個人理財論文（通用）

　　在日常學(xué)習(xí)和工作生活中，大家都經(jīng)常接觸到論文吧，論文是進(jìn)行各個學(xué)術(shù)領(lǐng)域研究和描述學(xué)術(shù)研究成果的一種說理文章。你知道論文怎樣才能寫的好嗎？以下是小編整理的個人理財論文，歡迎大家分享。

　　個人理財論文 篇1

　　【摘要】根據(jù)中國國家統(tǒng)計局頒布的歷年CPI（居民消費(fèi)指數(shù)）數(shù)據(jù)，中國近3年CPI數(shù)據(jù)為，20xx年1.2%，20xx年為3.9%，最新一期公布的20xx年的數(shù)據(jù)為1.8%。依據(jù)國際貨幣基金組織（IMF）預(yù)測中國未來通貨膨脹率將保持在3%左右。國家權(quán)威部門和經(jīng)濟(jì)學(xué)家同時認(rèn)為我國經(jīng)濟(jì)將進(jìn)入一個溫和增長期。

　　來自國家勞動和保障部的消息，為做實(shí)個人賬戶，從20xx年1月1日起，個人賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由本人繳費(fèi)工資的11%調(diào)整為8%，全部由個人繳費(fèi)形成，單位繳費(fèi)不再劃入個人賬戶，而劃入社會統(tǒng)籌�！�11%變成8%”到底會對我們的養(yǎng)老金賬戶以及將來要領(lǐng)的養(yǎng)老金產(chǎn)生多大影響呢？

　　20xx年，國家體改辦等8部委出臺《關(guān)于城鎮(zhèn)醫(yī)藥衛(wèi)生工作體制改革的指導(dǎo)意見》，衛(wèi)生部等4部委推出《關(guān)于城鎮(zhèn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)分類管理的實(shí)施意見》，把醫(yī)療機(jī)構(gòu)分為營利性與非營利性。較大規(guī)模的“市場化”改革從此開始。政府負(fù)擔(dān)減輕了，醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量得到改善，但醫(yī)療費(fèi)用隨之上漲，老百姓看病難、看病貴的問題卻未能得到有效解決。

　　【關(guān)鍵詞】人生階段、財富需求、理財建議

　　面對上述資料您做何感想？面對未來漫長的人生道路您又擁有多大的信心？未來十年乃至更長的時期，中國經(jīng)濟(jì)仍將保持高增長、高通脹，如何規(guī)劃您的中長期投資理財計劃，輕松面對未來所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問題。

　　要想成功的投資理財，您就需要更細(xì)致地去考慮您的未來。只有弄清您一生中各個時期可能需要些什么，您才能夠制訂出一個有效的投資計劃來幫助自己達(dá)成目標(biāo)。

　　人生大致分為四個階段，年輕時期、建立家庭、步入中年、退休養(yǎng)老，在不同的人生階段，在收入、支出上差別也是極大的。

　　一、年輕時期

　　剛結(jié)束學(xué)生生涯，開始職業(yè)旅程，這個時期最重要的莫過于是“獨(dú)立”，而錢似乎永遠(yuǎn)不夠花。對于手中的錢財，常會停留在學(xué)生時期有多少花多少、想買什么就買什么的階段，甚至因?yàn)榭梢岳�用銀行借貸，而隨意擴(kuò)張信用，造成負(fù)債累累、入不敷出的窘境。大學(xué)畢業(yè)前，花的是父母辛苦賺來的錢；畢業(yè)后情況完全發(fā)生了改變，要靠自己掙錢養(yǎng)活自己，只能在不超出收入的水平上進(jìn)行消費(fèi)。根據(jù)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，形成自己能承受的生活方式。年輕人必須在能夠承受的基礎(chǔ)上，做出合理的決策。不論是房屋、家具、汽車、衣著，還是娛樂，都要與現(xiàn)狀吻合。必須考慮的是在收入范圍內(nèi)選擇合理的生活方式、做出理性的決策，還是繼續(xù)依靠父母支付賬單；是享受不必要的高消費(fèi)，還是理智、耐心地期待美好時刻的到來。

　　不如先學(xué)會記帳吧！把自己每個月的支出記錄下來，然后制訂一個符合自己收入狀況的預(yù)算，堅(jiān)持執(zhí)行它，避免因?yàn)槟贻p而產(chǎn)生的沖動消費(fèi)。適時的建立自己的應(yīng)急備用金，貨幣基金會是一個比較理想的選擇。

　　有了應(yīng)急儲備，接下來該是儲蓄第一桶金了！未來您將面臨購房、結(jié)婚的壓力，凡事不能都靠父母，自己儲備些，您會擁有更多更好的選擇。開通定期定額基金會幫助您養(yǎng)成一個良好的儲蓄習(xí)慣，由于短期內(nèi)您就會面臨購房、結(jié)婚壓力，建議考慮債券類或平衡類基金，它會幫助您抵御風(fēng)險，盡快累計財富。早日購房，擁有一項(xiàng)有價值的資產(chǎn)，買房其實(shí)是長期儲蓄的一種方式，總有一天您會還清貸款，在此過程中，您不僅可以降低不必要的消費(fèi)，更可以不付房租，在房產(chǎn)上未來您會得到很大的回報。

　　如果是單身，可能暫時不需要壽險。不過事故和疾病在任何年齡段都可能面臨，所以聰明的做法可以考慮一些健康和殘障險，消費(fèi)性的保險會是一個更經(jīng)濟(jì)的選擇。

　　二、三十而立

　　經(jīng)過五至七年的打拼，事業(yè)上已經(jīng)小有成就，財富積累也經(jīng)歷了初步階段。事業(yè)逐漸步入穩(wěn)定，收入處于一個高速的增長期，同時家庭也逐步地開始完善起來。多數(shù)30歲的人已經(jīng)步入了婚姻的殿堂，結(jié)婚早一點(diǎn)的，已經(jīng)在策劃為家庭添一個新成員，或者早已是“三口之家，其樂融融”了。在這個年齡段，消費(fèi)和支出也漸漸地開始進(jìn)入一個比較高峰的階段。理財，自然也就格外重要。

　　財富巨子李嘉誠就非常重視30歲的理財。他在總結(jié)自己的理財經(jīng)驗(yàn)時說過這樣一段話:“20至30歲之間是努力賺錢和存錢的時候;30歲以后，投資理財?shù)闹匾�性逐漸提高�！�

　　那么，在這個時候您同樣需要一份備用金，另外也請為您的房屋貸款儲備一份備用金，數(shù)額最好能滿足您3－6月的總支出，儲存的方式仍建議為貨幣基金。如果不是丁克族，那么該開始考慮為孩子儲備教育基金了，尤其是準(zhǔn)備今后送孩子出國念書的家庭。由于可投資的年限較長，不妨考慮放大些投資風(fēng)險，定投股票或股票基金會是一個比較理想的選擇。從長期來看，股票市場仍是收益最高的投資利器，而風(fēng)險完全可以利用時間來沖淡。

　　在這個人生階段，很多人不僅要撫養(yǎng)孩子，還要照顧老人。如果家人依賴您的收入而生活，您就該購買人壽保險以防不測，當(dāng)然健康險和殘障、失能險也是必須的，這時的保險該是一個長期的規(guī)劃了。

　　三、步入中年

　　事業(yè)、收入達(dá)到頂峰，而此時孩子的教育、上一輩的養(yǎng)老，種種支出也把你變成了一塊“三夾板”。對于40歲左右的中年人而言，家庭正處于較為穩(wěn)定的時期，事業(yè)步入豐收期。在這個時期內(nèi)，家庭收入較高，有了一定的財富積累，并且能夠較快地增長，同時家庭又面臨著教育、養(yǎng)老等責(zé)任。

　　從財務(wù)角度來看，最重要的應(yīng)當(dāng)是自我養(yǎng)老的理財規(guī)劃。社會保障能夠提供的保障比較有限，按照常規(guī)的估算，國家社會大致能提供30%左右的養(yǎng)老保障，而為了建立您年老以后的財務(wù)尊嚴(yán)，每個人都需要靠自己積累的養(yǎng)老金來養(yǎng)老。生活的成本在提高，人均壽命在延長，養(yǎng)老金的需要往往會超出我們的想象，因此40歲時再不進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃，您將會后悔終生。

　　您或許已經(jīng)累計了一定的經(jīng)驗(yàn)和金錢，有足夠的知識來進(jìn)行更積極的投資，以便資本增長的更快些�；蛟S您該建立一個投資組合，不妨用試試這個公式，100減去您的年齡，用這個數(shù)的百分比投資于風(fēng)險類資產(chǎn)，隨著年齡的上升，逐步降低風(fēng)險資產(chǎn)的比例，適時的'往低風(fēng)險的債券類資產(chǎn)轉(zhuǎn)移。如果有能力或許再投資一套房子出租，它會更好的幫助你抵御通貨膨脹，建立更完善的養(yǎng)老基金組合。

　　處于這個階段，您的人壽健康保險可能更貴了，但是為了您的家庭，請合理規(guī)劃您的保障。

　　四、過了六十

　　開始收獲果實(shí)，日常支出可能下降，其他費(fèi)用（如醫(yī)療等）卻會上升。有的人可能在高齡時仍有可觀的收入，但大多數(shù)人會在適當(dāng)?shù)臅r候停止工作。退休之后您的花費(fèi)多半會減少，但收入同樣也會減少。如果您自己的收入和來自家人的贍養(yǎng)已足夠讓你生活，那么可以把投資的目標(biāo)放在財產(chǎn)的增長上。不過，多數(shù)人總會需要從原有的資產(chǎn)中取出錢來，以貼補(bǔ)生活。和從前相比，保護(hù)您的資產(chǎn)不受損失已成為一項(xiàng)更重要的任務(wù)了。

　　現(xiàn)在帶來定期收入的理財工具越來越豐富，之前您購買的養(yǎng)老保險可以為您受益，債券、債券基金、結(jié)構(gòu)存款、低風(fēng)險的信托產(chǎn)品都會是一個比較理想的組合�？偟膩碚f，加強(qiáng)對財產(chǎn)的保護(hù)，把風(fēng)險降到最低，將是最為明智的決定。按使用時間的遠(yuǎn)近，購入不同到期年限的債券，啞鈴式的債券期限組合，將會是更為理想的選擇。

　　如果您的健康狀況還不錯，又在多年前買下保單，您現(xiàn)在可能還不難支付上漲的保單；那么也請準(zhǔn)備些應(yīng)急醫(yī)療基金，應(yīng)付突發(fā)狀況，還是必須的；如果可能的話，保持一張年輕時使用的信用卡，將會是一道有利的護(hù)身符。隨時您也可能告別您的親人，為了不給您的家人造成任何煩惱，不妨建立一份遺囑，讓后人感受一份您對他們的關(guān)懷。

　　人生就是這樣一個輪回，每個人的幸福都是如此的重復(fù)，如何輕松面對這些問題？如何做的更好？也可參考一下如下的財富建議。

　　一、盡早投資

　　您可以三十歲建立教育基金，也可以四十歲建立養(yǎng)老基金，但是您是否知道晚7年出發(fā)，可能要追一輩子？

　　投資要獲利，一定要先行。就象兩個參加等距離競走的人，提早出發(fā)的，就可以輕松散步，留待后來出發(fā)的人辛苦追趕，這就是提早投資的好處。

　　假如您20歲起就每月定期定額投資500元買基金，假設(shè)平均年報酬率為10%，投資7年就不再扣款，然后讓本金與獲利一路成長，到了60歲要退休時，本利和已達(dá)162萬元；而假如您26歲才開始投資，同樣每月500元，10%的年報酬率，整整花了33年持續(xù)扣款，到60歲才累積到154萬！相比之下，早投資是不是更輕松？

　　另一方面，投資一旦開始，就千萬別停下來。時間越長，投資的效益就會越顯著。假設(shè)您26歲都沒有停止投資，而是繼續(xù)堅(jiān)持每月投資500元，那么，到了60歲，累積的財富將是316萬，幾乎是2倍的收益！時間是世界上最大的魔法師，它對投資結(jié)果的改變是驚人的。

　　二、長期投資（定期定額）

　　每個月給您100元，能用來做什么？下一次館子？買一雙皮鞋？100元就花得差不多了吧。您有沒有想過，每月省下這100元，您也有可能成為百萬富翁呢？

　　如果每個月定期將100元固定地投資于某個基金（即定期定額計劃），那么，如果在基金年平均收益率達(dá)到15%的情況下，堅(jiān)持35年后，您所對應(yīng)獲得的投資收益絕對額就將達(dá)到147萬。

　　過去，銀行的“零存整取”曾經(jīng)是普通百姓最青睞的一種儲蓄工具。每個月定期去銀行把自己工資的一部分存起來，過上幾年會發(fā)現(xiàn)自己還是小有積蓄。如今，零存整取收益率太低，漸漸失去了吸引力，但是，如果我們把每個月去儲蓄一筆錢的習(xí)慣換作投資一筆錢呢？結(jié)果會發(fā)生驚人的改變！這是什么緣故？

　　由于資金的時間價值以及復(fù)利的作用，投資金額的累計效應(yīng)非常明顯。每月的一筆小額投資，積少成多，小錢也能變大錢。很少有人能夠意識到，習(xí)慣的影響力竟如此之大，一個好的習(xí)慣，可能帶給您意想不到的驚喜，甚至?xí)�改變您的一生�?/p>

　　更何況，定期投資回避了入場時點(diǎn)的選擇，對于大多數(shù)無法精確掌握進(jìn)場時點(diǎn)的投資者而言，是一項(xiàng)既簡單而又有效的中長期投資方法。

　　三、組合投資（資產(chǎn)配置）

　　俗語說：“別把雞蛋放在同一個籃子里”，這雖然是老生常談，但從風(fēng)險管理的角度來看，分散投資卻是一種經(jīng)得起時間考驗(yàn)的策略。

　　如果您只買了1只股票，一旦選錯，賠個精光；但您如果買的是20只股票，不太可能每只股票都漲停，但也不太可能每只都大跌，所謂“東方不亮西方亮”，在漲跌互相抵消之后，結(jié)果可能是小賺或小賠。顯然，全部的錢投資在1只股票上的風(fēng)險，比分散投資在20只股票上的風(fēng)險要高得多。

　　除了在一種資產(chǎn)類別中進(jìn)行分散投資以外，您還可在不同的資產(chǎn)種類中選擇多種投資方向，如股票、債券、現(xiàn)金和銀行存款等。選擇風(fēng)險收益特征不同的投資品種構(gòu)建組合，您可以兼顧風(fēng)險與回報。例如，一個股票占40%、國債占40%、定期存款占20%的投資組合，1996年至20xx年間的平均年回報率為9.07%，高于100%投資于定期存款的組合；同時，其標(biāo)準(zhǔn)差（衡量回報率的波動程度）卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于100%投資于股票的組合。

　　四、優(yōu)質(zhì)投資（相信專家）

　　基金將會是個人長期投資理財過程中，一個非常好的幫手。門檻低，通常最低的定期定額計劃只要100元至300元每月。而從中國開放式基金誕生的20xx年至20xx年，中國的股票型基金連續(xù)5年跑贏了大盤，基金經(jīng)理的專業(yè)投資管理能力得到了有力的證明。站在投資專家的肩膀上，您有機(jī)會賺得更多。

　　選股票呢？每天博傻于硝煙彌漫的股市戰(zhàn)場，您是否會感到彷徨？您又是否感到無奈？買什么套什么！恐怕是大多數(shù)人心中永遠(yuǎn)的痛。何不考慮些大藍(lán)籌股票長期持有，股市是經(jīng)濟(jì)的晴雨表，而優(yōu)質(zhì)大盤藍(lán)籌絕對代表中國經(jīng)濟(jì)的未來。

　　以上只是幾個個人中長期理財?shù)男〗ㄗh，其實(shí)我們大家可以做的更好。這篇論文，主要就是闡述個人中長期投資理財過程中所面臨的各種需求，各種問題，以及各種合理的規(guī)劃手段。

　　每個人都會有自己的財務(wù)狀況，每個人都會面臨不同的理財需求，盡早規(guī)劃，長期投資、合理組合您會擁有更幸福的明天！

　　參考資料：

　　1、中華人民共和國國家統(tǒng)計局：《全國年度統(tǒng)計公報》20xx年、20xx年、20xx年。

　　2、（英)利奧高夫：《花旗銀行引領(lǐng)您構(gòu)筑個人財富》，20xx年10月出版。

　　3、晨星中國：《開放式基金評級系統(tǒng)》

　　4、匯豐晉信基金管理有限公司：《十大投資金律》

　　個人理財論文 篇2

　　1 前言

　　1．1 個人理財定義

　　個人理財是在既定的理財目標(biāo)下，充分分析個人財務(wù)現(xiàn)狀和風(fēng)險承擔(dān)能力，通過平衡安排各種收入與支出，選擇不同風(fēng)險收益特征、不同期限結(jié)構(gòu)的投資組合，實(shí)現(xiàn)收益和風(fēng)險的平衡，其目標(biāo)是價值最大化。這個定義包含理財?shù)膸讉�特性。首先，理財是一場持久戰(zhàn)，理財作為實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)的財務(wù)規(guī)劃過程，要著眼于大的方向，從每個人的人生規(guī)劃入手，因此合理的人生規(guī)劃是理財不可或缺的條件之一。其次，基于長遠(yuǎn)考慮的理財，更多關(guān)注的是平衡，也就是所謂的價值，而并非價格的最大化。一些諸如個人理財就是 “錢生錢”、理財要成功就得投資高收益產(chǎn)品的觀念，從理財?shù)慕嵌葋碚f都是錯誤的，至少是不全面的。

