市住房公積金個人貸款管理辦法

市住房公積金個人貸款管理辦法1

　　第一章 總則

　　第一條 為規(guī)范個人住房公積金貸款管理，支持職工購買、建造、大修自住住房，根據(jù)國家有關(guān)規(guī)定，結(jié)合我市實際情況，制定本辦法。

　　第二條 個人住房公積金貸款是指以住房公積金為資金來源，向參加住房公積金制度的繳存人發(fā)放的，定向用于購買、建造、翻建、大修自住住房的專項住房消費貸款。購買自住住房包括商品住房、經(jīng)濟(jì)適用住房、再交易房。

　　第三條 住房公積金貸款實行存貸結(jié)合，先存后貸，整借零還，貸款擔(dān)保的原則。

　　第四條 市住房公積金管理中心為本市住房公積金貸款的管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)審批住房公積金貸款申請，監(jiān)督住房公積金貸款借貸和結(jié)算。

　　住房公積金貸款的風(fēng)險由市住房公積金管理中心承擔(dān)。

　　第五條 住房公積金貸款金融業(yè)務(wù)由市住房公積金管理中心委托本市商業(yè)銀行承辦（以下簡稱受托銀行）辦理，并應(yīng)當(dāng)與受托銀行簽訂書面委托合同。

　　市公積金中心應(yīng)當(dāng)按照委托合同的約定，檢查、監(jiān)督公積金貸款資金使用情況。受托銀行應(yīng)當(dāng)按照委托合同的約定，定期向市公積金中心提供有關(guān)統(tǒng)計報表等資料。?

　　第二章 貸款對象及條件

　　第六條 申請貸款前連續(xù)足額繳存住房公積金滿12個月，未負(fù)有住房公積金貸款債務(wù)，具有完全民事行為能力的繳存人，購買、建造、翻建、大修自住住房，均可以申請住房公積金貸款。原則上每個住房公積金繳存人（夫妻雙方）在正常繳存期間只能享受一次住房公積金貸款。

　　繳存人或繳存人所在單位欠繳住房公積金，但已經(jīng)按照規(guī)定制定補(bǔ)繳計劃，并按計劃補(bǔ)繳住房公積金的，可視同連續(xù)繳存。

　　第七條 借款人申請公積金貸款應(yīng)當(dāng)同時具備以下條件：

　�。ㄒ唬┚哂斜臼谐擎�(zhèn)常住戶口或者本市其他有效居留身份。

　�。ǘ�）具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。

　�。ㄈ�）購買自住住房的，須具有符合法律規(guī)定的購買住房的合同或協(xié)議；建造、翻建住房的，須具有規(guī)劃和建設(shè)行政主管部門、土地管理部門批準(zhǔn)的文件；大修自有住房的，須具有規(guī)劃和建設(shè)行政主管部門批準(zhǔn)的文件。

　�。ㄋ模┧�購買的房屋僅限于城鎮(zhèn)國有土地上的自住住房，面積不超過國家規(guī)定普通住房標(biāo)準(zhǔn)。

　�。ㄎ澹┵徺I自住商品房、經(jīng)濟(jì)適用住房、再交易房的，能夠支付不低于所購住房全部價款30%的首期付款；建造、翻建、大修自有住房的，能夠支付不低于建造、翻建、大修住房所需費用30%的自有資金。

　�。�六）同意按照市住房公積金管理中心和受托銀行認(rèn)可的擔(dān)保方式進(jìn)行擔(dān)保。

　�。ㄆ撸┦凶》抗�積金管理中心或者受托銀行規(guī)定的其他條件。

　　第三章 貸款額度、期限和利率

　　第八條 住房公積金貸款額度為以下方式確定：

　�。ㄒ唬└鶕�(jù)還貸能力確定的貸款限額，即月還款額按照本人或夫妻雙方月收入的40%計算；

　�。ǘ�）根據(jù)所購房總價及抵押物價值的一定比例確定的`貸款限額；

　�。ㄈ�）根據(jù)賬戶存儲余額倍數(shù)確定的貸款限額；

　�。ㄋ模┵J款最高限額。

　　前款中規(guī)定的四項貸款限額及其計算方式由市住房公積金管理委員會根據(jù)實際情況適時調(diào)整并予以公布。

　　第九條 借款期限不得超過巴中市住房公積金管理委員會規(guī)定的最長借款年限，且借款人年齡與申請貸款期限之和原則上不得超過其法定離退休年齡。

　　第十條 貸款期限在一年以內(nèi)（含一年）的住房公積金貸款，遇法定利率調(diào)整，不分段計息，實行合同利率。貸款期限在一年以上且按月還款的遇法定利率調(diào)整，于次年1月1日按相應(yīng)住房公積金貸款檔次利率執(zhí)行。

　　第四章 貸款擔(dān)保

　　第十一條借款人申請住房公積金貸款的，應(yīng)當(dāng)提供經(jīng)市住房公積金管理中心認(rèn)可的擔(dān)保。擔(dān)保方式有以下三種：

　�。ㄒ唬┳》康盅簱�(dān)保。借款人購買巴中市行政區(qū)域內(nèi)國有土地上已取得商品房預(yù)售許可證的住房或者購買有產(chǎn)權(quán)證的私產(chǎn)住房的，應(yīng)用所購買的住房作抵押或可用其他自有、共有或第三人擁有產(chǎn)權(quán)證的住房抵押；購買巴中市行政區(qū)域外國有土地上已取得商品房預(yù)售許可證的住房或者購買有產(chǎn)權(quán)證的私產(chǎn)住房的，或者借款人建造、翻建、大修自住住房，可以用其他自有、共有或第三人擁有產(chǎn)權(quán)證的住房抵押。已設(shè)定抵押的住房、借款人所購買的尚未取得商品房預(yù)售許可證的住房，不得用于抵押擔(dān)保。

