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棗陽市城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險提高
當前，“老齡化”已經(jīng)成為中國發(fā)展必須直面的現(xiàn)實問題。不斷增長的老年人口比例給子女、家庭以及社會都帶來了前所未有的壓力�？渴裁答B(yǎng)老不僅是老年人討論的話題，更成為年輕人關(guān)注的焦點。棗陽市是湖北省的人口大市，全市18個鎮(zhèn)(辦、區(qū))，574個村(社區(qū))，總?cè)丝?10萬人，2012年被列為全國第四批城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險試點縣市，成功實現(xiàn)了城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險從制度到人群“兩個全覆蓋”。自城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度實施以來，棗陽市城鄉(xiāng)居民的養(yǎng)老保險費就存在著“就低”問題，每年100元最低檔次的繳費選擇不足以支持其年老后的基本養(yǎng)老需求，出現(xiàn)了目前的繳費檔次、人均領(lǐng)取待遇與老齡化趨勢、經(jīng)濟發(fā)展水平、物價上漲程度的矛盾，對基本養(yǎng)老保險的可持續(xù)發(fā)展也形成了挑戰(zhàn)。為確保城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險可持續(xù)的健康發(fā)展，本文對棗陽市2012-2015年的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險數(shù)據(jù)進行了分析后認為，提高城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險最低繳費標準，更有利于提高參保居民的經(jīng)濟保障水平，增強幸福感指數(shù)，促進城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險事業(yè)新跨越。
一、全市城鄉(xiāng)居民參�，F(xiàn)狀
截至2015年12月31日，全市參保對象 528534人，實際參保528428人，參保率99.98%，應(yīng)續(xù)保人員379202人，實際續(xù)保374310人，續(xù)保率達98.71%，符合領(lǐng)取待遇人數(shù)達140243名。2012至2015年四年城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險基金結(jié)余達4.2億元、累計發(fā)放養(yǎng)老金3.6億元。如表1所示，繳費人數(shù)逐年下降，新增參保人數(shù)增長較為緩慢，擴面壓力日益凸顯，人均繳費和月領(lǐng)取養(yǎng)老金都有所上升但水平仍就較低，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險參保質(zhì)量有待進一步提高。
如表2所示，2012年至2014年連續(xù)3年棗陽市城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險參保人員選擇最低繳費標準達到75%以上。2015年，棗陽市出臺了《市人民政府關(guān)于完善城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度的意見》(棗政發(fā)〔2015〕11號)，調(diào)整了補貼標準，選擇200元繳費檔次財政補貼由原來的30元提高到45元，并提倡參保人員自主選擇200元以上的繳費檔次，多繳多得。在政策的激勵下，當年選擇200元繳費檔次的占到75%以上，但是選擇如300元、500元和1200及以上較高檔次人數(shù)則成倍減少，人均繳費達到194.91元，僅比上年度增長了19.46元。由此可見，提高城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險最低繳費標準有較大的空間和潛力。
二、城鄉(xiāng)居民參保繳費“就低”的原因分析
(一)制度層面：政策缺乏吸引力，保障水平不高