　　1．2 研究背景、目的和意義

　　近年來，中國理財產(chǎn)品市場逐步成長與發(fā)展，越來越多的人進(jìn)入到這個市場來，人們越來越希望從這個有點(diǎn)虛擬化的市場分得一杯羹，尤其是一些辛苦了大半輩子的工人農(nóng)民。隨著這股熱潮的愈演愈烈，內(nèi)容豐富、風(fēng)險各異的理財產(chǎn)品迅速誕生。面對眾多的理財產(chǎn)品，一時間讓投資者眼花繚亂，不知如何是好，結(jié)果是“東一榔頭西一棒”，打不到點(diǎn)子上。再加上許多投資者的風(fēng)險意識遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重，以至得不償失，不僅達(dá)不到保值增值的初始目標(biāo)，還給剛剛發(fā)展起來的資本市場帶來嚴(yán)重沖擊。

　　造成如此尷尬局面的一個重要原因，就是錯誤地理解了理財?shù)恼嬲�含義。由于普通市民并不具備投資金融產(chǎn)品的知識和能力，因此錯把“投資”當(dāng)作“理財”，其本質(zhì)就是通過投資金融產(chǎn)品進(jìn)行博弈，結(jié)果當(dāng)然是“十賭九輸”。拿現(xiàn)在炒得最熱的股票和房地產(chǎn)來說，把錢押在股票市場上的投資者，雖然一部分在這輪牛市中獲得相當(dāng)可觀的收益，但更多的是在牛市后期盲目跟風(fēng)進(jìn)入這個市場的，結(jié)果是輸?shù)皿w無完膚；而投資房地產(chǎn)的，這幾年可謂是賺得缽滿盆滿，但是這筆巨額收益，并不是理財所得，而是“賭”回來的。一旦將來房價下跌，持房者沒有落袋為安的，不但有可能重回起點(diǎn)，更有可能從盈利反過來被“套牢”。

　　可見，雖然理財是財富保值增值的最優(yōu)選擇，但是由于我國資本市場的不成熟以及居民對理財本質(zhì)及其蘊(yùn)涵的風(fēng)險認(rèn)識的不足，使得居民在投資理財時要面對更多的不確定性，無法盡情地享受成功理財帶來的好處，同時也不利于我國資本市場的快速健康發(fā)展。因此，如何引導(dǎo)居民正確認(rèn)識理財以及正確理財，就成為研究我國個人理財問題的重中之重。本文探討的就是這一要點(diǎn)，通過研究探討，旨在使投資者對現(xiàn)階段我國資本市場上各種理財產(chǎn)品具備一個較為清晰的認(rèn)識，從而引導(dǎo)他們進(jìn)行正確而理性的投資，真正達(dá)到財富保值增值的目標(biāo)；同時通過投資者的成熟來促進(jìn)資本市場的成熟，進(jìn)而保證我國的資本市場能夠沿著快速健康而又穩(wěn)定持久的軌道發(fā)展。

　　1．3 研究思路和方法

　　本文首先從我國個人理財現(xiàn)狀出發(fā)，根據(jù)存在的問題來分析理財?shù)谋举|(zhì)和存在的風(fēng)險，糾正目前投資者普遍存在的一些誤區(qū)；然后在此基礎(chǔ)上提出一些個人理財?shù)膶Σ吆图记�，使投資者對理財?shù)恼J(rèn)識從理論層面上升到實(shí)踐層面，從而實(shí)現(xiàn)真正意義上的理財；最后展望我國未來幾年至幾十年理財產(chǎn)品發(fā)展的新趨勢并提出相關(guān)對策，使個人理財也能緊跟時代步伐。

　　在研究方法方面，本文采取的是理論研究與實(shí)證研究相結(jié)合的方法，通過一些經(jīng)典理論以及具體事例和統(tǒng)計數(shù)字，使研究結(jié)果更加有說服力，也讓投資者對理財市場有更深刻的認(rèn)識和更充足的信心，從而更好地進(jìn)行理財。

　　2 個人投資理財現(xiàn)狀分析

　　2．1 概述現(xiàn)階段我國個人投資理財?shù)陌l(fā)展

　　隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，各種消費(fèi)需求和投資需求迅速增加。我國居民個人金融資產(chǎn)在社會各類金融資產(chǎn)中所占的比重由20世紀(jì)90年代的40%上升到本世紀(jì)初的60%，個人資產(chǎn)逐漸成為影響金融市場供給的決定性力量。個人手頭的資產(chǎn)增加了，就需要對之進(jìn)行整理保管以達(dá)到增值保值的目的，個人理財已經(jīng)成為日常生活必備的經(jīng)濟(jì)生活內(nèi)容。

　　隨著個人投資意識的增強(qiáng)，個人理財業(yè)務(wù)受到前所未有的追捧，尤其是在20xx年新一輪大牛市開始之后表現(xiàn)得更加明顯。但是由于中國資本市場還處于剛剛起步發(fā)展的階段，國內(nèi)居民的理財意識和理財能力并沒有跟上經(jīng)濟(jì)發(fā)展和財富積累的步伐，對于如何制定適合自己的財務(wù)規(guī)劃，合理配置儲蓄、保險、證券、房產(chǎn)等投資品種上的資金，還缺乏一種比較全面和理性的認(rèn)識。相當(dāng)一部分人是僅僅依靠個人常識和經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行自主投資，或者干脆是采取盲目跟風(fēng)的做法，這樣，想要真正規(guī)避投資風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的難度相當(dāng)大。

　　另一方面，逐漸擴(kuò)大的消費(fèi)群體、潛力巨大的市場，惹來了各路金融機(jī)構(gòu)的垂涎。由各大商業(yè)銀行和證券、保險、信托等金融機(jī)構(gòu)組成的大軍已紛紛打出投資理財?shù)钠焯�，向目�?biāo)客戶展示和推銷其理財產(chǎn)品；許多國際性金融機(jī)構(gòu)或者通過與境內(nèi)機(jī)構(gòu)合作的形式，或者利用推介會等形式向目標(biāo)客戶灌輸其投資理念，不斷對這個市場進(jìn)行滲透。其目的無非是希望先發(fā)于人，以圖通過服務(wù)模式、經(jīng)營理念、品牌文化等質(zhì)量要素吸引和發(fā)展自己的消費(fèi)群體，搶占市場份額。

　　綜合上面的分析筆者認(rèn)為，中國正在興起一個嶄新的金融市場——個人理財市場，并且隨著我國經(jīng)濟(jì)的再發(fā)展和居民理財意識的逐日加強(qiáng)，這個市場將擁有不可估量的'發(fā)展前景。但是，畢竟投資者的理財意識還不成熟，也還欠缺專業(yè)的理財能力，而且與發(fā)達(dá)國家相比，目前國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)提供的理財服務(wù)還跟不上消費(fèi)者需求的增長，市場供需還存在一定的斷裂，因此，決定了目前這個市場只能處于緩慢發(fā)展的狀況。

　　2．2 個人投資理財普遍存在的誤區(qū)

　　可支配的收入越來越多，讓老百姓逐漸擺脫了“一分錢掰成兩半花”的窘境，并開始有了理財?shù)脑竿�和需求�？墒侨绾未蚶砗脗�人資產(chǎn)，目前可供選擇的管道不算多，人們的認(rèn)識和行為誤區(qū)卻不少。由于認(rèn)識上的誤區(qū)會造成行為上的錯誤，最終影響個人財富的保值增值和人生目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，因此筆者特別總結(jié)出以下幾個比較典型的誤區(qū)，分析其中的“誤處”，并予于糾正。

　　誤區(qū)一：對理財缺乏正確認(rèn)識，將理財定義簡單化。理財?shù)母拍钸@幾年才逐漸興起，很多人將理財簡單定義為儲蓄，將錢存在銀行，而不懂得如何規(guī)劃這筆財富使其增值。更多的人將理財看做投資，簡單地理解為“錢生錢”，這種觀念直接造成理財行為上的急功近利，風(fēng)險也大大增加。許多人傾其畢生的儲蓄，投資于股票市場，這其中甚至還包括下崗工人和退休老人，結(jié)果由于股票市場的不成熟及投資者的盲目跟風(fēng)進(jìn)出，不少人深深被“套牢”，非但財富沒有實(shí)現(xiàn)保值增值，嚴(yán)重的連基本的生活都保障不了。

　　其實(shí)，理財?shù)暮诵哪繕?biāo)就是合理配置財富，最終達(dá)到保值增值。在理財時既要考慮財富的積累，又要考慮財富的保障；既要為獲利而投資，又要對風(fēng)險進(jìn)行管理和控制。因此個人理財首先要保證滿足自己正常的生活需要，然后才是對剩余財產(chǎn)進(jìn)行合理安排。另外，以為把錢存在銀行穩(wěn)賺利息就是最安全的想法也是不對的。儲蓄存款雖然流動性強(qiáng)，風(fēng)險小，但是綜合考慮通貨膨脹率和利息稅對收益的影響，這種理財方式不僅有可能帶來零收益，還會使財富“縮水”。有人測算過：1987年的1萬元儲蓄存款到20xx年實(shí)際只能買到價值2000元左右的商品。儲蓄存款其實(shí)是風(fēng)險厭惡型的人因不愿意承擔(dān)風(fēng)險而采取的極其保守的理財規(guī)劃，但是這樣又被動地?fù)?dān)負(fù)了較大的貶值風(fēng)險。要想獲得超額收益，風(fēng)險是不可避免的，一般情況下，風(fēng)險與收益呈正相關(guān)關(guān)系，關(guān)鍵看風(fēng)險管理的措施是否得當(dāng)。天下沒有免費(fèi)的午餐，同樣也沒有無風(fēng)險的投資。一味地追求無風(fēng)險的儲蓄存款，就像把頭埋進(jìn)沙堆的鴕鳥，是危險和愚蠢的。正確的理財理念應(yīng)該是兼顧風(fēng)險與收益：在收益一定時，盡可能鎖定和規(guī)避風(fēng)險；在風(fēng)險一定時，盡可能地爭取最大收益．

　　誤區(qū)二：買房就一定能升值賺錢。房地產(chǎn)最近幾年一直穩(wěn)中有升，加上銀行利率又低，許多房地產(chǎn)投資者便應(yīng)運(yùn)而生，且好多人在房地產(chǎn)市場投資的比重極大。大家頭腦中開始產(chǎn)生了一個錯誤理念：房產(chǎn)只能升值不會貶值。在造就了不少富翁之后，有些投資者甚至開始舉債投資，購買多套房子以期望增值，于是出現(xiàn)了許多“負(fù)翁”。到后來更是出現(xiàn)了“以房養(yǎng)房”、“以租抵貸”等炒樓方式。房屋固然在升值，可是具體能夠升值多少卻是誰也無法確定，相反房屋的折舊卻是每年都在發(fā)生的。然而這種做法在房產(chǎn)泡沫日趨嚴(yán)重，政府調(diào)控漸趨加重的今天也變得越來越不現(xiàn)實(shí)，目前的房價已處極端高位，再介入的風(fēng)險是非常大的。先前的這批人先是隨著央行加息，開始背負(fù)比以往沉重得多的還款負(fù)擔(dān)，而房屋租金卻一直都比較平穩(wěn)，這就使得一些經(jīng)濟(jì)實(shí)力普通的購房者開始決定出售自己的其中一套房產(chǎn)，但隨即開征的賣房營業(yè)稅又使他們陷入了兩難的境地。

　　房屋真能保值增值嗎？誠然，在特定條件下，特定區(qū)域的房屋是能夠保值增值的，可是如果將此泛化，稱所有的房屋都具有保值增值功能的觀點(diǎn)是極不正確的。盡管在目前我國還算好的經(jīng)濟(jì)和市場環(huán)境下，房地產(chǎn)投資仍然可以說是比較好而且重要的投資管道，但是我們也要切記，風(fēng)險永遠(yuǎn)伴隨在房地產(chǎn)投資的高收益背后。隨著房價的逐年上漲，風(fēng)險也在逐漸加大，“以房養(yǎng)房”、“以房抵貸”將有可能面臨房屋不能買掉的流動性風(fēng)險、租金下降或租不出去導(dǎo)致成本難以回收的風(fēng)險以及通貨膨脹率高于房產(chǎn)收益的風(fēng)險。而對利用貸款來買房的人風(fēng)險則更大，因?yàn)樵谫J款的同時也就將投資的風(fēng)險放大了許多倍，放眼國際，貸款投資房產(chǎn)失敗是導(dǎo)致個人破產(chǎn)的重要原因；而日本、香港房地產(chǎn)泡沫的歷史教訓(xùn)告訴我們，超負(fù)荷的過度投資，往往是財務(wù)危機(jī)的罪魁禍?zhǔn)�。長期來看，隨著房產(chǎn)市場競爭的加劇、市場供應(yīng)的加大，房產(chǎn)市場必將回歸理性，房價也將會隨供求關(guān)系的轉(zhuǎn)變而有漲有跌，像前幾年那樣房產(chǎn)投機(jī)可以獲取暴利是極不可能的。

　　一位被譽(yù)為“誠信可靠的房地產(chǎn)投資專家”的美國女投資者維娜·瓊斯·考克斯這么說道：“房地產(chǎn)投資絕對不是一項(xiàng)適合所有人投資的項(xiàng)目，因此在決定投下大量資金之前，明智的人應(yīng)當(dāng)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)�！彼�總結(jié)了每個成功的房地產(chǎn)投資者必須遵循的五大步驟：加入一個房地產(chǎn)投資俱樂部或者協(xié)會之類的組織；真正確定你想要得到的是什么；決定何種投資方案最有效；獲得相關(guān)知識和技巧，使自己的策略奏效；多出價。這些建議，值得目前近乎瘋狂的投資者好好參考和借鑒。

　　誤區(qū)三：隨波逐流，盲目跟風(fēng)，忽視自身的實(shí)際需要。這類人進(jìn)行的是“人云亦云”式的理財，他們不明白要為自己理財?shù)牡览�，看到別人買了哪些產(chǎn)品賺了錢，就跟著去購買相同的產(chǎn)品，甚至在可能的高收益刺激下，完全不理自身的資金現(xiàn)狀去購買并不適合自己的產(chǎn)品。在投資學(xué)上，這被稱為“羊群效應(yīng)”，這在股票市場里最常見，看見別人紛紛投資股市，也積極跟進(jìn)；聽說某只股票最近很多人買，自己也跟著買進(jìn)，結(jié)果往往是虧本或者被“套牢”。

　　雖然說理財?shù)母�本目的是�?shí)現(xiàn)財富的保值增值，最終達(dá)到財務(wù)自由，可是一個大前提卻是自己動手理自己的財，而不是單純盲目地讓別人牽著鼻子走。要想充分體會成功理財?shù)臉啡ぃ�就要從自己動手做起，多了解理財�(shù)南嚓P(guān)產(chǎn)品，依靠自己的頭腦判斷購買品種，不要人云亦云。每個人對收益和風(fēng)險的偏好都不一樣，也就應(yīng)該有不同的理財方案。每個人的財務(wù)狀況和想要的生活狀態(tài)都取決于自己，因此應(yīng)當(dāng)為自己的理財目標(biāo)負(fù)責(zé)，按自身實(shí)際情況理財。

　　誤區(qū)四：只做一次理財規(guī)劃，一成不變地理財。有些人在確定初期理財規(guī)劃的時候，能夠從自身實(shí)際出發(fā)，合理地規(guī)避了以上三種誤區(qū)，在選擇了最適合自己的理財產(chǎn)品后，接下來所做的就是把它丟在一邊，等著獲得預(yù)期收益。還有一些人在更換對比了幾種理財產(chǎn)品組合之后，選擇收益最高的一種，以為自己已經(jīng)找到最佳的投資組合，沒必要再做更改。誠然這兩種做法確實(shí)能給投資者帶來短期內(nèi)看得見的收益，但是從中長期來看，不變的組合能否繼續(xù)維持這種收益？

　　答案是否定的。理財是一個動態(tài)的過程，是隨著人生各個階段的發(fā)展而變化的。我們現(xiàn)階段的理財其實(shí)就對未來的教育、醫(yī)療、失業(yè)、退休提前作出合理安排，而國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、物價水平的變化以及自身收入水平的變化都會對這些既定的安排有所影響。再則人生的每一階段，都有著不同的收益要求與風(fēng)險承受能力。比如年輕時期的積累階段，人們就愿意承受較高的風(fēng)險去換取較高的收益，達(dá)到財富的積累；到了中年的鞏固階段，人們就換成了中庸的投資觀念，保本加收益是最重要的目標(biāo)；等到了退休期間，沒有了收入來源，人們就不愿承受任何風(fēng)險，而把穩(wěn)定收入年金看作最重要的目標(biāo)。因此，理財方案的制訂，不是一勞永逸的，只有隨著社會、人生的發(fā)展而變化，才能夠達(dá)到最佳的效果。

　　2．3 理財風(fēng)險面面觀

　　收益與風(fēng)險同在，這是投資的一般規(guī)律。我們無論投資那種理財產(chǎn)品，除了關(guān)注回報率之外，還要清醒地認(rèn)識與之相伴的種種風(fēng)險。說到風(fēng)險，尤其是在投資理財中，許多人首先想到的往往是損失，實(shí)際上損失僅僅反映了風(fēng)險事件發(fā)生后所造成的一種實(shí)際結(jié)果，而風(fēng)險卻是一個事前概念，它是未來結(jié)果的不確定性，是損失的可能性；它是未來結(jié)果（實(shí)際收益率）對期望（預(yù)期收益率）的偏離，即波動性。這樣理解的話，人們的一切行為活動就無不和“風(fēng)險”密切相關(guān)了。投資之所以有風(fēng)險，就是因?yàn)槿藗儫o法預(yù)知在將來的一段時期內(nèi)，很多事情的發(fā)生可能會給自己的財富帶來損失，比如說利率、匯率、政策的變化等等。因此，當(dāng)你決定把錢拿來投資的時候，就要時刻警惕風(fēng)險暗算了你的錢。在現(xiàn)階段進(jìn)入理財市場的人日趨增多以及理財產(chǎn)品日漸豐富的時候，伴隨而來的是理財風(fēng)險也越來越大，筆者將理財中較常遇到的風(fēng)險統(tǒng)計如下，以供投資者參考。