　�。ǘ�）質(zhì)押擔(dān)保。借款人可以用國債、銀行存單等經(jīng)市住房公積金管理中心和受托銀行認(rèn)可的有價證券作為質(zhì)物。

　�。ㄈ�）保證擔(dān)保。由城市房地產(chǎn)置業(yè)擔(dān)保公司為借款人提供保證擔(dān)保，或者經(jīng)管理中心認(rèn)可的保證人自愿為借款人提供保證擔(dān)保。保證人必須是經(jīng)管理中心認(rèn)可的具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民，國家機(jī)關(guān)及學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體不得為保證人。

　　在貸款期間，經(jīng)管理中心同意，借款人可根據(jù)實際情況變更貸款擔(dān)保方式，并辦理變更擔(dān)保手續(xù)。

　　第十二條借款人采取住房抵押方式擔(dān)保的，必須依法辦理住房抵押登記手續(xù)。借款人以共有或第三人住房抵押的，須征得共有人或第三人的同意，并辦理公證。

　　抵押住房的現(xiàn)值，由市住房公積金管理中心按照購買該住房的總價款或者具有合法評估資質(zhì)的住房評估機(jī)構(gòu)確認(rèn)的價值。抵押值最高不得超過抵押住房現(xiàn)值的70%。

　　抵押人對設(shè)定抵押的財產(chǎn)在抵押期內(nèi)必須妥善保管，負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好無損的責(zé)任，并隨時接受市住房公積金管理中心的監(jiān)督檢查。抵押人在告知受讓人住房已抵押的情況，并經(jīng)市住房公積金管理中心和受托銀行書面同意后，其自有住房、共有房產(chǎn)自有部分可以轉(zhuǎn)讓、出租，轉(zhuǎn)讓所得價款應(yīng)向受托銀行提前清償貸款。

　　第十三條借款人采用有價證券質(zhì)押擔(dān)保的，有價證券金額不得低于借款金額本息。有價證券交住房公積金管理中心委托的銀行保管，借款人按照借款合同還本付息后，住房公積金管理中心將質(zhì)押的有價證券退還借款人。

　　第十四條以住房抵押或以有價證券質(zhì)押的，抵押人或出質(zhì)人必須與住房公積金管理中心簽訂書面抵押或質(zhì)押合同。

　　第五章 貸款程序

　　第十五條 借款人申請應(yīng)先提供經(jīng)縣（區(qū)）及以上房地產(chǎn)主管部門備案的購房合同到住房公積金管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款資格預(yù)審，審查合格后，再向市住房公積金管理中心或各縣管理部提出住房公積金貸款書面申請，填寫住房公積金貸款申請表并如實提供下列資料：

　�。ㄒ唬┓蚱揠p方具有法律效力的身份證件及復(fù)印件，結(jié)婚證及復(fù)印件，戶口薄及復(fù)印件；巴中市住房公積金貸款個人情況證明書；

　�。ǘ�）夫妻雙方的住房公積金繳存證及查詢卡；

　　（三）合法有效的購買、建造、翻建或大修自有住房的合同或協(xié)議及其相關(guān)資料；

　�。ㄋ模┵徺I公有現(xiàn)住房和私產(chǎn)房的，還需提供市、縣（區(qū)）房改部門的批準(zhǔn)文件、所購房屋過戶后的《房屋所有權(quán)證》及復(fù)印件或辦理產(chǎn)權(quán)交易過戶的契稅完稅憑證。

　�。ㄎ澹┵徺I住房首期付款證明或者建造、翻建、大修住房自籌資金證明；

　�。�六）由中國人民銀行委托商業(yè)銀行出具的個人信用報告。

　�。ㄆ撸┦凶》抗�積金管理中心和受托銀行要求提供的其他資料。

　　購買、建造、翻建或大修自有住房的，應(yīng)在合同簽定或自批準(zhǔn)之日起12個月內(nèi)辦理貸款申請。

　　第十六條 市住房公積金管理中心自受理借款申請之日起15個工作日內(nèi)，對貸款申請進(jìn)行審核，按照受理時間的先后順序，作出準(zhǔn)予或不予貸款的決定，并書面通知申請人。

　　當(dāng)申請借款的金額已超出當(dāng)年貸款資金的計劃額度時，市公積金中心應(yīng)當(dāng)允許申請人辦理預(yù)申請手續(xù)，待下一年度公積金貸款開始發(fā)放時，按照受理預(yù)申請時間的先后順序，辦理審批手續(xù)。

　　第十七條經(jīng)市住房公積金管理中心審核同意的貸款，借款人應(yīng)當(dāng)與住房公積金管理中心簽訂抵押合同及與受托銀行簽訂借款合同，并通知借款人辦理抵押、質(zhì)押、等手續(xù)。

　　第十八條以住房抵押方式擔(dān)保的，借款人應(yīng)自房地產(chǎn)抵押合同簽訂之日起30日內(nèi)到房屋坐落區(qū)、縣的房屋產(chǎn)權(quán)管理部門辦妥房產(chǎn)抵押登記手續(xù)；以有價證券質(zhì)押擔(dān)保的，借款人應(yīng)到銀行辦妥質(zhì)押手續(xù)。

　　第十九條 貸款手續(xù)辦理完畢后，市住房公積金管理中心應(yīng)將貸款資金劃入受托銀行。受托銀行按借款合同約定的時間和金額及時發(fā)放貸款。

　　第二十條 用于購買住房的貸款，受托銀行應(yīng)當(dāng)原則上以轉(zhuǎn)賬支付方式將貸款資金支付給所購房屋的房地產(chǎn)開發(fā)公司或房屋出售人；用于建造、翻建、大修自有住房的貸款，由借款人按借款合同約定提取。

　　第六章 貸款償還

　　第二十一條借款人應(yīng)當(dāng)按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息。借款人的配偶應(yīng)作為共同借款人并承擔(dān)償還公積金貸款的連帶責(zé)任。?