2012年7月1日，棗陽市全面啟動城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險全覆蓋工作，出臺了《市人民政府關(guān)于實施城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度的意見》(棗政發(fā)〔2012〕16號)，明確了省、市政府對參保人正常繳費給予每人每年30元補貼。2015年，根據(jù)中央、省要求，完善了城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險政策，其中一大亮點就是提高繳費政府補貼：對選擇100元檔次標準繳費的，補貼標準每人每年30元;對選擇200元至400元檔次標準繳費的，補貼標準每人每年45元;對選擇500元及以上檔次標準繳費的，補貼標準每人每年60元。對按規(guī)定繳費的城鄉(xiāng)居民，在領(lǐng)取待遇時，按照繳費年限每滿1年，每月加發(fā)1元標準的基礎(chǔ)養(yǎng)老金。這樣的補貼方式與補貼額度并不能鼓勵城鄉(xiāng)居民選擇更高的檔次選擇繳費。為方便計算，且利息收入對養(yǎng)老金標準的影響相對個人繳費和政府補貼較小，本文中月領(lǐng)養(yǎng)老金標準不考慮利息收入。
(說明：基礎(chǔ)養(yǎng)老金=國家基礎(chǔ)養(yǎng)老金70元+每繳費1年加發(fā)1元基礎(chǔ)養(yǎng)老金)
從繳費補貼方面來看，選擇100元的繳費檔次，每年獲得的各級繳費補貼總額為30元，直接收益率是30%，而選擇1000元的繳費檔次，每年之比最低繳費檔次多獲得30元的繳費補貼，繳費金額是最低檔的10倍，而補貼金額只是其2倍，直接收益率是6%;當繳費達到每年2000元時，每年的補貼也只比100的檔次多出30元，繳費金額是原來的20倍，補貼金額只增長了50%，直接收益率僅3%�？梢�，雖然補貼金額隨著繳費檔次的提高而有所增加，但是因為成倍提高的繳費金額只能帶來不成比例的很低的補貼增長，因此，當前的補貼方式只能刺激參保，并不能激勵選擇更高檔次繳費。
以2016年財政補助為例，參保居民繳費100元，財政補助占個人賬戶收入的23%，但參保居民繳費200元及以上的，財政補助占比就越來越低，從表中可以得出參保居民繳費越少，財政補助越高，繳費越高，財政補助越少，成了反比例，沒有達到激勵多繳多得目的。財政補助機制存在固有的缺陷，導致城鄉(xiāng)居民 “逆向選擇”，要實現(xiàn)個人收益最大化，選擇最低繳費檔次才是最佳理性選擇。
從月養(yǎng)老待遇來看，當前城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險缺乏激勵多繳的特性更為明顯。選擇100元繳費，符合領(lǐng)取條件之后，每月可以領(lǐng)到99.03元，;增加100元，每年繳費200元，每月可以領(lǐng)到111.44元，僅比前者增加了12.54%;每年繳納500元，也只比最低檔次增加了46.86%;每年繳納2000元，達到最低檔次的20倍，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金只是其3.1倍。選擇更高檔次的繳費，居民獲得的養(yǎng)老保險待遇增長基本上來自于自身的繳費，成倍增加的繳費投入只能帶來很低的預(yù)期收益，因此，在當前城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度模式下，由于補貼方式、金額并不能按一定的比例增長，導致養(yǎng)老保險待遇差距與繳費金額差距相差巨大，導致缺乏多繳的激勵性。居民在比較各繳費檔次之后，會做出每年繳納100元的理性選擇。
(二)實施層面：征收方式簡單，政策宣傳不到位
在2012年7月城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險政策執(zhí)行初期，因時間緊、任務(wù)重，為保證政策的順利實施，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)為了追求一眼能看到的數(shù)值化的任務(wù)，采取強制統(tǒng)一征收的方式，許多基層經(jīng)辦人員直接將參保檔次設(shè)定為最低檔次，以方便管理并迅速完成指標任務(wù)，造成后期很多參保人員一直停留在最低繳費檔次。在對城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險參保情況的走訪調(diào)查中，一些參保人表示自己屬于強制參加，當時與父母能否領(lǐng)取養(yǎng)老金捆綁，不參保父母不能領(lǐng)取養(yǎng)老金，甚至有人明確表示希望繳納更高檔次費用或變更為更高檔次的時候被要求只能繳納100元的檔次。統(tǒng)一檔次、強制征收的參保方式雖然在短期內(nèi)實現(xiàn)了城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險全覆蓋，但是未堅持“多層次、可持續(xù)”的方針，降低了城鄉(xiāng)居民的養(yǎng)老保障水平，更不利于制度的可持續(xù)發(fā)展。
