2016年江蘇車險(xiǎn)新政策
16日下午，江蘇保監(jiān)局召開商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革新聞發(fā)布會(huì)，宣布江蘇將于6月底前完成商業(yè)車險(xiǎn)改革配套工作。改革后，商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)將與車型、歷史出險(xiǎn)、交通違法情況相關(guān)聯(lián)，連續(xù)3年沒賠款保費(fèi)可享6折優(yōu)惠。如果上一年5次及以上賠款，保費(fèi)上漲兩倍。
2015年，中國保監(jiān)會(huì)正式實(shí)施醞釀5年多的商業(yè)車險(xiǎn)改革，江蘇是第三批改革地區(qū)。2015年6月1日和2016年1月1日，已分別有黑龍江等6省市和天津等12省市地區(qū)完成新產(chǎn)品切換。
看亮點(diǎn)：上一年5次賠款 保費(fèi)直接漲兩倍
據(jù)了解，此次改革將突出“少出事故少交錢”的市場(chǎng)規(guī)則，更好維護(hù)消費(fèi)者的利益。首先，“好司機(jī)”與“壞司機(jī)”的保費(fèi)差距將進(jìn)一步拉大，無賠款優(yōu)待系數(shù)浮動(dòng)范圍擴(kuò)大，浮動(dòng)范圍由0.7至1.3擴(kuò)大到0.6至2.0。連續(xù)3年沒有發(fā)生賠款的車輛，將享受保費(fèi)6折的優(yōu)惠;反之，上年發(fā)生5次及以上賠款的車輛，保費(fèi)將上漲2倍。
此外，改革后的保障范圍更全面。新版條款將三者險(xiǎn)中“被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍，體現(xiàn)了人性化原則，將大幅減少車險(xiǎn)理賠糾紛。
買險(xiǎn)可貨比三家 從33家公司里挑
今后，消費(fèi)者可選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類也更加豐富，行業(yè)示范條款分為綜合型、基本型、高端型，江蘇消費(fèi)者可以從33家財(cái)險(xiǎn)公司中“貨比三家”進(jìn)行挑選。
從其他已開展改革試點(diǎn)的省份來看，新條款費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更匹配，消費(fèi)者普遍獲益。2015年，首批試點(diǎn)的六個(gè)地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)單均保費(fèi)同比下降7.7%，約74%的車主獲得降價(jià)優(yōu)惠。駕駛員更注重行車安全。2015年，首批試點(diǎn)的六個(gè)地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)出險(xiǎn)率從年初的55%左右下降到年末的35%左右，減少了約20個(gè)百分點(diǎn)。
易出險(xiǎn)的車型 買車時(shí)就能規(guī)避
改革后，商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)將與投保機(jī)動(dòng)車車型、歷史出險(xiǎn)情況、交通違法情況等的關(guān)聯(lián)度明顯提高，通過保險(xiǎn)費(fèi)率這一經(jīng)濟(jì)杠桿的作用，引導(dǎo)社會(huì)公眾更加關(guān)注各類汽車品牌的維修成本。江蘇保監(jiān)局人士表示，有關(guān)交通違法與商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率的關(guān)聯(lián)，將在專項(xiàng)發(fā)布會(huì)中發(fā)布。
另據(jù)介紹，哪些車型不太容易出險(xiǎn)，從而可成為消費(fèi)者購車的依據(jù)，這樣的數(shù)據(jù)在前期試點(diǎn)省市也有參考。然而由于試點(diǎn)時(shí)間較短，數(shù)據(jù)庫信息有限，所以業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，經(jīng)過1年多的運(yùn)行后數(shù)據(jù)庫的信息將進(jìn)一步完善，屆時(shí)消費(fèi)者購車時(shí)不妨進(jìn)行參考。
來算賬
內(nèi)容 新版費(fèi)率表
連續(xù)3年沒有發(fā)生賠款 0.6
連續(xù)2年沒有發(fā)生賠款 0.7
上年沒有發(fā)生賠款 0.85
新保或上年發(fā)生1次賠款 1.0
上年發(fā)生2次賠款 1.25
上年發(fā)生3次賠款 1.5
上年發(fā)生4次賠款 1.75
上年發(fā)生5次及以上賠款 2.0
“壞司機(jī)”的保費(fèi)，會(huì)是“好司機(jī)”3倍多!
