居民退休準(zhǔn)備指數(shù)四年來首跌

　　12月16日，清華大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院中國保險與風(fēng)險管理研究中心、同方全球人壽保險有限公司聯(lián)合在京發(fā)布《2016中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報告》。報告發(fā)起雙方清華大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院教授、中國保險與風(fēng)險管理研究中心主任陳秉正、同方全球人壽保險有限公司總經(jīng)理朱勇，以及特邀嘉賓中國社會科學(xué)院美國研究所所長、世界社保研究中心主任鄭秉文共同揭曉了今年中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)——6.0，這較去年的6.51出現(xiàn)顯著下滑，也是指數(shù)四年來首次止?jié)q走跌。

　　據(jù)悉，指數(shù)下跌的深層次原因是受到宏觀經(jīng)濟放緩、全球居民退休準(zhǔn)備均不足等客觀因素影響。但報告同時提醒，中國居民退休預(yù)期與現(xiàn)實準(zhǔn)備情況之間存在巨大鴻溝，家庭養(yǎng)老難的困境逐年突顯。

　　有鑒于此，同方全球人壽與清華大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院中國保險與風(fēng)險管理研究中心同日舉辦了以“共話退休準(zhǔn)備，籌謀養(yǎng)老時代”為主題的網(wǎng)絡(luò)直播發(fā)布會，邀請鄭秉文所長與陳秉正教授、朱勇總經(jīng)理坐鎮(zhèn)直播間，與網(wǎng)友就多方共籌解決居民養(yǎng)老困境展開深入探討。

　　一、居民退休準(zhǔn)備指數(shù)四年來首現(xiàn)下行拐點 青壯年拉低平均線

　　持續(xù)四年跟蹤居民退休準(zhǔn)備，不斷呼吁完善養(yǎng)老保障體系，權(quán)威解讀養(yǎng)老熱點政策……這一國內(nèi)首份聚焦中國居民退休準(zhǔn)備情況的調(diào)研報告，在業(yè)內(nèi)被譽為了解居民養(yǎng)老準(zhǔn)備的“國民體檢報告”。12月16日，同方全球人壽保險有限公司總經(jīng)理朱勇與清華大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院中國保險與風(fēng)險管理研究中心主任陳秉正以及中國社會科學(xué)院美國研究所所長、世界社保研究中心主任鄭秉文共同揭曉，2016年中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)為6.0。

　　值得注意的是，從2013年到2015年，中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)基本呈現(xiàn)出穩(wěn)步上升的趨勢，而2016居民退休指數(shù)僅為6.0分，居民退休準(zhǔn)備緊逼及格線。僅有15.3%的受訪者認(rèn)為自己為退休進行的準(zhǔn)備十分充分，創(chuàng)三年來最低;而認(rèn)為退休準(zhǔn)備不足以支撐退休生活的群體則較2015年提高了10%。

　　對此，陳秉正教授指出，居民退休責(zé)任意識變?nèi)�、退休計劃完善度下降、退休儲蓄充分度不足，以及對取得期望收入的信心下降等實際準(zhǔn)備情況是導(dǎo)致指數(shù)下滑的主要原因。

　　“更深層次的原因是宏觀經(jīng)濟增長放緩，全球整體的退休準(zhǔn)備情況都變差，居民對經(jīng)濟及退休后收入的預(yù)期也逐步回歸理性。”他說。

　　另一方面，居民的退休生活愿景和預(yù)期整體表現(xiàn)較為樂觀，超六成居民認(rèn)為自己退休后可實現(xiàn)“旅游”、“陪伴親友”和“發(fā)展愛好”等愿景。

　　居民“實際養(yǎng)老準(zhǔn)備不足”與“預(yù)期樂觀”之間的鴻溝由此突顯，尤其是25-44歲群體的退休準(zhǔn)備指數(shù)不容樂觀，甚至低于6.0的“及格線”。從退休準(zhǔn)備來看，青壯年時期是最佳年齡段。但在中國，因為家庭中往往只有他們正處勞動年齡，要同時贍養(yǎng)老人、撫育子女已令他們捉襟見肘，如還要考慮未來養(yǎng)老的問題則更力不從心。

　　二、政府、雇主、個人“三方共籌”破局養(yǎng)老困境 第三支柱作用凸現(xiàn)

　　據(jù)《2016中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報告》顯示，2015年年末，我國65周歲及以上居民人口數(shù)達1.44億，占總?cè)丝诒冗_10.5%，中國人的年齡中值已從2000年的30歲，上升至37歲左右。未來隨平均預(yù)期壽命的增長，老齡人口數(shù)量還會增加，社會勞動人口撫養(yǎng)負(fù)擔(dān)只增不減，無不警示我們，解決未來中國養(yǎng)老問題已刻不容緩。對此，今年指數(shù)發(fā)布會的主題定為“共籌養(yǎng)老”。陳秉正教授解釋說，未來中國家庭養(yǎng)老需從此刻起未雨綢繆，建立養(yǎng)老多方“共籌模式”，無論是個人、雇主還是政府，都應(yīng)當(dāng)加強對居民退休規(guī)劃的關(guān)注。