城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險政策的宣傳深度，決定了廣大城鄉(xiāng)居民對政策的理解程度，以及是否參保和繳費的多少有直接關(guān)系。4年來，棗陽市充分利用廣播、電視、培訓和發(fā)放宣傳資料等多種方式，對城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險政策進行了市、鄉(xiāng)、村的三級宣傳，且取得了良好成效。但由于工作人員少、鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作人員變動頻繁、老農(nóng)保消極影響等原因，進村入戶的宣傳力度不夠，造成居民對繳費檔次、政府補貼以及待遇領(lǐng)取缺乏足夠認識，不能充分認識到養(yǎng)老保險合理繳費的保障作用，從而導致對城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度產(chǎn)生不信任，持觀望態(tài)度，造成繳費普遍偏低。
(三)自身層面：傳統(tǒng)觀念有影響，存在羊群效應(yīng)
在大部分農(nóng)村地區(qū)，父母年老后與子女共同居住，“養(yǎng)兒防老”的觀念還普遍存在，更多的農(nóng)民傾向于選擇子女盡孝的家庭養(yǎng)老方式。在家庭養(yǎng)老保障和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保障之間做出選擇，受傳統(tǒng)觀念的影響，農(nóng)民在傾向于家庭養(yǎng)老的情況下，不愿意付出更多的成本投入城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的繳費，因此，也傾向于低檔次的繳費。
參保人作為理性經(jīng)濟人，更愿意最早的把成本收回來，然后開始“贏利”，同時考慮到過早死亡導致養(yǎng)老領(lǐng)取期限縮短的情況，希望盡早收回成本。如表4所示，在繳費年限和繳費額一定的情況下，繳費檔次越高，回本時間越長。如果按最低繳費檔次100元，繳費滿15年，60周歲后需15個月把繳費總額收回來，如果選擇最高的檔次2000元，60周歲后需98個月才能把繳費總額收回來。顯而易見，高低檔次回本時間相差大，參保人從經(jīng)濟效益出發(fā)會選擇最低繳費檔次。，
在繳費檔次的選擇上，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度運行中的諸多問題導致最初的一部分居民選擇了較低的繳費檔次，許多農(nóng)民的文化層次較低，對新事物沒有很好的理解力和判斷力，缺乏較高的信息整合能力，從而依賴與他們的看法和選擇。當周圍的居民因種種原因都選擇了最低的繳費檔次100元時，還在猶豫不定的居民也會受到他們的影響，抱有從眾心理，“隨大流”，
選擇同樣低繳費檔次，尋求平衡和心理安慰。參保人生活中的羊群效應(yīng)，讓他們認為大多數(shù)人的選擇是正確的，加入最低繳費檔次的行列中，歸屬于群體，既省事又放心。
三、適度提高城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險繳費檔次的可行性
(一)最低生活保障低限的要求。目前棗陽市符合城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險領(lǐng)取待遇人員每月領(lǐng)取養(yǎng)老金74.95元，該待遇標準沒有達到城鄉(xiāng)居民的最低生活保障低限。為使待遇標準達到最低生活保障低限目標(2016年棗陽市農(nóng)村低保260元/月、城市低保420元/月)，按繳費15年和現(xiàn)有標準計算，農(nóng)村居民最低繳費為1500元/年，占當年農(nóng)村居民人均可支配收入13650元的10.99%，到齡后月人均可領(lǐng)取253.35元，城鎮(zhèn)居民最低繳費為3400元/年，占城鎮(zhèn)居民人均可支配收入20282元的16.77%，到齡后月人均可領(lǐng)取459.38元，只有按這些標準到齡后才能領(lǐng)取到現(xiàn)在的最低生活保障待遇。因此必須按最低生活保障低限和物價上漲等因素適時調(diào)整最低繳費檔次。
(二)共享改革紅利的要求。到2020年，我國要全面建成小康社會，城鄉(xiāng)居民人均收入比2010年翻一番，人均收入年均增速達7%左右，同時國務(wù)院總理李克強同志指出，改革是中國最大的紅利，現(xiàn)在要讓這個“利”,更多地落在百姓身上，這說明群眾利益無小事，民生問題大于天，要讓老百姓充分分享改革紅利，因此必須加大對城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的財政支持，增強城鄉(xiāng)居民到齡后的經(jīng)濟保障，增加財政補助和基礎(chǔ)養(yǎng)老金，財政補助可以按繳費比例30%進行補助，基礎(chǔ)養(yǎng)老金可以根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展和物價等情況適時調(diào)整，這樣可以激勵參保居民多繳費、長繳費。
