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個(gè)人如何選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)

時(shí)間:2023-02-06 16:55:39 養(yǎng)老保險(xiǎn) 我要投稿
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個(gè)人如何選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)

  社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是由國(guó)家法定強(qiáng)制實(shí)施的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度,保證退休時(shí)的基本生活需求。完全靠基本養(yǎng)老金的話,退休人員只能維持中等偏下的生活水準(zhǔn),而沒(méi)有更多可支配收入。要想保證較高質(zhì)量的退休生活,還要靠適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)做補(bǔ)充。

  養(yǎng)老保險(xiǎn)——商業(yè)保險(xiǎn),為養(yǎng)老添彩

  統(tǒng)計(jì)資料顯示,目前中國(guó)是世界上老齡人口最多的國(guó)家,60歲以上老年人口已經(jīng)超過(guò)1.3億,占總?cè)丝诘?0%以上。其中,上海市60歲以上的老年人已經(jīng)達(dá)到了260.8萬(wàn),占上海總?cè)丝诘?9.3%。即使假設(shè)到3015年后調(diào)整現(xiàn)行的獨(dú)生子女政策,到2030年這一數(shù)字也將達(dá)到36.7%。由于國(guó)家和企業(yè)單位負(fù)擔(dān)個(gè)人全部養(yǎng)老費(fèi)用的方式將不復(fù)存在。那么我們到底靠什么來(lái)養(yǎng)老呢?

  養(yǎng)兒防老成“奢望”

  首先,養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)方式已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)未來(lái)社會(huì)。而隨著我國(guó)第一代獨(dú)生子女進(jìn)入婚育年齡,“4-2-1”的家庭模式即將到來(lái),即一對(duì)夫婦要養(yǎng)四個(gè)老人和一個(gè)孩子,經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)不可謂不重。據(jù)第四次人口普查資料推算,上海市的大批獨(dú)生子女的父母將從2015年開(kāi)始陸續(xù)進(jìn)入60歲。另一方面,目前空巢家庭越來(lái)越多,許多老人子女不在身邊,子女贍養(yǎng)老人往往“有心無(wú)力”,需要更多的社會(huì)服務(wù)機(jī)構(gòu)來(lái)代替子女為老人提供生活服務(wù),以及適當(dāng)?shù)木裾樟稀,F(xiàn)在的年輕人和中年人就要考慮,到了走不動(dòng)的那一天,是否有足夠的錢(qián)維持較高水平的生活。故有必要為自己的將來(lái)早作打算,為年老時(shí)多備一個(gè)存折。

  社保只管“吃飽穿暖”

  很多人也許會(huì)說(shuō),我每月都上繳社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi),將來(lái)退休就不愁了。從所周知,我們每工資中所扣的養(yǎng)老金是屬于社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)范疇,它是由國(guó)家法定強(qiáng)制實(shí)施的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度,保證退休時(shí)的基本生活需求。據(jù)社會(huì)保障研究問(wèn)題資深人士介紹,完全靠基本養(yǎng)老金的話,退休人員只能維持中等偏下的生活水準(zhǔn),也就是只能“吃飽穿暖”,而沒(méi)有更多可支配收入。所以,要想保證較高質(zhì)量的退休生活,僅靠社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

  商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)“牢靠”

  在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的社會(huì),一般而言,每個(gè)人的養(yǎng)老保障由三部分構(gòu)成,一是社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn),這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的30%。二是企業(yè)為員工準(zhǔn)備養(yǎng)老的企業(yè)年金,比例也是30%左右。三是個(gè)人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的資金,包括保險(xiǎn)、基金等,這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的40%。

  在我國(guó)的養(yǎng)老保障體系中,除了社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)外,企業(yè)年金和商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)是另外兩大有力的補(bǔ)充。企業(yè)年金(俗稱企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn))在未來(lái)潛力巨大,但由于在中國(guó)剛剛起步,具體的配套政策等還有待完善,而且最重要的是最終的選擇權(quán)和主動(dòng)權(quán)都在企業(yè)手里,員工個(gè)人是無(wú)法掌控的。而個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是可以由自己來(lái)決定是否購(gòu)買(mǎi),并可根據(jù)自己的能力進(jìn)行靈活的自主規(guī)劃和選擇。

  在通過(guò)個(gè)人理財(cái)方式準(zhǔn)備養(yǎng)老金這一塊,相對(duì)于基金投資而言,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的長(zhǎng)期益率并不占優(yōu),但為何仍然要選擇這一渠道作為個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)?shù)囊徊糠帜?這是因?yàn)轲B(yǎng)老計(jì)劃最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹、有一定強(qiáng)制性原則,與一般資金投資追求收益較大化原則有別,而保險(xiǎn)恰恰有一個(gè)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的特點(diǎn),對(duì)于平常消費(fèi)傾向明顯,儲(chǔ)蓄率低、投資習(xí)慣較差的人群而言,購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)顯得更為穩(wěn)當(dāng),更有效力。同時(shí),對(duì)于家庭成員有長(zhǎng)壽傾向的人群而言,選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)就能夠“活得越久,領(lǐng)的越多”,這是其他理財(cái)方式無(wú)法提供的。

