2015年商業(yè)養(yǎng)老保險亟待完善

　　日前，中國保險行業(yè)協(xié)會在北京舉行新聞發(fā)布會，正式發(fā)布《2015中國職工養(yǎng)老儲備指數(shù)大中城市報告》(以下簡稱《報告》)�！秷蟾妗凤@示，2015年中國大中城市職工養(yǎng)老儲備指數(shù)為59.7分，接近評價基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)，表明目前狀況基本滿足了城市職工養(yǎng)老儲備要求，但仍有較大提升空間。這之中，國有企業(yè)職工養(yǎng)老儲備最好，民營企業(yè)則排名最后。

　　職工養(yǎng)老儲備仍有較大提升空間據(jù)了解，該《報告》研究歷時近一年，分別采用線上和線下實名制抽樣調(diào)查方式，調(diào)研了我國36個大中城市的城鎮(zhèn)企業(yè)單位職工共計5400余人，較深入全面的了解了全國大中城市職工養(yǎng)老儲備的現(xiàn)狀和需求。

　　研究結(jié)果顯示，2015年中國大中城市職工養(yǎng)老儲備指數(shù)為59.7分，一級指標(biāo)中，穩(wěn)定度最高，指數(shù)值為62.6;充足度次之，指數(shù)值為59.2;認知度最低，指數(shù)值為56.6，比儲備指數(shù)低了3.1。

　　據(jù)悉，該指標(biāo)體系由3個一級指標(biāo)和15個二級指標(biāo)組成，其中3級指標(biāo)分別是充足度、穩(wěn)定度和認知度;二級指標(biāo)則涵蓋公眾普遍關(guān)注的基本養(yǎng)老保險、商業(yè)養(yǎng)老保險、企業(yè)年金、不動產(chǎn)、養(yǎng)老規(guī)劃等內(nèi)容。同時，在指標(biāo)體系中納入相應(yīng)的權(quán)重系數(shù)及五個檔次的評價基準(zhǔn)，實現(xiàn)了對我國大中城市企業(yè)職工養(yǎng)老儲備情況進行客觀、綜合、全方位的量化評價。

　　業(yè)內(nèi)專家表示，《報告》的研究成果是國內(nèi)首個衡量養(yǎng)老儲備穩(wěn)定度、充足度、認知度，并對其效益評價進行系統(tǒng)調(diào)查和全方位數(shù)字化測量的一個綜合性指數(shù)，是保險業(yè)積極貫徹落實"新國十條"的一項重要舉措，也是保險業(yè)積極參與國家社會民生、養(yǎng)老保障體系建設(shè)的重要實踐，對于推動民生養(yǎng)老保障水平的提高具有重要的意義和價值。

　　中國保險行業(yè)協(xié)會會長朱進元表示，《報告》的發(fā)布，希望能引起社會各界關(guān)注，也希望保險行業(yè)能關(guān)注、能研究、能積極參與提供好的產(chǎn)品和好的服務(wù)。三大建議積極解決問題

　　從《報告》的調(diào)查結(jié)果來看，不同企業(yè)的養(yǎng)老儲備情況差異較大。分企業(yè)類型看，國有企業(yè)職工養(yǎng)老儲備總指數(shù)最高(63.8)，其他類型內(nèi)資企業(yè) (主要是民營企業(yè))最低(56.1)。分行業(yè)看，"金融業(yè)"和"采礦業(yè)"最高(均為62.1)，"住宿和餐飲業(yè)"最低(57.4)。分企業(yè)規(guī)模看，1000-9999人的企業(yè)最高(65.9)，19人及以下的企業(yè)最低(46.8)。

　　同時，商業(yè)保險發(fā)展空間有待進一步擴展。根據(jù)調(diào)查，企業(yè)年金計劃和各種商業(yè)性保險(養(yǎng)老和醫(yī)療等)是職工養(yǎng)老儲備的重要組成部分，但受訪者中，參加企業(yè)年金計劃的職工人數(shù)比例僅為33.5%，而購買個人商業(yè)養(yǎng)老保險的人數(shù)占比為41.3%。另外，企業(yè)沒有提供重大疾病保險、商業(yè)意外保險、商業(yè)補充醫(yī)療保險和長期護理保險中任何一項的受訪者高達38.3%;個人沒有購買上述任何保險產(chǎn)品的比例則為42.0%。

　　報告還反映出，養(yǎng)老資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)需進一步優(yōu)化。就公眾關(guān)心的房產(chǎn)和儲蓄問題，《報告》顯示，中國城鎮(zhèn)職工平均擁有不動產(chǎn)1.06套，住房作為養(yǎng)老儲備的.工具是必要的，但考慮到未來住房從總體上將供大于求，隨著老齡化高峰期的到來，變現(xiàn)能力可能面臨較大挑戰(zhàn)。因此，住房的養(yǎng)老功能只能作為一種補充，而不應(yīng)被過分夸大。同時，受訪者(含家庭)對銀行儲蓄情有獨鐘，這一人數(shù)比例高達79.8%，表明中國家庭的大類資產(chǎn)配置還是比較保守，長期來看還有待改進。

　　針對調(diào)研中發(fā)現(xiàn)的問題，《報告》提出三點建議:一是基本養(yǎng)老保障制度改革很有必要，同時在路徑選擇上下功夫，抓住改革重點;二是提高職工養(yǎng)老儲備水平的根本出路在于大力發(fā)展商業(yè)保險，尤其是盡快推出"稅延個人養(yǎng)老賬戶"，讓職工自己參加賬戶投資增值;三是重構(gòu)家庭大類資產(chǎn)配置，有利于提升職工養(yǎng)老儲備水平，需要完善資產(chǎn)市場，并進行文化塑造。

　　推進養(yǎng)老保障制度的改革完善社科院世界社保研究中心主任鄭秉文表示，2015年是養(yǎng)老金改革的大年，中國養(yǎng)老金三支柱改革都進入了深水區(qū)，取得一系列成就。第一支柱即《基本養(yǎng)老保險基金投資管理辦法》，已于今年8月 24日面世，現(xiàn)正緊鑼密鼓推進;第二支柱是今年2月出臺的《機關(guān)事業(yè)單位職業(yè)年金管理辦法》，亦在逐步落地;第三支柱即全面深化改革，要大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，以改善中國職工養(yǎng)老儲備的結(jié)構(gòu)和指數(shù)。

　　展望未來，中國養(yǎng)老金改革仍然任重而道遠。鄭秉文建議，許多問題還需盡快達成共識，并推出一攬子解決方案。其中，進一步完善多層次體系，加快發(fā)展第三支柱更加迫切，也非�？尚�。

　　對此，業(yè)內(nèi)人士表示，通過養(yǎng)老儲備指數(shù)的研究與發(fā)布，希望發(fā)揮三方面的積極作用:一是引起決策層的關(guān)注，為未來出臺相應(yīng)的支持政策發(fā)揮較好的參謀作用。二是引起社會民眾的關(guān)注，讓百姓意識到養(yǎng)老問題不能單純依靠政府，還需充分發(fā)揮商業(yè)保險的作用來安排養(yǎng)老事務(wù)。三是引起保險界的重視，作為第三支柱的商業(yè)養(yǎng)老保險具有巨大的需求潛力和市場空間，希望保險業(yè)能高度關(guān)注并積極參與民生保障事業(yè)，開發(fā)并提供好的產(chǎn)品和服務(wù)。

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