(三)加快城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險與城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險對接的要求。根據(jù)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的要求，城鄉(xiāng)差距將會逐漸縮小，并會統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展。而目前城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險待遇遠遠高于城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險待遇，除了城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險繳費比城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險高以外，城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險待遇由基礎(chǔ)養(yǎng)老金、個人賬戶養(yǎng)老金、過渡性養(yǎng)老金、調(diào)節(jié)金等組成，充分考慮較多因素和分享改革紅利，而城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險則只有基礎(chǔ)養(yǎng)老金再加個人賬戶養(yǎng)老金，并且基礎(chǔ)養(yǎng)老金很低，因此最終只有提高城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險最低繳費標準和增加財政補助，逐漸向城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險看齊。
四、促進城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險合理繳費的建議
提高最低繳費檔次的目的是為了保障參保對象的利益。要充分發(fā)揮城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的惠民作用，還應(yīng)當充分發(fā)揮優(yōu)惠政策的激勵作用，對此本文有以下幾點建議：
(一)強化強農(nóng)惠農(nóng)政策，大幅度增加農(nóng)民收入。調(diào)查表明，家庭的純收入越高，群眾參保的意愿越強，愿意參保的居民選擇的個人繳費基數(shù)檔次所占比例也會提高。因此，要繼續(xù)強化、堅決貫徹執(zhí)行中央的糧食直補、農(nóng)機具補貼、良種補貼等惠農(nóng)政策，進一步擴大中糧補貼、精準扶貧的范圍和補貼力度。同時，更要注意引導農(nóng)民走農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的道路，科學調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，鼓勵農(nóng)民土地使用權(quán)的合理與合法流轉(zhuǎn)，引導農(nóng)戶進行適度的規(guī)模經(jīng)營，采取各種措施提高參保群眾收入。
(二)科學設(shè)置個人繳費標準，建立補貼正常調(diào)整機制。政府補貼以“補出口”的方式提高了居民的被保障水平，避免了補貼的通脹影響。但是固定個人賬戶補貼額的方式，把基本養(yǎng)老金提高居民生活水平的作用限制在選擇較低繳費檔次的參保人范圍內(nèi)，雖然這在一定時期內(nèi)具有一定的現(xiàn)實意義，畢竟現(xiàn)階段我國城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的作用還在于“�；�”，而且為了實現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌，有必要把有限的資金計劃到邊際效用更大的地方，但是為了不流失高繳費檔次的參保者，保證居民養(yǎng)老保險的“廣覆蓋”，在保證基礎(chǔ)養(yǎng)老金水平的同時，根據(jù)參保人繳費檔次的選擇適當增加地方補貼也是十分必要的。同時，建議增加多繳、長繳人員基礎(chǔ)養(yǎng)老金月領(lǐng)標準。按照選擇繳費檔次的1%增加月領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金，對累計繳費年限超過15年的城鄉(xiāng)居民增加基礎(chǔ)養(yǎng)老金月領(lǐng)取標準，每多繳一年加發(fā)一定標準的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，以鼓勵年輕城鄉(xiāng)居民早參保，增長繳費年限，提高保障水平。