　　鄭秉文所長明確強調(diào)，針對居民養(yǎng)老保障，應(yīng)減小對第一支柱的依賴，發(fā)展第二、第三支柱，而第三支柱應(yīng)在居民養(yǎng)老保障中發(fā)揮重要作用，正如他一直以來非常明確的觀點，“國家不能一角獨大，而企業(yè)所發(fā)揮的作用并不足以支撐國民養(yǎng)老局面，因此，個人亟待發(fā)力，即是發(fā)達國家普遍建立和使用的養(yǎng)老金。”他特別提到對比中外的商業(yè)養(yǎng)老保險，以美國為例，大約5個人里有2個人擁有商業(yè)養(yǎng)老保險，而且累計資產(chǎn)相當(dāng)于美國當(dāng)年GDP的2/5，而在中國，商業(yè)保險占GDP的比重非常小，可以說潛力巨大。從需求來講，大眾購買萬能險很明顯是為了增值保值，為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。個人養(yǎng)老日益重要，在未來將會成為一個重要的養(yǎng)老支柱。

　　陳秉正教授也表示，中國居民對政府和個人的期望均高于世界平均水平，42%的居民認(rèn)為政府應(yīng)為居民退休負(fù)責(zé)，而35%的居民認(rèn)為養(yǎng)老需靠自己。從雇主層面，中國居民退休收入來源中企業(yè)占比低于發(fā)達國家，僅占24%，未來隨著收入增加，居民將減少對政府的依賴，反之對企業(yè)的依賴度將上升。企業(yè)應(yīng)積極探索建立雇主與員工共同繳費的企業(yè)年金制度。比如與商業(yè)保險公司合作，建立經(jīng)濟保障、退休理財規(guī)劃建議和管理服務(wù)為一體的退休保障計劃。“退休的準(zhǔn)備期在15年到20年是比較合適。”他提醒每個人一定要做多元化的退休規(guī)劃、多元化的財務(wù)準(zhǔn)備。他指出，完善的退休規(guī)劃以多元化為前提，可以配置商業(yè)保險、儲蓄、定向基金、房產(chǎn)等。

　　個人作為第三支柱究竟如何準(zhǔn)備退休?朱勇總經(jīng)理從獨特的視角補充了自己觀點。“我也從自身角度去考量過為養(yǎng)老所做的準(zhǔn)備。置業(yè)可以作為養(yǎng)老儲備的一種重要方式，同時再持有兩份高額的養(yǎng)老保險作為未來現(xiàn)金流的保障。但事實上，未來養(yǎng)老不單純只是財富準(zhǔn)備的問題。”朱勇總經(jīng)理直言，養(yǎng)老還涉及健康、親情、護理。他認(rèn)為，要緩解退休后的生活壓力，最重要是盡早規(guī)劃自己的養(yǎng)老計劃，尤其是是養(yǎng)老方式。這就需要在物質(zhì)基礎(chǔ)和心理建設(shè)上做好雙重準(zhǔn)備。中國居民目前遇到的困境是“未富先老”，民眾追求的是“富足而退”，豐滿的理想與骨感的現(xiàn)實之間的鴻溝需要充足的準(zhǔn)備來填補。他風(fēng)趣地說“到老時，如能擅長‘兩項健康運動’、擁有‘兩位摯愛親友’、備有‘兩項長線投資’以及持有‘兩份可靠保險’，就能從容退休，優(yōu)雅老去。

　　三、“老年金融”市場藍海涌動 養(yǎng)老年金產(chǎn)品及長期護理產(chǎn)品受矚目

　　值得關(guān)注的是，居民對購買商業(yè)保險興趣不低，長期護理類產(chǎn)品和抗通脹理財產(chǎn)品備受青睞。報告顯示，20-69歲居民，超六成居民認(rèn)為自己有可能接受長期照護，其中40歲以后有意愿購買長期護理類產(chǎn)品的人數(shù)則更多，尤其隨著老齡化程度加劇，居民對商業(yè)養(yǎng)老金融服務(wù)提出了更高的要求。陳秉正教授指出，“隨著我們現(xiàn)在老齡化社會的到來，現(xiàn)在慢慢已經(jīng)形成了一個老年產(chǎn)業(yè)，這個產(chǎn)業(yè)里面當(dāng)然包括像老年服務(wù)業(yè)，大家也越來越認(rèn)識到金融對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的支撐作用。”陳秉正說，這種需求可能會形成一種獨特的金融業(yè)的新分支，可以稱之為“老年金融”。他進一步解釋說，老年金融至少應(yīng)在兩個方面謀求創(chuàng)新突破：第一個就是直接為老年人提供的金融產(chǎn)品，包括針對老年人需要的理財產(chǎn)品，比如養(yǎng)老保險、健康保險、抵押保險等。第二個是金融業(yè)如何支持老年產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

　　“居民對養(yǎng)老金融產(chǎn)品的‘需求大’與‘實際購買少’的鴻溝給了金融機構(gòu)特別是保險公司帶來巨大的契機，”朱勇總經(jīng)理介紹，基于四年來累積的專項調(diào)研及養(yǎng)老模型，2016年末，同方全球人壽正式推出重磅“開門紅”產(chǎn)品——首款養(yǎng)老年金“榮耀金生”年金保險計劃。

　　“榮耀金生”年金保險計劃具有投保即返、遞增領(lǐng)取、身故保證、祝壽養(yǎng)老、二次增值及靈活搭配等六大特點。它可在不同年齡階段提供多種不同的年金，在用戶的整個生命周期都能提供穩(wěn)定的現(xiàn)金支持。不僅如此，當(dāng)用戶步入老年階段，其年金的領(lǐng)取比例將得到遞增，由此有效抵御通脹，幫助客戶盡享美好退休生活。

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