車主們最關(guān)心的，自然是保費(fèi)問題。那么，改革實(shí)施后，保費(fèi)到底是漲是降呢?從已開展改革試點(diǎn)的省份來看，約74%的車主獲得了降價(jià)優(yōu)惠。
具體而言，改革后的無賠款優(yōu)待系數(shù)浮動(dòng)范圍擴(kuò)大，浮動(dòng)范圍由0.7-1.3擴(kuò)大到0.6-2.0。(詳見表格)
以南京車主王女士為例，她今年5月份續(xù)保，由于她是第4年買車險(xiǎn)，此前3年均未出險(xiǎn)理賠。所以當(dāng)時(shí)她的`商業(yè)車險(xiǎn)是在基準(zhǔn)保費(fèi)的基礎(chǔ)上打了7折，只交了2535元。如果是按改革后的車險(xiǎn)費(fèi)率，則她的商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)可以打6折是2173元，省了300多元，比改革前少交14%左右。
我們可以再看另外一個(gè)極端情況，假設(shè)王女士不是3年沒出險(xiǎn)，而是上一年發(fā)生了5次以上賠款，那么按照原來的車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)水平，商業(yè)車險(xiǎn)上浮30%，即4708元。然而，如果是按照改革后的車險(xiǎn)費(fèi)率水平，她會(huì)更“慘”——商業(yè)車險(xiǎn)得交7243元 。
不算不知道，一算嚇一跳，如果王女士是位出險(xiǎn)理賠處于最少檔次的“好司機(jī)”，那么就交2173元。如果是出險(xiǎn)理賠最多檔次的“壞司機(jī)”，則要交7243元，差了5070元，差了2倍多!
有此一說
小剮蹭未必要報(bào)險(xiǎn)
面對(duì)今后“好司機(jī)”和“壞司機(jī)”保費(fèi)相差懸殊的情況，有車險(xiǎn)公司理賠人員介紹說，按照改革后的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率，出險(xiǎn)越少越劃算，因此將起到督促車主認(rèn)真遵守交通規(guī)則，安全行車，培養(yǎng)好駕駛習(xí)慣的作用。
這位理賠人員建議，從實(shí)用角度出發(fā)，車輛若發(fā)生小剮蹭想報(bào)險(xiǎn)，最好要先算算賬，維修成本與次年增加的保費(fèi)相比哪個(gè)更便宜?如果維修成本更便宜，最好自行解決，就不要報(bào)保險(xiǎn)公司了。
專家說
1、保險(xiǎn)公司調(diào)費(fèi)率，不高于半年一次
從剛才的圖表中，我們已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，由于費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，眾多駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)頻率低的低風(fēng)險(xiǎn)車主將享受更低的車險(xiǎn)費(fèi)率。有關(guān)人士表示，預(yù)計(jì)改革前后商業(yè)車險(xiǎn)總體費(fèi)率水平將保持平穩(wěn)，不同車主間的差異將會(huì)拉大。
對(duì)于“商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，不同的公司保費(fèi)還會(huì)差不多嗎”的問題，有關(guān)人士解釋說，由于保險(xiǎn)公司可在一定范圍內(nèi)自主使用“核保調(diào)整系數(shù)”和“渠道系數(shù)”，所以不同保險(xiǎn)公司的保費(fèi)可能不一致。
那么問題來了：保險(xiǎn)公司可否隨便調(diào)整費(fèi)率?對(duì)此，有關(guān)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)公司將按相關(guān)規(guī)定擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率，杜絕頻繁調(diào)整條款費(fèi)率損害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益。除精算預(yù)期與經(jīng)營實(shí)際發(fā)生重大偏差等原因外，原則上調(diào)整頻率不高于半年一次。保險(xiǎn)公司商業(yè)險(xiǎn)的費(fèi)率及相關(guān)調(diào)整系數(shù)使用需要向保監(jiān)會(huì)報(bào)批，不會(huì)出現(xiàn)隨意更改的情況。
2、車險(xiǎn)理賠，將升級(jí)為直接全國互查
可能很多讀者都聽說過“車型定價(jià)”這個(gè)詞，但并不了解其真正含義。昨天，記者采訪了相關(guān)業(yè)內(nèi)人士。
據(jù)介紹，所謂車型定價(jià)，即對(duì)于相同新車購置價(jià)的車輛，由于不同車輛的安全系數(shù)不同，面臨的風(fēng)險(xiǎn)、出險(xiǎn)的幾率也不同，每種車型車輛的維修成本存在巨大的差異。“車型定價(jià)”的本質(zhì)是以車型作為風(fēng)險(xiǎn)分組維度，以“車型”作為定價(jià)的參考依據(jù)。
此外，對(duì)于“費(fèi)改后，未出險(xiǎn)車輛跨省投保商業(yè)險(xiǎn)可否享受保費(fèi)優(yōu)惠”的問題，有關(guān)人士解答道，目前參與試點(diǎn)的18個(gè)平臺(tái)地區(qū)可支持理賠數(shù)據(jù)共享，無須指定投保查詢地區(qū)。第三批試點(diǎn)地區(qū)新增跨省查詢功能，為平臺(tái)過渡功能，后期將升級(jí)為直接全國互查。
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