(三)引進金融激勵機制，以優(yōu)惠利率提高個人賬戶制度吸引力。個人賬戶的本質(zhì)是私有儲蓄，而儲蓄的關(guān)鍵在于利息。只有利率才是提高個人賬戶吸引力的關(guān)鍵因子。對此建議采取非市場化的保值措施，如從政策層面，通過提高城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險個人賬戶的記賬利率，像政府以“保護價格”收購農(nóng)民余糧一樣，給予個人賬戶利率保護。設(shè)計具體標準為：不低于同期中國人民銀行公布的5年期整存整儲蓄或國債利率，不高于銀行貸款利率。以此為標準，建立居民養(yǎng)老個人賬戶優(yōu)惠記賬利率動態(tài)調(diào)整機制，根據(jù)利率市場行情自動調(diào)節(jié)。只要給予城鄉(xiāng)居民個人賬戶的記賬利息，高于3年期或5年期的銀行儲蓄存款利率標準，個人賬戶制度就具備了相對吸引力。這個建議同時也具有合法性、可行性和現(xiàn)實的緊迫性。首先，我國《社會保險法》已經(jīng)明確規(guī)定，養(yǎng)老保險個人賬戶屬于私有產(chǎn)權(quán)，且是長期積累賬戶，未達退休年齡不得支取。居民即便從30歲開始繳費，也要儲蓄數(shù)十年，類似于基金定投，既然是長期儲蓄，就不能僅以1年期利息標準計息，即便是按5年期利率也存在明顯的低估。依照《社會保險法》 規(guī)定，養(yǎng)老保險個人賬戶養(yǎng)老金按不低于同期中國人民銀行一年定期儲蓄存款利息，這只是確定了下限，并無上限限制。其次，從當前我國金融機構(gòu)從社會上吸納散戶存款的利息標準來看，大多數(shù)短短數(shù)月期限的“余額寶”等理財產(chǎn)品以及基金定投類理財產(chǎn)品，其記賬利率都要遠高于1年期甚至5年期利率。相比之下，居民養(yǎng)老保險個人賬戶制度存款儲蓄周期更長，理應(yīng)獲得更高的記賬利率。最后，從我國自上世紀90年代以來長期執(zhí)行的貨幣政策看，我國一直采取的是相對寬松的貨幣政策，利率水平長期處于低位運行。未來我國利率市場化改革是大勢所趨，這也將在客觀上催生我國利率走向更加多元化、市場化。上述優(yōu)惠利率的激勵機制，可以很好順應(yīng)利率市場化趨勢，就是遇到資本流動性過�；蛲ㄘ浘o縮甚至負利率時代，該標準依然可行。目前，我國居民儲蓄率一直相對較高，每家每戶多少都要存錢以備年老或不時之需，一旦對參保人個人養(yǎng)老賬戶實行較高的優(yōu)惠記賬利息，當參保人在銀行存款不如存在養(yǎng)老保險的個人賬戶里劃算時，參保居民自然會根據(jù)自身的經(jīng)濟狀況，主動提高繳費檔次。
(四)加大政策宣傳力度，全面提升公信力。只有不斷向廣大城鄉(xiāng)居民強化城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險政策宣傳，讓城鄉(xiāng)居民真正理解政策，講明長繳多得、多繳多得這一道理。政府部門要借助可信度高、權(quán)威性強的電視媒體和報紙雜志，并結(jié)合諸如大會宣傳、公告宣傳和入戶宣傳等常規(guī)性宣傳方式加強城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險政策的宣傳力度。通過多樣化的宣傳方式，把政策信息和實惠傳遞給參保群眾，不斷增強政策的可信度和公信力。首先，政府要對作為城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險政策推行的主導性力量的基層干部加強業(yè)務(wù)能力培訓，不斷提高干部自身對政策的解讀和宣傳能力，使其能夠幫助群眾就相關(guān)問題解惑答疑，做好政策的咨詢;其次，明確責任機制，采取從村委會到村民小組再到村民步步推進的方式，基層干部積極入戶宣傳，切實把城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的內(nèi)容和精神傳達到每個人;最后，印制宣傳資料，以具體事例和數(shù)據(jù)把各個繳費檔次的養(yǎng)老保險領(lǐng)取情況明確化、具體化，引導廣大群眾根據(jù)自身情況選擇繳費檔次，對未來養(yǎng)老做出有效規(guī)劃。同時讓群眾意識到城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險也不是免費午餐，必須按權(quán)利與義務(wù)對待原則，繳納保費到一定年限，到齡并符合領(lǐng)取條件才會享受相應(yīng)的待遇，因此城鄉(xiāng)居民就會積極主動參保，自覺繳納高檔次的保費，真正建立起城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險健康良性的發(fā)展軌跡。
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