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購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)九大誤區(qū)
誤區(qū)一：商業(yè)保險(xiǎn)不如社會(huì)保險(xiǎn)保障
社會(huì)保險(xiǎn)保障是廣覆蓋、低保障、�；镜恼袨椋且粋�(gè)生存工程，而非生活工程。
社會(huì)養(yǎng)老保障不具備人身保障功能(人身遇到風(fēng)險(xiǎn)后只能領(lǐng)取個(gè)人賬戶部分)，受政策因素影響很大，各種新聞報(bào)道曾經(jīng)報(bào)道出各種消息，例如社保中的個(gè)人賬戶由原來11%下降到現(xiàn)在的8%，個(gè)人賬戶作空、退休年齡可能會(huì)延遲到65歲等;而商業(yè)保險(xiǎn)則是一個(gè)經(jīng)濟(jì)合同，不受政策影響，拿多拿少只和你當(dāng)初的投保金額以及你所選險(xiǎn)種的收益相關(guān)。
商業(yè)保險(xiǎn)最大的特點(diǎn)：一是它具有其它任何投資手段都不具備的人身保障功能，被保險(xiǎn)人身故家人可以獲陪當(dāng)初的投保金額，用于家人在還貸、子女教育等方面的經(jīng)濟(jì)延續(xù)。二是它相對(duì)穩(wěn)定，期滿時(shí)的保額儲(chǔ)備是一筆相對(duì)穩(wěn)定的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄來源。
所以商業(yè)保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)是保障，平安時(shí)是儲(chǔ)蓄，這是社保所不能具備的特征。
誤區(qū)二：我現(xiàn)在還年輕，以后再說!
如果按照城市人口人均壽命為80歲計(jì)算，我們自六十歲退休以后有20年的時(shí)間。假如每年的基本生活開支是三萬，二十年的生活費(fèi)總額最少就是六十萬。
我們計(jì)算一下，假如我們
25歲就開始儲(chǔ)備，則有35年的準(zhǔn)備期，年均1.7萬的儲(chǔ)備力度;
30歲再開始儲(chǔ)備，則有30年的準(zhǔn)備期，年均2萬元的儲(chǔ)備力度;
35歲想起來儲(chǔ)備，還有25年的準(zhǔn)備期，年均2.4萬的儲(chǔ)備力度;
40歲才開始儲(chǔ)備，只有20年的準(zhǔn)備期，年均3萬元的儲(chǔ)備力度;
50歲不得不儲(chǔ)備，只剩10年的準(zhǔn)備期，年均6萬元的儲(chǔ)備力度;
早儲(chǔ)備好，還是晚儲(chǔ)備好?結(jié)果一目了然，不言而喻。
誤區(qū)三：我會(huì)多掙錢用于將來的養(yǎng)老!
三十歲到六十歲期間有三十年的時(shí)間，這三十年中間的變數(shù)何其之大，可謂河?xùn)|河西，誰能確保不發(fā)生變故?
有足夠的理由相信每個(gè)人的愿望和實(shí)力，但沒有足夠的理由相信愿望就一定帶來實(shí)力，也不相信這種實(shí)力的持續(xù)性能滿足所有人的長期發(fā)展。所以這個(gè)世界上金字塔頂尖最終只能站上極少數(shù)的成功者，塔腰和塔座永遠(yuǎn)都是多數(shù)的小資產(chǎn)者或者無產(chǎn)者。
我們必須要有這樣一種緊迫感：儲(chǔ)備養(yǎng)老金和個(gè)人的發(fā)展以及能力沒有必然關(guān)系，因?yàn)槊總�(gè)人都需要養(yǎng)老，區(qū)別只在退休生活水平的高和低。
掙錢多，就要多儲(chǔ)備養(yǎng)老金;掙錢少，就只能階段性的遞增儲(chǔ)備養(yǎng)老金。永遠(yuǎn)拿出收入的20%左右來儲(chǔ)備你未來資金的需求，才能讓我們未來的養(yǎng)老生活水平不至于因退休而陡然下降。
當(dāng)我們抱著多掙錢的愿望，在一二十年后發(fā)現(xiàn)心有余而力不足時(shí)，我們失去的不僅僅是金錢，還有積累財(cái)富所需要的時(shí)間!這多少會(huì)有些“出師未捷身先死，長使英雄淚滿襟”遺憾啊。
所以，我們不能等錢掙夠了再來儲(chǔ)備，正如同我們不能等著中國的保險(xiǎn)健全了在來買保險(xiǎn)一樣!
誤區(qū)四：我有自己的企業(yè)，不準(zhǔn)備考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)!
誤區(qū)五：中國保險(xiǎn)不健全，我不想考慮中國的保險(xiǎn)
不健全不代表不考慮，那樣損失的將會(huì)是你自己!
站在發(fā)展的角度上看，國外保險(xiǎn)的今天如果和它的明天相比，同樣也不健全，國外今天領(lǐng)取保險(xiǎn)金的外國公民都是在三十年前買的保險(xiǎn)，那么他們當(dāng)初購買保險(xiǎn)的依據(jù)是什么呢?
我們決不能等到健全的時(shí)候才去購買，今天永遠(yuǎn)比明天落后，那是不是說我們就永遠(yuǎn)都不要購買了呢?不購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，對(duì)誰的損失最大呢?
誤區(qū)六：我們單位已經(jīng)給我買保險(xiǎn)了，暫時(shí)不考慮個(gè)人再買!
