銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范與監(jiān)管

　　近年來，經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，區(qū)域性票據(jù)市場正在逐步形成，同時票據(jù)風(fēng)險的隱蔽性、規(guī)模性也在逐漸集聚和增強(qiáng)。本文就票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險的防范和監(jiān)管問題談一些認(rèn)識。

　　一、疏導(dǎo)和管理并重，積極防范票據(jù)融資風(fēng)險

　　(一)發(fā)展票據(jù)市場，做大市場規(guī)模。

　　在全國中心城市區(qū)域票據(jù)市場發(fā)展的基礎(chǔ)上，吸收更多的不同類型的金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)加入票據(jù)市場，建立面向所有金融機(jī)構(gòu)及企業(yè)法人的全國統(tǒng)一的票據(jù)市場系統(tǒng)。

　　(二)完善相關(guān)法律制度，規(guī)范票據(jù)融資業(yè)務(wù)，減少操作風(fēng)險。

　　銜接《票據(jù)法》、《支付結(jié)算辦法》和《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定。《票據(jù)法》和《支付結(jié)算辦法》未對票據(jù)貼現(xiàn)等融資行為做出專門的司法解釋，而《貸款通則》將票據(jù)貼現(xiàn)作為一種貸款方式。事實(shí)上票據(jù)關(guān)系與貸款合同關(guān)系的法律權(quán)利存在很大差異，應(yīng)盡快解決這一沖突，統(tǒng)一法律規(guī)范。同時，進(jìn)一步完善《商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)與再貼現(xiàn)管理暫行辦法》等相關(guān)法規(guī)，對票據(jù)融資過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險操作加以限制和規(guī)范，從法律角度減少操作風(fēng)險。

　　(三)積極創(chuàng)新，運(yùn)用現(xiàn)代科技手段加強(qiáng)票據(jù)管理。

　　一是加大票據(jù)防偽技術(shù)含量，改進(jìn)承兌匯票操作方法和程序。針對銀行業(yè)傳統(tǒng)的“憑印支取”審核辦法已遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于電子化發(fā)展的步伐的現(xiàn)狀，建立銀行印鑒預(yù)留庫，實(shí)行票據(jù)業(yè)務(wù)自動化處理。二是建立網(wǎng)絡(luò)票據(jù)業(yè)務(wù)，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)查詢認(rèn)證系統(tǒng)。摒棄目前通過電報查詢等為主要手段的檢驗(yàn)票據(jù)真?zhèn)蔚姆绞�，在電子�?lián)行或信貸登記咨詢系統(tǒng)基礎(chǔ)上，建立承兌匯票轉(zhuǎn)讓電子查詢網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，對每筆已簽發(fā)的銀行承兌匯票錄入系統(tǒng)，在轉(zhuǎn)讓、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)時必須通過電子查詢網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行查詢核對，有效杜絕假票和“克隆”匯票行為的發(fā)生。

　　(四)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)和制度落實(shí)。

　　一是開展風(fēng)險教育，使業(yè)務(wù)人員熟練掌握真假票據(jù)的不同特征和犯罪分子的各種作案手段，不斷提高業(yè)務(wù)人員風(fēng)險防范技能。二是商業(yè)銀行要把票據(jù)業(yè)務(wù)納入貸款管理范疇，在辦理業(yè)務(wù)時要按貸款的原則和程序，對企業(yè)信用情況，承兌能力進(jìn)行嚴(yán)格審查，對業(yè)務(wù)經(jīng)辦、審查、監(jiān)督依責(zé)設(shè)崗，制訂出一套出票、登記、查詢的較為規(guī)范且操作性較強(qiáng)的規(guī)程和制度，進(jìn)行風(fēng)險監(jiān)測管理，確保票據(jù)真實(shí)性、交易真實(shí)性和資金安全性，同時定期組織業(yè)務(wù)自查和互查，杜絕各類隱患，糾正違規(guī)行為，保證票據(jù)業(yè)務(wù)正常有序開展。

