2017商業(yè)車險(xiǎn)二次費(fèi)改新政策
6月9日，保監(jiān)會(huì)召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)，宣布進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)公司自主定價(jià)權(quán)，下調(diào)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)下限，通過(guò)市場(chǎng)化手段進(jìn)一步降低商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率水平。以下是CN人才小編搜集并整理的有關(guān)內(nèi)容，希望對(duì)大家有所幫助!
一是在北京等26個(gè)地區(qū)，將自主渠道系數(shù)浮動(dòng)下限從0.85下調(diào)到0.75，自主核保系數(shù)保持不變，浮動(dòng)下限仍為0.85。
二是在天津等8個(gè)地區(qū)，將自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)浮動(dòng)下限均從0.85下調(diào)到0.75。
三是在河南保監(jiān)局轄區(qū)，將自主渠道系數(shù)浮動(dòng)下限從0.85下調(diào)到0.75，自主核保系數(shù)浮動(dòng)下限從0.85下調(diào)到0.80。
四是在深圳保監(jiān)局轄區(qū)，將自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)浮動(dòng)下限均從0.75下調(diào)到0.70。
會(huì)上，保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部主任劉峰強(qiáng)調(diào)，從短期看，要進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)公司定價(jià)自主權(quán)，擴(kuò)大自主費(fèi)率調(diào)整系數(shù)的下浮空間，不同地區(qū)實(shí)行差異化的浮動(dòng)系數(shù)，體現(xiàn)地域間的費(fèi)率差異。從中長(zhǎng)期看，要推動(dòng)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，同時(shí)要加大市場(chǎng)規(guī)范和整治力度，維護(hù)正常的市場(chǎng)秩序，促進(jìn)車險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展。
深化改革時(shí)機(jī)成熟
對(duì)于此次深化商業(yè)車險(xiǎn)改革的時(shí)機(jī)，劉峰在接受記者提問(wèn)時(shí)表示，2014年，商業(yè)車險(xiǎn)改革確定了“總體設(shè)計(jì)、分步實(shí)施”的原則。2015年6月-2016年6月，完成了商業(yè)車險(xiǎn)新舊條款的切換。經(jīng)過(guò)一年的市場(chǎng)運(yùn)行、總結(jié)、分析和判斷，認(rèn)為繼續(xù)按照前期安排深化改革的時(shí)機(jī)成熟。
具體而言，2015年6月，保監(jiān)會(huì)在黑龍江等6個(gè)地區(qū)啟動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)改革首批試點(diǎn)。2016年1月，商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)擴(kuò)展到安徽等12個(gè)地區(qū)。2016年6月，商業(yè)車險(xiǎn)改革在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)施。
其中，主要內(nèi)容包括建立以行業(yè)示范條款為主、創(chuàng)新型條款為輔的'條款形成機(jī)制;建立行業(yè)車險(xiǎn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、NCD費(fèi)率調(diào)整系數(shù)等費(fèi)率基準(zhǔn)，賦予并不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)公司定價(jià)自主權(quán);建立償付能力監(jiān)管、產(chǎn)品監(jiān)管、市場(chǎng)行為監(jiān)管并重的商業(yè)車險(xiǎn)監(jiān)管體系。
劉峰表示，商業(yè)車險(xiǎn)改革已經(jīng)取得階段性成效，主要體現(xiàn)在消費(fèi)者獲得感提升、車險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)中向好、行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理能力提升和車險(xiǎn)社會(huì)管理功能增強(qiáng)上。商業(yè)車險(xiǎn)改革后，保險(xiǎn)公司普遍建立風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)水平的機(jī)動(dòng)車和駕駛?cè)死宥ú煌馁M(fèi)率，車險(xiǎn)自動(dòng)定價(jià)和核保系統(tǒng)成為保險(xiǎn)公司的普遍選擇。
二次費(fèi)改怎么改?