　　（1）周期性波動風(fēng)險，主要是指證券市場行情周期性變動而引起的風(fēng)險。這種行情變化不是指證券價格的日常波動和中級波動，而是指證券行情長期趨勢的改變，它可分為看漲市場（牛市）和看跌市場（熊市）兩大類。在看漲市場，隨著經(jīng)濟(jì)回升，股票價格從低谷逐漸回升并持續(xù)上升；在看跌市場，伴隨著經(jīng)濟(jì)衰退，股票價格也從高點(diǎn)開始一直呈下跌趨勢。許多投資者在進(jìn)入證券市場并不考慮這一點(diǎn)，拿之前一段時間股市行情來說，相當(dāng)一部分的人太過瘋狂，對牛市持續(xù)時間估計過于樂觀，沒有意識到市場也有回落的時候，以至身陷股市而不能自拔，更有甚者傾家蕩產(chǎn)。

　�。�2）市場風(fēng)險，即證券市場價格上升與下降的變化所帶來的風(fēng)險。證券市場與一般商品市場和貨幣市場不同，其價格波動頻繁，很難預(yù)料，尤其是股票價格時起時伏，變幻莫測，使證券市場的市場風(fēng)險大于其它商品市場、貨幣市場和真實(shí)資本投資市場的風(fēng)險。證券的價格水平主要取決于人們對證券收益的預(yù)期和市場供求關(guān)系，而這些都是不確定的，隨時都會因風(fēng)吹草動而發(fā)生變化，從而導(dǎo)致證券市場價格的頻繁波動，增加了證券投資的風(fēng)險。

　　（3）利率風(fēng)險，即市場利率變動引起證券收益變動的可能性。利率上升，會打擊股票、債券等的價值。其中，利率風(fēng)險是債券的主要風(fēng)險。當(dāng)市場利率提高時，以往發(fā)行又尚未到期的債券利率相對偏低，此時投資者若繼續(xù)持有債券，在利息上要受損失；若將債券出售，又必須在價格上作出讓步，此時投資者無法回避利率變動對債券價格和收益的影響。就股票而言，利率的變化會改變?nèi)藗儗�股票收益的預(yù)期和影響股票市場的供求關(guān)系，從而影響股票價格的波動，由此觀之，利率的變化也給股票投資帶來很大風(fēng)險。利率決定于貨幣市場的供求關(guān)系，而貨幣市場的供求關(guān)系經(jīng)常因種種原因而變動，因此市場利率也因之時高時低，進(jìn)而波及到證券價格的漲跌，加大了證券投資的風(fēng)險。

　　（4）購買力風(fēng)險，也叫通貨膨脹風(fēng)險。通貨膨脹時物價上漲，貨幣會失去原有的購買力。如果投資的回報率趕不上通貨膨脹的速度，實(shí)際就等于賠錢。假設(shè)現(xiàn)時的通脹率是7%，銀行存款利率是5%，那么一年前100元的東西現(xiàn)在要花107元才能購買，而如果當(dāng)時把錢放在銀行，現(xiàn)在只有105元，已經(jīng)買不起一年前賣100元的東西了，這就是通脹帶來的風(fēng)險。購買力風(fēng)險對不同證券的影響是不相同的，最容易受到影響的是固定收益證券（債券、優(yōu)先股），因?yàn)槠淅�率一般是預(yù)先規(guī)定不變的，不能因物價上漲而提高，故其風(fēng)險較大。而普通股股票的購買力風(fēng)險相對較小，當(dāng)發(fā)生通貨膨脹時，由于公司產(chǎn)品價格上漲，公司的名義收益會增加，公司凈盈利增加，此時股息也會增加，股票價格隨之提高，普通股股東可得到較高收益，可減輕通貨膨脹帶來的損失。另外，長期證券投資的購買力風(fēng)險較短期證券投資的大。

　　（5）政策風(fēng)險，指政府有關(guān)證券市場的政策發(fā)生重大變化或是有重要的法規(guī)、舉措出臺，引起證券市場的波動，從而給投資者帶來的風(fēng)險。政府的經(jīng)濟(jì)政策和管理措施可能會造成證券收益的損失，這在新興股市表現(xiàn)得尤為突出。經(jīng)濟(jì)政策的變化，可以影響到公司利潤、債券收益的變化；證券交易政策的變化，可以直接影響到證券的價格。20xx年5月30日，中國證監(jiān)會宣布上調(diào)股票交易印花稅，結(jié)果整個中國股市一度蒙上一層灰幕，也給還沉浸在數(shù)錢喜悅中的股民敲了一記重重的警鐘。

　　此外，在投資理財?shù)倪^程中，投資者還會面臨諸如流動性風(fēng)險、企業(yè)風(fēng)險、法律風(fēng)險、匯率風(fēng)險等等。流動性風(fēng)險指投資無法在需要時適時變換為現(xiàn)金，如房產(chǎn)和私人收藏品就不易變現(xiàn)，流動性風(fēng)險較高。企業(yè)風(fēng)險是指由于企業(yè)經(jīng)營的好壞而產(chǎn)生的盈利能力的變化，使投資者的收益或者本金減少甚至損失的可能性。如果企業(yè)經(jīng)營效率低下，無力保持其在同行業(yè)中的競爭地位和盈利的穩(wěn)定性，就說明企業(yè)的潛在風(fēng)險很大，投資者遭受損失的可能性也就很大。法律風(fēng)險主要是指有些募集者采取欺詐、誘騙等違法手段發(fā)行證券，使投資者遭遇受騙上當(dāng)?shù)娘L(fēng)險；或是有些證券的發(fā)行和交易因不符合法律規(guī)定而宣告無效。匯率風(fēng)險是從事外匯投資者所特有的風(fēng)險，是指因匯率的變化而導(dǎo)致外匯收付者或外匯儲備者資產(chǎn)價值變化的不確定性。

　　那么，對投資者而言，究竟要怎樣才能最大限度地規(guī)避風(fēng)險呢？筆者認(rèn)為，投資者應(yīng)充分認(rèn)識到“只要投資就會有風(fēng)險”這個事實(shí)，在投資之前對投資產(chǎn)品的特點(diǎn)要有充分的了解，不要盲目預(yù)期過高。其次，投資者要了解自己，對自己的風(fēng)險承擔(dān)能力有清醒的認(rèn)識。對普通投資者而言，一個普遍的原則是“用閑錢去投資”，也就是說這部分資金即便出現(xiàn)了風(fēng)險，也不會影響正常的生活。此外，投資者還要培養(yǎng)一個良好的心態(tài)，不要把理財當(dāng)成一夜暴富的工具，要知道即便是長期投資，也不一定就會取得正的收益，還要看個人選擇理財產(chǎn)品的時機(jī)和能力。

　　3 詳析個人理財對策

　　3．1 成功理財?shù)南葲Q條件

　　“你不理財，財不理你”——只要是有關(guān)理財?shù)脑掝}，必然會提到這句頗具啟發(fā)力的口號。不過，投資理財?shù)哪芰�可不是與生俱來的，需要耐心學(xué)習(xí)，在實(shí)踐中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。筆者認(rèn)為，要成為理財高手，首先要具備的就是以下兩方面的素質(zhì)。

　　首先，要培養(yǎng)理財意識。投資理財最重要的是有理財意識，有正確的理財觀念才會贏得更多的財富。根據(jù)一個神奇的投資理財方式，如果你有261萬元，只需要20年就可以成為億萬富翁；如果你有36萬元，也只需要30年就可以成為億萬富翁；即使你每年只能存下1．4萬元，40年后也可以成為億萬富翁。這個神奇的理財方式是這樣的：如果你從現(xiàn)在開始能夠定期每年存下1．4萬元，如此持續(xù)40年；如果將每年應(yīng)存下的錢都能投資到股票或房地產(chǎn)，并獲得每年平均20%的投資回報。40年后，能積累多少財富？依據(jù)財務(wù)學(xué)計算年金的公式得出：1．4萬元×（1＋20%） 40=1．0281億元。40年后，你可以成為億萬富翁。由此可見，正確的投資理財觀念是多么重要！

　　其次，要分析自身實(shí)際情況，為確定理財規(guī)劃做好準(zhǔn)備。第一步就是要對個人的收入和資產(chǎn)進(jìn)行分析，最大限度地挖掘出目前的富余的現(xiàn)金和閑置資產(chǎn)；還要根據(jù)自身的風(fēng)險承擔(dān)能力制定風(fēng)險管理計劃。第二步是確定理財目標(biāo)，做任何事情如果沒有目標(biāo)都不可能取得成效，有了理財目標(biāo)就可以減少情緒化的決定，理性面對市場變化。理財?shù)哪繕?biāo)要合理，不能簡單地設(shè)定為資產(chǎn)增值最大化，還應(yīng)全面評估自身的風(fēng)險承擔(dān)能力以及債務(wù)償付能力。第三步是明確投資期限，理財目標(biāo)有短期、中期和長期之分，所以不同的理財目標(biāo)會決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會決定不同的風(fēng)險水平。

　　3．2 個人理財?shù)幕�本法則和技巧

　　有了上述先決條件后，接下來投資者要做的就是制定適合自己的理財規(guī)劃，下面有些理財?shù)幕�本法則和技巧可供參考。

　　（1）沒人是天生的理財高手，良好的理財能力來自于學(xué)習(xí)與經(jīng)驗(yàn)的積累。常聽人以“沒有數(shù)字概念”、“天生不擅理財”等借口規(guī)避理財問題，他們把“理財”歸為一種天生具有的能力�？墒撬麄兒雎粤私疱X問題乃是人生如影隨形的事，尤其現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)日益發(fā)達(dá)，每個人都無法自免于個人理財責(zé)任之外�，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)帶來了“理財時代”，五花八門的理財工具書多而龐雜，許多關(guān)于理財?shù)恼n程亦走下專業(yè)領(lǐng)域的舞臺，深入上班族、家庭主婦、學(xué)生的生活學(xué)習(xí)當(dāng)中。還認(rèn)為理財是“有錢人玩金錢游戲”的思想已經(jīng)落伍了，投資者應(yīng)該不斷學(xué)習(xí)和積累理財經(jīng)驗(yàn)，才能在充滿競爭而又暗藏風(fēng)險的理財市場上分得一杯羹。

　�。�2）先養(yǎng)雞，再下蛋。如今的確有不少人是通過投資走上了致富的道路，但這并不代表誰都可以成功。很多人對基本的概念還沒有搞清楚，就急切地想跳下水，往往是命在旦夕。不同的國家、不同的投資品種，都有著各不相同的市場制度和交易規(guī)則，對于投資者來說，在進(jìn)入市場之前，首先要了解與交易有關(guān)的問題，如果連游戲規(guī)則都不了解又怎能獲梨呢？有的話也只能說是運(yùn)氣好而已。因此，在投資之前，就應(yīng)該對自己的能力以及市場的風(fēng)險有一個把握，否則，只能是不斷地向市場交學(xué)費(fèi)，不斷地打擊自己的自信心。

　�。�3）盡早投資，體驗(yàn)復(fù)利的魔力。投資要獲利，一定要先行。就象兩個參加等距離競走的人，提早出發(fā)的，就可以輕松散步，留待后來出發(fā)的人辛苦追趕，這就是提早投資的好處。假設(shè)投資者20歲起就每月定期定額投資500元買基金，平均年報酬率為10%，投資7年就不再定投，然后本金與所獲收益一起存入銀行，到了60歲本利和為162萬元；而假如投資者27歲才開始投資，同樣每月500元，10%的年報酬率，整整花了33年的定投，到60歲才累積到154萬！相比之下，早投資的獲利要大得多，晚了7年投資，卻要一輩子才能追回來。另一方面，投資一旦開始，就千萬別停下來；時間越長，投資的效益就會越顯著。假設(shè)投資者27歲都沒有停止投資，而是繼續(xù)堅(jiān)持每月投資500元，那么，到了60歲時累積的財富將是316萬，幾乎是停止投資時2倍的收益。切記，時間是世界上最大的魔法師，它對投資結(jié)果的改變是驚人的。

　�。�4）進(jìn)行科學(xué)合理的組合投資，這是投資理財最基本也是最重要的方法。雞蛋到底是分散放到若干個籃子里安全，還是集中放在一個籃子里安全，這實(shí)在是投資者們歷來頗為爭議的問題。收益與風(fēng)險之間的矛盾和多空的爭奪一樣激烈，如何在風(fēng)險最小化的基礎(chǔ)上謀求收益的最大化頗為誘人。眾所周知，投資的最終目的無非就是為了保值增值，而單一的投資品種風(fēng)險和收益同樣集中，持有多而散的投資品種又因?yàn)闊o暇照看以及無法保證齊漲共漲而難以實(shí)現(xiàn)收益最大化，因此，進(jìn)行科學(xué)合理的投資組合意義重大。在實(shí)際投資中，投資者可以在一種資產(chǎn)類別中進(jìn)行分散投資，也可以在不同的資產(chǎn)種類中選擇多種投資方向，選擇風(fēng)險收益特征不同的投資品種構(gòu)建組合，從而兼顧風(fēng)險與回報。例如，一個股票占40%、國債占40%、定期存款占20%的投資組合，1996年至20xx年間的平均年回報率為 9．07%，高于100%投資于定期存款的組合；同時，其標(biāo)準(zhǔn)差（衡量收益率的波動程度）卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于100%投資于股票的組合。

　�。�5）兜里的錢才是自己的錢。這句話還有一個說法，叫“落袋為安”。在投資過程中，很多人曾經(jīng)都賺到錢，但到最后卻又賠了進(jìn)去。為了避免這種情況的發(fā)生，首先要對自己的投資品種的優(yōu)劣進(jìn)行仔細(xì)分析，對該投資品種所能達(dá)到的收益率做到心中有數(shù)。很多人都試過這種經(jīng)歷，預(yù)期收益率是10%，可是卻當(dāng)收益達(dá)到15%的時候還不肯收手，結(jié)果一不小心行情逆轉(zhuǎn)，收益率就降到10%以下，更有甚者還出現(xiàn)賠本的情況；如果在10%或者15%的收益率時就平盤，錢就到自己的兜里了。這句話說起來容易，做起來卻相當(dāng)困難。所以，在投資過程中，投資者要時刻提醒自己落袋為安，不要因?yàn)檫^于貪婪而導(dǎo)致最后滿盤皆輸。

　　3．3 合理理財規(guī)劃推薦

　　既然理財是一輩子的事，就要及早認(rèn)清人生各階段的責(zé)任及需求，訂定符合自己的生涯理財規(guī)劃。理財規(guī)劃應(yīng)趁早進(jìn)行，以免年輕時花錢如流水，到老時才后悔嘆息。下面筆者將人生大體分為五個階段，針對每個階段的特有性質(zhì)提出相應(yīng)的理財建議。

　�。�1）學(xué)生時期：這一時期由于還缺乏收入，因此主要做的就是多接觸和積累有關(guān)投資理財方面的知識；若有零用錢收入應(yīng)妥善運(yùn)用，逐漸建立正確的消費(fèi)觀念，切勿追趕時尚而形成不良消費(fèi)習(xí)慣。

　�。�2）工作初期：年輕人剛開始工作，往往消費(fèi)起來沒有節(jié)制，甚至成為“月光族”。所以首先應(yīng)該從開源節(jié)流、資金有效運(yùn)用雙管齊下做起，切勿冒進(jìn)急躁。單身青年應(yīng)提高儲蓄率，有計劃地積累“第一桶金”，既為今后擴(kuò)大投資奠定基礎(chǔ)，也為結(jié)婚、置業(yè)做好籌劃。同時可以拿出部分儲蓄進(jìn)行高風(fēng)險投資，目的是培養(yǎng)投資理念，學(xué)習(xí)投資理財?shù)慕?jīng)驗(yàn)。

　�。�3）成家立業(yè)期：這個時期是家庭消費(fèi)的高峰期，同時還要提前考慮孩子的教育問題，因此理財任務(wù)比較重。此階段的理財重點(diǎn)應(yīng)放在合理安排家庭建設(shè)的費(fèi)用支出上，那些有房貸和車貸的家庭，更要合理安排好個人信貸，逐步減少負(fù)債。如果還有積累，則可以選擇較激進(jìn)的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報。

　�。�4）中年期：此階段的理財重點(diǎn)在于子女的教育儲備金，每年可劃出一筆錢存作子女教育基金，還可以有免稅的好處。此時還要擔(dān)負(fù)撫養(yǎng)父母的責(zé)任，因此醫(yī)療費(fèi)和保險費(fèi)的負(fù)擔(dān)亦須衡量，應(yīng)該加大人壽保險、醫(yī)療保險和意外傷害保險的購買。就投資者本身而言，因工作經(jīng)驗(yàn)豐富，收入相對增加，理財投資宜采取組合方式，可投資于房產(chǎn)，以獲得長期穩(wěn)定的回報；也可以投資于股票、債券和期貨產(chǎn)品，但都應(yīng)以長線投資為主，畢竟這個時期已經(jīng)經(jīng)不起大起大落了；同時還要留足一部分活期存款充當(dāng)家庭備用金。

　�。�5）退休老年期：此時雖然是財務(wù)最為寬裕的時期，但考慮到老年人應(yīng)以安度晚年為目的，因此理財更應(yīng)該采取守勢，畢竟身體和精神健康最重要。在這時期最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險投資。此外，購買必要的醫(yī)療保險和人壽保險，不單是對自己負(fù)責(zé)，也是減輕下一代人負(fù)擔(dān)的良好途徑。對于資產(chǎn)比較豐厚的家庭，可采用合法節(jié)稅手段，把財產(chǎn)有效地交給下一代。

