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武漢公積金貸款新政2014
隨著2013年12月26日武漢住房公積金新政的推出，各類公積金政策解讀新聞層出不窮，房掌柜網友“長江二橋”對房掌柜發(fā)出疑問：公積金政策一年一變，解讀并比較固然好，但對武漢的普通購房者來說，拿出一套簡明公積金貸款提取指南才是最需要的。普通購房者不需要頭暈腦脹的做深度研究，只需要按圖索驥，能夠輕松的完成公積金貸款或者提取到公積金即可。
住房公積金是什么?
住房公積金是中國內地職工基本福利“五金”之一。根據2002年最新修訂的《住房公積金管理條例》，住房公積金是指國家機關、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會團體(以下統(tǒng)稱單位)及其在職職工繳存的長期住房儲金。在購買、建造、翻建、大修自住住房時，可以向住房公積金管理中心申請住房公積金貸款，公積金貸款利率相比商業(yè)貸款利率較低。
住房公積金的優(yōu)勢是什么?
住房公積金的優(yōu)勢主要體現在住房公積金貸款方面。
住房公積金貸款與商業(yè)貸款相比，住房公積金貸款作為政策性貸款，其最明顯的特點就是利率低，6-30年公積金貸款利率為4.5%，而6-30年商業(yè)性銀行貸款利率則為6.55%。另外，公積金貸款還款方式靈活，提前還款方便，貸款成數高，期限長，各項限制少，選擇余地大。
實際上，更多的武漢購房者是真的要使用公積金，因為許多人認為自己公積金賬戶余額較多，放著可惜，在房價高漲之時，不用白不用，反正用了不會虧。
在武漢，公積金可以怎么用?
簡單說，公積金有兩個主要用途，提取和貸款，但是兩者不可兼得。
在武漢，住房公積金貸款怎么辦?
武漢住房公積金貸款資格
凡在武漢住房公積金管理中心及其分中心(以下統(tǒng)稱“管理中心”)按規(guī)定連續(xù)正常足額繳存住房公積金達6個月(職工個人住房公積金繳存賬戶開戶時間距貸款申請時間滿180天，繳存賬戶狀態(tài)正常，按月連續(xù)繳存時間滿6個月，不含補繳)及以上的職工，在購買自住住房時可申請公積金貸款或組合貸款。武漢住房公積金貸款的基本條件即：
1、借款人持有合法身份證件，且具有完全民事行為能力;
2、借款人及其配偶信用記錄良好，符合公積金貸款審核標準;
3、有穩(wěn)定的經濟收入和按時歸還公積金貸款本息的能力;
4、具有真實購房行為，且除住房商業(yè)貸款轉住房公積金貸款外，該購房行為一般發(fā)生在一年以內;所購住房權屬清晰、手續(xù)合法齊全且無法律糾紛;
5、無尚未還清的公積金貸款;
6、同意以所購住房進行貸款抵押，或以國債、銀行定期存單、有價證券等管理中心認可的方式提供擔保。
首套自住住房貸款發(fā)放對象：
職工及配偶未使用過住房公積金貸款的，且在本市房產主管部門的房屋登記信息系統(tǒng)無住房登記信息(依據市房產信息中心出具的《借款人家庭住房信息查詢結果通知單》核實)，認定為首套自住住房公積金貸款發(fā)放對象。
第二套住房貸款發(fā)放對象：
(1)職工及配偶首次使用住房公積金貸款購買自住住房，在本市房產主管部門的房屋登記信息系統(tǒng)中，其家庭已登記有一套住房且建筑面積在140平方米以下的;
(2)職工及配偶已使用住房公積金貸款購買過一套住房，該筆貸款已結清，且現住房面積在140平方米以下，再次申請住房公積金貸款購買住房的。
住房公積金貸款額度的計算方法
4種住房公積金貸款額度的計算方法，取最小值作為可貸額度。
1. 貸款最高限額
首套自住住房公積金貸款最高額度為60萬元。
第二套住房公積金貸款最高額度為60萬元扣減首次已使用住房公積金貸款后的差額。
2. 貸款最高比例
(1)購買首套自住住房是一手房(含商品房、集資房、經濟適用房)的住房公積金貸款最高比例為：建筑面積在90平方米(含)以下的，最高比例不得超過所購房屋總價的80%;建筑面積在90平方米以上的，最高比例不得超過所購房屋總價的70%。
(2)購買首套自住住房是二手房的住房公積金貸款最高比例為：所購房屋建成時間在10年(含10年)以內，建筑面積在90平方米(含)以下的，貸款最高比例不得超過房屋總價的80%;建筑面積在90平方米以上的，貸款最高比例不得超過房屋總價的70%;所購房屋建成時間在11-20年(含20年)以內，貸款最高比例不得超過房屋總價的60%;所購房屋建成時間在 21-30年(含30年)以內，貸款最高比例不得超過房屋總價的50%。
(3)購買第二套住房(包括一手房和二手房)的住房公積金貸款最高比例，執(zhí)行國務院辦公廳《關于進一步做好房地產市場調控工作有關問題的通知》(國辦發(fā)〔2011〕1號文件)有關規(guī)定，不得超過房屋總價的40%。
3. 實際還款能力
貸款額度不超過借款人的還款能力，計算公式為：貸款額度=(借款人公積金月繳存額/單位和個人繳存比例之和+配偶公積金月繳存額/單位和個人繳存比例之和)×45%×12個月×貸款年限。
4. 住房公積金繳存狀況
貸款額度按照借款人的公積金繳存時間和繳存余額綜合確定，計算公式為：貸款額度=(借款人公積金繳存余額+配偶公積金繳存余額)×20倍×借款人公積金繳存時間系數;公積金繳存賬戶必須為正常繳存賬戶。
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