保險公司反洗錢主題征文

　　保險機(jī)構(gòu)面臨的洗錢風(fēng)險與銀行存在重大差異，不同保險業(yè)務(wù)和保險產(chǎn)品洗錢風(fēng)險也存在差異。下面是中國人才網(wǎng)給大家整理的保險公司反洗錢征文范文，希望對大家有所幫助。

　　保險公司反洗錢征文

　　就中國目前情形而論，洗錢犯罪的上游犯罪不應(yīng)局限在《刑法》限定的“毒、黑、私”三種，還應(yīng)包含“貪污、賄賂、販賣人口、制假售假、詐騙、逃稅、侵占國有資產(chǎn)”等犯罪活動。這些犯罪活動會產(chǎn)生巨額的非法收益，僅通過個人窩藏、銷贓等活動難以消化，必須借助金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)其來源的合法化。

　　隨著我國經(jīng)濟(jì)市場化程度的不斷加深，通過犯罪活動謀求非法經(jīng)濟(jì)利益的手段日益增多，在實施這些犯罪行為的同時也實施了洗錢行為。從國際國內(nèi)洗錢犯罪趨勢來看，保險正因其社會滲透性和獨特的金融屬性而逐漸成為洗錢的重要渠道。隨著保險業(yè)洗錢活動頻率的日趨增高和洗錢規(guī)模的不斷擴(kuò)大，保險業(yè)已然成為我國反洗錢工作的重點領(lǐng)域。保險洗錢危害極大，不但會影響保險公司自身的長遠(yuǎn)健康發(fā)展，還直接為其上游犯罪提供了資金通道和便利，無形中助長縱容了違法犯罪行為的發(fā)生，會對國家金融秩序和社會秩序產(chǎn)生多重的負(fù)面影響。本文重點從保險洗錢風(fēng)險分析、保險洗錢主要手段及征兆入手，就如何做好保險業(yè)反洗錢工作進(jìn)行探討。

　　一、 我國保險業(yè)洗錢風(fēng)險分析

　　(一)洗錢活動動態(tài)變化所帶來的外部風(fēng)險

　　從廣義而言，只要出于隱瞞資金來源的目的，并通過某種手段將其變成看似合法資金的行為和過程都應(yīng)當(dāng)視為洗錢。就中國目前情形而論，洗錢犯罪的上游犯罪不應(yīng)局限在《刑法》限定的“毒、黑、私”三種，還應(yīng)包含“貪污、賄賂、販賣人口、制假售假、詐騙、逃稅、侵占國有資產(chǎn)”等犯罪活動。這些犯罪活動會產(chǎn)生巨額的非法收益，僅通過個人窩藏、銷贓等活動難以消化，必須借助金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)其來源的合法化。理論上，金融機(jī)構(gòu)通過審查個人或團(tuán)體金融申報材料或者其他一些數(shù)據(jù)分析，是不難發(fā)現(xiàn)洗錢犯罪的，但在實際業(yè)務(wù)處理過程中，因洗錢犯罪缺乏明顯、具體的受害對象，要想直接發(fā)現(xiàn)洗錢犯罪十分困難。一是犯罪嫌疑人無需借助暴力，本身缺乏引人注目的可譴責(zé)性;二是在洗錢活動過程中會有包括金融業(yè)務(wù)經(jīng)辦人在內(nèi)的多人受益，在業(yè)務(wù)過程中會保持相當(dāng)默契的沉默;三是洗錢活動的專業(yè)化、復(fù)雜化程度不斷加深，已經(jīng)出現(xiàn)了職業(yè)化的傾向，犯罪嫌疑人不再親自出現(xiàn)在洗錢活動中，而是通過雇傭熟悉國際貿(mào)易、法律和金融實務(wù)的專業(yè)人士進(jìn)行洗錢活動的策劃、組織和實施。這就為金融機(jī)構(gòu)被動地成為了洗錢活動參與者創(chuàng)造了客觀條件。在經(jīng)濟(jì)全球化和金融自由化的背景下，洗錢活動是一個動態(tài)的變化過程，總會伴隨著經(jīng)濟(jì)活動、管制強(qiáng)度和管制標(biāo)準(zhǔn)的變化而出現(xiàn)新的內(nèi)容和方式，從而加大了保險業(yè)反洗錢的外部風(fēng)險。