　　(五)依托銀行同業(yè)公會組織，建立票據(jù)風(fēng)險聯(lián)防網(wǎng)絡(luò)。

　　一是實(shí)行系統(tǒng)內(nèi)委托照票。通過同業(yè)公會協(xié)調(diào)，各行之間票據(jù)查詢可實(shí)行委托照票付手續(xù)費(fèi)的方式完成，這樣既節(jié)省了時間，又有效確保了票據(jù)真實(shí)性。二是建立社會信用管理系統(tǒng)，重點(diǎn)支持信譽(yù)好、效益佳的'企業(yè)。通過同業(yè)公會組織，建立轄內(nèi)守信和逃債企業(yè)信息檔案，開展信用等級評定，對一批產(chǎn)品有銷路、經(jīng)營效益好、信用級別高的企業(yè)實(shí)行主辦行管理，鼓勵開展票據(jù)業(yè)務(wù)，實(shí)行系統(tǒng)內(nèi)信息資源共享，同時聯(lián)合抵制不守信企業(yè)利用票據(jù)業(yè)務(wù)詐騙銀行資金和逃廢債行為，維護(hù)票據(jù)市場的信用秩序，實(shí)現(xiàn)票據(jù)風(fēng)險的聯(lián)合防范。

　　二、加強(qiáng)監(jiān)管，促進(jìn)票據(jù)融資的規(guī)范發(fā)展

　　(一)將銀行承兌匯票納入銀行信用規(guī)模總量控制范圍。

　　應(yīng)按年度確定一個控制額度，按照區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的程度不同，縣、市、省逐級核定地區(qū)票據(jù)融資總量，納入資產(chǎn)負(fù)債比例管理的指標(biāo)體系加以監(jiān)管。

　　(二)加強(qiáng)對票據(jù)業(yè)務(wù)合規(guī)性監(jiān)管，規(guī)范票據(jù)市場秩序。

　　加大宣傳和指導(dǎo)檢查力度，強(qiáng)化對不規(guī)范辦理票據(jù)業(yè)務(wù)的查處力度，對無法證實(shí)交易真實(shí)性的票據(jù)，嚴(yán)禁商業(yè)銀行辦理貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)，加強(qiáng)對票據(jù)承兌行和貼現(xiàn)行票據(jù)真實(shí)性情況的現(xiàn)場檢查，建立對違規(guī)票據(jù)行為的定期通報制度和處罰制度，切實(shí)維護(hù)商業(yè)票據(jù)的信譽(yù)和流通秩序，防范票據(jù)風(fēng)險。

　　(三)加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度的監(jiān)管。

　　銀行經(jīng)辦人員有章不循，違規(guī)操作，是銀行票據(jù)詐騙屢屢得逞的根本原因。應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)商業(yè)銀行相關(guān)內(nèi)控制度及人員的監(jiān)管，對沒有認(rèn)真執(zhí)行賬戶管理規(guī)定，無原則地放寬開戶條件，為企業(yè)隨意開戶，讓犯罪分子鉆了空子;不按規(guī)定審核票據(jù)，不堅持復(fù)核制度;發(fā)案后遮遮掩掩，只顧追回?fù)p失，不及時報案等違規(guī)操作要嚴(yán)肅查處。

　　(四)擺脫“堵漏”型的風(fēng)險監(jiān)管模式，將監(jiān)管重點(diǎn)放在創(chuàng)造有序、公平的競爭環(huán)境上。

　　鼓勵有關(guān)商業(yè)銀行建立區(qū)域性票據(jù)中心，提供票據(jù)市場交易、風(fēng)險等各類信息服務(wù)，以確定合理的交易價格，解決票據(jù)市場由于信息不對稱導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險。同時，要對票據(jù)市場的風(fēng)險狀況進(jìn)行預(yù)報，及時通告有關(guān)的票據(jù)詐騙案件、高風(fēng)險票據(jù)企業(yè)名單、交易票據(jù)風(fēng)險防范經(jīng)驗(yàn)。