　　財富是靠積少成多地逐漸累積起來的，平穩(wěn)妥當(dāng)?shù)娜松�理財�?guī)劃應(yīng)及早擬定，才有助于逐步實(shí)現(xiàn)聚財?shù)哪繕?biāo)，為人生奠下有保障和高品質(zhì)的基礎(chǔ)。

　　4 未來理財新趨勢及新觀念

　　4．1理財發(fā)展新趨勢

　　根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示及專家預(yù)測，未來10年中國宏觀經(jīng)濟(jì)仍將保持快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)年均增長速度將保持在7%—8%，到20xx年GDP總量將達(dá)到47000億美元左右，人均GDP達(dá)到3200美元左右，按照世界銀行20xx年的標(biāo)準(zhǔn)，中國將進(jìn)入上中等收入國家的行列。居民金融資產(chǎn)持續(xù)增長將為理財市場的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，因此，雖然現(xiàn)階段我國理財產(chǎn)品市場發(fā)展還不成熟，居民的理財知識和能力也還有待提高，我們?nèi)匀豢梢灶A(yù)測未來10年中國理財市場的發(fā)展將進(jìn)入黃金時期。這既為居民理財帶來了新的契機(jī)，也對居民理財提出了新的挑戰(zhàn)。因此，投資者很有必要把握理財發(fā)展趨勢，早做準(zhǔn)備，早定對策，使居民理財水平提高到一個全新的境界。

　　首先，金融市場走向混業(yè)，投資者選擇更多，咨詢更方便。投資者只需鎖定一家金融機(jī)構(gòu)，就可以購買多種投資產(chǎn)品，省去了來回于多家公司的麻煩。國外正盛行的混業(yè)經(jīng)營模式在中國悄悄加快了步伐，目前一些金融集團(tuán)已經(jīng)開始顯現(xiàn)出混業(yè)的雛形，如中信集團(tuán)，旗下?lián)碛凶约旱幕�金公司、證券公司、銀行等等，或許未來只要一張銀行卡，就可以方便完成一切投資步驟。與之相對應(yīng)的是，在混業(yè)的金融市場上，投資者可以得到來自銀行、保險、證券等各方面的綜合建議，而不需要像現(xiàn)在一樣，投資不同的金融品種，所需的信息就需要通過不同的機(jī)構(gòu)來完成，投資者獲得信息的程序?qū)⒋蟠蠛喕��?/p>

　　其次，投資者將實(shí)現(xiàn)全面“專家導(dǎo)購”，各種人群都將有專屬的投資顧問。隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)將逐步引入市場細(xì)分的理念，并確立以客戶為中心的經(jīng)營方案。以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開發(fā)新產(chǎn)品，有差別、有選擇地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)。通過實(shí)行理財經(jīng)理制和客戶投資顧問制，打造專業(yè)的理財顧問隊(duì)伍，充分發(fā)揮理財經(jīng)理的人格魅力，主動為優(yōu)質(zhì)客戶提供個性化服務(wù)，將成為金融機(jī)構(gòu)吸引黃金客戶的重要服務(wù)手段。

　　再次，未來理財產(chǎn)品將越來越多，品種創(chuàng)新步伐日益加快。目前投資者可以選擇的理財產(chǎn)品已經(jīng)十分豐富，但當(dāng)金融市場實(shí)現(xiàn)全面開放與發(fā)展之后，各種風(fēng)險級別不同、結(jié)構(gòu)設(shè)計各異的產(chǎn)品會讓投資者更加眼花繚亂。金融市場的放開，利率市場化是一個大前提，由此而帶來的存款和貸款的利率和方式等將由各家銀行自行決定，這就意味著老百姓可以盡情“貨幣三家”。當(dāng)前銀行許多的信貸品種都是基于房產(chǎn)抵押的，未來則很可能隨著外資銀行的進(jìn)入而得到改變，因?yàn)橥赓Y銀行擁有先進(jìn)的技術(shù)可以更好的評估客戶，將有可能引起一股消費(fèi)者信貸的風(fēng)潮，屆時由信用卡所引領(lǐng)的大額消費(fèi)分期付款風(fēng)潮將興起并受到年輕一代消費(fèi)者的追捧。同時，國內(nèi)已經(jīng)在緊鑼密鼓的股指期貨也將推出，之后又還有可能衍生出國債期貨、外匯期貨等，都將提供豐富而且全面的投資品種。

　　此外，未來投資者理財?shù)姆绞揭矊�發(fā)生變化，理財日趨便捷。隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，具備24小時服務(wù)功能的網(wǎng)上銀行、基金超市等服務(wù)管道迅速發(fā)展，突破了面對面服務(wù)的地域和時空限制，極大地方便了投資者，增加了理財產(chǎn)品的附加價值，屆時如何實(shí)現(xiàn)多種營銷管道的聯(lián)動服務(wù)將是金融機(jī)構(gòu)提高理財服務(wù)能力和服務(wù)水平的重點(diǎn)。

　　4．2 新理財亟需新觀念

　　唯有順勢而為，方能有制勝之道。理財大環(huán)境的變化及發(fā)展的新趨勢要求投資者必須“以變應(yīng)變”，及時更新理財觀念，以使自己的財富更加有效和快速地增值。

　　首先，投資者要著眼長遠(yuǎn)，理財也要遵循優(yōu)質(zhì)投資（相信專家）。一個全面開放的市場，也就意味著一個成熟市場的逐步建立，而在相對成熟的投資市場上，投機(jī)炒作的短期行為將越來越不受歡迎；相反，著眼長遠(yuǎn)，配合個人理財需要的投資行為會逐步為大家所接受。用一句形象的話來說就是，理財是“馬拉松比賽”，而非“百米沖刺”，它比的是耐力而不是爆發(fā)力。在這樣的市場上，專業(yè)理財機(jī)構(gòu)的作用必將被重新認(rèn)識。隨著金融業(yè)的不斷發(fā)達(dá)，專業(yè)的理財機(jī)構(gòu)越來越多，理財服務(wù)也日漸多樣化和個性化，有專業(yè)的團(tuán)隊(duì)為個人量身定制理財計劃，控制風(fēng)險，個人理財將更加具有保障。

　　其次，投資者不能奢求一夕致富，“別把雞蛋放在同一個籃子里”。也就是要求投資者要采取組合投資的方式，不能忽略投資風(fēng)險。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國際市場的大開，我國居民的投資管道也愈來愈多，單一的投資工具已經(jīng)不符國情民情，而且風(fēng)險太大，于是乎“投資組合”的觀念越來越受歡迎，目的既為降低風(fēng)險，同時也能平穩(wěn)地創(chuàng)造財富，即達(dá)到“以小博大”。投資組合的分配比例要依據(jù)個人能力、投資工具的特性及環(huán)境時局而靈活轉(zhuǎn)換。值得注意的是，“投資組合”乃是將資金分散至各種投資項(xiàng)目中，而非在同一種投資“籃子”中作組合，有些人在股票里玩組合，或是把各種基金組合搭配，仍然是“把所有雞蛋放在同一個籃子里”的作法，當(dāng)然依舊是不智之舉。

　　再次，投資者應(yīng)該建立全球化思維模式。全面開放之后，中國將和世界其它經(jīng)濟(jì)體一樣，接受來自各方面的挑戰(zhàn)和壓力。而撕去保護(hù)膜的中國經(jīng)濟(jì)，很難在下一個金融風(fēng)暴中保持平靜，也不容易再次在全球經(jīng)濟(jì)衰退的浪潮中獨(dú)善其身，“地球村”的概念逐步清晰，“世界公民”可能才是對每個人最正確的注解。那么，投資者就沒有理由再把所有投資都維系在中國經(jīng)濟(jì)的身上。全球化資產(chǎn)配置是化解區(qū)域經(jīng)濟(jì)風(fēng)險的最佳策略。“東方不亮西方亮”的理論同樣適合于資產(chǎn)配置，由于資產(chǎn)類別和地區(qū)的多樣化，在同等風(fēng)險的情況下，全球投資組合應(yīng)該比嚴(yán)格意義上的國內(nèi)投資組合能帶來更高的收益，或者在風(fēng)險水平降低的基礎(chǔ)上提供相似的收益。而一個全面開放的市場，又為這種全球化的投資和資產(chǎn)配置提供了機(jī)會。

　　此外，投資者還應(yīng)該認(rèn)識到一種新型的“另類理財”。如今，雖然人們的收入不斷增加，但依然趕不上看病住院的花費(fèi)漲得快。有句話說得好：健康是福，只要身體健康，自然就能省下一大筆錢。正因?yàn)槿绱�，人們的觀念應(yīng)該逐步改變，如果不懂得愛惜自己的身體而盲目地節(jié)約，什么錢都舍不得花，無疑步入了一種“貪小失大“的誤區(qū)。不如將一部分錢投資與外出旅游、購買健身器材、合理飲食等項(xiàng)目，以減少生病住院的機(jī)會，實(shí)際上這也是一種科學(xué)理財，即在健康上多做投資，唯有健康才是最大的節(jié)約。當(dāng)然，這種理財觀念再搭配購買保險，將給你的健康帶來雙重保障，而且保險的概念早已不僅僅是發(fā)生意外時獲得補(bǔ)償那么簡單，分紅型保險，儲蓄型保險不僅使投資者的生活獲得保障，也能使投資于保險的資金獲得回報。

　　5 結(jié)束語

　　5．1結(jié)論

　　隨著經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，投資理財已逐步成為決影響和決定人們生活的重要方面，有關(guān)投資理財?shù)暮袈暫驼務(wù)撀暡唤^于耳。在這樣的背景下，各種金融機(jī)構(gòu)和宣傳媒體都以各自特有的方式向人們介紹、推薦各種投資理財?shù)乃悸�、模式和產(chǎn)品，真是方法多多，品種齊全，各有千秋。但媒體的宣傳介紹往往有一點(diǎn)被有意無意地忽略了，那就是理財意識的培養(yǎng)和基本觀念介紹。要使人們都能真正地成為投資理財?shù)暮檬�，首先要樹立正確的認(rèn)識，要從中國的國情出發(fā)，從老百姓的生活狀況出發(fā)，讓更多的普通百姓認(rèn)識到投資理財與自己生活的直接關(guān)系，揭開人為地給投資理財蒙上的神秘面紗，使投資理財真正成為普通百姓生活的必要組成部分。本文正是先從這個點(diǎn)上出發(fā)，以我國的實(shí)際國情為大背景，在何為理財以及如何樹立正確理財觀念上作了比較詳盡的闡述，然后才在此基礎(chǔ)上層層展開研究分析，對個人理財?shù)囊恍┘记煞▌t做了詳細(xì)介紹，最后總結(jié)了我國未來個人理財?shù)陌l(fā)展趨勢及應(yīng)對措施，雖屬一家之言，相信對投資者也會有一定的參考與借鑒價值。

　　雖然理財環(huán)境日愈充滿競爭與挑戰(zhàn)，慶幸的是，在與中國金融市場經(jīng)過幾年磨合之后，個人理財發(fā)展的大趨勢已然明了，投資者們也在創(chuàng)新迭出的理財市場里學(xué)會了很多。現(xiàn)在，當(dāng)一個全面開放的金融市場即將展現(xiàn)在面前時，投資者更要把握住市場發(fā)展的趨勢，為未來的理財生活作好充分的準(zhǔn)備。對個人而言，人生就是自己最重要的企業(yè)，富翁就是一個成功的企業(yè)經(jīng)營者。根據(jù)自己的情況，建立自己的理財理念與思路，設(shè)立長遠(yuǎn)規(guī)劃的方案，形成自己獨(dú)特的理財風(fēng)格，才可能創(chuàng)造出獨(dú)特的人生財富。

　　5．2 今后重點(diǎn)研究的方向

　　雖然本文抓住了現(xiàn)階段我國居民理財意識薄弱這一重點(diǎn)，著重強(qiáng)調(diào)了培養(yǎng)和樹立正確理財觀念的重要性，也介紹了一些理財?shù)幕�本技巧和法則，但涉及到具體的理財品種卻沒有做詳細(xì)的介紹，這也是本文最大的不足。在今后的研究中，應(yīng)加強(qiáng)這方面的探討力度，只有讓投資者詳細(xì)了解了具體理財產(chǎn)品的特性后，才更有利于他們做出正確的判斷和選擇，從而實(shí)現(xiàn)真正和正確的理財。

　　個人理財論文 篇3

　　一、國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展概述

　�。ㄒ唬﹤�人理財業(yè)務(wù)的概念

　　個人理財是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。而個人理財服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財務(wù)狀況，制定個人財務(wù)管理計劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過程。具體的講，我國當(dāng)前個人理財業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險和儲蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風(fēng)險的不同要求。

　　商業(yè)銀行的個人理財是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，以自然人（或個人客戶）為服務(wù)對象，為其提供包括代理投資理財、代收代付、代理保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。

　�。ǘ�）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

　　長期以來，我國銀行對個人的金融理財服務(wù)僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業(yè)務(wù)。可是隨著個人財富的增長和金融市場的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來。以1996年中信實(shí)業(yè)銀行最早推出的“私人理財中心”為開始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機(jī)構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財產(chǎn)品和服務(wù)。20xx年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財員命名的理財工作室，這標(biāo)志著我國銀行業(yè)在個人理財服務(wù)上進(jìn)入了一個新階段。近幾年來，國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過對個人理財業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認(rèn)識到了開展個人理財業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個人理財中心”“理財工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段核心的經(jīng)濟(jì)效益增長點(diǎn)。

　　二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

　�。ㄒ唬├碡敭a(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化

　　目前國內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財品牌，如招商銀行“金葵花”理財品牌，中信實(shí)業(yè)銀行的“理財寶”品牌，工行的“理財金賬戶”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財產(chǎn)品上，關(guān)于投資類理財產(chǎn)品相對較少，更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實(shí)力，為客戶提供個性化的理財計劃。同時，我國各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”，一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點(diǎn)類似、投資收益相當(dāng)，各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財?shù)闹攸c(diǎn)略有不同。

　�。ǘ�）金融分業(yè)經(jīng)營的政策體制，限制了銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

　　由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個人理財業(yè)務(wù)過程中的個性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個人理財業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等層面上，還不算是真正意義上的理財。

　�。ㄈ�）專業(yè)理財人員的缺乏

　　銀行個人理財業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)知識性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個領(lǐng)域，對從業(yè)人員的'專業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財人員不僅要全面了解銀行個人業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識，具有綜合性強(qiáng)、靈敏度高、涉及面廣等特點(diǎn)。但我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的個人理財服務(wù)人員，多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對證券、保險等專業(yè)知識知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡斀ㄗh，不能讓客戶了解理財?shù)暮诵暮秃�義，只會讓客戶感到自己離理財服務(wù)越來越遠(yuǎn)。

　　（四）營銷宣傳渠道單一

　　國內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營管理上基本上都將對公業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)分開，在對外營銷中，還是個人歸個人的，公司歸公司的，沒有形成聯(lián)動營銷，資源未能得到充分的利用。對于個人理財產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺、少數(shù)的個人理財中心、理財室，分銷渠道建設(shè)落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營銷網(wǎng)絡(luò)。在個人理財服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒有很好地策劃。

　　三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策

　�。ㄒ唬├碡敭a(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則

　　開展個人理財業(yè)務(wù)，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財要求各不相同，因此要有針對性地研究、開發(fā)、設(shè)計出不同的理財產(chǎn)品，并由單一的儲蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢、代理業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險、稅務(wù)等銀行代理的社會綜合性服務(wù)，以滿足客戶要求的多樣性。

　�。ǘ�）做好市場細(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù)

　　隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行逐步引入市場細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，為客戶“量身定做”個人理財產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場細(xì)分，還可通過客戶的年齡層次進(jìn)行市場細(xì)分。在市場細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù)

　�。ㄈ�）加強(qiáng)復(fù)合型個人理財人才的培養(yǎng)

　　個人理財服務(wù)是一項(xiàng)知識密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒有豐富

　　的相關(guān)專業(yè)知識，是不能夠勝任這項(xiàng)工作的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財專家，他們具有相關(guān)的金融理論知識和財務(wù)分析知識，具有市場分析能力和市場投資技巧，在個人理財業(yè)務(wù)中，能夠?yàn)轭櫩吞岢鲈敱M具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶的實(shí)際財務(wù)狀況、風(fēng)險偏好、個人目標(biāo)等因素，對投資工具的種類和投資的回報率做出詳盡的分析說明，使理財服務(wù)能真正立足于理財。

　　（四）加強(qiáng)橫向聯(lián)合，降低分業(yè)限制影響

　　當(dāng)前，由于政策、法律的限制、我國金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉及證券、保險業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財業(yè)務(wù)。因此，在這種形勢下，銀行應(yīng)積極參與，加強(qiáng)與證券、保險和基金管理公司以及房產(chǎn)商、汽車商等高檔消費(fèi)品商家的合作，一方面可以設(shè)計更多適應(yīng)理財業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品，另一方面，可以利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，依托信用資源，拓展基金業(yè)務(wù)，推進(jìn)保險代理，加強(qiáng)銀企合作，從而促進(jìn)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　四、結(jié)束語

　　總之，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)正處于新興階段，需要在未來的一段時間內(nèi)，實(shí)現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺向綜合理財業(yè)務(wù)平臺轉(zhuǎn)變，從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，通過一系列不斷的完善和發(fā)展為我國的銀行業(yè)帶來收益。

　　參考文獻(xiàn)

　　[1]宋華，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題及對策[J]，安徽冶金科技職業(yè)學(xué)院學(xué)報，20xx，（1）

　　[2]劉珊，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)探討[J]，價值工程，20xx，（2）

　　[3]孫艷榮，我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)存在的問題[J]科技情報開發(fā)與經(jīng)濟(jì)，20xx，（6）

　　[論文關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行個人理財

　　[論文摘要]針對我國商業(yè)銀行新興發(fā)展的個人理財業(yè)務(wù)，本文通過對目前個人理財理念及我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀的研究，指出了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題，并提出相應(yīng)對策，以此促進(jìn)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　個人理財論文 篇4