　　第二十二條 貸款實行等額本息還款法或等額本金還款法按月分期歸還貸款本息。還款方式由借款人與管理中心在借款合同中約定。

　　第二十三條借款人自銀行發(fā)放借款之日的次月起進(jìn)入還款期，以銀行借款發(fā)放日的前一日或雙方約定的還款日期為每月還款日。借款人應(yīng)在每月還款日到受托銀行償還貸款本息或委托受托銀行通過信用卡、儲蓄卡、存折等方式代扣。

　　第二十四條借款人提前償還貸款本息的，應(yīng)書面申請經(jīng)市住房公積金管理中心審查同意后可提前償還貸款本息，否則將承擔(dān)借款合同約定的違約金。

　　借款人提前歸還剩余貸款本金及利息，應(yīng)還利息按剩余本金實際占用天數(shù)乘以與借款合同約定期限相對應(yīng)的現(xiàn)執(zhí)行利率計算。

　　第二十五條借款人在貸款期內(nèi)，應(yīng)配合市住房公積金管理中心對貸款使用情況的檢查。

　　第二十六條 借款人還清貸款本息后，應(yīng)在15日內(nèi)到產(chǎn)權(quán)管理部門辦理房屋他項權(quán)注銷抵押手續(xù)。

　　第七章 法律責(zé)任

　　第二十七條借款人有下列情形之一的，受托銀行經(jīng)市住房公積金管理中心同意有權(quán)停止支付貸款或者提前收回全部貸款：

　�。ㄒ唬┙杩钊瞬捎闷墼p手段隱瞞真實情況，提供虛假證明材料的；

　�。ǘ�）保證人違反保證合同或喪失承擔(dān)連帶責(zé)任能力，抵押物毀損不足以清償貸款本息，質(zhì)物明顯減少影響貸款人實現(xiàn)質(zhì)權(quán)，而借款人未按要求落實新保證或新抵押（質(zhì)押）的；

　　（三）不按照借款合同規(guī)定用途使用貸款的；

　　（四）未經(jīng)貸款人同意，借款人將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)財產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈與或重復(fù)抵押、質(zhì)押的；

　�。ㄎ澹┙杩钊司芙^或阻撓貸款人對貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查的；

　�。�六）其他由于借款人原因，影響借款償還或損害受托銀行利益的；

　�。ㄆ撸┦芡秀y行與借款人約定的其他情況。

　　第二十八條借款人未按借款合同約定期限歸還當(dāng)期應(yīng)還貸款本息的，按中國人民銀行有關(guān)規(guī)定計收罰息。

　　第二十九條 借款人連續(xù)三個月未按時償還貸款本息的，借款人在借款合同終止前死亡、被宣告失蹤或移居國外，其合法繼承人或受遺贈人拒不承擔(dān)償還貸款本息或無力償還貸款本息的，市住房公積金管理中心有權(quán)依據(jù)法律規(guī)定處理抵押物和質(zhì)押物。

　　第三十條 市住房公積金管理中心按照有關(guān)規(guī)定處理抵押房產(chǎn)，所獲價款按下列順序分配：

　�。ㄒ唬┲Ц兜盅悍慨a(chǎn)拍賣費和處理抵押房產(chǎn)的其他費用；

　　（二）扣除抵押房產(chǎn)應(yīng)繳納的稅款；

　　（三）歸還借款人所欠住房公積金貸款本息及支付違約金；

　　（四）賠償因借款人違反合同而對受托銀行造成的損害；

　�。ㄎ澹┦Ｓ嘟痤~退還抵押人。

　　處分抵押房產(chǎn)所得金額不足以支付貸款本息和違約金、賠償金時，住房公積金管理中心有權(quán)向借款人追索不足部分。

　　第八章 附則

　　第三十一條在還款期內(nèi)需解除或變更借款合同時，須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，依法簽訂變更合同。變更合同未達(dá)成以前，原借款合同繼續(xù)有效。

　　第三十二條 發(fā)生糾紛時，應(yīng)協(xié)商解決，協(xié)商不成時，當(dāng)事人可向仲裁委員會申請仲裁，或者向人民法院提出訴訟。

　　第三十三條 本辦法自發(fā)布之日起施行。

　　第三十四條 本辦法由巴中市住房公積金管理委員會負(fù)責(zé)解釋。

市住房公積金個人貸款管理辦法2

　　第一條 為加強(qiáng)個人住房公積金貸款(以下稱公積金貸款)管理，規(guī)范貸款操作，有效防范貸款風(fēng)險，保證貸款資產(chǎn)安全，根據(jù)《長春市個人住房公積金貸款管理辦法》(以下稱《辦法》)，制定本實施細(xì)則。

　　第二條 《辦法》第五條第一款第(二)項是指借款人繳存住房公積金情況應(yīng)同時符合下列條件：

　　(一)開立個人住房公積金賬戶并繳存須滿一年以上;

　　(二)申請公積金貸款時，其個人住房公積金賬戶應(yīng)處于正常繳存狀態(tài);

　　(三)自申請公積金貸款之日起向前推算，連續(xù)、足額繳存住房公積金須滿十二個月以上。

　　借款人因工作單位變動等原因，造成斷繳3個月(含)以內(nèi)住房公積金，在申請貸款時已將欠繳的住房公積金補(bǔ)齊并恢復(fù)逐月繳存的，該斷繳期間可視同連續(xù)繳存。

