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“以房養(yǎng)老”制度可以給老年人帶來切實的保障

時間:2020-12-29 09:31:08 養(yǎng)老保險 我要投稿

“以房養(yǎng)老”制度可以給老年人帶來切實的保障

  根據(jù)中國保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》,自2014年7月1日起至2016年6月30日期間,老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(即通常所稱“以房養(yǎng)老”)業(yè)務(wù)在北京、上海、廣州、武漢四個城市試點。“以房養(yǎng)老”的推出,引發(fā)了各界的廣泛關(guān)注。

“以房養(yǎng)老”制度可以給老年人帶來切實的保障

  背景:人口加速老齡化

  據(jù)統(tǒng)計,截至2013年底,我國60周歲及以上人口20243萬人,占總?cè)丝诘?4.9%,65周歲及以上人口13161萬人,占總?cè)丝诘?.7%,已較大幅度超越了聯(lián)合國《人口老齡化及其社會經(jīng)濟后果》中確定的“65歲及以上老年人口數(shù)量占總?cè)丝诒壤^7%”以及1982年維也納老齡問題世界大會確定的“60歲及以上老年人口占總?cè)丝诒壤^10%”兩個標(biāo)準(zhǔn)。在京滬等一線特大型城市,老齡化情況更加嚴(yán)重。

  社會養(yǎng)老目前最突出的問題集中在:“421”型的家庭結(jié)構(gòu)使得傳統(tǒng)觀念中“養(yǎng)兒防老”的功能大大降低;現(xiàn)行養(yǎng)老保險體制存在1998年之前退休職工未繳納過個人養(yǎng)老保險,而現(xiàn)有的養(yǎng)老保險基金收益率過低并存在實際貨幣貶值、養(yǎng)老保險個人賬戶亟待做實等隱性問題;此外,社會養(yǎng)老機構(gòu)、床位等基礎(chǔ)設(shè)施嚴(yán)重不足,從業(yè)人員的職業(yè)化建設(shè)滯后,遠(yuǎn)不能適應(yīng)養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展的客觀需求等。

  作為一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù),“以房養(yǎng)老”在美、英、日、荷、新加坡等發(fā)達(dá)國家已經(jīng)有了比較成熟的經(jīng)驗與模式。例如,英國在長期中探索出了“以房養(yǎng)老”的兩種主要形式,一是把房產(chǎn)抵押給銀行等機構(gòu),每月取得貸款作為養(yǎng)老金,老人可選擇繼續(xù)在原房屋居住,直至去世或搬進養(yǎng)老院后用該住房歸還貸款;二是“以大房換小房”,用差價款養(yǎng)老。我國推出的新試點類似于英國的第一種模式,但參與操作的金融機構(gòu)以保險公司為主體。按照本次政策規(guī)定,其簡單流程是:擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人,將其房產(chǎn)抵押給保險公司,繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押人同意的處置權(quán),并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老年人身故后,保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán),處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。

  疑慮:能否達(dá)到預(yù)期效果

  事實上,在本次試點前,上海、廣州等地已通過不同方式做過探索,但并沒有達(dá)到預(yù)期效果。根據(jù)搜狐網(wǎng)日前發(fā)起的“以房養(yǎng)老”意愿調(diào)查,79%的網(wǎng)友不會選擇“以房養(yǎng)老”;74%的網(wǎng)友不支持父母選擇“以房養(yǎng)老”。開展“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù),需要供、需雙方的共同參與,但目前各方對“以房養(yǎng)老”試點政策尚存在不同的擔(dān)憂。

  金融機構(gòu)主要的疑慮在于:擔(dān)心長期房價存在下行風(fēng)險,近幾年全國各地房價快速攀升之后,中、西部地區(qū)頻繁出現(xiàn)的“鬼城”、跌價現(xiàn)象加大了銀行、保險公司等機構(gòu)的擔(dān)憂,尤其是隨著居民預(yù)期壽命的提高,倒按揭對金融機構(gòu)所產(chǎn)生的時間風(fēng)險趨大;我國有住宅用地使用年限70年的規(guī)定,當(dāng)老人最后將房產(chǎn)抵押時,商品房使用年限和殘值大都所剩不多,保險公司或銀行回收房產(chǎn)存在“入不敷出”的風(fēng)險。

