小額農(nóng)貸發(fā)展前景分析
農(nóng)村小額貸款是向農(nóng)戶，農(nóng)村工商戶提供的額度較小的貸款，近年來在農(nóng)戶脫貧致富、促進(jìn)和諧社會(huì)構(gòu)建等方面發(fā)揮了重要作用。但現(xiàn)階段農(nóng)村小額信貨發(fā)展經(jīng)驗(yàn)有限，發(fā)展規(guī)模和速度還沒有達(dá)到與廣大農(nóng)民對資金的實(shí)際需求相互匹配的程度。筆者于2009年2月份對江蘇省濱�？h農(nóng)村小額信貸開展情況進(jìn)行了專項(xiàng)調(diào)查，并從中對農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提出了幾點(diǎn)設(shè)想。
農(nóng)村小額信貸的積極作用
近年來，濱海縣農(nóng)村小額信貸取得了長足進(jìn)步，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)小額信貸業(yè)務(wù)逐步實(shí)現(xiàn)了拓展，在緩解“三農(nóng)”貸款難，支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)，農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。
在法律上為農(nóng)民貸款提供了支持幫助。商業(yè)銀行法要求借款人必須提供有效地抵押和擔(dān)保，這對廣大的農(nóng)戶來說顯然是難以做到的，但廣大農(nóng)戶確實(shí)又需要得到銀行的支持，如何解決這一矛盾?農(nóng)村小額信貸政策的實(shí)施，很好地解決了農(nóng)民貸款方式的真空問題，既考慮到了農(nóng)民的實(shí)際狀況，又為發(fā)放農(nóng)村小額信貸的機(jī)構(gòu)提供了法律支持，其政策效力具有突破性的意義。特別是銀監(jiān)會(huì)的農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見于2007年發(fā)布后，濱�？h支農(nóng)機(jī)構(gòu)在原有農(nóng)行農(nóng)發(fā)行，信用社，農(nóng)經(jīng)會(huì)等機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，2009年初又開辦了1家股份制小額貸款公司，完善了農(nóng)村金融體系建設(shè)。
一定程度上滿足了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求，不斷激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各種潛能。過去貸款渠道多年不暢，廣大農(nóng)戶的貸款需求長期被壓抑，農(nóng)村小額信貸的業(yè)務(wù)開辦以后，廣大農(nóng)戶的有效貸款需求得到一定程度的滿足。據(jù)調(diào)查，濱�？h農(nóng)村信用合作聯(lián)社2008年末農(nóng)村小額信貸余額為13596萬元，分別比2006年、2007年的3600萬元，5514萬元增長了278%，146%。由于農(nóng)村小額信貸的支持，全縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?jié)撃艿昧顺浞职l(fā)揮，農(nóng)戶擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，2008年全縣農(nóng)民人均純收入突破6000元，分別比2006年，2007年增長25.1%，12.3%。
開辦農(nóng)村小額信貸工作以來，農(nóng)村高利貸行為普遍減少。據(jù)調(diào)查，濱�？h2003年有54%的農(nóng)戶通過高利貸籌集應(yīng)急或生產(chǎn)資金，只有28%的農(nóng)戶能通過金融機(jī)構(gòu)貸款得到生產(chǎn)資金：開辦農(nóng)村小額信貸工作以后，2008年僅有9%的農(nóng)戶因?yàn)閼?yīng)急或其他原因借過高利貸，41%的農(nóng)戶使用農(nóng)村小額信貸解決資需要。在目前農(nóng)村金融市場貧乏、服務(wù)滯后狀況下，農(nóng)村小額信貸不僅緩解了農(nóng)民貸款難問題，而且強(qiáng)化了農(nóng)村金融體系的發(fā)展基礎(chǔ)，增強(qiáng)了農(nóng)村金融體系的實(shí)力。當(dāng)前農(nóng)村小額信貸存在的問題
濱�？h目前農(nóng)村小額信貸開展過程中，仍然存在一些問題和不足，制約了其持續(xù)健康發(fā)展，大致表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面。