　　對申請貸款時所在單位連續(xù)欠繳超過三個月的借款人，長春市住房公積金管理中心(以下稱中心)不予貸款。

　　第三條 《辦法》第五條第一款第(三)項所稱住房主要包括：新建商品住房、存量住房(即二手住房)、自建住房。

　　第四條 《辦法》第五條第一款第(五)項所稱內(nèi)容是指：1、借款人家庭使用公積金貸款購買首套住房的，自籌資金比例按以下情況區(qū)分確定：(1)購買商品住房的，自籌資金比例不得低于購房款總額的30%;(2)購買存量住房的，貸款額度不得超過所購住房交易價格與估價值較低值的60%，但所購住房房齡在10年(含)以內(nèi)的，貸款額度可以提高到所購住房交易價格與估價值較低值的70%;(3)建造、翻建、大修自住住房的，自籌資金比例不得低于工程概(預(yù))算的30%。2、借款人家庭使用公積金貸款購買第二套住房的，自籌資金比例按以下情況區(qū)分確定：(1)購買商品住房的，自籌資金的比例不得低于購房款總額的60%;(2)購買存量住房的，貸款額度不得超過所購住房交易價格與估價值較低值的40%。3、借款人家庭購買第三套(含)以上住房的，不予辦理公積金貸款。

　　第五條 借款人購買商品住房申請公積金貸款的，該商品住房開發(fā)單位應(yīng)當(dāng)已與中心簽訂《住房公積金貸款合作協(xié)議》(以下稱《合作協(xié)議》)，且借款人購買的成套商品住房應(yīng)在《合作協(xié)議》范圍內(nèi)。

　　第六條 借款人購買存量住房申請公積金貸款的，該存量住房應(yīng)同時具備下列條件：

　　(一)售房人已就該交易房屋取得《房屋所有權(quán)證》;

　　(二)房齡不超過29年;

　　(三)售房人對該交易房屋具有完全處置的權(quán)利;

　　(四)該交易房屋的其他共有人同意轉(zhuǎn)讓。

　　第七條 借款人申請公積金貸款，必須提供擔(dān)保。購買商品住房、存量住房申請公積金貸款的，一般采取階段性擔(dān)保加抵押或抵押的擔(dān)保方式。

　　借款人購買自住住房的，應(yīng)以本次貸款所購住房為抵押物。建造、翻建、大修自住住房的，可用中心認(rèn)可的.其他房產(chǎn)作為抵押物。抵押物需要評估的，為保證評估價值的真實性，由借款人到中心認(rèn)可的房地產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)申請辦理，評估費用由借款人承擔(dān)。

　　第八條 《辦法》第八條第二款所稱“借款人家庭(本人及配偶)月工資總收入”按借款人及其配偶的住房公積金月繳存基數(shù)確定。

　　第九條 《辦法》第九條所稱法定退休年齡是指：男職工年滿60周歲、女職工年滿55周歲;如果借款人按國家有關(guān)規(guī)定符合延長法定退休年齡的，貸款期限可相應(yīng)延長，但應(yīng)出具相關(guān)證明材料。

　　借款人購買存量住房申請公積金貸款的，貸款期限加上所購住房房齡不得超過29年。

　　第十條 職工家庭購買第二套住房申請公積金貸款的，貸款利率執(zhí)行同期首套公積金款利率的1.1倍。

　　第十一條 《辦法》第十一條第(三)項所稱身份證明，是指借款人(配偶)的戶口簿、個人有效身份證明、婚姻狀況證明(借款人未婚的，需提供單身證明或聲明;借款人已婚的，需提供結(jié)婚證;如果戶口簿上注明已婚而事實單身，還需提供離婚證或人民法院出具的離婚判決書、離婚調(diào)解書)。

　　個人有效身份證明包括：居民身份證、軍官證、警官證、文職干部證、護(hù)照及其他有效身份證明。

　　第十二條 貸款發(fā)放后，借款合同中已確定的還款方式不再變更，借款人應(yīng)按借款合同約定按月償還貸款本息。

　　借款人還款賬戶發(fā)生變化時，應(yīng)持本人有效身份證明、新的還款卡(折)及時辦理變更手續(xù)。新的還款賬戶自辦完變更手續(xù)時生效。

　　借款人聯(lián)系方式發(fā)生變化時，應(yīng)及時申請變更，以便中心及貸款銀行與借款人聯(lián)系。

　　第十三條 還款期內(nèi)，借款人死亡、被宣告失蹤或喪失民事行為能力的，其財產(chǎn)合法繼承人或受遺贈人或監(jiān)護(hù)人或財產(chǎn)代管人應(yīng)繼續(xù)履行借款人簽訂的借款合同。

　　第十四條 公積金貸款償還一年后方可辦理提前還款;公積金貸款償還不足一年如遇特殊情況，須經(jīng)中心審核同意后方可辦理提前還款。

　　《辦法》第十六條第二款所稱規(guī)定數(shù)額是指人民幣五萬元。借款人辦理部分還款后，可以選擇月還款額不變、還款期限縮短，也可以選擇還款期限不變，月還款額減少。

　　第十五條 借款人有下列情形之一的，貸款銀行有權(quán)宣布借款合同提前到期，要求借款人在規(guī)定的期限內(nèi)清償全部貸款本息，或要求擔(dān)保人履行相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任。借款人或擔(dān)保人拒絕履行義務(wù)的，貸款銀行可以依法處分抵押物。

　　(一)在還款期內(nèi)，借款人連續(xù)三個月或累計六個月未按時償還貸款本息的;

　　(二)借款人超過借款合同最后期限一個月仍未還清貸款本息的;

　　(三)借款人在申請借款時提供虛假證明材料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的;

