65歲退休你到底能拿到多少養(yǎng)老金

　　[算賬]65歲退休你到底能拿到多少養(yǎng)老金呢?

　　按照延遲退休的新規(guī)定，到2045年無論男女，退休年齡都為65歲。你交了近40年的五險一金，熬到65歲退休，到底能拿到多少錢呢?

　　(注：本文將以北京市月薪5000元，25歲開始繳納，總計繳納年限40年為例計算。)

　　一、養(yǎng)老保險

　　我們假設一種理想狀態(tài)進行估算：

　　假設就在今年65歲退休，且40年來每個月工資都是5000元的情況，北京市上年度在崗職工月平均工資為6463元。

　　每月領取總額=基礎養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金

　　基礎養(yǎng)老金=(全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資)÷2×繳費年限×1%

　　基礎養(yǎng)老金=(6463+5000)÷2×40×1%=2292.6元

　　個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶儲存額÷個人賬戶養(yǎng)老金計發(fā)月數

　　個人賬戶養(yǎng)老金=192000÷101=1901元

　　最后我們每月領的養(yǎng)老金=2292.6+1901=4193.6元

　　那么我們養(yǎng)老保險要交多少錢?

　　我們以北京市月薪5000元，25歲開始繳納，總計繳納年限40年為例計算。那么到退休時我們共繳納：

　　個人繳納8%×5000×40年×12=192000元

　　單位繳納20%×5000×40年×12=480000元

　　總計交了672000元。

　　為了“回本”，我們至少要領：

　　672000÷12÷4193.6=13.35年

　　所以，奮起的80后、90后們努力活到79歲，這樣還能掙點國家的錢。

　　當然，這個數據完全是假設狀態(tài)下的估算，且不說40年來我們的工資會循序上漲的，到65歲退休的時候上年度在崗人員平均工資也一定會漲的!這里有一種簡要估算基礎養(yǎng)老金的方式，如果你每月的繳費基數工資都和你所在省份的上半年在崗職工月平均工資相同，那么你退休后可領的基礎養(yǎng)老金=上年度在崗職工月平均工資×40%。

　　二、醫(yī)療保險

　　我們以北京月薪5000元，25歲開始繳納，總計繳納年限40年為例計算。

　　那么我們到退休時：

　　公司繳納5000×10%×40×12=240000

　　個人繳納(5000×2%+3)×40×12=49440

　　國家每個月會往你的醫(yī)保賬戶上打屬于你自己的2%，這個錢可以積累起來直接刷卡去買藥或者看門診，公司繳納的10%，國家會拿到醫(yī)療統(tǒng)籌基金里。

　　醫(yī)療保險交滿25年，在退休以后就能終生享受。每月只需繳納3元的大病統(tǒng)籌險就可以了!

　　三、住房公積金

　　我們以北京月薪5000元，25歲開始繳納，總計繳納年限40年為例計算：

　　到我們退休時：

　　總計繳納5000×(12%個人+12%單位)×40×12=576000

　　在退休時，公積金賬戶里的錢是可以全部取出來的，包括公司繳納部分和個人繳納部分。如果我們一直沒有用公積金，那么到退休時可以提出57萬多的巨款。

　　當然，不建議大家這么做，公積金貸款買房可享受極低的利率，租房時也可以提取公積金，公積金在賬戶里只會按活期存儲利率計算收益，就算不考慮人民幣貶值，收益也是極低的。

　　四、工傷保險，生育保險，失業(yè)保險

　　這三種到退休的時候，也是要上交給國家的，都相當于失效了，不管你用沒用過……心塞又加劇了吧?

　　五、為了不心塞到吐血，這5點你必須知道

　　1、多地繳存養(yǎng)老保險，卻沒有一個地方超過十年，要回戶口地領：

　　按照現行的規(guī)定，養(yǎng)老保險要在繳費最長且超過10年的地方辦理退領取，若在幾個地方繳費且沒一個地方繳費超過10年，那么回戶口所在地辦理。

　　這也意味著如果你在北上廣深等各大城市分別按5000元的基數交了9年零11個月，最后養(yǎng)老保險卻要回上一年度平均工資只有2000的戶口所在地去領。

　　2、養(yǎng)老保險累積繳存不滿15年的，無法領終身養(yǎng)老保險，會退還個人繳存部分：

　　一般要交滿15年，到退休的時候才能終生享受養(yǎng)老金，所以想拿養(yǎng)老金的人請務必在自己退休前15年就開始交。如果到退休年齡交養(yǎng)老保險不滿15年，那等到你退休的時候，國家會把你個人賬戶上存的8%-9%的養(yǎng)老金全部退給你。單位給你交的20%會全部劃到國家的養(yǎng)老統(tǒng)籌基金里。

　　3、公司為節(jié)約開支不按實際工資上五險一金：

　　一些單位為了節(jié)約開支，并不按實際工資給員工繳納五險一金，而只按最低繳存基數繳存。舉例來說，員工實際工資是5000元，但其中由3000元都按照報銷、補貼等五花八門的形式私下轉至個人賬戶，而只按2000元為基數繳納五險一金。

　　提醒：在選擇公司時一定要問清繳費基數，目前國家對此類情況并沒有確切的法律界定和制裁依據的。

　　4、企業(yè)以戶口和檔案為由不繳納五險一金：

　　現在，有一些公司以檔案不在本公司或是戶口不在本地為由不給員工上養(yǎng)老保險。這些理由都是無稽之談，上五險一金只需身份證足以，與你的戶口和檔案都沒有關系。

　　提醒：如果遭遇到此類事件，可通過法律手段維權，同時企業(yè)以上五險一金為由強制要求員工將檔案關系轉入公司也是違規(guī)的行為。

　　5、醫(yī)療保險必須交滿25年才能在退休以后終生享受醫(yī)療保險：

　　如果不交滿25年，退休時就只有賬戶那些個人繳存的2%部分的余額，單位交的10%是要上交給國家的。另外，醫(yī)療保險中斷3個月以上是會失效的，因離職交費間斷的時候一定要聯(lián)系新公司補繳。

　　也就是說：

　　需要65歲退休的80后、90后們，如果按25歲開始工作的話，以北京收入5000元為例，我們總計要繳納40年前后近200萬的五險一金。最后退休時能得到每月4000左右的養(yǎng)老金，總計5萬的醫(yī)療保險個人繳存部分(沒用過的情況下)，總計47萬左右的公積金(沒用過的情況下)，終身的醫(yī)療保險。

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