農(nóng)村小額信貸成本相對較高，制約了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)積極性。由于濱�？h農(nóng)業(yè)銀行。農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)向縣城收縮，支持農(nóng)民小額信貸的任務(wù)自然主要落在濱海縣農(nóng)村信用社的肩上。農(nóng)村小額信貸具有涉及面廣、操作成本高的特點(diǎn)，濱�？h每家農(nóng)信社一般有信貸員2～3人，正常情況下每人負(fù)責(zé)10個(gè)大村莊的業(yè)務(wù)，面對廣泛的`農(nóng)戶都要建立詳細(xì)的信用檔案，并掌握一手誠信動(dòng)態(tài)情況，難度可想而知。為緩解小額信貸工作人員不足的壓力，部分農(nóng)村信用社只好聘用協(xié)管員，這樣占用了大量的人力財(cái)力，進(jìn)一步提高了成本。據(jù)濱�？h信用聯(lián)社一位主任介紹，濱�？h信用社的農(nóng)村小額信貸，目前100元貸款的年成本約為7.2元，按照目前利率水平9.6%計(jì)算，農(nóng)村信用社只能處于基本保本或微利狀態(tài)。而當(dāng)?shù)貒猩虡I(yè)銀行經(jīng)營城市和企業(yè)的貸款成本，每100元只需3.0元。金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村小額信貸的開展積極性不高，必然影響其業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。
擔(dān)保機(jī)制缺失風(fēng)險(xiǎn)無法分散，征信體系和保障機(jī)制尚待完善。農(nóng)村小額信貸原則上不需要抵押擔(dān)保，有的則是多戶聯(lián)�；虿扇§`活多樣的抵押擔(dān)保形式。但是因?yàn)橘J款對象都是較貧困的農(nóng)民，其擔(dān)保作用與一般金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)貸款擔(dān)保相比也是微乎其微，特別是農(nóng)村的征信體系和保障機(jī)制還沒有完善。加之，濱�？h的農(nóng)業(yè)仍沒有形成集約化，產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，處在粗放式經(jīng)營的自然經(jīng)濟(jì)時(shí)期，靠天吃飯的現(xiàn)象十分普遍，農(nóng)民一旦遭遇天災(zāi)影響，導(dǎo)致收成減少，便會(huì)無法及時(shí)還貸，其授信額度會(huì)因此下降。由于發(fā)放的貸款容易成為呆，死賬，對提供小額信貸服務(wù)的機(jī)構(gòu)也會(huì)造成沖擊。據(jù)調(diào)查，濱海縣農(nóng)村信用聯(lián)社小額貸款已形成近600萬元的不良貸款。
小額信貸投放方式過于呆板，貸款種類單一和期限過于固定，影響其作用的有效發(fā)揮。一是貸款投向單一。目前濱�？h農(nóng)信社的農(nóng)村小額信貸的投放主要集中在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，約占84%，而投向個(gè)體工商業(yè)等僅占16%，貸款投向結(jié)構(gòu)較為單一。二是貸款額度小。濱�？h對小額信貸額度規(guī)定最高為3萬元，難以支持農(nóng)戶在高效農(nóng)業(yè)，畜牧養(yǎng)殖，農(nóng)產(chǎn)品加工和流通等方面的大額資金需求。三是借款期限短。目前濱�？h農(nóng)村小額信貸期限普遍要求最長不超過1年，由于期限規(guī)定過于呆板，一些農(nóng)戶貸款到期可能尚未產(chǎn)生效益，無力償還貸款，使得小額信貸在促進(jìn)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融支持中，難以發(fā)揮更大的作用，同時(shí)也加大了信貸資金使用的風(fēng)險(xiǎn)。
農(nóng)村小額信貸資金總量不足，使得小額信貸受益農(nóng)戶范圍窄。目前，濱�？h農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行都不愿意直接對農(nóng)戶發(fā)放信用貸款，將業(yè)務(wù)的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向獲利高的行業(yè)，這樣農(nóng)村小額信貸資金供應(yīng)渠道狹窄，總量不足。而隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的建立和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，廣大農(nóng)民越來越多地參與市場競爭，迫切需要資金支持。農(nóng)戶強(qiáng)烈的資金需求，沒有得到實(shí)質(zhì)性解決，支農(nóng)資金在總量上存在難以滿足農(nóng)戶所需的問題。據(jù)對濱海縣大套鄉(xiāng)20戶農(nóng)民抽樣調(diào)查，20戶農(nóng)民中有13戶有資金需求愿望，需要貸款23.5萬元，大套農(nóng)村信用社對這部分農(nóng)戶實(shí)際能夠發(fā)放貸款為16.6萬元，資金缺口達(dá)6.9萬元，占實(shí)際需求量的29%。從全聯(lián)社看，2008年小額信貸占全部貸款余額僅為7.3%，況且縱觀濱海全縣農(nóng)村信用社資金支持實(shí)力，有70%的信用社已超過存貸比例警戒線，支農(nóng)后勁顯得不足。
發(fā)展農(nóng)村小額信貸的建議
保持農(nóng)村小額信貸工作的穩(wěn)定有效運(yùn)行，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的重要前提。為了使未來農(nóng)村小額信貸工作向可持續(xù)發(fā)展轉(zhuǎn)變，筆者作如下分析建議。