　　(四)借款人擅自將抵押房屋出售、出租、轉(zhuǎn)讓、改建、贈與或重復(fù)抵押的;

　　(五)借款人擅自改變貸款用途，挪用貸款的;

　　(六)還款期內(nèi)，借款人死亡、被宣告失蹤或喪失民事行為能力的，其財產(chǎn)的合法繼承人、受遺贈人、監(jiān)護(hù)人、財產(chǎn)代管人拒絕履行借款合同的;

　　(七)借款人發(fā)生其他可能影響歸還貸款本息的行為。

　　第十六條 借款人按借款合同約定償還全部貸款本息后，貸款銀行根據(jù)中心出具的貸款結(jié)清證明，將抵(質(zhì))押物返還抵押人或出質(zhì)人，借款合同終止。

　　第十七條 本實施細(xì)則由長春市住房公積金管理中心負(fù)責(zé)解釋。

　　第十八條 本實施細(xì)則自發(fā)布之日起施行。

市住房公積金個人貸款管理辦法3

　　第一章、總則

　　第一條、為改善職工住房條件，規(guī)范我市住房公積金個人貸款管理，確保住房公積金貸款資金的安全，降低和有效控制貸款風(fēng)險，推進(jìn)各方當(dāng)事人誠信守法，根據(jù)國務(wù)院《住房公積金管理條例》、《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)住房公積金管理的通知》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國合同法》、《個人貸款管理暫行辦法》等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合本市實際情況，制定本辦法。

　　第二條、本辦法所稱住房公積金個人貸款（以下簡稱公積金貸款）是指安康市住房公積金管理中心(包括各管理部，下同）運用住房公積金，委托銀行向以解決自住住房為目的的住房公積金繳存人發(fā)放的貸款。

　　第三條、安康市住房公積金管理中心（以下簡稱公積金中心）是本市公積金貸款的管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)受理、審批公積金貸款的申請，監(jiān)督受托銀行公積金貸款的借貸和結(jié)算。依照建設(shè)部、財政部、中國人民銀行《關(guān)于住房公積金管理中心職責(zé)和內(nèi)部授權(quán)管理制度的管理意見》，由安康市住房公積金管理中心授權(quán)各管理部辦理公積金貸款。

　　第四條、公積金貸款業(yè)務(wù)實行項目合作制度。銀行、開發(fā)商、建設(shè)方、擔(dān)保公司等項目合作的各方與公積金中心簽訂合作協(xié)議后才能辦理公積金貸款業(yè)務(wù)。

　　（一）貸款金融業(yè)務(wù)由公積金中心委托商業(yè)銀行（以下簡稱受托銀行）辦理。

　　（二）承辦公積金貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的企業(yè)，由擔(dān)保企業(yè)提供相關(guān)資料，市公積金中心審核，簽訂合作協(xié)議后辦理。

　�。ㄈ�）在安康行政區(qū)域內(nèi)新開發(fā)銷售、建設(shè)的樓盤，由房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)或建設(shè)方提供相關(guān)資料，市公積金中心審核，簽訂合作協(xié)議后辦理。

　　第五條、貸款須由借款人或第三人提供符合安康市住房公積金管理中心要求的擔(dān)保。

　　第六條、本辦法中的有關(guān)各方：

　　委托人：安康市住房公積金管理中心

　　受托人：承辦貸款業(yè)務(wù)的銀行

　　借款人：申請貸款的自然人，包括主借款人和共同借款人

　　抵押人：為貸款提供抵押擔(dān)保的借款人或第三人

　　抵押權(quán)人：委托人

　　出質(zhì)人：為貸款提供質(zhì)押擔(dān)保的借款人或第三人

　　質(zhì)權(quán)人：委托人

　　保證人：為貸款提供保證擔(dān)保的第三人

　　第二章、貸款對象和條件

　　第七條、貸款對象。在安康市住房公積金管理中心正常繳存住房公積金的在職職工。

　　第八條、貸款條件。借款人須具備下列條件：

　　（一）具有合法有效身份；

　�。ǘ�）具有完全的民事行為能力；

　�。ㄈ�）具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用狀況良好，有償還貸款本息的能力；

　　（四）購買、建造、翻建、大修、裝修自住住房，歸還在其他金融機(jī)構(gòu)的住房貸款，并能提供用途的有效證明材料（有效期限為自簽發(fā)之日起一年內(nèi)有效）；

　�。ㄎ澹┓�合委托人規(guī)定的有關(guān)貸款的住房公積金繳存條件。申請貸款時住房公積金繳存正常；個人和所在單位按時、足額繳存住房公積金一年以上；申請貸款之日前一年內(nèi)無提取公積金記錄；

　�。�六）提供委托人認(rèn)可的擔(dān)保；

　�。ㄆ撸┙杩钊斯�積金賬戶未封存；

　�。ò耍┰谑兄行募捌渌�金融機(jī)構(gòu)無不良信用記錄；

　　（九）符合委托人規(guī)定的其他條件。

　　第三章、貸款額度、期限及利率

　　第九條、貸款額度的參照購房價格、月還款能力、貸款年限、信用報告等因素，綜合計算。單筆貸款額度應(yīng)同時符合以下限額規(guī)定：

　　住房公積金貸款額度應(yīng)同時滿足以下條件后取最小值，取整至千元：

　�。ㄒ唬┵J款額度不超過市住房公積金管理委員會（以下簡稱市管委會）公布的最高額度；

　�。ǘ�）貸款額度不高于購買、建造、翻建、大修自住住房實際應(yīng)付總價款的70%，房屋面積在90平方米以下的最高貸款額不超過應(yīng)付總價的80%；同時不超過抵押物評估價的70%，以銀行定期存單或憑證式國債做為質(zhì)押物的不超過質(zhì)押物價值的90%。

