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網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法三大亮點(diǎn)解析
8月24日，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合工信部、公安部、網(wǎng)信辦等四部委正式發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》)，標(biāo)志著政府對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管將正式展開(kāi)，網(wǎng)貸平臺(tái)將從此開(kāi)啟健康化、規(guī)范化的發(fā)展模式。
本次出臺(tái)的《暫行辦法》與去年年底下發(fā)的《征求意見(jiàn)稿》相比，對(duì)于貸款金額和網(wǎng)貸平臺(tái)信息中介的身份有了更為明確的界定。在監(jiān)管的同時(shí)，也能夠看出政府對(duì)于網(wǎng)貸各利益方合法權(quán)益的積極保護(hù)。
堅(jiān)守普惠金融本質(zhì)
在《暫行辦法》中，業(yè)界最為關(guān)注的條款便是對(duì)貸款限額的具體規(guī)定，辦法明確指出“同一自然人在同一平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)20萬(wàn)元，在不同平臺(tái)借款總余額不超過(guò)100萬(wàn)元;同一法人或其他組織在同一平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)100萬(wàn)元，在不同平臺(tái)借款總余額不超過(guò)人民幣500萬(wàn)元。”與《征求意見(jiàn)稿》相比，《暫行辦法》中的規(guī)定是對(duì)“網(wǎng)絡(luò)借貸金額應(yīng)當(dāng)以小額為主”等問(wèn)題進(jìn)行了細(xì)化和明確。
此項(xiàng)規(guī)定對(duì)于相當(dāng)一部分網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)而言，可謂深受影響，有可能將面臨整改淘汰的困境，然而慶幸的是，依然有少部分平臺(tái)始終堅(jiān)持小額本質(zhì)，不忘初心地穩(wěn)步走在了行業(yè)前端。通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)領(lǐng)先平臺(tái)最新數(shù)據(jù)收集得知，人人友信集團(tuán)旗下的小額信貸金融信息服務(wù)平臺(tái)友信，平均批核額度約為8萬(wàn)元，謹(jǐn)遵小額分散的原則，降低了平臺(tái)承受的風(fēng)險(xiǎn)。在歐美國(guó)家，規(guī)范運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸平臺(tái)，定位也均是小額信貸，因?yàn)楝F(xiàn)階段的云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)控制和信息搜集上也只能定位為小額融資需求。
從此項(xiàng)條款可以看出，此次《暫行辦法》下發(fā)的主要目標(biāo)之一，就是希望通過(guò)規(guī)范和監(jiān)管，網(wǎng)貸平臺(tái)能夠重拾普惠金融的初心。因?yàn)閷?duì)于小額信貸行業(yè)而言，最初的定位就是要解決傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中不能被覆蓋到的人群的投融資需求，包括個(gè)體經(jīng)營(yíng)者、個(gè)體消費(fèi)者、小微企業(yè)、農(nóng)民等傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)難以征信的群體。
明確監(jiān)管紅線
除了明確規(guī)定小額貸款的金額外，《暫行辦法》中還再次明確了網(wǎng)貸平臺(tái)信息中介的身份，并將負(fù)面清單的內(nèi)容擴(kuò)至十三項(xiàng)。具體增加內(nèi)容包括 “禁止開(kāi)展類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為”;禁止發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品新增“金融產(chǎn)品募集資金”;禁止借款用途新增“場(chǎng)外配資、期貨合約、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品及其他衍生品”。
為保證網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)揮信息中介作用，《暫行辦法》中還規(guī)定，在對(duì)出借人與借款人的基本信息和交易信息等使用電子簽名或認(rèn)證時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)的規(guī)定，保障數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完整性及電子簽名、電子認(rèn)證的法律效力。據(jù)了解，友信在去年就已引進(jìn)信手書(shū)電子簽名系統(tǒng)，通過(guò)第三方數(shù)字認(rèn)證系統(tǒng)，保障了交易的合法性以及信貸各方的權(quán)益，讓平臺(tái)安全和效率先行，真正走在行業(yè)前沿。
友信認(rèn)為，在《暫行辦法》下發(fā)后，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不合規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象有望得到遏制，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)將逐漸回歸信息中介的本質(zhì)。在目前的網(wǎng)貸行業(yè)中，部分機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)已經(jīng)偏離軌道，異化為信用中介，存在自融、違規(guī)放貸、設(shè)立資金池、期限拆分等行為。《暫行辦法》的出臺(tái)將整頓網(wǎng)貸行業(yè)違規(guī)行為，防范和化解網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)，提升公眾法律和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，引導(dǎo)和促進(jìn)網(wǎng)貸行業(yè)走上正軌，形成可持續(xù)的發(fā)展模式。
大棒與胡蘿卜共存
早在本周初，《暫行辦法》下發(fā)的傳聞便引起業(yè)界為之驚動(dòng)，而24日銀監(jiān)會(huì)新聞發(fā)布會(huì)的召開(kāi)以及政策的正式出臺(tái)并不是靴子落地的結(jié)束，而是標(biāo)志著政府支持創(chuàng)新金融發(fā)展的正式開(kāi)始。值得注意的是，《暫行辦法》中關(guān)于一些日期的限定均有了一定放寬延長(zhǎng)的改變，例如第十九條網(wǎng)貸中介機(jī)構(gòu)為融資項(xiàng)目設(shè)定募集期，從原規(guī)定10天已延長(zhǎng)為20天，以及關(guān)于機(jī)構(gòu)終止業(yè)務(wù)發(fā)布公告的日期限定，也從5天增至10天，可以說(shuō)這是政府大棒政策下的一股清流。
《暫行辦法》中還明確了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管的“雙負(fù)責(zé)”體制安排，確定了中央與地方共同監(jiān)管模式，還規(guī)定平臺(tái)的整改期為12個(gè)月，比《征求意見(jiàn)稿》規(guī)定的期限縮短了6個(gè)月，從中也可以看出整改形勢(shì)的緊迫以及政府監(jiān)管的決心。
從目前外界的評(píng)論來(lái)看，《暫行辦法》對(duì)兩類網(wǎng)貸平臺(tái)的影響最大，一類是以“大額標(biāo)的”為主要產(chǎn)品的平臺(tái)，另外一類是以“資產(chǎn)證券化”為主要業(yè)務(wù)模式的平臺(tái)，這兩類平臺(tái)都面臨著業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型或退出行業(yè)的選擇，這將勢(shì)必引起行業(yè)的新一輪強(qiáng)震，優(yōu)勝劣汰不可避免。
對(duì)于《暫行辦法》的正式出臺(tái)，友信認(rèn)為這正是一個(gè)行業(yè)轉(zhuǎn)變公眾認(rèn)知的一個(gè)好機(jī)遇，也希望通過(guò)以身作則不斷推進(jìn)行業(yè)的良性發(fā)展。成立五年來(lái)，友信一直堅(jiān)持普惠金融的初心，合規(guī)合法穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，于2012年正式加入中國(guó)小額信貸聯(lián)盟，并于2014年正式成為中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)理事單位。契合《暫行辦法》的基本精神，將行業(yè)自律和道德約束當(dāng)作平臺(tái)真正的底線，得到了業(yè)界的高度認(rèn)可。
《暫行辦法》的出臺(tái)無(wú)疑會(huì)對(duì)我國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生重大影響，從目前各方的反饋來(lái)看，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為監(jiān)管政策的正式出臺(tái)會(huì)對(duì)我國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)，乃至互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的健康、規(guī)范發(fā)展起到積極的促進(jìn)作用。
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