　　(二)保險業(yè)經(jīng)營活動特性所引發(fā)的內(nèi)部風(fēng)險

　　投保自由、退保自愿、繳費方式靈活以及可以保單貸款等特點而使保險成為目前洗錢活動的主要途徑，特別是人身保險，更因其投保人、被保險人、受益人的即可分離又可融合的特性以及由此導(dǎo)致的利益分配流向的可變性和多樣性為洗錢活動提供了諸多便利條件，一些人以及團(tuán)體便利用保險市場和保險中介市場的渠道，通過投保、理賠、變更、退保等方式來掩飾、隱瞞非法所得的來源或性質(zhì)，以此逃避法律法規(guī)的制裁。據(jù)FATF公布數(shù)據(jù)，在2005年涉嫌洗錢的犯罪案件中，用于購買保險的資金占35%，其中有近27%的資金用于購買人身保險，其嚴(yán)重程度可見一斑。

　　二、保險洗錢主要手段及征兆

　　(一)目前保險洗錢的主要手段

　　洗錢者購買保險產(chǎn)品的真正目的并不是獲取風(fēng)險保障，而是為了掩飾資金來源、轉(zhuǎn)移資金、套取現(xiàn)金、避稅、侵占國有資產(chǎn)等，通過保險洗錢的手段主要有“團(tuán)單個做”、“長險短做”、“躉繳即領(lǐng)”、非經(jīng)濟(jì)提前退保、利用中介機(jī)構(gòu)套取費用等。

　　(二)保險洗錢的征兆

　　任何行為都會留下痕跡，洗錢也不例外，根據(jù)國內(nèi)外經(jīng)驗，保險洗錢也有一些值得追查的疑點和征兆。

　　1.客戶自身情況存有疑點

　　有關(guān)投保人、被保險人和受益人的姓名、名稱、住所、聯(lián)系方式或財務(wù)狀況等信息不真實;客戶的通訊地址或居住地經(jīng)常變更;客戶本身或其代理人與洗錢高風(fēng)險國家和地區(qū)有直接或間接的業(yè)務(wù)聯(lián)系;對保險公司的審計、核保、理賠、給付、退保規(guī)定異常關(guān)注，而不關(guān)注保險產(chǎn)品的保障功能和投資收益。

　　2.所購保險存有疑點

　　客戶要求購買的保險與其表述的需求明顯不符，經(jīng)業(yè)務(wù)人員解釋后仍堅持購買的;客戶接受一些明顯極為不利的條款;客戶要求購買的保險金額，明顯超過其表面需要;客戶向多家保險機(jī)構(gòu)購買了保險;經(jīng)常變更受益人。

　　3.資金來源存有疑點

　　客戶資金來源不明，或與其身份地位不相符;通過第三人支付自然人保費，而不能合理解釋第三人與投保人、被保險人和受益人的關(guān)系;保險經(jīng)紀(jì)人代付保費，但無法說明資金來源;以躉繳方式購買大額保單，與其經(jīng)濟(jì)狀況不符;法人、其他組織首期保費或者躉繳保費從非本單位賬戶支付或者從境外銀行賬戶支付。

　　4.產(chǎn)品交易過程存有疑點

　　短期內(nèi)分散投保、集中退�；蛘呒�中投保、分散退保且不能合理解釋;頻繁投保、退保、變換險種或者保險金額;猶豫期退保時稱大額發(fā)票丟失，或同一投保人短期內(nèi)多次退保遺失發(fā)票總額達(dá)到大額的;大額保費保單猶豫期退保、保險合同生效日后短期內(nèi)退保或者提取現(xiàn)金價值，并要求退保金轉(zhuǎn)入第三方賬戶或者非繳費賬戶的;不關(guān)注退�？赡軒�來的較大金錢損失，而堅決要求退保;明顯超額支付當(dāng)期應(yīng)繳保險費并隨即要求返還超出部分，或者要求進(jìn)行質(zhì)押貸款或退保;法人、其他組織堅持要求以現(xiàn)金或者轉(zhuǎn)入非繳費賬戶方式退還保費，且不能合理解釋;投保人堅持要求以現(xiàn)金方式投保、賠償、退還保險費和保單現(xiàn)金價值以及支付其他資金數(shù)額較大的;客戶以某種貨幣繳付保費，但要求以另一種貨幣給付或退保。