　　很多“小白”常常問，我賺多少錢，我要怎么理財？其實(shí)這樣籠統(tǒng)的條件，很難為其量體裁衣提供具體的理財方案。那么理財入門應(yīng)該先搞清那三步呢？

　　第一步，你所處于哪個階段；第二步，你能接受怎么的投資理財風(fēng)險；第三步，你的投資理財目標(biāo)是為了什么？這樣的三個步驟決定了你的初步理財目的與方向，然后搞清這三步才應(yīng)該開始考慮，我的具體情況應(yīng)該投入怎樣的理財。本文通過3個案例對人生不同階段的個人理財規(guī)劃進(jìn)行研究。

　　生命周期理論

　　生命周期理論由F?莫迪利亞尼與賓夕法尼亞大學(xué)的R?布倫博格、A?安多共同創(chuàng)建，它指出個人是在相當(dāng)長的時間內(nèi)計劃他的消費(fèi)和儲蓄行為，在整個生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的最佳配置。個人應(yīng)當(dāng)根據(jù)所處的不同階段，進(jìn)行不同結(jié)構(gòu)的理財。即一個讓你綜合考慮即期收入、未來收入，以及可預(yù)期開支、工作時間、退休時間等諸因素來決定目前的消費(fèi)和儲蓄，以使其消費(fèi)水平在一生中內(nèi)保持相對平穩(wěn)的水平，而不至于出現(xiàn)消費(fèi)水平的大幅波動。

　　理財家庭模型

　　根據(jù)家庭收入主導(dǎo)者的生命周期而定，家庭收入主導(dǎo)者的生理年齡在35周歲以下的家庭為青年家庭，家庭收入主導(dǎo)者的生理年齡在55周歲以上為老年家庭，介于這兩個界限之間的為中年家庭。

　　家庭類型與理財策略：（1）青年家庭，理財規(guī)劃的核心策略是進(jìn)攻型。（2）中年家庭，理財規(guī)劃的核心策略是攻守兼?zhèn)湫�。�?）老年家庭，理財規(guī)劃的核心策略是防守型。詳細(xì)規(guī)劃見下頁表。

　　個人單身階段的理財規(guī)劃

　　單身階段一般收入不多，支出較大，此時理財?shù)哪康牟辉谟诙唐讷@得多少，而在于積累收入及投資經(jīng)驗(yàn)，為未來的生活打下基礎(chǔ)所以要制訂正確的投資策略，可以通過開源節(jié)流、購買基金等方式削弱人生風(fēng)險。比如28歲張先生，是一位房地產(chǎn)策劃部經(jīng)理，住在公司宿舍，年收入4萬元，有社保，理財目標(biāo)是3～4年后買房、清債，5年后每月花1000元用于基金投資、再存1000元。

　　經(jīng)分析可知張先生家庭日常開銷較小，具有良好的儲蓄意識，所以資產(chǎn)規(guī)劃潛力大。由于其年輕，所以抗風(fēng)險能力高，可以做高風(fēng)險投資，比如炒股、買基金。在房產(chǎn)方面，由于近些年房產(chǎn)價格有回落趨勢，其所在城市房價約為6000元/平方米，若購買80平方米，首付3成，按揭還款30年，那么張先生每月要還貸2515.02元。鑒于張先生主要以工資為主要收入?碓矗?缺乏抗風(fēng)險能力，所以應(yīng)運(yùn)用保險杠桿原理，降低家庭或人生風(fēng)險，購買一定的意外及重大疾病保險。張先生要改變家庭收入結(jié)構(gòu)，提高家庭抗風(fēng)險水平，因此可購買一些基礎(chǔ)性的銀行理財產(chǎn)品。

　　年輕家庭的理財規(guī)劃

　　此時個人處于家庭起步階段，收入相對穩(wěn)定，在理財時比較重視家計負(fù)擔(dān)、貸款償還等問題。因此，要做好支出、投資、資金等管理工作。比如30歲的韓某作為一家公司的職員，月薪5000元、妻子月薪3000元。由于租房，每月支付租金1000元。其理財規(guī)劃目標(biāo)是，短期內(nèi)去三亞旅游一次，預(yù)計花費(fèi)5000元；中期目標(biāo)為5年后生子、10年后購置一套80平方米住房，長期目標(biāo)是退休后晚年生活保障無憂。

　　經(jīng)分析，韓先生應(yīng)預(yù)留3萬元流動資金，以備應(yīng)急所需。由于今后孩子上學(xué)需要每年支出2000元；當(dāng)孩子上大學(xué)后，每年應(yīng)根據(jù)具體狀況支出2萬元左右。

　　住房方面，在不借貸的狀況下，韓先生要將每年結(jié)余資產(chǎn)通過投資高回報率的理財項(xiàng)目才能實(shí)現(xiàn)買房目標(biāo)。所以，建議韓先生先付款8成，以30年按揭方式買房，根據(jù)當(dāng)?shù)?000/平方米的樓價，若購買80平方米住房，韓先生5年內(nèi)要準(zhǔn)備16.8萬元，首付完成后月房貸還款3934.3元，小于其總收入8000元，在可承擔(dān)范圍內(nèi)。

　　接下來進(jìn)行退休方面的理財規(guī)劃，假設(shè)韓先生夫婦的.壽命均為85歲，在市場投資率與通脹相當(dāng)?shù)那闆r下，劉先生到58歲時大約需要準(zhǔn)備100萬元以上的退休金，因此建議韓先生縮減旅游費(fèi)用。由于其家庭不具備投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險承受力較低，因此可投資固定收益類的理財產(chǎn)品。

　　成熟家庭的理財規(guī)劃

　　此階段，個人的工作能力較好，具備了一定的工作經(jīng)驗(yàn)，家庭經(jīng)濟(jì)狀況處于最佳階段，所以理財要放在如何增加收入與積累退休金、改善生活及遺產(chǎn)規(guī)劃方面。比如上海的錢先生，58歲，月收入4000元；錢太太，月收入3000元，持有債券利息收入8000元，年終獎5000元，夫妻均雙雙退休，兒女成家自理。錢先生家庭有存款43萬元、黃金及藏品價值30萬元、住房一套市值80萬元，家庭資產(chǎn)合計155.5萬元，月生活支出5000元。

　　經(jīng)財務(wù)診斷，錢先生家庭年收入11.06萬元，投資2.72萬元，年結(jié)余6萬元，屬于高品質(zhì)生活。錢先生夫婦家庭總資產(chǎn)155.5萬元，無債務(wù)糾紛，但有80萬元房產(chǎn)，且流動性大，安全系數(shù)高，但在當(dāng)前市場及政策影響下，建議錢先生出售房產(chǎn)。當(dāng)錢先生退休后，收入必然縮減，若退休后旅游費(fèi)用年支出8萬元，月生活支出5000元，假設(shè)退休后壽命為25年，錢先生家庭則有133萬元養(yǎng)老金缺口。就當(dāng)前家庭狀況分析來看，完全能滿足以上要求。

　　因此，鑒于錢先生得養(yǎng)老需求，建議其保留3萬元作為應(yīng)急儲備資金，將月結(jié)余的50%用于投資股票等高收益產(chǎn)品，預(yù)計年收益率20%。

　　同時，鑒于錢太太時間充裕，可通過兼職開源以增加收入，這樣每年可增加5萬元左右的年收入，5年合計25萬元。在遺產(chǎn)規(guī)劃方面，錢先生應(yīng)通過咨詢專業(yè)法律人士，根據(jù)自己意識撰寫遺囑，實(shí)現(xiàn)遺產(chǎn)的合理分配及處理。

　　個人理財論文 篇5

　　摘要:隨著社會的不斷發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步,人們的生活水平逐漸提升,居民所積累的財富值也在快速增加.財富的積累推動了個人投資理財行業(yè)的快速發(fā)展,市場上各種各樣的理財種類應(yīng)運(yùn)而生.不論是居民采用銀行存款或者以投資理財?shù)姆绞絹矸峙渥约旱馁Y金,都需要進(jìn)行科學(xué)合理的判斷,不可盲目跟風(fēng).個人投資理財業(yè)務(wù),需要對各種可能出現(xiàn)的不確定性進(jìn)行全面的分析和考慮,隨后做出科學(xué)合理的決策方案.因此,文章對個人理財投資過程中有可能出現(xiàn)的各種問題進(jìn)行全面的分析和探討,確保資金的安全性.

　　關(guān)鍵詞:個人投資理財; 理財產(chǎn)品; 不確定性; 風(fēng)險性;

　　生存在社會中,不論任何時候都與錢財密不可分,錢財已經(jīng)是人們生活中不可或缺的物品,因此,人們需要科學(xué)合理地運(yùn)用自己的資金,保證自身資金財產(chǎn)的安全.科學(xué)合理的管理個人資金,可以實(shí)現(xiàn)資金的最大化利用;缺乏有效管理資金的能力,使得資金無法有效地運(yùn)用,甚至有可能入不敷出.通過研究其根本的原因,發(fā)現(xiàn)個人能否根據(jù)社會的變化和政策的調(diào)整,來對資產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)合理的分配和管理,確保資金最大化的利用,將風(fēng)險降低到最小范圍是個人理財?shù)年P(guān)鍵.個人投資理財業(yè)務(wù)的核心問題就是對各種不確定的因素進(jìn)行全方位的分析和考慮,然后在進(jìn)行科學(xué)合理的投資,保證居民財產(chǎn)的安全性.

　　1 個人投資理財需堅(jiān)持的基本原則

　　1.1 量入為出

　　個人理財?shù)幕�本原則是需要居民根據(jù)自身的收入水平來決定自己的支出限度.并且,個人投資理財項(xiàng)目的開展是以用戶的凈資產(chǎn)數(shù)值為基礎(chǔ),如果選擇的項(xiàng)目缺乏明顯的收益,用戶采用借錢投資的方式則無疑是增加投資的風(fēng)險系數(shù).因此,對于初始投資者來講,量入為出至關(guān)重要.

　　1.2 收益與風(fēng)險并存

　　一般情況下來講,收益高的項(xiàng)目所面臨的風(fēng)險系數(shù)越大,即收益和風(fēng)險呈正比關(guān)系.在個人投資理財過程中,最終的目的是為了獲得更高的收益,但是不同種類的投資理財項(xiàng)目所具有的風(fēng)險系數(shù)不盡相同,這就是投資理財活動中最為顯著的特征.

　　1.3 分散投資與關(guān)注整體收益

　　中國有句老話:不要將所有的雞蛋都放在一個籃子里.這句話也就是提醒人們在投資過程中不要將所有的資金都投放在一個項(xiàng)目中,這樣一旦某個項(xiàng)目產(chǎn)生損失時,可以借助其他項(xiàng)目來彌補(bǔ)資金損失.因此,在投資之前需要科學(xué)合理地分析投資項(xiàng)目,合理地分配資金,降低總體投資的風(fēng)險系數(shù).

　　1.4 隨時變現(xiàn)應(yīng)急

　　在進(jìn)行個人理財投資時,需要分配出一部分資產(chǎn)來應(yīng)對突發(fā)事件,最大限度地降低風(fēng)險系數(shù).在這個基本原則中,不要求個人投資者具有龐大的靈活資金,而是需要投資者能夠在最短時間范圍內(nèi)將虛擬資產(chǎn)變成現(xiàn)金.

　　1.5 市場有效性

　　市場有效性是指在金融市場所有的理財項(xiàng)目中,投資者可以從貨幣的交易價格了解到理財項(xiàng)目的真實(shí)信息,那么,可以認(rèn)定這樣的金融市場為有效市場.市場的有效性原則運(yùn)用在個人理財投資產(chǎn)品中,股價是股民了解企業(yè)、行業(yè)等方面信息最為直觀的途徑.不了解市場的變化狀況,也沒有相應(yīng)的技術(shù)手段,則無法充分地了解市場的有效性.交易次數(shù)的多少可以在一定程度上獲取資金,但是無法有效地提高投資的效果.

　　2 個人理財?shù)牟淮_定性因素

　　2.1 市場周期的不穩(wěn)定性

　　個人在進(jìn)行投資理財項(xiàng)目的購買過程時,需要全面考慮到投資產(chǎn)品在市場環(huán)境中處于何種階段和作用.對于不同周期所面臨的.不同問題,需要有針對性地選擇符合自身的投資理財產(chǎn)品,最大限度地降低投資理財產(chǎn)品所帶來的風(fēng)險性,將資金的損失降低到最低.

　　2.2 理財產(chǎn)品價格跌漲的不確定性

　　市場周期和銀行利率的變化會直接影響到理財產(chǎn)品的價格,從而對個人投資理財產(chǎn)品的選擇產(chǎn)生影響.當(dāng)某個投資理財產(chǎn)品購買價格高于其他理財產(chǎn)品,而收益卻低于其他理財產(chǎn)品時,投資者會將投資的比例降低,或者將資金以存款的方式進(jìn)行分配.

　　2.3 經(jīng)濟(jì)政策的變化性

　　我國采用宏觀調(diào)控經(jīng)濟(jì)的方式來對貨幣資金進(jìn)行調(diào)整,這種方式直接影響了金融市場,個人投資者在購買理財產(chǎn)品時,不僅僅需要考慮到市場的變化,而且還需要考慮到政策的變動,積極地做出反應(yīng),合理地調(diào)整投資比例.只用符合國情和市場環(huán)境,才能獲取更高的資金收益.

　　2.4 個人素養(yǎng)與理財意識

　　個人心理素質(zhì)和所具備的理財知識直接關(guān)系到投資的結(jié)果.在投資過程中需要保持一顆良好的心態(tài),摒棄心中貪婪的欲望,則有可能實(shí)現(xiàn)資金的最大化利用.不能單純地追求高收益產(chǎn)品,而對風(fēng)險進(jìn)行忽視.科學(xué)合理地分配資金能夠確保資金的安全,最大限度地提高收益結(jié)果,提高個人理財?shù)男腋Ｖ笖?shù).一夜暴富的人雖然具有龐大的資金數(shù)量,但是缺乏個人素養(yǎng)和理財意識,無法科學(xué)合理地分配自身的資金,盲目跟風(fēng),有可能傾家蕩產(chǎn).

　　3 個人投資理財?shù)娘L(fēng)險分析

　　3.1 個人投資偏好分析

　　風(fēng)險偏好是指個人投資者在理財過程中所面臨的各種不確定性因素,并且在遇到這種因素時,投資者自身的選擇偏好.對于個人投資者而言,科學(xué)合理的投資可以實(shí)現(xiàn)資金的最大化,提高收益效果.個人由于性格、學(xué)歷、閱歷等方面因素的差異,對面臨的風(fēng)險和收益偏好所采取的態(tài)度不盡相同.根據(jù)個人對風(fēng)險偏好可以將其分為三個類型:風(fēng)險厭惡型、風(fēng)險中立型、風(fēng)險愛好型.

　　3.2 個人風(fēng)險態(tài)度和風(fēng)險承受能力

　　對個人生命周期進(jìn)行分析,個人的不斷成長會對風(fēng)險的承受能力逐漸降低.投資者中單身投資者不需要承擔(dān)家庭的責(zé)任,因此其對風(fēng)險承受能力最高,在選擇投資理財產(chǎn)品時,可以選擇高風(fēng)險的投資項(xiàng)目,如股票等.個人在組建家庭之后,需要對家庭各個成員進(jìn)行供養(yǎng)和承擔(dān)一定的家庭責(zé)任,則對風(fēng)險承受能力會逐漸降低.退休之后,由于資金來源不穩(wěn)定,對風(fēng)險的承受能力最低,因此,可以選擇具有低風(fēng)險的理財產(chǎn)品,如短期儲蓄.

　　4 個人投資理財?shù)膸讉�建議

　　4.1 保持一顆積極健康的心態(tài)

　　人們在購買投資理財產(chǎn)品時,無疑是想獲得最大的效益.這種心態(tài)很正常也很容易理解,但是在市場環(huán)境和國家政策不斷變化的情況下,基本無法滿足投資者的期望.因此,建議投資者需要不斷地調(diào)整自己的心態(tài),目光放長遠(yuǎn),不要在意一時的得失.投資者需要具有遠(yuǎn)見意識,保持平常心.

　　4.2 在選擇理財產(chǎn)品時,合適才是最重要的

　　投資者都明白投資理財?shù)闹匾��?但是卻都缺乏理財意識.盲目跟風(fēng)有可能會傾家蕩產(chǎn).購買理財產(chǎn)品和買鞋是一個道理,合不合適只有自己才知道,切不可盲目跟風(fēng).對于投資者來講,個人可能會由于財力、家庭、學(xué)識、閱歷等方面存在差異,但是在購買理財產(chǎn)品時,需要根據(jù)自身的實(shí)際情況,科學(xué)合理地選擇符合自身的理財產(chǎn)品,這樣才能確保資金的安全性,提高收益.

　　4.3 理財方案的調(diào)整

　　理財方案并不是一成不變的,在市場環(huán)境和國家政策的不斷變化下,投資者需要及時修正自身的理財方案.隨著社會的不斷進(jìn)步,市場環(huán)境、家庭環(huán)境、個人成長等方面都會產(chǎn)生一定程度的變化,因此需要及時對理財方面進(jìn)行修正,降低風(fēng)險系數(shù).

　　4.4 理財比掙錢更為重要

　　投資理財是個人自發(fā)的一種行為或意識.現(xiàn)在的人們除了滿足自身的溫飽問題以外,還有一部分閑置資金,但是大多數(shù)人缺乏理財意識,無法使資金發(fā)揮最大價值.缺乏科學(xué)合理的理財理念,會使得自身的資金慢慢對動蕩的市場和變化的政策而蠶食,最終成為犧牲品.