這個(gè)問題不用多解釋，只需要我們換個(gè)位考慮。
如果你是老板，你會(huì)給自己的員工買養(yǎng)老險(xiǎn)嗎?如果買，你準(zhǔn)備為你的員工買多少?你是否會(huì)為你的員工考慮足夠的養(yǎng)老儲(chǔ)備嗎?
如果單位不是給你買了意外險(xiǎn)，就是給你買了商業(yè)醫(yī)療補(bǔ)充，雖然那也是保險(xiǎn)，但那并不是全部!而且是你在這個(gè)單位就有，離開這個(gè)單位就沒。等你離開后你再想買，年齡和身體條件將會(huì)首先阻礙你的投保。
老板，只會(huì)考慮員工在職期間發(fā)生意外的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移!至少在今天的中國企業(yè)是這樣。否則，中國企業(yè)也就不會(huì)出現(xiàn)過濾40歲以上的大部分員工，而著手28歲新員工的招聘了。
誤區(qū)七：通貨膨脹會(huì)抵消我存入的錢，所以保險(xiǎn)并不可靠!
沒錯(cuò)，我們生活在一個(gè)貨幣一定貶值，但經(jīng)濟(jì)一定增長的星球里。但是，誰能告訴我，錢放在哪里會(huì)不貶值?誰如果能告訴我，我把我總投資的50%送給他!
當(dāng)然，這并非是最重要的，重要的是，用于養(yǎng)老金儲(chǔ)備的保險(xiǎn)是分期付款，標(biāo)準(zhǔn)狀態(tài)下是二十年期繳。這就意味著，如果第八年出現(xiàn)貨幣貶值，我們第九年所繳納的錢本身也已經(jīng)不值錢了。至于前面已繳保費(fèi)，會(huì)隨著后來最終的經(jīng)濟(jì)增長而彌補(bǔ)，這毋庸置疑。所以，這就是為什么發(fā)達(dá)國家的公民每個(gè)人并非一張保單保終生的原因。
誤區(qū)八：我先給孩子買保險(xiǎn)，我自己的以后再說!
保險(xiǎn)的第一大功能是人身保障功能，只要確定了投保額，無論繳費(fèi)多少，人身遇到風(fēng)險(xiǎn)后，其家人都可以按照投保額支取現(xiàn)金，而不是按照繳費(fèi)多少支取現(xiàn)金，這就是保險(xiǎn)與銀行儲(chǔ)蓄、證券、房地產(chǎn)不同的主要特征。
孩子的未來，是以父母身體健康為前提的，子女的保費(fèi)支出，也同樣是建立在這樣一個(gè)基礎(chǔ)上。先保大人還是先保孩子，是我們需要冷靜考慮的一個(gè)問題。
有個(gè)父親對(duì)孩子說：孩子，只要爸爸在，你以后的教育就不成問題!如果這個(gè)父親這么說：孩子，只要你在，你以后的教育就不成問題!前者是以父母的存在作為前提的，后者是以子女的存在為前提的。這兩種說法，你選擇哪一個(gè)?
誤區(qū)九：我現(xiàn)在沒有錢，等有錢后再說!
理財(cái)?shù)腻X是從一分分錢開始的，我們不可能等到自己坐擁幾十萬后再去考慮養(yǎng)老。那不是敷衍別人，而是敷衍自己。檢查一下自己每月的開支，有多少錢你是報(bào)不出帳來的?你的流水賬應(yīng)該不會(huì)少于你開支的20%不知道用到哪里去了。
當(dāng)你25歲月收入為3000元時(shí)，按照收入的15%進(jìn)行準(zhǔn)備，每月就當(dāng)少拿450元的工資。切記，如果你不把這450元存起來，這450元也不會(huì)給你帶來絲毫的財(cái)富。因?yàn)樗鼤?huì)被消費(fèi)到一個(gè)你可能都記不起來的地方。
當(dāng)你28歲月收入為5000元時(shí)，按照收入的20%的比例進(jìn)行準(zhǔn)備。因?yàn)槭杖氲脑黾�，并非讓生活費(fèi)也同比例增加，而是余錢增加。
當(dāng)你30歲月收入為一萬以上時(shí)，20-30%的，如果你有其它的投資，可以讓養(yǎng)老儲(chǔ)備的比例保持20%左右。如果你沒有其它的投資手段，可以將養(yǎng)老儲(chǔ)備比例增加到30%以上。
我們絕對(duì)不能等到收入達(dá)到一萬以上再去儲(chǔ)備，而是應(yīng)該從你工作一開始就開始，按收入分階段分比例進(jìn)行加保。這就意味著，我們的保單不應(yīng)該只有一張，而是不同年齡階段，不同收入階段擁有不同保額的保單。
如果給你機(jī)會(huì)選擇，未來你的養(yǎng)老命脈選擇掌握在誰手上?國家社會(huì)保障?單位企業(yè)年金?還是你日常的養(yǎng)老儲(chǔ)備?
養(yǎng)老生活的資金來源，主體上應(yīng)該來自于自身的積累，社會(huì)養(yǎng)老保障、企業(yè)年金(如果你單位有的話)為輔。如果你希望未來的養(yǎng)老生活能夠“錦上添花”，那么請(qǐng)記住，來自于你自己的儲(chǔ)備是“錦”，其它的資金來源才是“花”!任何一種本末倒置的錯(cuò)誤，到最后都不會(huì)有機(jī)會(huì)讓我們?cè)賮砀恼?/p>
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