存款保險條例五一實施

　　作為中國利率市場化的重要一步，《存款保險條例》將于5月1日起正式實施，存款保險實行限額償付，最高償付限額為50萬元。對儲戶來說，雖然短期內(nèi)銀行破產(chǎn)的可能性很小，但除了存款之外，那些在銀行購買的理財產(chǎn)品，銀行代銷的保險、基金、信托等產(chǎn)品，以及投資者在銀行證券托管賬戶中的錢，將不計入存款保險之列，這意味著消費者應(yīng)當(dāng)提高理財風(fēng)險意識，資產(chǎn)配置應(yīng)分散風(fēng)險。

　　□事件 存款保險為存款保駕護航

　　從去年11月30日《存款保險條例》公開征求意見以來，存款保險制度就備受關(guān)注，經(jīng)過4個月的征求意見，今年3月31日，《條例》正式公布，自2015年5月1日起正式施行，中國存款保險制度也正式啟航。

　　《條例》明確規(guī)定，存款保險最高償付限額為人民幣50萬元。央行表示，50萬元的最高償付限額，能夠為我國99.63%的存款人提供全額保護。

　　央行行長周小川日前接受部分媒體采訪時更透露，當(dāng)前我國存款保險考慮是以低費率起步。綜合考慮國際經(jīng)驗、金融機構(gòu)承受能力和風(fēng)險處置需要等因素，我國存保起步時的費率水平大概在萬分之一到萬分之二，遠(yuǎn)低于絕大多數(shù)國家存保起步時的水平以及現(xiàn)行水平。

　　存款保險制度的意義不言而喻，交通銀行[-1.70% 資金 研報]首席經(jīng)濟學(xué)家連平指出，存款保險制度的出臺有利于宏觀金融穩(wěn)定，是利率市場化改革的重要配套機制。

　　在優(yōu)選財富高級理財經(jīng)理李珂看來，新政策一實施，意味著存款由過去國家的全額隱含保險轉(zhuǎn)為顯性的有限擔(dān)保，銀行可能作別剛性兌付的時代。對于習(xí)慣存款的百姓而言，高利率不一定是最好的選擇，靠譜的金融機構(gòu)和理財手段才是應(yīng)當(dāng)著手關(guān)注的。

　　□影響 銀行理財回歸“代客”本質(zhì)

　　雖然聽起來叫做存款保險，但是市民于女士非常擔(dān)心自己的存款不再“保險”。“除了股票之外，我的大部分資金都買了銀行的理財產(chǎn)品，聽說以后銀行也可以破產(chǎn)了，那我買理財產(chǎn)品還有保證嗎?”于女士的觀點代表了很多理財人士的顧慮。

　　銀率網(wǎng)分析師毛亞斌告訴京華時報記者，一直以來，銀行理財產(chǎn)品由于背書銀行的信譽擔(dān)保，即使是非保本的理財產(chǎn)品實際上也是“剛性兌付”的，被看做是安全的“高息存款”。但《存款保險條例》中明確指出，被保險存款包括投保機構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款，理財產(chǎn)品并不在保障范圍內(nèi)。

　　毛亞斌認(rèn)為，對理財客戶來講，存款保險打破了銀行理財產(chǎn)品剛性兌付的隱形保障，投資者在購買理財產(chǎn)品時，隱性剛兌也將打破，這將加速銀行理財產(chǎn)品走資管化路線，促進銀行理財產(chǎn)品回歸代客理財本質(zhì)。

　　銀率網(wǎng)分析師殷燕敏分析，對于非保本浮動收益型理財產(chǎn)品而言，盈利虧損均由投資人承擔(dān)。保本型理財產(chǎn)品的本金及固定收益是由銀行保證的，一旦銀行破產(chǎn)，也意味著銀行不能履行擔(dān)保。出現(xiàn)虧損的話，只能作為銀行的普通債權(quán)通過司法程序處理。