　�。ㄈ�）借款人月還款額度以家庭月收入扣除月還款額后家庭人均生活費不低于市統(tǒng)計局公布的當(dāng)?shù)厝司�生活保障最低�?biāo)準(zhǔn)確定。

　　（四）各管理部的貸款最高額度及最長期限，由市公積金中心在不超過市管委會公布的最高額度及最長期限內(nèi)授權(quán)確定。

　　第十條、貸款期限必須同時符合以下規(guī)定：

　�。ㄒ唬┵J款期限不超過市管委會公布的最長期限；

　　（二）購買二手住房，貸款期限最長不得超過住房剩余使用年限；

　　（三）貸款期限一般不超過借款人法定退休年齡五年。

　　第十一條、貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，實行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計息；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年初開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

　　第四章、貸款程序

　　第十二條、借款人可以向本人、配偶繳存地的管理部，或向購建房所在地的管理部提出借款申請，如實填寫貸款申請表，并提供以下證明材料：

　�。ㄒ唬┚哂蟹�律效力的身份證明、婚姻關(guān)系證明、家庭關(guān)系證明；

　　（二）有關(guān)借款人家庭穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的證明；

　�。ㄈ�）已經(jīng)在房地產(chǎn)管理部門辦理備案手續(xù)的購買住房合同或協(xié)議或房產(chǎn)證；裝修合同及預(yù)算；自住住房的有關(guān)部門批準(zhǔn)建造、翻建、大修自住住房的文件；在其他金融機(jī)構(gòu)的住房貸款的證明材料；

　�。ㄋ模┵徺I商品房的首期付款證明或契費發(fā)票；

　�。ㄎ澹┑盅何锘蛸|(zhì)物清單、權(quán)屬證明以及有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明；有權(quán)部門出具的抵押物估價證明；

　�。�六）保證人的有關(guān)保證資料；

　�。ㄆ撸┪�托人要求的其他材料。

　　第十三條、委托人對借款人提交的文件資料的真實性、合法性進(jìn)行調(diào)查核實，通過與借款人進(jìn)行面談、現(xiàn)場調(diào)查并參考有關(guān)個人信用信息紀(jì)錄，對借款人的資格、資信進(jìn)行審查。資料齊備，實行隨到隨辦；特殊問題在15個工作日內(nèi)出具審批結(jié)果。

　　第十四條、經(jīng)批準(zhǔn)同意貸款的，按相應(yīng)必要程序，委托人、借款人、受托人、保證人簽訂《借款合同》及相關(guān)的擔(dān)保手續(xù)。自貸款發(fā)放之日起，委托人將凍結(jié)借款人夫妻雙方、共同申請人、保證人的公積金賬戶。

　　第十五條、采用職工聯(lián)合保證的辦理凍結(jié)保證人公積金賬戶手續(xù)；采用抵押或質(zhì)押的辦理抵押登記手續(xù)或凍結(jié)止付收押手續(xù)；采用住房置業(yè)擔(dān)保的與擔(dān)保公司辦理擔(dān)保手續(xù)；采用抵押加階段性連帶責(zé)任保證，保證人提供連帶責(zé)任保證承諾書；需要公證的，到公證處辦理相關(guān)公證手續(xù)。

　　第十六條、受托人按照委托人的要求，辦理貸款發(fā)放手續(xù)，將貸款資金劃轉(zhuǎn)到委托人指定的銀行帳戶上。

　　第五章、個人信用評估和抵押物評估

　　第十七條、個人信用評估。借款人及其配偶須向委托人認(rèn)可的個人信用評估機(jī)構(gòu)，申請個人信用評估，并由其出具個人信用評估報告。

　　第十八條、抵押物評估。按照委托人規(guī)定，需要對借款人申請貸款所購房屋和擬抵押房屋及其他進(jìn)行評估的，借款人應(yīng)向委托人認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)申請評估，并由其出具抵押物評估報告。

　　第六章、貸款擔(dān)保

　　第十九條、貸款可以采取職工公積金聯(lián)合保證、抵押、質(zhì)押、置業(yè)公司擔(dān)保、抵押加階段性連帶責(zé)任保證等符合《中華人民共和國擔(dān)保法》的擔(dān)保方式。

　　第二十條、職工公積金聯(lián)合保證。

　　職工公積金聯(lián)合保證是指若干名在委托人處正常繳存住房公積金的職工，以其住房公積金賬戶資金和其他資產(chǎn)、收入為借款人提供全額連帶責(zé)任保證。

　�。ㄒ唬┍ＷC人應(yīng)當(dāng)是在委托人處正常繳存住房公積金的在職職工，并經(jīng)過委托人認(rèn)可；

　　（二）保證期限為自債務(wù)履行之日起至債務(wù)履行期滿；

　�。ㄈ�）保證人必須向受托人出具書面承諾書，并簽訂《保證合同》；辦理完畢保證擔(dān)保手續(xù)后方可辦理貸款手續(xù)。

　　第二十一條、抵押。

　�。ㄒ唬┑盅喝藨�(yīng)以借款人及其配偶為主；

　�。ǘ�）抵押的財產(chǎn)應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定。抵押財產(chǎn)范圍限于：

　　1、抵押人具有所有權(quán)的房屋；

　　2、抵押人依法有權(quán)處分的國有土地使用權(quán)、房屋。

　�。ㄈ�）借款人以其貸款所購（建）房屋抵押的，應(yīng)當(dāng)以該房屋價值全額作貸款抵押；抵押物的剩余土地使用年限應(yīng)高于貸款期限三年（含）以上；抵押人所擔(dān)保的債權(quán)不得超出抵押物評估價值的70%；