　　4.5 進(jìn)行咨詢

　　在購買投資理財產(chǎn)品之前,需要咨詢投資方面的專家,確保資金的安全性.在西方國家中,個人購買理財產(chǎn)品十分普遍,并且大多數(shù)家庭都有屬于自身的理財顧問.個人想要使用閑置資金購買理財產(chǎn)品時,會與自身的理財顧問進(jìn)行交談,讓理財顧問給出科學(xué)的建議,并且根據(jù)自身的實(shí)際情況來制訂出理財方案.

　　4.6 提前投資,長期堅(jiān)持

　　投資是一項(xiàng)浩瀚的工程需要長期堅(jiān)持,想要從投資中獲取利益,就需要提前行動.舉一個簡單的例子,兩個賽跑的人一個先出發(fā),另一個稍晚出發(fā),那么第一個出發(fā)的人就顯得相對比較輕松,投資也是如此.資金在金融市場的停留的時間和多次交易會提高投資效益.提前投資,經(jīng)過一段時間的積累,復(fù)利所獲取的資金會成為一筆可觀的財富資金.

　　5 結(jié)論

　　隨著社會的不斷發(fā)展,理財項(xiàng)目的種類和投資的渠道也在逐漸增多,但是個人缺乏充足的理財知識,對市場環(huán)境缺乏了解,從而影響自身的決策.市場周期所具有的不確定性因素、理財產(chǎn)品的價格受到市場環(huán)境的影響不斷浮動、國家政策的調(diào)整、個人素養(yǎng)和理財意識等方面的因素都會直接影響到個人投資理財行為,甚至影響到個人的決策.因此,個人在進(jìn)行投資時,需要對理財項(xiàng)目有可能受到的影響進(jìn)行全面的分析,充分地了解風(fēng)險系數(shù),科學(xué)合理地選擇符合自身的理財項(xiàng)目,這樣才能有效地提高收益效果.

　　參考文獻(xiàn)

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　　[2]呂妍.后危機(jī)時代我國家庭金融投資風(fēng)險分析及防范探討[J].現(xiàn)代營銷(下),20xx(7):135-136.

　　[3]徐夢.W市商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品相關(guān)研究[J].時代金融,20xx(20):100-101.

　　個人理財論文 篇6

　　摘要：在當(dāng)前應(yīng)用型課程改革的背景下，“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念和思路成為教學(xué)改革的重要目標(biāo)，也是教學(xué)效果的展現(xiàn)。在《個人理財》這門課程的教學(xué)改革中，嘗試采用“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念，讓學(xué)生積極參與課堂教學(xué)，教師采用多樣化的教學(xué)方法，建立交流反饋機(jī)制，形成過程性與結(jié)果性同存的考核體系。

　　關(guān)鍵詞：以學(xué)生為中心；個人理財；課程改革

　　20xx年11月，教育部、國家發(fā)改委、財政部印發(fā)《關(guān)于引導(dǎo)部分地方普通本科高校向應(yīng)用型轉(zhuǎn)變的指導(dǎo)意見》，山西工商學(xué)院貫徹黨中央、國務(wù)院重大決策，步入應(yīng)用型課程改革之路。我校金融學(xué)院財務(wù)管理專業(yè)開設(shè)的專業(yè)選修課《個人理財》進(jìn)行了“以學(xué)生為中心”的快樂式教學(xué)改革的嘗試。目前，如何做到“以學(xué)生為中心”寓教于樂，積極調(diào)動學(xué)生的積極性和主動性，對個人理財課程進(jìn)行改革創(chuàng)新，成為目前教學(xué)領(lǐng)域中不可忽視的課題。

　　一、“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念的必要性

　　傳統(tǒng)的教學(xué)理念是“以教師為主”，向?qū)W生灌輸知識，而在應(yīng)用型本科院校的背景下，學(xué)生的主動性和積極性引起我們重視，嘗試“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念不僅符合高等教育的現(xiàn)實(shí)需求，而且也是培養(yǎng)應(yīng)用型人才的內(nèi)在要求�；�于我校應(yīng)用型本科院校的辦學(xué)定位和財務(wù)管理專業(yè)的應(yīng)用型人才培養(yǎng)方案以及《個人理財》實(shí)踐性較強(qiáng)的課程性質(zhì)，由“教”向“學(xué)”的理念轉(zhuǎn)變是必須的。因而嘗試“以學(xué)生為中心”的教學(xué)模式是必要的。

　　二、高校個人理財課程改革現(xiàn)狀及存在問題

　　(一)高校個人理財課程改革的現(xiàn)狀

　　目前，隨著個人理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，社會對專業(yè)理財人員的需求也不斷增加。基于此，各財經(jīng)類高校都開設(shè)了《個人理財》課程�！秱�人理財》課程以金融市場理論為基礎(chǔ)，以個人生命周期為縱向脈絡(luò)，著重研究利用金融產(chǎn)品對個人和家庭按照生命周期理論分階段運(yùn)用理財知識進(jìn)行規(guī)劃和完善，以達(dá)到理財意義上的人生圓滿的目的。由此可以看出，該課程綜合性、實(shí)踐性較強(qiáng)，職業(yè)崗位能力匹配度較高，突出其“務(wù)實(shí)”，因此對《個人理財》進(jìn)行應(yīng)用型課程改革是必要的。但是目前高校在課程改革中仍處于初級階段，還需要進(jìn)一步改革。

　　(二)高校個人理財課程改革存在的問題

　　1.個人理財課程教學(xué)模式落后在個人理財課程的教學(xué)中，普遍采用“以教師為中心”的教學(xué)模式，該模式主要體現(xiàn)教師的“教”，忽略學(xué)生的“學(xué)”，教師扮演著知識的傳播者和管理者，將上課內(nèi)容事先設(shè)定好，學(xué)生作為知識的被動接受者和被管理者，他們沒有選擇權(quán)，這種僵化的人才培養(yǎng)模式使得傳統(tǒng)教學(xué)內(nèi)容陳舊，學(xué)生的主動性與積極性缺乏，教學(xué)改革缺乏創(chuàng)新。另外，高校中個人理財課程理論與實(shí)踐的脫節(jié)也使得教學(xué)效果不佳，學(xué)生以死記硬背來應(yīng)付考試，沒有主動認(rèn)識了解經(jīng)濟(jì)、理財案例的興趣，更沒有理財規(guī)劃的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，使得理論聯(lián)系實(shí)踐的能力欠缺。2.個人理財課程教學(xué)方法單一在實(shí)際教學(xué)中，教師主要采取講授法，將知識有邏輯地傳授給學(xué)生，理清重難點(diǎn)，讓學(xué)生能夠聽明白，有時引入案例分析法，是對講授法的補(bǔ)充。但是，大多數(shù)情況下，教師會認(rèn)為采用其它的教學(xué)方法會浪費(fèi)時間，教學(xué)進(jìn)度沒有辦法很好地完成，而采用講授法可以將課程所需內(nèi)容傳授給學(xué)生，學(xué)生也可以避免教師提問或者小組討論帶來的思考、發(fā)言和反思等諸多的麻煩，一舉兩得，何樂而不為。3.個人理財課程考核機(jī)制陳舊傳統(tǒng)的考核方式是結(jié)果性考核，也就是一考定結(jié)果，而在進(jìn)行了應(yīng)用型課程改革后，仍然是會受到現(xiàn)實(shí)課程考核評價機(jī)制的約束。在《個人理財》這門課程中，實(shí)踐性較強(qiáng)，銀行理財產(chǎn)品的設(shè)計以及綜合理財規(guī)劃建議書的制定在最終考核時均以最終的報告而給出成績，仍然注重的是結(jié)果，而忽視了應(yīng)用型課程改革中的注重過程性的考核。

　　三、“以學(xué)生為中心”的個人理財課程改革嘗試

　　(一)使用“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念

　　“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念源自美國著名人本主義心理學(xué)家羅杰斯，其內(nèi)容主要是指教學(xué)、管理以及服務(wù)的理念轉(zhuǎn)變，目的是從“教”向“學(xué)”的轉(zhuǎn)變。通過采用“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念，不僅可以增強(qiáng)學(xué)生的興趣，提高學(xué)生的主動性和積極性，而且還可以提升教師的執(zhí)教能力，增加教學(xué)的趣問性和生動性，進(jìn)而促進(jìn)師生的融合�！秱�人理財》課程所涉獵的專業(yè)知識較多，涵蓋了金融、會計、經(jīng)濟(jì)、管理、法律等諸多領(lǐng)域，在進(jìn)行課程建設(shè)時，我們試圖打破“以學(xué)科為中心”的教學(xué)方向，建立以“專業(yè)能力”為核心的內(nèi)容體系，以“項(xiàng)目—模塊—任務(wù)”這一邏輯體系，引入相關(guān)案例，加入項(xiàng)目實(shí)訓(xùn)，強(qiáng)化工作技能的培養(yǎng)和提高。在教學(xué)過程中，通過案例分析和項(xiàng)目實(shí)訓(xùn)等手段，幫助和引導(dǎo)學(xué)生建立人生規(guī)劃脈絡(luò)，以利于運(yùn)用所學(xué)知識深入分析現(xiàn)實(shí)問題，并通過具體實(shí)踐領(lǐng)悟理財真諦，學(xué)會理財溝通，掌握理財技能，成長為能夠?yàn)樽约杭八�人做出科學(xué)理財規(guī)劃的現(xiàn)代理財專業(yè)人士。同時通過項(xiàng)目實(shí)訓(xùn)讓學(xué)生感受理財?shù)默F(xiàn)實(shí)場景和真實(shí)過程，不僅鍛煉學(xué)生理財知識的運(yùn)用，還能幫助其鍛煉將來在工作和生活中的人際交往能力、專業(yè)表達(dá)能力、知識運(yùn)用能力以及應(yīng)變和解決問題能力，從而真正達(dá)到理論與實(shí)踐相結(jié)合的目的，培養(yǎng)出能動腦也能動手的專業(yè)理財人才。

　　(二)采用多樣化、靈活式的教學(xué)方法

　　1.項(xiàng)目教學(xué)法課改后的《個人理財》課程共分為12個項(xiàng)目，在項(xiàng)目下下設(shè)模塊，在模塊下下設(shè)任務(wù)，形成“任務(wù)驅(qū)動式”模式。每個項(xiàng)目之前教師將項(xiàng)目中需要完成的任務(wù)下發(fā)給學(xué)生，學(xué)生通過搜集整理、上課聽講、小組討論等形成完成任務(wù)，形成項(xiàng)目報告，然后進(jìn)行項(xiàng)目成果展示，學(xué)生和教師作出交流反饋。比如，在制定綜合理財規(guī)劃時，學(xué)生可以在個人生命周期中選擇某一時期，搜集整理分析該人或家庭的財務(wù)情況以及結(jié)合其所能承受的風(fēng)險能力，根據(jù)家庭的理財需求，進(jìn)行理財規(guī)劃，形成理財規(guī)劃建議書，學(xué)生完成之后在課堂上進(jìn)行展示，教師在整個過程中要給予幫助。2.互動式教學(xué)法互動式教學(xué)法能提高學(xué)生的自主學(xué)習(xí)能力和增強(qiáng)學(xué)生的團(tuán)隊(duì)合作意識，能加強(qiáng)教師的創(chuàng)新能力。在《個人理財》課程中，通過五步完成該方法，分別是教師引導(dǎo)、學(xué)生感悟、小組討論、成果展示和情景模擬。教師引導(dǎo)是互動式教學(xué)法的`前提，教師可以通過案例或者啟發(fā)式問題讓學(xué)生帶著疑問先去學(xué)習(xí)，在學(xué)習(xí)中尋找答案，這種自學(xué)式會提高學(xué)生發(fā)現(xiàn)問題的能力；學(xué)生感悟是互動式教學(xué)法的基礎(chǔ)，在開新課之前，教師要了解學(xué)生現(xiàn)有的知識水平，根據(jù)學(xué)情制定“階梯性”的教學(xué)目標(biāo)，比如，在《個人理財》的課程中，講授保險規(guī)劃這個項(xiàng)目時，需要先讓學(xué)生明白理解保險的重要性，再讓學(xué)生知道在他們不同的生命周期階段中會出現(xiàn)哪些保險需求，然后再進(jìn)行保險規(guī)劃的說明；小組討論是互動式教學(xué)法的核心，小組通過分工完成資料搜集、整理、討論，形成小組的想法和觀點(diǎn)，體現(xiàn)團(tuán)隊(duì)精神，比如，在《個人理財》的綜合理財規(guī)劃項(xiàng)目中，可以讓學(xué)生分組整理該家庭的基本信息、財務(wù)狀況分析、理財規(guī)劃目標(biāo)、理財方案的預(yù)期效果以及方案調(diào)整和持續(xù)服務(wù)等內(nèi)容，最終通過分析完成理財規(guī)劃建議書；成果展示是對互動教學(xué)的檢測和評價，學(xué)生通過制作PPT來展示該組的綜合理財規(guī)劃建議書，小組內(nèi)互評，教師提出意見和評價；情景模擬是對互動式教學(xué)法的升級，在投資規(guī)劃項(xiàng)目中，可以通過模擬交易平臺進(jìn)行操作，讓學(xué)生有真實(shí)的思維感受，真切得體會到崗位中的需求。

　　(三)注重“過程化”考核

　　基于應(yīng)用型的人才培養(yǎng)目標(biāo)定位，對課程的內(nèi)容和教學(xué)效果的考核要體現(xiàn)學(xué)生能否獨(dú)立發(fā)現(xiàn)問題、思考問題、分析問題和解決問題，要主要檢測學(xué)生的運(yùn)用能力和實(shí)踐能力，所以，對該課程的考核要結(jié)合知識、技能和能力三方面，注重學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中的表現(xiàn)和提高，在過程中記錄學(xué)生的各方面的成績，注重“過程化”考核。在設(shè)計課程考核方法時，教師要充分激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的熱情，促進(jìn)學(xué)生之間的合作，加大學(xué)生自主學(xué)習(xí)的壓力，最大限度地調(diào)動學(xué)生與教師學(xué)與教的積極性。針對《個人理財》課程，要對過程與結(jié)果兩方面進(jìn)行全面考核，初步設(shè)想為：過程成績占70%，結(jié)果考核成績占30%。在過程考核方面，考核項(xiàng)目包括出勤情況(10%)、理論知識掌握的程度(20%)、理財產(chǎn)品設(shè)計(20%)、綜合理財規(guī)劃方案(50%)等方面。在結(jié)果考核方面，則主要以論文考核為主。而在課程“過程性”考核內(nèi)容設(shè)定時，主要分為三方面：一是考察學(xué)生基本理財理論知識的掌握程度；二是舉辦小組間的理財產(chǎn)品營銷大賽，對每個小組的理財產(chǎn)品設(shè)計、現(xiàn)場理財產(chǎn)品營銷進(jìn)行評定；三是要求每個小組制定一個以某位同學(xué)家庭為背景的綜合理財規(guī)劃方案。在理財產(chǎn)品與方案設(shè)計、討論、改進(jìn)、推廣的過程中，學(xué)生可以獨(dú)立思考、相互合作、靈活運(yùn)用理論知識，創(chuàng)新能力也得到了極大的鍛煉。

　　四、結(jié)語

　　通過對“以學(xué)生為中心”的教學(xué)模式在《個人理財》課程中的嘗試，轉(zhuǎn)變了“以教師為中心”的理念，采用了多種教學(xué)方法和“過程性”考核機(jī)制。作為課堂的組織者，仍需不斷提高自身的執(zhí)教能力和專業(yè)素養(yǎng)，同時要掌握一些教學(xué)的技巧和藝術(shù)，這就仍需要堅(jiān)持以學(xué)生為中心，發(fā)揮學(xué)生的主體性，增強(qiáng)學(xué)生的自主性和主動性，讓課堂成為對學(xué)生真正受益的課堂，讓學(xué)生成為社會需要的實(shí)踐人才.參考文獻(xiàn)：[1]陳欣欣.應(yīng)用型本科院�！皞�人理財實(shí)務(wù)”課程教學(xué)改革探析[J].中國市場，20xx(30).[2]侯銳，董相勇.項(xiàng)目驅(qū)動教學(xué)模式在高職金融專業(yè)個人理財實(shí)務(wù)課程中的應(yīng)用探討[J].長春師范大學(xué)學(xué)報，20xx(4).[3]周德慧.“以學(xué)生為中心”的金融理財課程教學(xué)改革[J].經(jīng)營管理者，20xx(4).[4]邢增鑾.“以學(xué)生為中心”想政治理論課教學(xué)模式改革[J].黑龍江教育學(xué)院學(xué)報，20xx.[5]張俊超.推進(jìn)從“教”到“學(xué)”的本科教育教學(xué)變革[J].高等教育研究，20xx(8).[6]孫凌.提高《家庭理財學(xué)》課程教學(xué)效果的探析[J].新教育時代電子雜志，20xx.[7]王曉佳等.應(yīng)用型本科院校《個人理財》課程考核方式的創(chuàng)新[J].課程教育研究，20xx.