　　□支招 投資者應(yīng)分散理財風(fēng)險

　　毛亞斌坦言，存款保險為存款提供保障的同時，也為銀行客戶帶來兩個主要風(fēng)險，本金虧損的風(fēng)險和由于銀行倒閉清算周期較長而帶來的投資延期。“存款保險制度也使銀行不再絕對安全，未來銀行存在倒閉風(fēng)險的情況下，銀行儲戶、銀行理財客戶需要注意選擇靠譜的銀行存款和投資。”毛亞斌建議。

　　毛亞斌認(rèn)為，即便是存款本身，可能也需要擇金融機構(gòu)而存。“存款保險制度規(guī)定，最高賠付金額為50萬元，這50萬元的額度能夠覆蓋多數(shù)儲戶的存款額度，但銀行清算是個復(fù)雜漫長的過程，在清算過程中，一旦銀行出現(xiàn)倒閉，儲戶無法即刻拿到相應(yīng)的賠償，這一過程無疑也是儲戶的損失。”毛亞斌指出。

　　渣打中國財富管理專家鄭毓棟告訴京華時報記者，從長期來看，他建議投資者一來是要投資風(fēng)險與自身相匹配的理財產(chǎn)品，二來則是要分散投資，不能將雞蛋放入一個籃子中。

　　優(yōu)選財富高級理財經(jīng)理李珂也指出，最好把雞蛋放在不同的籃子里，或者“混搭”理財，降低風(fēng)險的同時或許還能增加收益。李珂告訴京華時報記者，短期內(nèi)，銀行破產(chǎn)或者說銀行存款出現(xiàn)危機的可能性還不大，但隨著利率市場化的推進以及目前相對寬松的貨幣政策下，銀行理財產(chǎn)品收益率會相對下調(diào)，部分客戶可能會將資金轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融等更高收益的產(chǎn)品上，也需要關(guān)注其中的風(fēng)險。李珂還提醒，投資者在選擇理財產(chǎn)品時不應(yīng)該只關(guān)注產(chǎn)品發(fā)行方的背景，更需要深層次地去挖掘產(chǎn)品投向以及所投標(biāo)的的安全性。

　　“買非保本理財產(chǎn)品，投資者應(yīng)充分了解自己需承擔(dān)的風(fēng)險。購買保本類理財產(chǎn)品，那就等于發(fā)行銀行對該理財產(chǎn)品做了擔(dān)保增信，只要銀行不破產(chǎn)，依據(jù)產(chǎn)品說明書中的保本協(xié)議，本金是有保障的，投資者日后應(yīng)盡量選擇大型國有銀行的理財產(chǎn)品更為穩(wěn)健。”殷燕敏建議。

　　存款保險條例全文

　　第一條為了建立和規(guī)范存款保險制度，依法保護存款人的合法權(quán)益,及時防范和化解金融風(fēng)險，維護金融穩(wěn)定，制定本條例。

　　第二條在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)(以下統(tǒng)稱投保機構(gòu))，應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險。

　　投保機構(gòu)在中華人民共和國境外設(shè)立的分支機構(gòu)，以及外國銀行在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的分支機構(gòu)不適用前款規(guī)定。但是，中華人民共和國與其他國家或者地區(qū)之間對存款保險制度另有安排的除外。

　　第三條本條例所稱存款保險，是指投保機構(gòu)向存款保險基金管理機構(gòu)交納保費，形成存款保險基金，存款保險基金管理機構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險存款，并采取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度。

　　第四條被保險存款包括投保機構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。但是，金融機構(gòu)同業(yè)存款、投保機構(gòu)的高級管理人員在本投保機構(gòu)的存款以及存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定不予保險的其他存款除外。

　　第五條存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行會同國務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報國務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。

　　同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。

　　存款保險基金管理機構(gòu)償付存款人的被保險存款后，即在償付金額范圍內(nèi)取得該存款人對投保機構(gòu)相同清償順序的債權(quán)。

　　社會保險基金、住房公積金存款的償付辦法由中國人民銀行會同國務(wù)院有關(guān)部門另行制定，報國務(wù)院批準(zhǔn)。

　　第六條存款保險基金的來源包括：

　　(一)投保機構(gòu)交納的保費;

