社保是龐氏騙局嗎？個人買社保怎么辦？

　　龐氏騙局呢，簡言之就是利用新投資人的錢來向老投資者支付利息和短期回報(bào)，以假象騙取更多的投資。隨著更多人加入，資金流入不足，騙局泡沫破滅，最下線的投資者蒙受金錢損失。

　　而社保是以工作的人繳納的錢來支付退休的人的養(yǎng)老金和殘疾人補(bǔ)貼等其他各種補(bǔ)貼。而養(yǎng)老金入市、賬戶虧空之所以引來叫罵聲一片，怕的也是多少年之后自己成了兜底的。

　　不過也有區(qū)別，龐氏騙局靠的是謊言，而社�？康氖欠�律。龐氏騙局兜底的一定是最后接盤的，而社保到最后如何處理其實(shí)有一定變數(shù)。

　　社保最后會不會淪為一個巨大的騙局不得而知，我們能做的就是在已有的信息下權(quán)衡利弊，做出最優(yōu)的選擇!

　　怎么選擇呢?社保繳還是不繳?上周《關(guān)于社保的一些秘密，都在這里了!》講到，只要是企業(yè)職工，五險(xiǎn)是法定的，交不交不是你說了算。所以想太多也沒用，老老實(shí)實(shí)交就好了。那么個人有沒有必要繳社保呢?來盤算盤算。

　　一、先來看看個人如何繳納社保?

　　個人繳納社保其實(shí)很簡單，如果你是當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)戶籍居民，到戶籍地社保局申請自繳養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)就行(以個人身份繳納社保，只能購買這兩個險(xiǎn)種)。

　　如果不是當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)戶籍居民，不能在當(dāng)?shù)厣暾埳绫Ｗ岳U費(fèi)，只能通過就業(yè)單位參保繳納社保�；�?qū)ふ覇挝粧炜�，通過掛靠單位代繳社保。

　　至于繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、待遇其實(shí)跟企業(yè)職工沒差，只不過本來企業(yè)繳納的那部分要自己來繳，負(fù)擔(dān)會重一些，但可以自由選擇繳費(fèi)基數(shù)。

　　二、個人繳納社保回報(bào)如何?

　　既然付出就得有回報(bào)。而對于社保回報(bào)，有顯性和隱性之分，即看得見的現(xiàn)金回報(bào)和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、附加權(quán)益等隱性價值。

　　我們先來粗略估算一下現(xiàn)金回報(bào)�，F(xiàn)金回報(bào)主要集中在養(yǎng)老保險(xiǎn)上。我們來算一下養(yǎng)老保險(xiǎn)能否收回本金。為方便計(jì)算，無論是繳納還是領(lǐng)取養(yǎng)老金均不計(jì)算通貨膨脹、保費(fèi)利息以及工資增長，視為同步增長。

　　假設(shè)繳費(fèi)基數(shù)為2016年社會平均工資，我們假設(shè)為6000元，按平均工資的20%繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)(地方不同，繳費(fèi)比例有一定差異)，其中12%進(jìn)入社會統(tǒng)籌賬戶，8%進(jìn)入個人賬戶，繳費(fèi)20年。

　　那么20年共繳納養(yǎng)老金=社會平均工資*20%*12個月*20年=6000*20%*12*20=288000元

　　每月領(lǐng)取養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金≈2029元(計(jì)算方法見《關(guān)于社保的一些秘密，都在這里了!》)

　　領(lǐng)回本金需要時間(年)=繳納養(yǎng)老金/每月領(lǐng)取養(yǎng)老金/12個月≈12年

　　按照現(xiàn)在的中國人平均壽命，60歲退休的話活個12年還是有的。如果是企業(yè)職工估計(jì)5年左右能夠回本，當(dāng)然這個算法是靜態(tài)的，比較粗糙。且地區(qū)不同，社保的繳納標(biāo)準(zhǔn)以及待遇有較大差別，所以數(shù)字結(jié)果僅作參照。

　　當(dāng)然這其中也有風(fēng)險(xiǎn)，比如如果繳費(fèi)20年后到退休年齡突然身故。那么只能取回個人賬戶中的金額，即社會平均工資*8%*12個月*20年=6000*8%*12*20=115200元，以及死亡待遇。

　　而死亡待遇最高能領(lǐng)取到12倍的工資，也就是6000*12=72000元。一般情況下是達(dá)不到這個數(shù)額的，所以最多可取回187200元，而20年來繳納的養(yǎng)老金是288000元，所以個人繳納養(yǎng)老金有折本的風(fēng)險(xiǎn)。

　　其實(shí)大家也可以看到繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的288000元，可以選一份不錯的終身壽險(xiǎn)了，至少能做到旱澇保收。不過養(yǎng)老保險(xiǎn)門檻低，有補(bǔ)貼，對于低收入人群還是很有必要的，雖然也就只能保障活著。

　　再來看看醫(yī)療保險(xiǎn)。不同于養(yǎng)老保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)功能上更多是保障。除了醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷有點(diǎn)麻煩外還是很有必要配置的。

　　不過基本醫(yī)療保險(xiǎn)并不是什么都可以報(bào)銷，有些藥有些病是沒有在醫(yī)療保險(xiǎn)的范圍內(nèi)的，這個時候如果能夠在基本醫(yī)療的基礎(chǔ)上配置商業(yè)保險(xiǎn)，也是個不錯的選擇。

　　聰明的人要問了，能不能不買養(yǎng)老保險(xiǎn)，單買一份基本醫(yī)療保險(xiǎn)，配置商業(yè)人壽保險(xiǎn)，很抱歉，一般不行，除非你是特困戶!

　　三、再來看看隱性價值!

　　其實(shí)相對于社保提供的基本保障，中等收入人群更加看重社保的附加價值。尤其是對于想要定居在工作地區(qū)的外地人，社保對于住行方面多多少少有些影響。拿廣州來說吧。

　�、偻獾厝速I房需要連續(xù)正常買夠36個月以上社保。

　�、谕獾厝速I車需要最近連續(xù)正常買夠36個月以上社保。

　�、蹜�(yīng)屆生入戶需要社保號才可以申請入廣州戶口。

　�、芎⒆釉趶V州讀書想入好點(diǎn)學(xué)校要求大人有社保。

　�、萃獾厝松�育連續(xù)正常買夠12個月以上社保，可以享受醫(yī)療報(bào)銷及生育補(bǔ)貼待遇，產(chǎn)檢分娩環(huán)節(jié)可以直接在廣州醫(yī)療80%報(bào)銷、外地生可70%左右。

　　⑥沒有社保也就不可能有公積金了，買房不能享受公積金貸款。

　　所以看到這里大家應(yīng)該有自己的選擇了，就算是龐氏騙局又如何?就算有折本的風(fēng)險(xiǎn)又如何?外地戶口想買房買車還是得繳啊。

　　當(dāng)然，本地人就可以根據(jù)當(dāng)?shù)厣绫＞唧w情況、自己收入情況自由配備了。低收入群體買社保沒壞處，至少可以享受最低生活保障;中等收入群體其實(shí)可以自由選擇;高收入群體，自便就好!

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