傳統(tǒng)銀行在前臺拼命拉戶辦卡的同時,互聯(lián)網(wǎng)金融通過“電子賬戶”這一異度空間的降維攻擊獲取了勝利果實(參見《傳統(tǒng)金融機構(gòu)如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的降緯攻擊》)。
新的征求意見稿讓第三方支付回歸小額便捷支付的本質(zhì),對銀行來說依然會是支付市場的激烈競爭。線上快捷支付競爭看,銀行不占先機,也沒有政策優(yōu)勢,大的第三方公司依舊享受場景優(yōu)勢。再說P2P等非金融機構(gòu)資金托管只能在銀行,這本來就不是一塊肥肉,在P2P尚未完成洗牌前,其資金托管等業(yè)務(wù)銀行未必愿意搶。
征求意見稿在讓第三方支付回歸管道本質(zhì),這確實會讓多數(shù)第三方支付公司的更加慘淡。目前第三方支付公司主要收入是支付服務(wù)手續(xù)費,行業(yè)同質(zhì)化競爭嚴(yán)重,競爭愈發(fā)激烈,200多家企業(yè)慘淡經(jīng)營的多,盈利的少。支付市場銀聯(lián)根基龐大,銀行也在加入收單市場競爭,并具備強大的支付和金融衍生服務(wù)優(yōu)勢。第三方支付本身就是規(guī)模經(jīng)濟,只有規(guī)模才能降低成本,才能連接更多支付機構(gòu),淪為管道后更是。新規(guī)下,未來第三方的發(fā)展要么死掉一批,要么大公司開展對多家小第三方公司的收購充足,提升其管道規(guī)模和對接銀行的數(shù)量,或者直接被銀行“包養(yǎng)”。目前銀行的直銷銀行,還有很多面臨支付對接他行數(shù)量有限的問題,導(dǎo)致很多縣域、農(nóng)村市場開拓困難。
有評論認(rèn)為《指導(dǎo)意見》會讓傳統(tǒng)銀行對交易數(shù)據(jù)掌控力將得到提升,因為此次監(jiān)管出臺將增加網(wǎng)關(guān)支付和快捷支付的使用,這兩種支付方式能讓銀行能夠掌控客戶交易信息。對此我持保留意見,首先數(shù)據(jù)顯示絕大多數(shù)日常交易是在當(dāng)前限額內(nèi)發(fā)生的,例如余額寶到2季度末的戶均余額只有約2800元。(畢竟腎6是用“腎”換的,誰天天買啊)。雖然支付機構(gòu)應(yīng)配合銀行進行客戶身份驗證,但是驗證信息也不是用戶行為信息,價值大小有待評估。
亮點二:對互聯(lián)網(wǎng)銀行變相利好
當(dāng)創(chuàng)新提升風(fēng)險等級的時候,就必須提升監(jiān)管等級。
之前看今年7月18日十部委發(fā)布的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見,覺得毛毛雨啊,影響不大,而且細(xì)則不明落地執(zhí)行有困難。但是我低估了政策部門的洞若觀火和連環(huán)出擊。P2P資金托管、銀行賬戶與支付賬戶的嚴(yán)格區(qū)分等重點問題都解決辦法都浮出水面。如果說兩年前關(guān)于支付的指導(dǎo)意見是在錯誤的時間發(fā)布了一個正確的意見,那么隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進入深水區(qū),這次的文件,是明確了未來的方向,不會再胎死腹中。
此次的征求意見稿,體現(xiàn)了監(jiān)管清晰的指導(dǎo)方向。第三方支付機構(gòu)還是回到遵循主要服務(wù)于電子商務(wù)交易的原則,回歸他誕生時的使命,以前蕩氣回腸想象的綜合金融場景應(yīng)用服務(wù),就不用想了,除非去申請銀行牌照。
這讓我突然看到了網(wǎng)絡(luò)銀行的曙光,以前擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行對雙面夾擊下困難,現(xiàn)在看來至少互聯(lián)網(wǎng)金融公司會對他的威脅降低很多。