二次費(fèi)改將如何推進(jìn)?目前業(yè)內(nèi)比較統(tǒng)一的說(shuō)法是，主要在首次費(fèi)改基礎(chǔ)上改變以下兩個(gè)系數(shù)：渠道系數(shù)浮動(dòng)區(qū)間由0.85～1.15調(diào)整為0.75～1.15;自主核保系數(shù)浮動(dòng)區(qū)間在部分地區(qū)進(jìn)一步從0.85～1.15調(diào)整為0.75～1.15，即所謂的“雙75”。
渠道系數(shù)由各保險(xiǎn)公司根據(jù)渠道成本設(shè)置，自主核保系數(shù)分為“從人”和“從車”兩類影響因子，“從人”的因素包括駕駛技術(shù)、駕駛習(xí)慣、駕齡、年齡、性別等;“從車”的因素包括行駛里程、約定行駛區(qū)域、車型、投保車輛數(shù)、絕對(duì)免賠額等。渠道系數(shù)和自主定價(jià)系數(shù)是反映保險(xiǎn)公司個(gè)體差異最大的兩個(gè)因子。如果公司將渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)這兩個(gè)系數(shù)用足，在其他因素不變的情況下，整體保費(fèi)乘數(shù)由“85%×85%=0.7225”變?yōu)?ldquo;75%×75%=0.5625”，意即部分地區(qū)保費(fèi)價(jià)格從之前的7.2折變成5.6折。
此前，首次商業(yè)車險(xiǎn)改革初步建立了以行業(yè)示范條款為主、公司創(chuàng)新型條款為輔的條款管理制度和市場(chǎng)化的費(fèi)率形成機(jī)制。不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，首次費(fèi)改總體取得不錯(cuò)效果，條款方面變多套條款為行業(yè)統(tǒng)一示范性條款，減少信息不對(duì)稱;費(fèi)率從固定變?yōu)楦?dòng)，由無(wú)差異定價(jià)向“從人+從車”定價(jià)過(guò)渡。從實(shí)際效果來(lái)看，改革后車險(xiǎn)消費(fèi)者普遍獲益，多數(shù)保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)平穩(wěn)向好。很多車主感受到保費(fèi)便宜了，條款更人性化，保險(xiǎn)公司的出險(xiǎn)率降低，行業(yè)自主定價(jià)能力和經(jīng)營(yíng)水平提高了。
但也有一些問(wèn)題需要通過(guò)進(jìn)一步改革來(lái)解決。車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的問(wèn)題在于有保費(fèi)無(wú)客戶，客戶數(shù)據(jù)大量集中在代理商手中。一位財(cái)險(xiǎn)公司精算師認(rèn)為，為了爭(zhēng)奪客戶和渠道，一些保險(xiǎn)公司跟隨市場(chǎng)往0.7225的“地板價(jià)”打折，沒(méi)有充分實(shí)施差異化定價(jià)。激烈的競(jìng)爭(zhēng)也造成行業(yè)費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)有所加劇，在綜合賠付率下降同時(shí)，綜合費(fèi)用率上升，綜合成本率的結(jié)構(gòu)有所變化。
上述精算師感嘆，首次費(fèi)改之前信心滿滿，帶著團(tuán)隊(duì)花了半年時(shí)間測(cè)費(fèi)率改系統(tǒng)，基本做到了“不同車不同價(jià)”，結(jié)果中介商對(duì)復(fù)雜的費(fèi)率表不買賬，分公司抱怨業(yè)務(wù)不好做，一年多來(lái)費(fèi)率表幾經(jīng)簡(jiǎn)化，除了少數(shù)差異化費(fèi)率，其他都已經(jīng)緊跟市場(chǎng)最低價(jià)格。
實(shí)際上，商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理改革目標(biāo)之一就是根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展情況，逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定自主權(quán)，最終形成高度市場(chǎng)化的費(fèi)率形成機(jī)制。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，上述問(wèn)題還是要通過(guò)深化改革來(lái)治本，賦予保險(xiǎn)公司更多的自主競(jìng)爭(zhēng)手段。
二次費(fèi)改影響如何?
如果上述商車險(xiǎn)改革深化方案落地，二次費(fèi)改將對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)帶來(lái)更多機(jī)遇和挑戰(zhàn)。
最為明顯的是，二次費(fèi)改將加大保費(fèi)降價(jià)空間，保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)空間也會(huì)進(jìn)一步壓縮。為了維持利潤(rùn)，保險(xiǎn)公司可能改變不理性競(jìng)爭(zhēng)策略，同時(shí)更加注重渠道戰(zhàn)略，與中介渠道的話語(yǔ)權(quán)爭(zhēng)奪將更激烈，費(fèi)用率有望下降。
如果保險(xiǎn)公司繼續(xù)不理性競(jìng)爭(zhēng)，一味跟隨市場(chǎng)，中小公司盈利將更加困難。因此，保險(xiǎn)公司有望進(jìn)一步推進(jìn)差異化定價(jià)，對(duì)影響車險(xiǎn)利潤(rùn)率的因素進(jìn)一步細(xì)化區(qū)分，例如運(yùn)用更多“人車”因子開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，篩出“好車主”。駕駛技術(shù)、駕駛習(xí)慣等因子的價(jià)格影響將更直接。
對(duì)于車主而言，不同車不同人的價(jià)格差異會(huì)更大�？傮w來(lái)說(shuō)，隨著保費(fèi)自主定價(jià)空間逐步放開(kāi)，未來(lái)“好車主”將更受重視，“差車主”更“不受待見(jiàn)”。有數(shù)據(jù)表明，在美國(guó)，“好車主”和“差車主”的保費(fèi)差距最高可相差9倍。
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