　�。ㄋ模┑盅喝撕偷盅簷�(quán)人應(yīng)當(dāng)簽訂書面合同，并到房地產(chǎn)行政管理部門辦理抵押備案登記手續(xù)，抵押權(quán)證由委托人或受托人保管。抵押權(quán)至借款人還清全部貸款本息時消滅；

　�。ㄎ澹┑盅喝说男袨樽阋允沟盅何飪r值減少的，抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人停止其行為。抵押物價值減少時，抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人恢復(fù)抵押物的價值，或者提供與減少的價值相當(dāng)?shù)膿?dān)保；

　�。�六）抵押登記辦理完成并辦理完畢相關(guān)貸款手續(xù)后，方可辦理貸款發(fā)放手續(xù)；

　　第二十二條、質(zhì)押。

　�。ㄒ唬┍巨k法所稱質(zhì)押為權(quán)利質(zhì)押。出質(zhì)人可以是借款人，也可以是第三人（包括法人、自然人）；

　　（二）用于質(zhì)押的權(quán)利應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國擔(dān)保法》相關(guān)規(guī)定。出質(zhì)的權(quán)利的范圍限于：

　　1、銀行定期存單；

　　2、憑證式國債；

　　3、委托人認(rèn)可的其他權(quán)利。

　�。ㄈ�）出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)簽訂書面合同，并在合同約定的期限內(nèi)辦理移交權(quán)利憑證手續(xù)，質(zhì)權(quán)人為委托人。質(zhì)押物由委托人或受托人保管，受托人應(yīng)辦理凍結(jié)、止付、核押、收押手續(xù)。質(zhì)權(quán)至借款人還清全部貸款本息時消滅；

　�。ㄋ模┵|(zhì)權(quán)設(shè)定并辦理完畢相關(guān)手續(xù)后方可發(fā)放貸款。

　　第二十三條、置業(yè)擔(dān)保公司保證。

　�。ㄒ唬┲脴I(yè)擔(dān)保公司保證是指依法成立的置業(yè)擔(dān)保公司，在借款人無法滿足貸款人要求提供擔(dān)保的情況下，為借款人申請公積金貸款而與貸款人、借款人簽訂合同，借款人公積金貸款本息提供全額連帶責(zé)任保證擔(dān)保的行為。

　�。ǘ�）置業(yè)擔(dān)保公司必須持有與安康市住房公積金管理中心簽訂的合作協(xié)議，方可辦理公積金貸款擔(dān)保行為。

　�。ㄈ�）擔(dān)保公司須與借款人、受托人簽訂保證合同，同時必須實行借款人提供反擔(dān)保。借款人未按借款合同約定償還貸款本息的，由擔(dān)保公司在其保證范圍內(nèi)，向委托人、受托人承擔(dān)債務(wù)清償責(zé)任。

　�。ㄋ模�擔(dān)保責(zé)任至借款人還清全部貸款本息時消滅。

　　第二十四條、抵押加階段性連帶責(zé)任保證（僅用于按揭貸款方式）。

　�。ㄒ唬┑盅杭与A段性連帶責(zé)任保證指抵押登記完成前，以保證人提供連帶責(zé)任保證作為貸款的擔(dān)保，在抵押登記完成后，保證責(zé)任解除，以抵押作為貸款擔(dān)保的分階段擔(dān)保方式。

　　抵押登記手續(xù)可以由委托人辦理，也可以由委托人委托受托人辦理。

　�。ǘ�）保證人與安康市住房公積金管理中心簽訂《項目按揭合作協(xié)議》，方可辦理公積金貸款擔(dān)保行為。

　�。ㄈ�）保證人須與借款人、委托人、受托人簽訂保證合同，借款人未按借款合同約定償還貸款本息的，屬于保證人責(zé)任的，由保證人在其保證范圍內(nèi)，向委托人、受托人承擔(dān)全額連帶債務(wù)清償責(zé)任；屬于抵押人責(zé)任的，抵押人向委托人、受托人承擔(dān)債務(wù)清償責(zé)任。委托人、受托人依法或依合同約定拍賣抵押物，用于清償公積金貸款。

　　第二十五條、為降低和有效控制貸款風(fēng)險，委托人、受托人可以要求借款人、擔(dān)保人辦理公證手續(xù)。

　　第七章、房屋保險

　　第二十六條、以房產(chǎn)作為抵押的，借款人需在貸款發(fā)放前辦理房屋保險手續(xù)。抵押期內(nèi)，保險單由委托人保管。

　　第二十七條、抵押期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險；在保險期內(nèi)，如發(fā)生保險責(zé)任范圍以外的'因借款人過錯的毀損，由借款人負(fù)全部責(zé)任。

　　第八章、貸款償還與回收

　　第二十八條、借款人應(yīng)按照借款合同規(guī)定的還款計劃、還款方式償還貸款本息。

　　第二十九條、貸款的償還方式：

　�。ㄒ唬┑阮~本息還款方式：

　　貸款期限在一年以上的，貸款償還采用先還利息，后還本金的方式。借款人每月均以相等的償還額足額歸還貸款本金和利息。計算公式如下：

　　R=PA(1+A)T/[(1+A)T-1]

　　其中：R―月還本息額；

　　P―貸款本金；

　　A―貸款月利率；

　　T―貸款月數(shù)。

　�。ǘ�）到期一次還本付息方式：

　　對于貸款數(shù)額較小，能夠提供足額保證，貸款期限在一年以內(nèi)（含一年）的，實行到期一次還本付息，利隨本清的方式。

　　第三十條、借款人未按照借款合同規(guī)定的期限、額度償還貸款本息的，對逾期部分，按照《借款（綜合）合同》約定計收罰息。

　　第三十一條、借款人在履行借款合同一年后，可以在借款合同約定的到期還款日前部分或全部提前還款，但應(yīng)提前3個工作日通知委托人和受托人，并辦理提前還款手續(xù)。