　　個人理財論文 篇7

　　摘要

　　伴隨著社會經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，個人理財問題越來越得到人們的重視，特別是我國東南沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，個人理財?shù)陌l(fā)展十分迅速并且普及程度很高。然而與個人理財?shù)呐畈�發(fā)展和受到的廣泛關(guān)注相對應(yīng)的是大學(xué)生群體個人理財?shù)拈L期忽視，究其原因一方面在于我國在校大學(xué)生經(jīng)濟(jì)能力不強(qiáng)、掌握和占有的資金有限，另一方面在于金融市場對大學(xué)生群里個人理財?shù)暮鲆�。因此，本文作者通過對大學(xué)生個人理財問題的研究，以期使大學(xué)生個人理財?shù)玫桨l(fā)展和重視。

　　關(guān)鍵詞

　　大學(xué)生；個人理財；發(fā)展

　　1、個人理財?shù)牡陌l(fā)展

　　個人理財在我國是一個新興的金融概念，上世紀(jì)末由于我國改革開放以來經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，我國的個人理財領(lǐng)域目前具有十分巨大的市場潛力。

　　這是因?yàn)槭紫�，我國目前�?jīng)濟(jì)雖然受世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，但總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然保持較快的速度。根據(jù)國家最新統(tǒng)計結(jié)果顯示，20xx年我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然保持在百分之八左右的高位上，這就表明我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展動力依然強(qiáng)勁，所以理財投資等金融業(yè)務(wù)在很長一段時期內(nèi)仍然會蓬勃發(fā)展。

　　其次，我國銀行存量金額量十分龐大。相對于發(fā)達(dá)國家而言，我國居民仍然采取相對保守的金融手段，大多將資金存入銀行，然而面對日趨嚴(yán)重的通貨膨脹和資金貶值，人們對理財?shù)男枨髸�越來越高，因此如此大�?guī)模的銀行存款無疑證明我國個人理財市場前景廣闊。最后，人們的理財觀念正在日趨轉(zhuǎn)變。與傳統(tǒng)的資金管理方式不同，現(xiàn)狀很大一部分資金持有者并不愿意將資金存放在銀行，而是選擇一些風(fēng)險較低又有一定回報的理財投資產(chǎn)品，正是，這就使傳統(tǒng)的以銀行存款為主的資金管理方式正在向以理財產(chǎn)品為代表的金融市場轉(zhuǎn)移，因此未來我國個人理財?shù)陌l(fā)展勢頭必將持續(xù)走高。

　　2、大學(xué)生個人理財現(xiàn)狀分析

　　與我國個人理財領(lǐng)域蓬勃發(fā)展的勢頭相反，我國大學(xué)生群體個人理財持續(xù)低迷，筆者通過對相關(guān)領(lǐng)域的調(diào)查研究認(rèn)為，大學(xué)生群體個人理財發(fā)展較差的原因主要有以下幾個方面：

　　第一，我國大學(xué)生收入不足。目前我國大學(xué)生收入不足現(xiàn)象普遍存在，這主要是因?yàn)槲覈�大學(xué)生難以做到經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。目前我國大學(xué)生基本依靠父母的資金支持，父母除提供學(xué)雜費(fèi)等外通常只給在校學(xué)生基本生活費(fèi)，這就使得大學(xué)生資金來源單一且不足。除父母提供資金支持外，目前有一部分在校學(xué)生通過業(yè)余兼職和獎學(xué)金等方式獲得一定收入，但是這些收入方式往往收益較小而且不固定，再加之大學(xué)生還要面對自身學(xué)業(yè)負(fù)擔(dān)，因此總體來說在校學(xué)生收入并不充足。

　　第二，我國大學(xué)生支出隨意。除在校大學(xué)生收入不足問題外，大學(xué)生支出問題也是大學(xué)習(xí)個人理財面臨的一個主要難題。眾所周知，個人理財是通過對個人資金的有效管理從而提高財產(chǎn)效能產(chǎn)生收益的行為。而根據(jù)調(diào)查顯示我國大學(xué)生目前普遍缺乏對現(xiàn)有資金的有效和合理的管理，這一點(diǎn)體現(xiàn)在大學(xué)生日常支出的規(guī)劃上，我國絕大部分大學(xué)生對沒有支出的`總體規(guī)劃，并且消費(fèi)結(jié)構(gòu)非常不合理。一方面根據(jù)問卷調(diào)查顯示目前我國大學(xué)生只有不到百分之二十的比例對自己每月的開銷有一定的規(guī)劃，而對自己資金有長遠(yuǎn)規(guī)劃的則少之又少。另一方面我國大學(xué)生消費(fèi)主要支出大學(xué)集中于請客、零食、化妝品等方面，并且信用卡透支現(xiàn)象十分普遍，這對本來收入較低的大學(xué)生群里來說無疑造成了很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，使其很難有資金和能力投入到理財當(dāng)中。

　　第三，我國大學(xué)生對于個人理財?shù)闹匾暢潭炔蛔�。目前我國大學(xué)生大多數(shù)都沒有接觸過個人理財方面的知識，即使有一部分同學(xué)通過專業(yè)的學(xué)習(xí)掌握了部分相關(guān)金融知識，但是也缺乏自身理財?shù)囊庾R，真正將自身的資金投入到個人理財之中的并不多。根據(jù)問卷調(diào)查顯示，大多數(shù)在校大學(xué)生認(rèn)為個人理財是畢業(yè)工作后具有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的情況下應(yīng)當(dāng)考慮的問題，而在現(xiàn)階段作為在校生，不存在涉及到個人理財?shù)那闆r。這種觀點(diǎn)之所以成為我國在校大學(xué)生的普遍共識一方面是由于大學(xué)生理財觀念的淡薄和理財意識的缺乏，使其不能夠正確認(rèn)識個人理財?shù)淖饔煤鸵饬x；另一方面在于學(xué)校、家庭對大學(xué)生跟人理財教育的忽視致使我國大學(xué)生對個人理財?shù)闹匾暢潭炔蛔愫驼J(rèn)識存在誤區(qū)造成的。

　　3、我國大學(xué)生個人理財?shù)耐晟?/strong>

　　面對我國大學(xué)生領(lǐng)域個人理財發(fā)展的萎靡以及大學(xué)在理財問題尚存在的誤區(qū)和不足筆者通過對我國大學(xué)生跟人理財?shù)默F(xiàn)狀研究后認(rèn)為我國大學(xué)生個人理財問題的解決需要從以下方面進(jìn)行完善。

　　第一，應(yīng)當(dāng)為大學(xué)生提供更廣闊的收入來源渠道。資金剩余是更人理財最基礎(chǔ)的問題，面對我國在校大學(xué)生依靠父母為主的單一收入模式，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)拓寬大學(xué)生收入渠道，吸引更多大大學(xué)生通過自己的勞動獲得收入這需要社會和學(xué)校以及大學(xué)生家庭的配合。首先大學(xué)內(nèi)部應(yīng)當(dāng)多為大學(xué)生提供兼職崗位，例如圖書館、食堂等一些校內(nèi)部門應(yīng)當(dāng)優(yōu)先聘用在校大學(xué)生進(jìn)行勤工儉學(xué)，給予大學(xué)生一定數(shù)量的薪酬。其次，還學(xué)校還應(yīng)當(dāng)充分聯(lián)系社會上有用工需求并且適合大學(xué)生的單位，為在校大學(xué)生提供更多、更安全的兼職崗位。最后，國家應(yīng)當(dāng)加大大學(xué)生獎學(xué)金的投入和涵蓋范圍，使更多成績優(yōu)秀的在校大學(xué)生獲得獎學(xué)金。

　　第二，建立大學(xué)生理財基金制度。在學(xué)校、國家和社會給予大學(xué)生充分資金來源渠道的前提下，還應(yīng)當(dāng)建立起大學(xué)生理財基金制度。既在大學(xué)生通過勤工儉學(xué)或是獎學(xué)金獲得的收入，一定比例應(yīng)當(dāng)交由學(xué)校統(tǒng)一建立的大學(xué)生理財基金之中統(tǒng)一管理，待到學(xué)年結(jié)束后將這筆資金統(tǒng)一發(fā)放給每位大學(xué)生。這一制度可以有效的避免大學(xué)生奢侈浪費(fèi)和亂花錢問題，可以將大學(xué)生日常零散的錢通過大學(xué)生理財基金攢在一起，這樣當(dāng)一定數(shù)量的資金一并交由大學(xué)生時，相當(dāng)多的大學(xué)生必然更為重視這邊資金。

　　第三，加大大學(xué)生個人理財?shù)慕逃�和宣傳。最終要想使大學(xué)生將其資金參與到個人理財之中離不開大學(xué)生理財意識的提升，因此作為學(xué)校和家庭應(yīng)當(dāng)加大對大學(xué)生理財和規(guī)劃意識的培養(yǎng)，并且金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)重視大學(xué)生這一理財?shù)臐撛谑袌�，更多的走進(jìn)校園為在校學(xué)生講解和宣傳跟人理財對大學(xué)生意義和大學(xué)生參與個人理財?shù)暮锰�。同時引導(dǎo)大學(xué)生學(xué)習(xí)理財方面的相關(guān)知識，提高對個人理財?shù)闹匾暢潭�，更加主動的參與到個人理財之中。

　　4、結(jié)語

　　大學(xué)生參與個人理財對其在校期間的收入、支出規(guī)劃以及今后工作對理財問題的重視都有十分重要的意義，對金融領(lǐng)域而言開展大學(xué)生理財業(yè)務(wù)同樣是一個具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌�。因此解決我國大學(xué)個人理財問題十分必要，這需要國家、社會、學(xué)校和大學(xué)生個人的共同努力。

　　參考文獻(xiàn)

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　　[2]孫倩。國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)模式構(gòu)建[J]。 財稅統(tǒng)計 [3] 《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》。

　　個人理財論文 篇8

　　摘 要 本文以理財產(chǎn)品的發(fā)展脈絡(luò)來展開，針對中國金融市場發(fā)展情況及特點(diǎn)，進(jìn)行各階段對各種理財產(chǎn)品的投資情況研究，分別對比不同國家個人在財富結(jié)構(gòu)及理財規(guī)劃方面的特點(diǎn)和差異，分析我國個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)存的問題，為我國個人合理規(guī)劃理財投資提供借鑒。

　　關(guān)鍵詞 個人理財 理財產(chǎn)品 理財機(jī)構(gòu) 投資

　　日前，聯(lián)合國國際勞工組織粗略地計算了全球72個國家（地區(qū)）月平均工資。中國員工個人的月平均工資為656美元（約合人民幣4134.4元），位列72個調(diào)查國家（地區(qū)）中的倒數(shù)第16，我國工薪收入水平增長緩慢，而物價上漲速度越來越快，我國即將進(jìn)入負(fù)利時代。如何在負(fù)利時代為財產(chǎn)保值增值成為人們?nèi)找骊P(guān)注的問題。但無論是個人理財或是機(jī)構(gòu)理財都涉及一個關(guān)鍵性問題—投資規(guī)劃。

　　一、 個人財富及個人理財業(yè)務(wù)概述

　�。ㄒ唬﹤�人理財業(yè)務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展

　　就內(nèi)容看，個人理財既包括委托銀行不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券等投資組合，以獲取滿意的投資收益；也包括對未來（退休后）生活的妥善安排，保障生活品質(zhì)不降低。

　�。ǘ�）個人財富及其結(jié)構(gòu)

　　個人財富，是指由個人擁有或控制的能用貨幣計量的經(jīng)濟(jì)形態(tài)。早期的個人財富只有實(shí)物資產(chǎn)，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與各種金融機(jī)構(gòu)的形成與發(fā)展，個人財富中又增加了金融資產(chǎn)的部分。

　�。ㄈ�）金融市場的形成和發(fā)展

　　20xx年是一個重要的分界線，自20xx年起，我國金融市場出現(xiàn)基金產(chǎn)品，其他各項(xiàng)金融工具也大量發(fā)展，個人理財業(yè)務(wù)也逐漸繁榮。

　　1.債券市場。我國政府類債券所占比重較大。20xx年，債券品種中，國債和央行票據(jù)占債券市場的67.48%，政策性金融債占比為25.15%，商業(yè)銀行債、企業(yè)債和企業(yè)短期融資債等企業(yè)類債券只占到7%左右。

　　2.股票市場。20xx年5月，股權(quán)分置改革工作終于全面退出。截止到20xx年，因政府政策性調(diào)控我國經(jīng)濟(jì)回穩(wěn)，股市也逐步復(fù)蘇。

　　3.保險市場。近幾年雖然保費(fèi)的增長速度放緩，但仍然高于國內(nèi)生產(chǎn)總值的增長速度。

　　4.期貨市場。對于我國來說，引入股指期貨可以起到套期保值、價格發(fā)現(xiàn)和提供流動性等作用，而且國家已經(jīng)做了多年的準(zhǔn)備，所以待時機(jī)成熟時便會推出。

　　5.基金市場。截止20xx年12月31日，我國共有321支證券投資基金正式運(yùn)作，資產(chǎn)凈值合計8564.6億元，份額規(guī)模合計6220.35億份。

　�。ㄋ模┟绹�、澳大利亞個人財富結(jié)構(gòu)及其變化

　　1980年以來，美國的個人資產(chǎn)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出低儲備與低風(fēng)險的特征。美國個人金融資產(chǎn)中壽險、養(yǎng)老金與基金所占比重明顯上升，存款明顯下降。20xx年，澳大利亞個人所得收入中源于其投資所得的部分越來越大。澳大利亞家庭資產(chǎn)中固定資產(chǎn)所占的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于金融資產(chǎn)，個人財富主要依賴于房地產(chǎn)市場的穩(wěn)定。

　　二、我國個人理財與投資規(guī)劃

　�。ㄒ唬﹤�人理財現(xiàn)狀

　　20xx年底，我國金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額高達(dá)30.33萬億元，比前一年增速為16.72%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國內(nèi)生產(chǎn)總值10.4%的增速。高儲蓄的現(xiàn)狀直觀反映了當(dāng)前我國居民個人仍以儲蓄為理財?shù)闹饕�方式，但是儲蓄的低利率使之無法為個人帶來較高收益。個人已經(jīng)不滿足于單一儲蓄的理財現(xiàn)狀。然而，個人的特點(diǎn)使其無力進(jìn)行大額的房產(chǎn)等實(shí)業(yè)投資，對股票、債券等金融工具不熟悉、投資專業(yè)知識相對缺乏也將他們擋在證券投資的大門之外。

　　（二）個人投資原則

　　1.流動性原則。流動性指資產(chǎn)的變現(xiàn)能力。債券、定期存款的變現(xiàn)能力很強(qiáng)，利息損失較小；股票的變現(xiàn)因股價頻繁波動而不好確定變現(xiàn)的損失，但一般變現(xiàn)損失較大；其他理財工具也具有一定的變現(xiàn)損失。

　　2.安全性原則。首先，要分散化投資，也就是平時所說的“不要把雞蛋放在同一個籃子里”。其次，要利用“閑錢”投資。第三，決不能把本金虧損。進(jìn)行各項(xiàng)投資一定要首先考慮風(fēng)險，其次才是收益。

　　3.收益性原則。證券投資的`最終目的還是為了獲取收益。因而將資金委托于比較可靠的富有投資經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)理財機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資，或購買受益憑證，或投資共同基金，讓出部分收益便能轉(zhuǎn)移投資風(fēng)險。

　　4.合法性原則。一切證券投資活動都要遵守國家制定的法律法規(guī)，絕不能為一己私利從事不法投機(jī)投資活動。

　　三、我國個人理財情況實(shí)際分析

　　（一）基本情況分析

　　我國居民個人絕大多數(shù)收入源自工資收入，而美國卻更多的源自投資收入。我國個人理財更多借助于商業(yè)銀行個人理財部進(jìn)行理財（購買商業(yè)銀行理財產(chǎn)品等）。

　�。ǘ�）我國個人理財分析

　　假設(shè)個人工資收入全部用來理財，分別用于銀行儲蓄、購買普通股、債券、證券投資基金、房地產(chǎn)投資、繳納養(yǎng)老保險基金以及其他金融投資（如期貨）等。其中儲蓄存款風(fēng)險性最小，是最安全的一項(xiàng)投資，也是我國居民個人相對保守的投資風(fēng)格的體現(xiàn)。股票風(fēng)險太大，個人投資股票的比例較小。

　　（三）我國個人資產(chǎn)負(fù)債管理

　　在我國個人資產(chǎn)負(fù)債管理中，我們參考的指標(biāo)主要有資產(chǎn)的流動性、資產(chǎn)負(fù)債率、負(fù)債結(jié)構(gòu)等。

　　在個人財務(wù)中，一般的負(fù)債項(xiàng)目主要由信用卡貸款、房屋貸款、汽車貸款或其他消費(fèi)貸款幾個部分組成。通過對個人負(fù)債情況及每種負(fù)債利息率的分析，就可以對自己的負(fù)債結(jié)構(gòu)做出分析，可以相應(yīng)調(diào)整自己的還款計劃和理財計劃，從而減少利息支出，達(dá)到理財目的——節(jié)流。

　�。ㄋ模┪覈鴤�人資產(chǎn)風(fēng)險控制

　　一是通過購買保險來抵御人身財產(chǎn)風(fēng)險。二是重視風(fēng)險收益均衡的保全型資產(chǎn)。三是避免因頻繁換手造成的決策風(fēng)險。一旦我們充分了解并作出理性決策之后，就不要受到周圍其他事物的干擾而輕易改變做出的決策。

　　四、結(jié)論

　　根據(jù)我國個人財富現(xiàn)狀及投資選擇，投資需謹(jǐn)慎，每個個人要找到適合自己的投資風(fēng)格，并且要合理規(guī)劃理財投資組合，注意分散風(fēng)險同時獲得最大的收益，從而最優(yōu)化我們的生活質(zhì)量，獲取最高的生活幸福指數(shù)。

　　參考文獻(xiàn)：

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　　[2]楊義群.投資理財實(shí)用簡明教程.北京：清華大學(xué)出版社.20xx.