  老年居民主要的.疑慮在于:一是傳統(tǒng)觀念難以改變,多數(shù)老人認(rèn)為房子應(yīng)該作為遺產(chǎn)留給下一代,“以房養(yǎng)老”可能導(dǎo)致“人房兩空”;二是許多人擔(dān)憂“以房養(yǎng)老的法律并不完善”,因此采取觀望態(tài)度;三是對金融機構(gòu)不信任。

  盡管如此,客觀上,“以房養(yǎng)老”是在人口老齡化加速背景下對多元化養(yǎng)老措施的新探索,對老百姓而言則多了一種解決養(yǎng)老問題、提高養(yǎng)老質(zhì)量的選擇。

  對策:關(guān)鍵在于制度完善

  人們對任何新制度、新措施的接受,都需要一個過程。“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)要真正被認(rèn)可,關(guān)鍵還在于其能夠通過制度完善,給老年人帶來切實的養(yǎng)老保障,使老人及其子女樂意并放心接受這項業(yè)務(wù)。

  “以房養(yǎng)老”在發(fā)達(dá)國家已獲得成功發(fā)展,越來越多的老人愿意接受這樣的養(yǎng)老方式,其經(jīng)驗值得深入借鑒。特別是國外市場化的社區(qū)養(yǎng)老、居家養(yǎng)老服務(wù)等模式都證明:政府并非單一的提供養(yǎng)老服務(wù)的主體,社會資本提供多元化的養(yǎng)老服務(wù)是必然趨勢。但在制度設(shè)計方面,必須緊密結(jié)合我國的國情,一方面要確保老人通過“以房養(yǎng)老”獲得的養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)量能顯著提高,同時老人的個人利益能得到切實保護,可以借鑒新加坡關(guān)于“剩余價值”(房價減去已支付的養(yǎng)老金總額)交給其繼承人的做法,以保障老人的財產(chǎn)權(quán)益。另一方面,要使金融機構(gòu)在規(guī)范開展業(yè)務(wù)的同時,通過合理定價,有效規(guī)避業(yè)務(wù)開展的各種風(fēng)險。最佳的狀態(tài)就是,老人、金融機構(gòu)、養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)能夠?qū)崿F(xiàn)“共贏”,這樣才有助于實現(xiàn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

  其次,盡快完善相關(guān)法律和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。作為養(yǎng)老保障的新模式,我國尚無完善的法律措施作為保障,本次發(fā)布的《指導(dǎo)意見》也僅僅從部門規(guī)章、條例的層級對相關(guān)業(yè)務(wù)作出規(guī)定,對于業(yè)務(wù)涉及的各種不同情景仍需要更為細(xì)致的法律規(guī)定來加以明確;可考慮在修改《社會保險法》有關(guān)條文時對此有關(guān)內(nèi)容予以更新。同時,也需要在試點開展過程中,由人社部、保監(jiān)會等相關(guān)部門在廣泛征求意見的基礎(chǔ)上,加快推出《老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)細(xì)則》,規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)開展。

  再次,可以在政府監(jiān)督下,在試點城市推出若干個業(yè)務(wù)典范,形成示范效應(yīng)。大多數(shù)居民參與該業(yè)務(wù)的意愿不強,除了老年人傳統(tǒng)心理、接受新事物難等因素影響,還有來自于子女“父母選擇‘以房養(yǎng)老’別人會認(rèn)為我不孝順”的面子心理。如果在四個城市,能夠建立若干個成功的業(yè)務(wù)典范,使參與其中的老人真正從“以房養(yǎng)老”中獲得高品質(zhì)養(yǎng)老保障,有助于消除社會心理障礙,從而有效發(fā)揮試點城市的示范效應(yīng)。

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