　　(二)在投保機構(gòu)清算中分配的財產(chǎn);

　　(三)存款保險基金管理機構(gòu)運用存款保險基金獲得的收益;

　　(四)其他合法收入。

　　第七條存款保險基金管理機構(gòu)履行下列職責(zé)：

　　(一)制定并發(fā)布與其履行職責(zé)有關(guān)的規(guī)則;

　　(二)制定和調(diào)整存款保險費率標(biāo)準(zhǔn)，報國務(wù)院批準(zhǔn);

　　(三)確定各投保機構(gòu)的適用費率;

　　(四)歸集保費;

　　(五)管理和運用存款保險基金;

　　(六)依照本條例的規(guī)定采取早期糾正措施和風(fēng)險處置措施;

　　(七)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)及時償付存款人的被保險存款;

　　(八)國務(wù)院批準(zhǔn)的其他職責(zé)。

　　存款保險基金管理機構(gòu)由國務(wù)院決定。

　　第八條本條例施行前已開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)辦理投保手續(xù)。

　　本條例施行后開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)自工商行政管理部門頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照之日起6個月內(nèi)，按照存款保險基金管理機構(gòu)的規(guī)定辦理投保手續(xù)。

　　第九條存款保險費率由基準(zhǔn)費率和風(fēng)險差別費率構(gòu)成。費率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報國務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。

　　各投保機構(gòu)的適用費率，由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)投保機構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險狀況等因素確定。

　　第十條投保機構(gòu)應(yīng)當(dāng)交納的保費，按照本投保機構(gòu)的被保險存款和存款保險基金管理機構(gòu)確定的適用費率計算，具體辦法由存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定。

　　投保機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險基金管理機構(gòu)的要求定期報送被保險存款余額、存款結(jié)構(gòu)情況以及與確定適用費率、核算保費、償付存款相關(guān)的其他必要資料。

　　投保機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險基金管理機構(gòu)的規(guī)定，每6個月交納一次保費。

　　第十一條存款保險基金的運用，應(yīng)當(dāng)遵循安全、流動、保值增值的原則，限于下列形式：

　　(一)存放在中國人民銀行;

　　(二)投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級較高的金融債券以及其他高等級債券;

　　(三)國務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運用形式。

　　第十二條存款保險基金管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)自每一會計年度結(jié)束之日起3個月內(nèi)編制存款保險基金收支的財務(wù)會計報告、報表，并編制年度報告，按照國家有關(guān)規(guī)定予以公布。

　　存款保險基金的收支應(yīng)當(dāng)遵守國家統(tǒng)一的財務(wù)會計制度，并依法接受審計機關(guān)的審計監(jiān)督。

　　第十三條存款保險基金管理機構(gòu)履行職責(zé)，發(fā)現(xiàn)有下列情形之一的，可以進行核查：

　　(一)投保機構(gòu)風(fēng)險狀況發(fā)生變化，可能需要調(diào)整適用費率的，對涉及費率計算的相關(guān)情況進行核查;

　　(二)投保機構(gòu)保費交納基數(shù)可能存在問題的，對其存款的規(guī)模、結(jié)構(gòu)以及真實性進行核查;

　　(三)對投保機構(gòu)報送的信息、資料的真實性進行核查。

　　對核查中發(fā)現(xiàn)的重大問題，應(yīng)當(dāng)告知銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)。

　　第十四條存款保險基金管理機構(gòu)參加金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機制，并與中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)等金融管理部門、機構(gòu)建立信息共享機制。

　　存款保險基金管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過信息共享機制獲取有關(guān)投保機構(gòu)的風(fēng)險狀況、檢查報告和評級情況等監(jiān)督管理信息。