多措并舉設(shè)法降低服務(wù)費(fèi)用，確保收入覆蓋成本。一是從事農(nóng)村小額信貸金融機(jī)構(gòu)的資金來源上，盡量依靠較為低價(jià)的儲(chǔ)蓄資金，減少成本較高的自有資金和商業(yè)渠道資金的使用。二是努力提高信貸員對合理的貸款客戶識(shí)別技術(shù)，簡化小額貸款手續(xù)，在授信額度內(nèi)采取“一次授信，分次使用，循環(huán)放貸”的方式，進(jìn)一步提高貸款效率。三是適當(dāng)提高小額貸款利率。要根據(jù)市場需要，放寬利率浮動(dòng)的范圍，對農(nóng)村小額信用貸款實(shí)行靈活的利率。建立充分覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，成本和收益的小額貸款利率自主浮動(dòng)機(jī)制，合理確定客戶經(jīng)理的貸款權(quán)限。這樣使收入覆蓋成本，從而更有利于可持續(xù)發(fā)展。
加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制完善擔(dān)保機(jī)制，建立資信評(píng)級(jí)制度。一是對超過小額授信額度的大額貸款，可采用創(chuàng)新農(nóng)戶聯(lián)保貸款的擔(dān)保方式，確保資金需求。二是對沒有發(fā)證的農(nóng)戶和超出信用證信用額度的農(nóng)戶，推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款，對有市場，有效益的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，推動(dòng)成立由經(jīng)濟(jì)組織、行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭組成的農(nóng)戶大額貸款聯(lián)保組織，推行農(nóng)戶大額聯(lián)保貸款，保證大額資金的需求。三是建立農(nóng)戶小額信用資信評(píng)級(jí)制度。對信用優(yōu)秀戶張榜公布，并為這些信用優(yōu)秀戶實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠，額度放寬，手續(xù)簡化的正向激勵(lì)機(jī)制。
貸款種類額度期限彈性管理，提高小額信貸效率。一是擴(kuò)大農(nóng)村小額信貸的對象�？梢詮纳a(chǎn)性貸款拓寬到別的種類和領(lǐng)域。二是擴(kuò)大小額信用貸款發(fā)放額度。應(yīng)為發(fā)展高效農(nóng)業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)，流通和畜牧養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶提供額度較大農(nóng)戶信用貸款。三是延長農(nóng)戶小額信用貸款期限。一定要與借款者的生產(chǎn)經(jīng)營周期一致起來，該長則長該短則短，對有恰當(dāng)理由無風(fēng)險(xiǎn)隱患的確有延期要求的還應(yīng)給予延期，不能為了完成收貸任務(wù)而人為的設(shè)定期限。
協(xié)同跟進(jìn)擴(kuò)大信貸來源渠道，增強(qiáng)小額信貸后勁。一是營造良好的小額信貸環(huán)境。小額信貸順利展開的宏觀環(huán)境，就是金融部門，保險(xiǎn)公司，農(nóng)戶、地方政府相互協(xié)調(diào)的過程，一個(gè)新的小額信貸市場要健康穩(wěn)定的發(fā)展，離不開這一大背景。因而介入小額信貸市場的四個(gè)主體之間的關(guān)系基本上可以構(gòu)建以下模型。即農(nóng)信社發(fā)揮主導(dǎo)，保險(xiǎn)公司、農(nóng)戶積極參與，地方政府調(diào)節(jié)配合協(xié)調(diào)。二是積極拓展小額信貸資金。一方面建立發(fā)展小額信貸專項(xiàng)資金。建議由政府劃出一塊扶貧資金作為發(fā)展小額信貸專項(xiàng)資金，由小額信貸實(shí)施機(jī)構(gòu)提出申請，經(jīng)扶貧機(jī)構(gòu)和資金管理部門審批同意后，用于補(bǔ)貼小額信貸工作經(jīng)費(fèi)或周轉(zhuǎn)用于小額信貸的資本金。另一方面改變部分金融機(jī)構(gòu)“抽血”的角色。為了強(qiáng)化對農(nóng)村小額信貸的支持，可規(guī)定在農(nóng)村吸收存款的金融機(jī)構(gòu)，要把所吸收存款的一定比例用于農(nóng)村小額信貸的投放，從而減少農(nóng)村資金外流。另外，建議央行適當(dāng)增加“專項(xiàng)小額支農(nóng)再貸款”，以增加小額信貸實(shí)施機(jī)構(gòu)的資金來源。三是創(chuàng)造適度競爭的金融環(huán)境。建議增加股份制小額貸款公司，既可增加小額信貸資金的來源，又可給現(xiàn)有的小額信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)以適度壓力，形成適度的同業(yè)競爭，從多角度滿足農(nóng)戶的金融需求。
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