  養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品宜選分紅型

  在準(zhǔn)備將商業(yè)保險(xiǎn)作為來(lái)養(yǎng)老資金來(lái)源之一后,當(dāng)然就是挑選適合自己的產(chǎn)品了。

  但眾所周知,由于受到中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)于長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品2.5%內(nèi)含收益率(復(fù)利)的封頂限制,前幾年保險(xiǎn)公司推出的固定利率養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品年收益率都只有2.3%左右,很多人擔(dān)心購(gòu)買(mǎi)這樣的養(yǎng)老金產(chǎn)品難以抵抗多年以后的通脹壓力,使得到時(shí)候自己領(lǐng)取的養(yǎng)老金購(gòu)買(mǎi)力發(fā)生侵蝕,難以滿足預(yù)定的養(yǎng)老需求。

  因此,在目前的低利率時(shí)代購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)這樣一種長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)種,我們建議不是選擇有分紅功能的產(chǎn)品為佳,以便將來(lái)市場(chǎng)利率上升后,投保者能夠一定程度上得到保險(xiǎn)公司的補(bǔ)償。

  “五定”原則選購(gòu)養(yǎng)老險(xiǎn)

  面對(duì)五花八門(mén)的可用于未來(lái)養(yǎng)老金積累的保險(xiǎn),不妨綜合運(yùn)用定保額、定領(lǐng)取方式、定領(lǐng)取時(shí)間、定領(lǐng)取年限、定產(chǎn)品類型的技巧,去選購(gòu)比較符合自己需求的產(chǎn)品。

  有關(guān)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)將調(diào)整個(gè)人賬戶繳費(fèi)比例的消息一出,可謂是“一石激起千層浪”,市民們議論紛紛,個(gè)人養(yǎng)老負(fù)擔(dān)有可能加重,于是,商業(yè)養(yǎng)老類保險(xiǎn)作為一種強(qiáng)制性的儲(chǔ)蓄手段,作為社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有力補(bǔ)充,也一并成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)之一。

  但業(yè)內(nèi)專家建議說(shuō),選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)切忌“眉毛胡子一把抓”,其中存在一定的“技巧”問(wèn)題。規(guī)劃養(yǎng)老用途的保險(xiǎn),事先要做到以下“五定”,定保額、定領(lǐng)取方式、定領(lǐng)取時(shí)間、定領(lǐng)取年限、定類型,才能買(mǎi)好適合自己需求的產(chǎn)品。

  養(yǎng)老金的保額

  市民在選擇養(yǎng)老類產(chǎn)品時(shí),必做的一項(xiàng)功課當(dāng)然是確定保障額度,主要是綜合考慮未來(lái)的養(yǎng)老資金需求缺口和自己現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)承受能力。

  每個(gè)人對(duì)退休后的資金需求是不同的,主要取決于自己對(duì)未來(lái)生活的安排。是否要每年出門(mén)旅游,是否需要保姆照顧等,都直接影響到養(yǎng)老金的總需求。退休后一共需要多少養(yǎng)老金還取決于壽命估算和通貨膨脹的預(yù)測(cè)。

  退休后的收入來(lái)源包括社保養(yǎng)老金、固定資產(chǎn)投資收益(如房租)、股息分紅和其他固定投資收益、子女贍養(yǎng)費(fèi)等。

  養(yǎng)老資金缺口其實(shí)就是“退休后資金需求送去退休后可獲得的收入”,按月或按年計(jì)算都可以。算出了養(yǎng)老資金缺口,并確定其中商業(yè)保險(xiǎn)金在填補(bǔ)這個(gè)缺口中占到多少比例,就可以直接反推出自己每月或每年需要領(lǐng)取多少商業(yè)養(yǎng)老金,也就能馬上找到對(duì)應(yīng)的保額了。

  定養(yǎng)老金領(lǐng)取方式

  對(duì)于不同的人群,領(lǐng)取方式也是有講究的。目前商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式分為躉領(lǐng)和期領(lǐng)兩種。

  躉領(lǐng)是到了約定年限時(shí),保險(xiǎn)公司一次性支付一大筆到期保險(xiǎn)金給投保者。這種方式很適合打算退休后進(jìn)行二次創(chuàng)業(yè)、成為“老年職場(chǎng)新鮮人”的人,不有希望退休后實(shí)現(xiàn)一個(gè)愿望(如周游世界)的人,或者是對(duì)自己的壽命預(yù)期不夠樂(lè)觀者。

  期領(lǐng)則又分為年領(lǐng)和月領(lǐng),這也要看個(gè)的需求情況。若是普通生活的老人,月領(lǐng)比較合適。若是每年有一兩筆特別大的不規(guī)律支出者,則可以選擇年領(lǐng)。