　　前款規(guī)定的信息不能滿足控制存款保險基金風(fēng)險、保證及時償付、確定差別費率等需要的，存款保險基金管理機構(gòu)可以要求投保機構(gòu)及時報送其他相關(guān)信息。

　　第十五條存款保險基金管理機構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機構(gòu)存在資本不足等影響存款安全以及存款保險基金安全的情形的，可以對其提出風(fēng)險警示。

　　第十六條投保機構(gòu)因重大資產(chǎn)損失等原因?qū)е沦Y本充足率大幅度下降，嚴(yán)重危及存款安全以及存款保險基金安全的，投保機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險基金管理機構(gòu)、中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的要求及時采取補充資本、控制資產(chǎn)增長、控制重大交易授信、降低杠桿率等措施。

　　投保機構(gòu)有前款規(guī)定情形，且在存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)未改進的，存款保險基金管理機構(gòu)可以提高其適用費率。

　　第十七條存款保險基金管理機構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機構(gòu)有《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十八條、第三十九條規(guī)定情形的，可以建議銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法采取相應(yīng)措施。

　　第十八條存款保險基金管理機構(gòu)可以選擇下列方式使用存款保險基金，保護存款人利益：

　　(一)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)直接償付被保險存款;

　　(二)委托其他合格投保機構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)代為償付被保險存款;

　　(三)為其他合格投保機構(gòu)提供擔(dān)保、損失分?jǐn)偦蛘哔Y金支持，以促成其收購或者承擔(dān)被接管、被撤銷或者申請破產(chǎn)的投保機構(gòu)的全部或者部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債。

　　存款保險基金管理機構(gòu)在擬訂存款保險基金使用方案選擇前款規(guī)定方式時，應(yīng)當(dāng)遵循基金使用成本最小的原則。

　　第十九條有下列情形之一的，存款人有權(quán)要求存款保險基金管理機構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)，使用存款保險基金償付存款人的被保險存款：

　　(一)存款保險基金管理機構(gòu)擔(dān)任投保機構(gòu)的接管組織;

　　(二)存款保險基金管理機構(gòu)實施被撤銷投保機構(gòu)的清算;

　　(三)人民法院裁定受理對投保機構(gòu)的破產(chǎn)申請;

　　(四)經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。

　　存款保險基金管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定，在前款規(guī)定情形發(fā)生之日起7個工作日內(nèi)足額償付存款。

　　第二十條存款保險基金管理機構(gòu)的工作人員有下列行為之一的，依法給予處分：

　　(一)違反規(guī)定收取保費;

　　(二)違反規(guī)定使用、運用存款保險基金;

　　(三)違反規(guī)定不及時、足額償付存款。

　　存款保險基金管理機構(gòu)的工作人員濫用職權(quán)、玩忽職守、泄露國家秘密或者所知悉的商業(yè)秘密的，依法給予處分;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

　　第二十一條投保機構(gòu)有下列情形之一的，由存款保險基金管理機構(gòu)責(zé)令限期改正;逾期不改正或者情節(jié)嚴(yán)重的，予以記錄并作為調(diào)整該投保機構(gòu)的適用費率的依據(jù)：

　　(一)未依法投保;

　　(二)未依法及時、足額交納保費;

　　(三)未按照規(guī)定報送信息、資料或者報送虛假的信息、資料;

　　(四)拒絕或者妨礙存款保險基金管理機構(gòu)依法進行的核查;

　　(五)妨礙存款保險基金管理機構(gòu)實施存款保險基金使用方案。

　　投保機構(gòu)有前款規(guī)定情形的，存款保險基金管理機構(gòu)可以對投保機構(gòu)的主管人員和直接責(zé)任人員予以公示。投保機構(gòu)有前款第二項規(guī)定情形的，存款保險基金管理機構(gòu)還可以按日加收未交納保費部分0.05%的滯納金。

　　第二十二條本條例施行前，已被國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法決定接管、撤銷或者人民法院已受理破產(chǎn)申請的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，不適用本條例。

　　第二十三條本條例自2015年5月1日起施行。

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