　　第三十二條、借款人死亡、被宣告死亡、被宣告失蹤、喪失民事行為能力，其繼承人、受遺贈人、財產(chǎn)代管人、監(jiān)護(hù)人應(yīng)繼續(xù)履行借款人簽訂的借款合同；無代其履行債務(wù)的人或者其繼承人、受遺贈人、財產(chǎn)代管人、監(jiān)護(hù)人拒絕履行借款合同的，委托人和受托人應(yīng)行使抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)，并依照《借款合同》的約定辦理。

　　第九章、借款合同

　　第三十三條、借款人須與委托人、受托人、擔(dān)保人簽訂借款（綜合）合同。借款合同依據(jù)《中華人民共和國合同法》和有關(guān)法律法規(guī)規(guī)章、司法解釋制定。

　　第三十四條、借款合同的內(nèi)容應(yīng)包括：借款種類、金額、利率、期限、用途、擔(dān)保方式、還款方式、合同的變更和解除、違約責(zé)任、風(fēng)險控制等事項。擔(dān)保合同可以并入借款合同。

　　第三十五條、借款合同簽訂后，合同各方應(yīng)當(dāng)認(rèn)真履行，任何一方不得擅自變更和解除。合同的變更和解除應(yīng)當(dāng)依法進(jìn)行并簽訂相關(guān)協(xié)議。

　　第三十六條、借款人償還全部貸款本息后，借款合同各方權(quán)利義務(wù)終止。擔(dān)保權(quán)利義務(wù)終止，擔(dān)保當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)辦理權(quán)利憑證返還、解除核押或抵押登記注銷手續(xù)。

　　第十章、貸款資產(chǎn)管理

　　第三十七條、本辦法所稱的貸款資產(chǎn)包括受托人發(fā)放的貸款及形成的擔(dān)保債權(quán)、擔(dān)保物權(quán)。

　　第三十八條、貸款資產(chǎn)管理的范圍及內(nèi)容為：

　�。ㄒ唬┱�常貸款的日常監(jiān)督管理；

　　（二）逾期貸款的催收管理；

　�。ㄈ�）抵押物、出質(zhì)的權(quán)利的登記；

　　（四）擔(dān)保債權(quán)、擔(dān)保物權(quán)的管理。

　　第三十九條、安康市住房公積金管理中心要加強(qiáng)對全市公積金貸款資產(chǎn)的日常管理。貸款資產(chǎn)管理要求清晰、有序、完整、安全，并能夠隨時提供資產(chǎn)狀況及相關(guān)信息。

　　第四十條貸款資產(chǎn)管理由委托人、受托人、擔(dān)保公司負(fù)責(zé)實施。

　　第十一章、違約責(zé)任及處置

　　第四十一條、貸款償還期間，借款人出現(xiàn)下列情形之一的，應(yīng)依法或依借款合同約定追究其法律責(zé)任或違約責(zé)任：

　�。ㄒ唬┙杩钊烁淖冑J款用途；

　�。ǘ�）借款人未按約定數(shù)額償還任何一期貸款，構(gòu)成逾期還款；

　�。ㄈ�）借款人提供證明、資料等文件有虛假、非法的情況；

　�。ㄋ模┙杩钊司芙^委托人、受托人對貸款使用檢查、監(jiān)督；

　�。ㄎ澹┪唇�(jīng)委托人和受托人一致同意，借款人擅自處分抵押物或質(zhì)押物的；擔(dān)保人擔(dān)保能力下降、抵押物毀損，價值減少、質(zhì)物明顯減少不足以清償貸款本息，而借款人未按委托人和受托人的要求提供新的擔(dān)保的；

　�。�六）違反合同約定的其他行為。

　　第四十二條、追究借款人的法律責(zé)任或違約責(zé)任，委托人和受托人可依法或者依借款合同約定采取下列一種或數(shù)種法律救濟(jì)和違約救濟(jì)措施：

　�。ㄒ唬┫奁诩m正違約行為；

　�。ǘ�）按約定或國家規(guī)定計收罰息；

　�。ㄈ�）提前收回全部貸款或部分貸款；

　�。ㄋ模┮兰s處置擔(dān)保物或質(zhì)押權(quán)利，以所得價款償還貸款本息；

　　（五）要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任；

　�。�六）依法或者依借款合同約定采取其他手段追償貸款本息。

　　（七）對騙取貸款構(gòu)成貸款詐騙罪或騙取貸款罪的，追究刑事責(zé)任。

　　第十二章、貸款檔案管理

　　第四十三條、本辦法所稱的貸款檔案是指委托人及受托人的住房公積金貸款檔案，它是由貸款審核、發(fā)放、催收、變更等行為所形成的，具有查考和利用價值的，為貸款和還款活動提供依據(jù)的，歸檔保存的文件、合同及其他相關(guān)資料。

　　第四十四條、貸款檔案的管理工作應(yīng)建立全面的貸款檔案規(guī)章制度及辦法，檔案資料移交、保管、使用須嚴(yán)格按照委托人有關(guān)的貸款檔案管理辦法及規(guī)定執(zhí)行。

　　第十三章、附則

　　第四十五條、安康市住房公積金管理中心根據(jù)工作實際，制定具體的分用途貸款管理辦法并報安康市住房公積金管理委員會備案。

　　第四十六條、安康市住房公積金管理中心可以依據(jù)本辦法制定具體操作規(guī)定或?qū)嵤┘?xì)則并報安康市住房公積金管理委員會備案。

　　第四十七條本辦法自20xx年6月1日起執(zhí)行，至20xx年5月31日廢止。

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