住房公積金貸款額度的計(jì)算
方法1：
按照所購房產(chǎn)價(jià)值計(jì)算：購買家庭首套自住住房，建筑面積在90平方米(含)以下的，貸款額度不高于所購房屋總價(jià)的80%;建筑面積在90平方米以上的，貸款額度不高于所購房屋總價(jià)的70%;購買家庭第二套自住住房的，公積金貸款額度不高于所購房屋總價(jià)的40%。
方法2：
按個(gè)人賬戶余額和繳存時(shí)間測算：貸款額度=(貸款人公積金賬戶余額+配偶公積金賬戶余額)×10倍×(繳存時(shí)間系數(shù))。繳存時(shí)間系數(shù)為：1-2年為1.0;2-3年為1.2;3-4年為1.5，4年以上為2)。
方法3：
按借款人還款能力計(jì)算：借款人為單身或配偶未繳存公積金的，月還貸能力=借款人公積金月繳存基數(shù)-月生活費(fèi)660元。
借款人及其配偶均繳存公積金的，月還貸能力=(借款人公積金月繳存基數(shù)-月生活費(fèi)660元)+(借款人配偶公積金月繳存基數(shù)-月生活費(fèi)660元)。
貸款額度=(月還貸能力÷申請貸款年限對應(yīng)的每萬元貸款等額本息月還款額×10000元。
余額越多貸款額度就會(huì)越高嗎?請往下看!
其實(shí)不然，公積金貸款額度的高低和申請人名下公積金余額有很大關(guān)系，但是貸款額度的高低和其他因素也有錯(cuò)綜復(fù)雜的聯(lián)系。
先分享一個(gè)實(shí)例，網(wǎng)友許先生和同事在同一家公司工作了2年，2年期間內(nèi)許先生都不曾提取過公積金，同事因?yàn)橹型咀夥刻崛∵^一次。但是2年后的現(xiàn)在他們分別要申請公積金住房貸款時(shí)，出現(xiàn)了意想不到的結(jié)果。
原本以為余額多占優(yōu)勢的.許先生并沒有如愿獲得高額度貸款，還差點(diǎn)遭到銀行拒貸。而一直擔(dān)心額度低的同事反而得到了更高的額度。這讓許先生有些費(fèi)解：不是公積金余額越多，貸款的額度越高嗎?
可見公積金余額不是影響貸款額度的唯一因素。那是為什么有如此差別?
原來許先生在2年內(nèi)雖然從未提取過公積金，但在一年內(nèi)曾經(jīng)出現(xiàn)過3次信用卡逾期(劃重點(diǎn)!!!)。而同事雖然中途提取過公積金應(yīng)急，但征信情況保持良好。
最后竟然是因?yàn)檎餍艈栴}影響了貸款額度，后知后覺的許先生懊悔不已……
除了個(gè)人征信狀況對公積金貸款額度有影響，地域不同也會(huì)造成額度高低有別。有的城市甚至不存在公積金賬戶余額影響額度這一情況。
本文僅以北京為例分析一下公積金貸款額度的決定性因素。
1.首付款：根據(jù)目前樓市政策的規(guī)定，北京地區(qū)首套房首付為35%，可以申請的公積金貸款額度最高不能超過房屋評估值的65%
2.月收入、月繳存額、年限：這一條存在計(jì)算公式，根據(jù)申請人月收入和個(gè)人住房公積金月繳存額再加上借款年限看，貸款的最高額度=(家庭月收入-北京市基本生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn))/申請貸款年限的每萬元貸款月均還款額。而計(jì)算公式中的月收入=個(gè)人住房公積金月繳存額/住房公積金繳存比例。
3.購房面積評估值：從當(dāng)前實(shí)施的政策來看，購買政策性住房或成套型建筑面積在90平方米(含)以下的首套自住住房的申請人，住房公積金貸款單筆最高額度為120萬元。購買建筑面積在90平方米以上非政策性住房或第二套住房的，貸款最高額度為80萬元。
聽北京的一位熱心市民說，自己每個(gè)月的公積金都會(huì)提取，買房子時(shí)仍然貸到了100多萬。
由此可見，北京地區(qū)住房公積金額度取決于首付款、月繳存額、借款年限、房屋評估價(jià)值等。雖然賬戶余額對貸款額度沒有直接的影響，但是申請?jiān)擁?xiàng)貸款需要申請人連續(xù)繳存6個(gè)月公積金。
公積金貸款的額度也會(huì)和申請人的還貸能力、房屋價(jià)格等因素掛鉤，所以我們可以大致確定的是：申請人公積金余額不會(huì)直接影響到貸款額度，需要辦理公積金貸款的客戶，更應(yīng)該將關(guān)注點(diǎn)放在征信狀況、購房情況等方面。
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