  定養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡

  消費(fèi)者在選擇時(shí)還應(yīng)確定領(lǐng)取的年齡。養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡可與保險(xiǎn)公司自由約定,一般人都會(huì)選擇與退休年齡銜接,男性60歲,女性55歲,這樣在退休之后就立即有養(yǎng)老金領(lǐng)取,生活上不會(huì)出現(xiàn)較大的波動(dòng)。

  但這個(gè)“與退休年齡相銜接”的一般性原則,還得與領(lǐng)取年限的條款匹配起來(lái),做適當(dāng)調(diào)整。

  定養(yǎng)老金領(lǐng)取年限

  因?yàn)槟壳笆袌?chǎng)上的養(yǎng)老年金險(xiǎn)在領(lǐng)取時(shí)間限制上通常有兩種。一咱是保險(xiǎn)期間為終身,但沒(méi)有最低領(lǐng)取年限保證,被保險(xiǎn)人活得越長(zhǎng)這一險(xiǎn)種越劃算。在這種條款下,養(yǎng)老金的開(kāi)始領(lǐng)取年齡自然是越早越好。而且,由于存在通貨膨脹因素,養(yǎng)老年金領(lǐng)取還是早點(diǎn)開(kāi)始為好。

  另一種條款下,保險(xiǎn)期間是定期的,比如只能保到80歲或100歲,但同時(shí)會(huì)設(shè)定一個(gè)保證領(lǐng)取的年限,可能是10年,也可能是20年。這樣一來(lái),從什么年齡開(kāi)始領(lǐng)取,實(shí)際領(lǐng)取的總金額并不會(huì)有太大影響。

  正由于不同的產(chǎn)品規(guī)定領(lǐng)取年限規(guī)則是不同的,有家族長(zhǎng)壽史的人應(yīng)該選擇無(wú)限制型產(chǎn)品為佳,以便解決壽命太長(zhǎng)靠?jī)?chǔ)蓄難以支撐的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)。

  定養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品類型

  傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)的預(yù)定利率是確定的,一般在2.0%-2.4%,日后從什么時(shí)間開(kāi)始領(lǐng),領(lǐng)多少錢(qián),都是投保時(shí)就可以明確選擇和預(yù)知的,這一類型產(chǎn)品適合于沒(méi)有良好儲(chǔ)蓄觀念、理財(cái)風(fēng)格保守,不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的人群。

  分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)通常有保底的預(yù)定利率,但這個(gè)利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低,一般只有1.5%-2.0%.但分紅險(xiǎn)在預(yù)定利率之外,還有不確定的分紅利益可以獲得。其分紅又分為現(xiàn)金分紅和保額分紅兩類,現(xiàn)金分紅每年可直接兌現(xiàn),保額分紅從長(zhǎng)期積累的角度看保障作用更為明顯。這類產(chǎn)品適合長(zhǎng)期利率看漲、對(duì)通貨膨脹因素特別敏感的人群。

  萬(wàn)能型壽險(xiǎn)作為一種長(zhǎng)期的理財(cái)手段,由于偏重賬戶累積,而且部分提取賬戶資金的手續(xù)便捷靈活費(fèi)用也低,因此也可以用作個(gè)人養(yǎng)老金的積累作用。這一類型的產(chǎn)品在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后,保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人賬戶,個(gè)人帳戶部分也有保證收益,目前一般在2%-2.5%左右,有的也與銀行一年期定期利息掛鉤。此外當(dāng)然還有不確定的額外收益。由于萬(wàn)能險(xiǎn)保額可變、繳費(fèi)靈活的特點(diǎn),比較適合收入缺乏穩(wěn)定性的中高收入人群。

  投資連結(jié)險(xiǎn)是各型產(chǎn)品中投資風(fēng)險(xiǎn)最高的一類,當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)與收益同在,也是最有可能獲得較高收益的一類。它是一種長(zhǎng)期投資的手段,但不設(shè)保底收益,保險(xiǎn)公司只是收取賬戶管理費(fèi),盈虧由客戶全部自負(fù),被喻為“披著保險(xiǎn)外殼的基金”。投連險(xiǎn)可以客戶設(shè)立不同風(fēng)格的理財(cái)帳戶,其資金按一定比例搭配投資于風(fēng)險(xiǎn)不同的金融產(chǎn)品。投連險(xiǎn)投資性較強(qiáng),風(fēng)險(xiǎn)高,適合風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)、收入較高的小部分人群。

  溫馨貼士:到期莫忘領(lǐng)取養(yǎng)老金

  有的養(yǎng)老年金并非到了領(lǐng)取年金的年齡,保險(xiǎn)公司就自動(dòng)給付,而是需要被保險(xiǎn)人在開(kāi)始領(lǐng)取年金日,憑保險(xiǎn)單、身份證件、戶籍證明和最近一次保險(xiǎn)費(fèi)交費(fèi)收據(jù)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)辦理領(lǐng)取年金證件,才能開(kāi)始領(lǐng)取年金。因此,平日在家庭理財(cái)過(guò)程中應(yīng)將保險(xiǎn)單等金融意氣妥善保管,每年年終或隔年年終進(jìn)行自查。

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