最新車險(xiǎn)費(fèi)改新政策2016+解讀

　　商業(yè)車險(xiǎn)改革自2016年1月1日已擴(kuò)展到18個(gè)省市。依據(jù)車險(xiǎn)費(fèi)改方案，各保險(xiǎn)公司根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、風(fēng)險(xiǎn)成本情況和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)水平的機(jī)動(dòng)車和駕駛?cè)死宥ú煌�的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率。廣大車主朋友們是否對(duì)新車險(xiǎn)條款有了較為全面的了解?您知道嗎，車輛遇到以下六種情況，以前不賠，現(xiàn)在要賠了!快來仔細(xì)看看吧!

　　1、車輛遇到自然災(zāi)害導(dǎo)致受損賠不賠?近日，車險(xiǎn)費(fèi)改在朋友圈傳得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，據(jù)了解：車險(xiǎn)費(fèi)改在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島第一批試點(diǎn)。借此，各個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)者們均張貼出友情提示：自2016年1月1日起，全國(guó)范圍內(nèi)保險(xiǎn)公司將實(shí)行新的車輛保險(xiǎn)費(fèi)率政策，出險(xiǎn)2次的保費(fèi)上浮25%、3次的上浮50%、4次的上浮75%、5次的保費(fèi)翻倍!

　　那么，為什么要改革?

　　有數(shù)據(jù)顯示，2014年上半年，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的綜合成本率已攀升至100%，這意味著其車險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨虧損壓力。人保財(cái)險(xiǎn)上半年綜合成本率為94.4%，其中，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保利潤(rùn)為3.7%;平安產(chǎn)險(xiǎn)的綜合成本率為94.4%。 其余保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)綜合賠付率或許更高。不斷攀升的汽車零部件價(jià)格、人工成本、人傷醫(yī)療成本，激烈競(jìng)爭(zhēng)下不斷上漲的渠道費(fèi)用等造成了各家保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成本大幅增加，并將面臨虧損困境。保險(xiǎn)業(yè)界認(rèn)為，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本增加的重要原因之一，就是現(xiàn)行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)缺少了車型風(fēng)險(xiǎn)這一關(guān)鍵因素。

　　各家保險(xiǎn)公司目前現(xiàn)行的車險(xiǎn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，僅與座位數(shù)、車齡、新車購(gòu)置價(jià)因素相關(guān)，相同售價(jià)車輛的保費(fèi)相同。以一輛20萬的寶馬一系和一輛20萬的一汽大眾邁騰為例，保費(fèi)基本是一致的。但是，由于零整比(具體車型的配件價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值，系數(shù)越高表示零配件越貴)不同，一旦出險(xiǎn)，寶馬的維修成本顯然更高。因此，當(dāng)前的車險(xiǎn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與風(fēng)險(xiǎn)程度不匹配，對(duì)險(xiǎn)企以及車主都有失公平。

　　車險(xiǎn)計(jì)算公式變臉

　　原保費(fèi)計(jì)算公式：保費(fèi)=(車價(jià)*費(fèi)率+ 基礎(chǔ)保費(fèi))*調(diào)整系數(shù)新保費(fèi)計(jì)算公式：保費(fèi)=[基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/(1-附加費(fèi)用率)]*費(fèi)率調(diào)整系數(shù)改革前，新車購(gòu)置價(jià)相同，則保費(fèi)相同;改革后，不同車型新車購(gòu)置價(jià)相同，但因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的差異，保費(fèi)也就不一樣了。

　　對(duì)后市場(chǎng)的六個(gè)影響

　　1、車險(xiǎn)價(jià)格與駕駛行為密切相關(guān)

　　車險(xiǎn)費(fèi)率化后，車險(xiǎn)定價(jià)的因子，將實(shí)現(xiàn)從“車”到“人”的轉(zhuǎn)變。車險(xiǎn)一旦真正實(shí)現(xiàn)費(fèi)率市場(chǎng)化，好車主的保費(fèi)將被降下來，因?yàn)檫@一部分不出險(xiǎn)或出險(xiǎn)很少的車主;而常出險(xiǎn)的車主，今后的保費(fèi)就可能很貴了，每出一次險(xiǎn)保費(fèi)可能就會(huì)大幅上升。

　　2、同價(jià)位車型車險(xiǎn)價(jià)格完全不同車險(xiǎn)費(fèi)率化改革后，消費(fèi)者在買車時(shí)，除了關(guān)注車型車價(jià)本身，最關(guān)注的可能就是這款車的“基礎(chǔ)保費(fèi)”是多少。這個(gè)“基礎(chǔ)保費(fèi)”，就來自于基于這款車汽車零部件更換價(jià)格的標(biāo)準(zhǔn)。如果你選擇了購(gòu)買了一款“基礎(chǔ)保費(fèi)”很高的汽車，未來無論你來自“人”的因素的駕駛習(xí)慣是多么的優(yōu)異，那你也必須是承受著“車”因素的高富帥。

　　3、二手車真實(shí)車況不再遮遮掩掩

　　中國(guó)汽車保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革后，實(shí)現(xiàn)從“車”到由“人”定價(jià)，將從根本上推進(jìn)中國(guó)二手車交易。因?yàn)橹袊?guó)汽車保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革，我們需要收集分析和應(yīng)用來自駕駛者的“人”的因素，那么，未來二手車基于駕駛者的因素，我們也完全知道。這個(gè)“知道”，就是車主的駕駛行為，他的每一段里程、每一個(gè)動(dòng)作都會(huì)被數(shù)據(jù)化。