　　三、反洗錢工作的幾點建議

　　(一)提高認(rèn)識，明確定位

　　自“一個規(guī)定、兩個辦法”實施以來，各保險公司均已陸續(xù)建立了相關(guān)工作制度，認(rèn)真落實了反洗錢部門和人員，逐步履行起反洗錢工作職責(zé)。但是，作為保險行業(yè)的一項新職責(zé)，目前的反洗錢工作無論在質(zhì)量還是在內(nèi)容上都遠(yuǎn)未完善和成熟。各保險公司需要進(jìn)一步明確反洗錢工作在整體經(jīng)營活動中的重要地位，根據(jù)自身實際情況，明確反洗錢工作目標(biāo)，圍繞處理好商業(yè)經(jīng)營與反洗錢工作的長短期利益沖突、引導(dǎo)基層機(jī)構(gòu)正確認(rèn)識和處理好反洗錢與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系、鼓勵規(guī)范經(jīng)營和有序競爭、堵塞反洗錢業(yè)務(wù)漏洞，對不正當(dāng)競爭行為進(jìn)行處理等內(nèi)容制定切實可行的反洗錢工作規(guī)劃和年度實施方案，提高全員對反洗錢工作的重要性和緊迫性的認(rèn)知程度。

　　(二)完善制度，認(rèn)真落實

　　目前，大多保險公司已根據(jù)“一個規(guī)定、兩個辦法”制定了各自的《反洗錢工作管理暫行辦法》，對客戶身份識別、大額及可疑交易報告等反洗錢工作的核心內(nèi)容和報告流程都作了細(xì)致規(guī)定，下一步的工作重點要集中在制度的細(xì)化完善和落實執(zhí)行上，不但要使直保業(yè)務(wù)核保、保單管理、理賠等業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)更符合反洗錢真實性、有效性、完整性的有關(guān)要求，還要進(jìn)一步規(guī)范銀行、中介機(jī)構(gòu)等的代理銷售行為，確保在代售過程中切實履行了相應(yīng)的反洗錢義務(wù)，特別是在客戶身份識別的環(huán)節(jié)上，要認(rèn)真執(zhí)行相關(guān)規(guī)定，不能再將客戶開戶時的身份識別作為客戶身份識別的最終結(jié)果，必須要進(jìn)一步了解投保人、被保險人以及指定受益人的真實情況，了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人情況，確保業(yè)務(wù)交易的可追蹤性。

　　(三)加強(qiáng)培訓(xùn)，提高水平

　　要通過為反洗錢工作人員提供多樣化的學(xué)習(xí)反洗錢知識的渠道，盡快培養(yǎng)一批具有反洗錢專業(yè)技能的業(yè)務(wù)骨干，全面提升公司反洗錢工作水平。一是要結(jié)合國內(nèi)外反洗錢工作形勢和各公司實際運營狀況，編定一套《保險業(yè)反洗錢工作培訓(xùn)教材》，作為今后反洗錢工作的基礎(chǔ)教材;二是要進(jìn)行反洗錢專題培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容不僅要涵蓋反洗錢日常工作處理，還要包含當(dāng)前國際國內(nèi)保險業(yè)反洗錢的理論和實踐;三是要建立反洗錢內(nèi)、外交流機(jī)制，鼓勵和引導(dǎo)反洗錢工作人員自發(fā)地參與各種反洗錢工作探討和經(jīng)驗交流。

　　(四)專項調(diào)研，重點整改

　　要在一些經(jīng)濟(jì)外向度高、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特殊、反洗錢任務(wù)較重的區(qū)域開展專題調(diào)研，重點要解決保險公司與中介公司、保險公司與銀行間如何建立反洗錢工作聯(lián)動機(jī)制等，爭取反洗錢工作的主動性和前瞻性。

　　(五)防范風(fēng)險，統(tǒng)一監(jiān)管

　　要制定《反洗錢工作內(nèi)部審計方案》，針對組織機(jī)構(gòu)建設(shè)、工作流程設(shè)定、關(guān)鍵業(yè)務(wù)點管控措施、工作人員管理等反洗錢工作要點制定詳細(xì)的工作計劃，將反洗錢工作統(tǒng)一納入公司內(nèi)控管理體系。

　　(六)開展宣傳，營造環(huán)境

　　積極舉辦或參加反洗錢宣傳活動，通過懸掛條幅、廣播、宣傳板展示、散發(fā)宣傳單等形式，向市民廣泛宣傳《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》及反洗錢相關(guān)知識，推動反洗錢工作縱深發(fā)展，營造和諧的金融環(huán)境。

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