解讀網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)
近日，中國人民銀行發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》，向社會(huì)公開征求意見。該《辦法》對于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的認(rèn)證要求、支付限額、業(yè)務(wù)范圍等內(nèi)容作了較為明確的規(guī)定。8月7日，央行對《辦法》中社會(huì)關(guān)注的問題進(jìn)行了解讀。
部分支付機(jī)構(gòu)忽視支付安全、支付系統(tǒng)存在嚴(yán)重漏洞
近年來，非銀行支付機(jī)構(gòu)(以下簡稱支付機(jī)構(gòu))以服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會(huì)提供小額、快捷、便民的小微支付服務(wù)為宗旨，適應(yīng)公眾日益增長的個(gè)性化、差異化支付需求，網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)得到快速發(fā)展。但是支付機(jī)構(gòu)在迅速發(fā)展的過程中，相關(guān)問題和風(fēng)險(xiǎn)不斷顯現(xiàn)，消費(fèi)者未能得到有效保護(hù)。
當(dāng)前，支付賬戶普遍未落實(shí)賬戶實(shí)名制。記者從央行獲悉，據(jù)公安部反映，不少機(jī)構(gòu)為“黃賭毒”、洗錢、恐怖融資及其他違法犯罪活動(dòng)提供便利。某支付機(jī)構(gòu)通過開立大量假名支付賬戶，為境外賭博機(jī)構(gòu)提供支付交易高達(dá)數(shù)千億元，非法跨境轉(zhuǎn)移資金風(fēng)險(xiǎn)巨大。并且，挪用客戶資金事件時(shí)有發(fā)生，多地屢次引發(fā)消費(fèi)者上街和圍堵政府部門事件，嚴(yán)重影響社會(huì)穩(wěn)定。
此外，部分支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，客戶資金和信息安全機(jī)制缺失，安全控制措施不到位，對消費(fèi)者的信息和財(cái)產(chǎn)安全構(gòu)成嚴(yán)重威脅，甚至可能將相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)引導(dǎo)至消費(fèi)者的銀行賬戶。今年1月，某支付機(jī)構(gòu)泄露了上千萬張銀行卡信息，涉及全國16家銀行，截至7月31日由于偽卡形成的損失已達(dá)3900多萬元。同時(shí)，一些支付機(jī)構(gòu)缺乏消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識(shí)，夸大宣傳、虛假承諾，普通消費(fèi)者維權(quán)困難。
通過非銀行支付機(jī)構(gòu)辦理支付業(yè)務(wù)的客戶資金風(fēng)險(xiǎn)案件頻發(fā)，暴露出部分支付機(jī)構(gòu)一味追求支付便捷而忽視支付安全、支付系統(tǒng)存在嚴(yán)重漏洞、客戶資金安全和信息安全難以得到有效保障等問題。
2015年6月，珠海市公安機(jī)關(guān)偵破一宗橫跨廣東、黑龍江、四川、上海和浙江等5省(市)的特大利用黑客手段盜取支付寶資金系列案件，打掉一個(gè)非法買賣公民個(gè)人信息、制作掃描探測軟件和實(shí)施網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)的犯罪團(tuán)伙。
網(wǎng)絡(luò)支付類投訴占互聯(lián)網(wǎng)金融類投訴的95.06%
央行表示，滿足金融消費(fèi)者的有效需求、維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益是金融工作的出發(fā)點(diǎn)。罔顧安全，簡單地迎合消費(fèi)者金融需求，往往是造成金融風(fēng)險(xiǎn)乃至金融危機(jī)的重要原因。
央行表示，美國次貸危機(jī)爆發(fā)前，金融機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者提供零首付房貸服務(wù)，極大便利了消費(fèi)者，但經(jīng)過長期風(fēng)險(xiǎn)積累，過度創(chuàng)新導(dǎo)致相關(guān)金融衍生產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)聚集，引發(fā)連鎖反應(yīng)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)倒閉，全面爆發(fā)金融危機(jī)，最終還是由消費(fèi)者承擔(dān)了沉重?fù)p失。
央行表示，消費(fèi)者在使用網(wǎng)絡(luò)支付等服務(wù)時(shí)自我保護(hù)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力亟待提高。在追求和享受支付便捷性的同時(shí)，消費(fèi)者忽視了自身金融信息的保護(hù)，對支付業(yè)務(wù)內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)的警惕性不足，風(fēng)險(xiǎn)不斷積累。伴隨著日益頻繁的支付活動(dòng)，個(gè)人支付信息泄露風(fēng)險(xiǎn)大大增加，消費(fèi)者面臨更大的資金被盜和欺詐風(fēng)險(xiǎn)。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年至今，人民銀行全系統(tǒng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)部門受理的網(wǎng)絡(luò)支付類投訴占互聯(lián)網(wǎng)金融類投訴的95.06%。
央行表示，因此，為促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)支付市場健康發(fā)展，更好地履行央行保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的法定職責(zé)，《辦法》遵循“鼓勵(lì)創(chuàng)新，防范風(fēng)險(xiǎn)，趨利避害，健康發(fā)展”的總體要求，基于我國網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際和金融消費(fèi)的現(xiàn)狀，引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制和客戶權(quán)益保障機(jī)制，系統(tǒng)地平衡了支付的便捷性和安全性，能夠有效降低網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。
以“最小化”原則采集、發(fā)送、處理和存儲(chǔ)客戶信息
就《辦法》在維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面的`主要規(guī)定，央行表示，《辦法》規(guī)定支付機(jī)構(gòu)與客戶簽訂的協(xié)議應(yīng)當(dāng)包括的具體內(nèi)容，并要求支付機(jī)構(gòu)以顯著方式提示客戶注意協(xié)議中與其有重大利害關(guān)系的核心事項(xiàng)，采取有效方式確認(rèn)客戶充分知曉并清晰理解協(xié)議內(nèi)容。同時(shí)，規(guī)定支付機(jī)構(gòu)應(yīng)充分尊重客戶真實(shí)意愿，公平展示客戶可選擇的各種資金收付方式，不得以任何形式誘導(dǎo)、強(qiáng)迫客戶選用某種資金收付方式。
在交易安全方面，強(qiáng)調(diào)快捷支付應(yīng)當(dāng)由客戶直接授權(quán)銀行，并按約定進(jìn)行交易驗(yàn)證，明晰各方的法律責(zé)任，防止銀行和支付機(jī)構(gòu)互相推諉扯皮。央行表示，應(yīng)當(dāng)采用正向激勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)努力采用更高安全驗(yàn)證手段來保障客戶資金安全。并且，要求支付機(jī)構(gòu)完善信息安全管理制度和技術(shù)防范措施，以“最小化”原則采集、發(fā)送、處理和存儲(chǔ)客戶信息。
此外，《辦法》還要求支付機(jī)構(gòu)建立健全相關(guān)服務(wù)機(jī)制，以及建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和賠付機(jī)制，并對不能有效證明因客戶原因?qū)е碌馁Y金損失使用風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金及時(shí)予以先行賠付等。
央行表示，《辦法》在起草期間廣泛聽取了支付機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、專家學(xué)者、自律組織和消費(fèi)者意見，較為完整地體現(xiàn)了引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制和客戶權(quán)益保障機(jī)制，加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的思路。
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