　　4、現(xiàn)行汽車維修體系將面臨沖擊如果不出預(yù)料，很快將有一大批社會(huì)維修機(jī)構(gòu)，成為億萬私家車主出險(xiǎn)后汽車修理的新選擇。也許在不久的將來，你出險(xiǎn)報(bào)案后，定損員就不會(huì)像以前那樣把你推薦到4S店去送修，而是去一些經(jīng)過保險(xiǎn)公司認(rèn)證的社會(huì)維修企業(yè)。

　　5、車聯(lián)網(wǎng)嫁接車險(xiǎn)成為終端應(yīng)用中國(guó)汽車保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的改革，我們過去是需要“車”的因素，我們現(xiàn)在更需要“人”的因素。人的因素從何而來?基于車聯(lián)網(wǎng)硬件的數(shù)據(jù)收集，就是“人”的因素的重要來源之一。6、按里程按天氣買車險(xiǎn)成為可能中國(guó)汽車保險(xiǎn)的費(fèi)率市場(chǎng)化改革，還將有一個(gè)“創(chuàng)新條款”——即支持和鼓勵(lì)有條件的保險(xiǎn)公司，根據(jù)自由數(shù)據(jù)，自行擬定創(chuàng)新條款，共同構(gòu)成汽車保險(xiǎn)的商業(yè)條款。這意味著不僅費(fèi)率玩法放開了，未來打法——即一臺(tái)車怎么保，可能不同的保險(xiǎn)公司也會(huì)玩出不同的花樣來。不同的保險(xiǎn)公司，他們的市場(chǎng)發(fā)展定位是不一樣的，有的保險(xiǎn)公司需要的是保費(fèi)規(guī)模，有的保險(xiǎn)公司需要的是優(yōu)質(zhì)客戶，有的保險(xiǎn)公司需要的是綜合成本率可控。

　　改革后買車三大注意點(diǎn)

　　車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，對(duì)于想要買車的人士而言，以下三點(diǎn)必須得注意了：

　　1、買車：不只看車價(jià)，還看零整比“車險(xiǎn)費(fèi)率改革方案中，機(jī)動(dòng)車輛的零整比也將考慮進(jìn)去了。”產(chǎn)險(xiǎn)人士透露，零整比越高的機(jī)動(dòng)車，車險(xiǎn)費(fèi)率可能會(huì)越高，最終的車險(xiǎn)價(jià)格也就越高。什么是車輛零整比?就是指配件與整體銷售價(jià)格的比值。簡(jiǎn)單地說，就是市場(chǎng)上該車型全部零配件的價(jià)格之和與新車銷售價(jià)格的比值。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)汽車維修協(xié)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，有的機(jī)動(dòng)車輛，全車換零部件的總價(jià)格，可以買10多輛同樣的新車。一些車輛零部件價(jià)格畸高，不僅讓車主的保養(yǎng)成本居高不下，也讓保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)理賠方面覺得不公平。“此次將機(jī)動(dòng)車輛零整比與車險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤，可以倒過來影響高零整比車輛的銷售。”

　　【溫馨提醒】今后買車不要只看車輛的裸車價(jià)格，還應(yīng)查詢?cè)撥嚨牧阏�比，否則每年可能都會(huì)多花保費(fèi)。2、選車：不單選品牌，還看費(fèi)率表“以前買車可能覺得哪個(gè)系列的車安全性好，哪個(gè)系的安全性較差，今后大家在選擇時(shí)會(huì)有更好的參照了。”產(chǎn)險(xiǎn)人士透露，車險(xiǎn)費(fèi)率改革方案運(yùn)用了全國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)多年來的理賠數(shù)據(jù)，每一個(gè)車型都會(huì)有一個(gè)費(fèi)率表，也就是說，同一個(gè)品牌的車輛，不同車型的保險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)不同。以前賠付率較高的車型，市民在新車投保，或者在續(xù)保時(shí)，車險(xiǎn)費(fèi)率可能會(huì)比出險(xiǎn)率低的車型高。

　　【溫馨提醒】今后買車不要單憑感覺買哪個(gè)品牌的哪個(gè)車型，而要事先查看保險(xiǎn)公司對(duì)該車型的費(fèi)率表。在同價(jià)位的多款車型中，一定要選擇費(fèi)率相對(duì)低的車型。3、開車：不任性駕駛，保費(fèi)或五折“要獲得更低的車險(xiǎn)保費(fèi)，最好的辦法就是安全行車。”產(chǎn)險(xiǎn)人士表示，今后開車不要任性了，對(duì)于連續(xù)3年甚至5年都沒有出險(xiǎn)的車輛，產(chǎn)險(xiǎn)公司給出的車險(xiǎn)優(yōu)惠幅度可能會(huì)更大，拿到5折甚至更低的費(fèi)率都有可能，反之，車險(xiǎn)費(fèi)率就有可能大幅度地提高。今后還可能將交通違章與車險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤。比如：闖紅燈、亂停車等，都有可能影響續(xù)保價(jià)格。

　　【溫馨提醒】今后開車千萬不要任性，一要嚴(yán)格遵守交通規(guī)則，二要時(shí)刻做到安全行車,車險(xiǎn)費(fèi)率將改革可能影響你買車。