吸收存款和支付清算是銀行的基本功能,也是受到嚴(yán)密監(jiān)管的重要職能。支付新規(guī)區(qū)分了銀行全功能賬戶和支付賬戶。也就是區(qū)分了第三方支付和銀行,尤其是網(wǎng)絡(luò)銀行到業(yè)務(wù)邊界。意見規(guī)定“支付機構(gòu)不得為金融機構(gòu),以及從事信貸、融資、理財、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的`其他機構(gòu)開立支付賬戶”,這對于目前處于監(jiān)管空白區(qū)的某些依托支付賬戶的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新會產(chǎn)生一定影響。“支付機構(gòu)不得為客戶辦理或者變相辦理現(xiàn)金存取、信貸、融資、理財、擔(dān)保、貨幣兌換業(yè)務(wù)”,是在支付機構(gòu)缺乏與銀行類似的監(jiān)管約束情況下,避免支付賬戶實現(xiàn)事實上的網(wǎng)絡(luò)銀行功能,從而帶來風(fēng)險的積累和信息的不透明。
在遠(yuǎn)程開戶沒有安全保證和全國統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的時候,網(wǎng)絡(luò)銀行目前多依靠類虛擬信用卡等小貸業(yè)務(wù),有待開發(fā)的另一板塊就是互聯(lián)網(wǎng)金融公司做得風(fēng)生水起的各種中間業(yè)務(wù)。對于后者,出臺對指導(dǎo)意見對第三方支付公司做金融衍生業(yè)務(wù)的限制,就是對網(wǎng)絡(luò)銀行對利好。
亮點三:有利于推進P2P洗牌
這點比較好玩,體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)思維——“管理第三方支付公司,P2P倒下了。”
跟幾個做P2P的哥們聊了一下,大家覺得銀行的托管系統(tǒng)接入所需的背景及資源程度不是大部分P2P平臺所能承受的。對于銀行而言,沒名氣、沒后臺、沒背書的P2P平臺經(jīng)營風(fēng)險很高。目前,做信息中介平臺的環(huán)境尚不夠友好,惡性跑路事件頻頻發(fā)生,其中還不乏老平臺、大平臺,因此只有部分銀行愿意嘗試接受一些有國企背景的P2P托管業(yè)務(wù)。比如今年3月末,民生銀行[0.11% 資金 研報]召集P2P企業(yè),高調(diào)宣布資金托管行規(guī),大意就是如果平臺有國企背景,實繳資本5000萬就可接入托管,費率好商量。P2P平臺在具體監(jiān)管細(xì)則沒出臺前,整個行業(yè)洗牌將開始上演,銀行的用腳投票主動選擇,也會在一定程度上促進洗牌進程。
亮點四:對老百姓資金更好保護
意見稿保護百姓資金安全的用意明顯。首先強化了銀行賬戶與支付賬戶的區(qū)別,意在降低資金沉淀和其相關(guān)風(fēng)險。從監(jiān)管來看,雖然我國出臺了一些針對第三方支付平臺的部門規(guī)章和規(guī)范性文件,如2010年9月1日實施的《非金融機構(gòu)服務(wù)管理辦法》,2010年12月1日頒布的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法的實施細(xì)則》,2013年6月7日施行的《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》;依據(jù)相關(guān)規(guī)定,任何單位和個人不得擅自挪用、占用、借用客戶備付金,不得擅自以客戶備付金為他人提供擔(dān)保,備付金只能存放在托管銀行并且由托管銀行進行監(jiān)管。監(jiān)管看似嚴(yán)厲,但是面對巨額備付金的誘惑和第三方支付公司微薄的手續(xù)費收入的現(xiàn)實,步履維艱的小公司很難不對備付金動手腳。而且監(jiān)管執(zhí)行難度大,有獲得虛假信息的風(fēng)險,挪用備付金的情況難以遏制。此次意見稿明確了第三方支付機構(gòu)并不是傳統(tǒng)上的銀行類存款機構(gòu),第三方支付機構(gòu)的非銀行地位導(dǎo)致用戶的沉淀資金無法像銀行存款一樣安全有保障。
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