　　個人理財論文 篇9

　　摘要：隨著金融體制改革的不斷深化，個人財富不斷增加，商業(yè)理財產(chǎn)品的多樣化發(fā)展不斷深入，個人理財市場越來越大。本文通過分析其個人理財業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展現(xiàn)狀，揭示了其發(fā)展過程中存在的問題，并根據(jù)相應(yīng)的問題依次提出相應(yīng)的對策及建議。

　　關(guān)鍵詞：個人理財；商業(yè)銀行；發(fā)展對策

　　居民收入的增加，使得銀行理財產(chǎn)品備受關(guān)注。自從改革開放以來，居民個人收入顯著提高，個人手中的資金越來越多。從1994年的全國人均儲蓄不足3000元到20xx年初的32723.67元，居民手中的財富已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過政府和企業(yè)，人們手中的剩余財富越來越多，因此對剩余財富的處理也有了新的要求。與此同時，居民個性化的投資需求愈演愈烈，這就使得商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。

　　一、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的必要性

　　社會資產(chǎn)格局的迅速轉(zhuǎn)變也為商業(yè)銀行迅速發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)提供了堅(jiān)實(shí)的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計資料顯示，從20xx年到20xx年，10%的富有者所擁有的財富擴(kuò)大了15.4%的份額，從而使得他們擁有的財富達(dá)到了中國大陸全民的64%，一群有高凈值收入的人群誕生了，這就快速地催生了市場對個人理財業(yè)務(wù)的需求，為商業(yè)銀行拓寬個人理財業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間。隨著中國加入了WTO，外資銀行與中國本土銀行個人理財業(yè)務(wù)的抗?fàn)幰恢痹诩觿�。國外商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)規(guī)劃、專業(yè)服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、營銷策劃等方面與我國相比存在著明顯的優(yōu)勢。這對于國內(nèi)商業(yè)銀行來說，如果不快速地發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高相關(guān)領(lǐng)域的服務(wù)質(zhì)量，就很有可能失去原有的客戶資源。二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題追隨著全國金融創(chuàng)新的浪潮，商業(yè)理財沿著多樣化、國際化的軌跡，極大地突破了傳統(tǒng)體制下過分簡單而又受到頗多限制的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，使得個人理財業(yè)務(wù)從無到有、從小到大、從極為幼稚走到比較成熟的階段。但是由于受到各種因素的制約，還是在自身發(fā)展過程中出現(xiàn)了一些問題。具體表現(xiàn)為下面四個方面：

　�。ㄒ唬�營銷體系不完善，營銷渠道單一

　　個人理財產(chǎn)品的發(fā)展離不開銀行的廣泛宣傳。但是我國銀行由于受到傳統(tǒng)運(yùn)營模式的深刻影響，個人理財產(chǎn)品僅存在于柜臺和自己銀行的網(wǎng)站上，也就是只在個人理財中心、理財室進(jìn)行產(chǎn)品銷售，等著客戶自己上門。銀行通常會放置一些理財產(chǎn)品宣傳冊或宣傳紙?jiān)阢y行大廳，但缺乏獨(dú)具特色的宣傳方案，對于客戶的吸引力有限。并且由于缺乏必要的宣傳，致使一些好的理財產(chǎn)品，都沒能得到客戶的青睞。這種毫無主動性的營銷方式使得產(chǎn)品的知名度落后，宣傳力度不到位，無法達(dá)到廣泛宣傳的目的，不能形成自己產(chǎn)品的品牌效應(yīng)。

　�。ǘ�）產(chǎn)品風(fēng)險揭示不足

　　在理財越來越受到人們認(rèn)可的大背景下，商業(yè)銀行的各種理財產(chǎn)品也蜂擁而來，讓人目不暇接，非專業(yè)的理財人員很難辨別其中的差別。特別是我國理財市場還屬于初步發(fā)展階段，市場體系不夠完善，監(jiān)管不到位，相關(guān)法規(guī)沒有確立。雖然銀監(jiān)會對理財產(chǎn)品的風(fēng)險進(jìn)行了把控，例如銀監(jiān)會要求商業(yè)銀行在銷售理財產(chǎn)品時要提前評估客戶的.財務(wù)狀況、風(fēng)險識別能力和風(fēng)險承受能力，并且明確規(guī)定，商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理推出理財產(chǎn)品給客戶時，需要深刻揭示市場及相關(guān)理財產(chǎn)品的風(fēng)險。但現(xiàn)實(shí)中，有些理財經(jīng)理不能恪守職業(yè)道德，在向客戶介紹產(chǎn)品時，往往“報喜不報憂”，會過分強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益，刻意回避產(chǎn)品本身存在的風(fēng)險，刻意夸大產(chǎn)品，誤導(dǎo)消費(fèi)者。

　�。ㄈ�）缺乏以客戶為中心的服務(wù)理念

　　在理財產(chǎn)品設(shè)計的早期階段，為了獲得更多的存款，追求高品質(zhì)的客戶，商業(yè)銀行在發(fā)行的產(chǎn)品數(shù)量上進(jìn)行了盲目而又瘋狂的競爭，忽視了對于市場的準(zhǔn)確分析，沒有以客戶的需求為導(dǎo)向，理財產(chǎn)品合同上的條款規(guī)定也是出于為自身利益的考慮。并且由于信息不對稱，使得擁有信息優(yōu)勢的一方即商業(yè)銀行可能利用這一優(yōu)勢來損害信息劣勢方即投資者的利益。因此，很多理財產(chǎn)品在設(shè)計過程中都是以產(chǎn)品本身為中心的，其目的是為了尋找銀行新的利潤增長點(diǎn)，完善銀行理財產(chǎn)品自身的結(jié)構(gòu)。更有甚者，理財產(chǎn)品只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的延伸，完全不考慮客戶真實(shí)的需求，這種短視行為與理財產(chǎn)品的內(nèi)在追求是相悖的。

　�。ㄋ模├碡敭a(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，沒有自己的產(chǎn)品特色

　　理財產(chǎn)品之間沒有本質(zhì)區(qū)別，同一性嚴(yán)重，具體表現(xiàn)為：一是資金投入的項(xiàng)目方向基本相同；二是客戶理財?shù)倪M(jìn)入門檻基本相同；三是產(chǎn)品的投資期限大體一致，都是比較趨向于中短期理財。并且由于銀行理財產(chǎn)品具有很強(qiáng)的復(fù)制性，新的理財產(chǎn)品一經(jīng)推出，即使在發(fā)行階段搶占先機(jī)，但因?yàn)闀�受到其他銀行的爭相模仿，最終也會失去原有的優(yōu)勢，可能后期還會因?yàn)樽陨淼哪承┦д`使得客戶資源再次流失。

　　二、推進(jìn)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的對策

　　為了能使商業(yè)銀行進(jìn)一步開拓理財市場新的發(fā)展市場，全面加快個人理財業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，下面提出商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策：

　�。ㄒ唬┟鞔_市場定位，擴(kuò)寬個人理財產(chǎn)品營銷渠道，加大營銷力度

　　在個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行應(yīng)該根據(jù)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的自身特點(diǎn)，積極完善個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)平臺，構(gòu)建銀行業(yè)務(wù)大堂經(jīng)理、理財經(jīng)理、柜臺人員相互協(xié)調(diào)的銀行營銷服務(wù)體系。一是要設(shè)立監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，對業(yè)務(wù)人員進(jìn)行專業(yè)化的培訓(xùn)和全方位的協(xié)調(diào)，使得每個人自身的價值最大化，更好地為客戶提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；二是要設(shè)立產(chǎn)品經(jīng)理，對于理財產(chǎn)品的營銷進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)劃及管理，并且協(xié)調(diào)指導(dǎo)各個部門，讓整體實(shí)現(xiàn)自身價值最大化。并且要進(jìn)一步明確自身產(chǎn)品的市場定位，要加大力度進(jìn)行市場調(diào)研，根據(jù)客戶需求進(jìn)行產(chǎn)品的設(shè)計和銷售。銀行開展理財產(chǎn)品營銷時，不能等待客戶自己上門，要自己主動出擊，實(shí)行“走出去”戰(zhàn)略。努力拓寬產(chǎn)品的營銷渠道，充分利用電視、報紙等媒體，進(jìn)行自身產(chǎn)品的宣傳，樹立自身的品牌形象。

　�。ǘ�）加強(qiáng)風(fēng)險揭示能力，推出第三方評估市場

　　銀行在進(jìn)行理財產(chǎn)品的發(fā)售時，應(yīng)該在銷售產(chǎn)品的合同中明確指明所銷售產(chǎn)品的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、信息傳遞風(fēng)險等信息，并應(yīng)該鄭重提示產(chǎn)品的預(yù)期收益不等同于產(chǎn)品的實(shí)際收益。這就要求銀行在所發(fā)行的理財產(chǎn)品的說明書中對產(chǎn)品信息進(jìn)行完全詳細(xì)的解釋說明；銀行還需要根據(jù)自身的實(shí)際情況向客戶說明產(chǎn)品的風(fēng)險等級及投資表現(xiàn)等重要信息。這種做法有利于客戶對于是否進(jìn)行投資做出自己的決定。商業(yè)銀行還要定期向客戶披露資金的流向，明確資金動向。當(dāng)發(fā)生收益波動、產(chǎn)品提前終止、產(chǎn)品的重大贖回和產(chǎn)品遭到多方面的投訴等重大事件時，銀行應(yīng)該及時告知銀監(jiān)會和相關(guān)機(jī)構(gòu)。此外還應(yīng)設(shè)立第三方評估市場，一方面可以對銀行不同的理財產(chǎn)品的風(fēng)險狀況和投資情況進(jìn)行綜合性評級，另一方面可以根據(jù)客戶的風(fēng)險承受能力及風(fēng)險偏好提出建設(shè)性意見。

　　（三）建立以客戶為中心的服務(wù)理念，以客戶為本，提高服務(wù)質(zhì)量

　　銀行之間的競爭也是很激烈的，其中最主要的決定因素就是服務(wù)的質(zhì)量。提供滿足客戶需求的理財服務(wù)，是提高我國商業(yè)銀行核心競爭力的主要方式。因此，商業(yè)銀行要發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)該樹立“以客戶為中心，服務(wù)至上”的理念，不要只重視自己短期的收益，要努力做到將客戶作為重要的利益相關(guān)方，加強(qiáng)對客戶消費(fèi)權(quán)益的保護(hù)。因?yàn)槊總�人在自己的不同時期對理財?shù)男枨笫遣槐M相同的，對風(fēng)險的承受能力和偏好程度也是會有所改變的。因此在產(chǎn)品設(shè)計階段，應(yīng)該以客戶的利益為前提，努力根據(jù)客戶的風(fēng)險承受能力和風(fēng)險偏好為其量身設(shè)計理財產(chǎn)品。同時，商業(yè)銀行在提供服務(wù)時，應(yīng)進(jìn)行市場細(xì)分并提高客戶服務(wù)的針對性，提供差別化的貼心服務(wù)。

　　（四）重視理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品差異性發(fā)展

　　銀行要重視理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，要經(jīng)常進(jìn)行市場調(diào)研，及時把握市場中客戶的個性化需求，努力區(qū)分差別存在的因素，針對不同生命周期、不同財務(wù)狀況、不同風(fēng)險承受能力的客戶的個性化需求進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計和創(chuàng)新。除此之外，政府應(yīng)該進(jìn)行相應(yīng)的金融體制改革，放寬金融中介機(jī)構(gòu)的權(quán)限，營造有利于理財業(yè)務(wù)發(fā)展的政策背景，使得商業(yè)銀行不僅能夠?yàn)榭蛻籼峁┿y行結(jié)算、咨詢、代理等服務(wù)，還能進(jìn)行保險、證券、稅務(wù)等綜合性金融服務(wù)。最后商業(yè)銀行要整合自身擁有的信息和各種資源，與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，打造屬于自己的個性化理財產(chǎn)品品牌，突顯出自身的特色。

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　　個人理財論文 篇10

　　一、金融投資行為理論分析

　　金融投資行為理論悄然興起于上世紀(jì)80年代。其在博弈論和實(shí)驗(yàn)經(jīng)濟(jì)學(xué)被主流經(jīng)濟(jì)學(xué)接納之際，對人類個體和群體行為研究的日益重視，促成了傳統(tǒng)的力學(xué)研究方式向以生命為中心的非線性復(fù)雜范式的轉(zhuǎn)換，使得我們看到了金融理論與實(shí)際的溝壑有了彌合的可能。金融投資行為理論以期望理論、行為組合理論和行為資產(chǎn)定價模型為其理論基礎(chǔ)，并將人類心理與行為納入金融的研究框架，具體體現(xiàn)為以下幾個模型：

　　首先，BSV模型。BSV模型認(rèn)為，人們進(jìn)行投資決策時存在兩種錯誤范式：其一是選擇性偏差，即投資者過分重視近期數(shù)據(jù)的變化模式，而對產(chǎn)生這些數(shù)據(jù)的總體特征重視不夠，這種偏差導(dǎo)致股價對收益變化的反映不足。另一種是保守性偏差，投資者不能及時根據(jù)變化了的情況修正自己的預(yù)測模型，導(dǎo)致股價過度反應(yīng)。

　　其次，DHS模型。該模型將投資者分為有信息和無信息兩類。無信息的投資者不存在判斷偏差，有信息的投資者存在著過度自信和有偏的自我歸因。過度自信導(dǎo)致投資者夸大自己對股票價值判斷的準(zhǔn)確性；有偏的自我歸因則使他們低估關(guān)于股票價值的公開信號。隨著公共信息最終戰(zhàn)勝行為偏差，對個人信息的過度反應(yīng)和對公共信息的反應(yīng)不足，就會導(dǎo)致股票回報的短期連續(xù)性和長期反轉(zhuǎn)。

　　再次，統(tǒng)一理論模型。統(tǒng)一理論模型區(qū)別于BSV和DHS模型之處在于：它把研究重點(diǎn)放在不同作用者的作用機(jī)制上，而不是作用者的認(rèn)知偏差方面。該模型把作用者分為“觀察消息者”和“動量交易者”兩類。觀察消息者根據(jù)獲得的關(guān)于未來價值的信息進(jìn)行預(yù)測，其局限是完全不依賴于當(dāng)前或過去的價格；“動量交易者”則完全依賴于過去的價格變化，其局限是他們的預(yù)測必須是過去價格歷史的簡單函數(shù)。

　　最后，羊群效應(yīng)模型。該模型認(rèn)為投資者羊群行為是符合最大效用準(zhǔn)則的，是“群體壓力”等情緒下貫徹的非理性行為，有序列型和非序列型兩種模型。在序列型模型中，投資者通過典型的貝葉斯過程從市場噪聲，以及其他個體的決策中依次獲取決策信息，這類決策的最大特征是其決策的序列性。非序列型則論證無論仿效傾向強(qiáng)或弱，都不會得到現(xiàn)代金融理論中關(guān)于股票的零點(diǎn)對稱、單一模態(tài)的厚尾特征。

　　二、對金融投資者的個人行為分析

　　1。多為投機(jī)心理，短期行為嚴(yán)重

　　我國很多證券投資者入市并不是看重上市公司真實(shí)的投資價值，而是企圖從中獲取超額回報。絕大多數(shù)的投資者入市的主要原因是為通過股票的買賣價差而獲利，這類人群多是為賺錢買賣差價進(jìn)行短線操作;只有少數(shù)投資者進(jìn)入股市是為了獲得公司分紅收益;38%的投資者因有閑置資金而，把股市看成是一個長期投資場所。高比例的企圖賺取短期收益群體的存在是一個十分危險的信號。博取短線利潤群體的過大是我國證券市場行情波動幅度。驚人的重要原因，這也是造成證券市場不穩(wěn)定的主要原因之一。從投資者入市動機(jī)上分析，就已經(jīng)預(yù)示著我國證券市場投資者短期行為比較明顯。

　　我國個人投資者更多的是短線投資、投機(jī)，而沒有把股票作為長期的投資。另一方面，股票價格的劇烈波動誘發(fā)了一部分人的賭博心理，盲目追求短期利益。由于證券投資者容易產(chǎn)生羊群效應(yīng)，使這種市場短期行為具有很強(qiáng)的`蔓延性，從而極大地加重了投資者孤注一擲的心理，一旦認(rèn)為找到了機(jī)會，就會過高地估計自己的能力，置自己的風(fēng)險承受能力不顧，冒險參與高風(fēng)險的證券投資活動。在我國證券市場中，我國投資者的短期行為特征表現(xiàn)為比較明顯的冒險心理和投機(jī)短期行為。

　　2。投資承受能力差

　　調(diào)查顯示，我國個人投資者以中等收入的工薪階層為主，家庭主要經(jīng)濟(jì)來源為工資收入，參與證券市場的時間普遍較短，證券投資意識很強(qiáng)，但投資經(jīng)驗(yàn)相對缺乏，股市投入占家庭金融資產(chǎn)比例較大，這充分說明我國個人投資者的抗風(fēng)險能力很弱，投資者對投資股市的“情感依托”強(qiáng)烈。

　　3。對股票專業(yè)知識了解不足

　　絕大多數(shù)個人投資者的股票投資知識來自于非正規(guī)教育，主要通過朋好友的介紹、股評專家的講解以及報刊、雜志的文章等獲得;在做投資決策時，投資者大多依據(jù)“股評推薦”、“親友引薦”，以及“小道消息”;在投資決策的方法上，兩成以上的個人投資者決策幾乎不做什么分析，而是憑自己的感覺隨意或盲目地進(jìn)行投資。投資者進(jìn)行投資決策時過于看重自己知道的或容易得到的信息，而忽視對其他信息的關(guān)注和深度挖掘。大多數(shù)投資者在評價投資失誤時，往往將失誤歸咎于外界因素，如國家政策變化、上市公司造假，以及莊家操縱股價等，而只有少數(shù)個人投資者認(rèn)為是自己的投資經(jīng)驗(yàn)或投資知識不足;大部分投資者對新出現(xiàn)的金融品種如開放式投資基金的認(rèn)知程度有限。

　　三、結(jié)語

　　總體來說，我國的股票市場中對于股票價格的影響因素過多，政策因素、大戶操作因素，這說明中國股市不符合經(jīng)典金融理論對于市場是有效的基本假設(shè);同時，投資者所表現(xiàn)出來的特點(diǎn)也不符合經(jīng)典金融理論中，投資者對于風(fēng)險總是厭惡的基本假定：在收益時，股民表現(xiàn)出對已有收益的貪婪，以及賭博心理，而在被“套牢”時，又寧愿苦苦等待，以待反彈機(jī)會。這些特點(diǎn)都說明中國股民的投資心理符合金融投資行為理論的期望理論。

　　參考文獻(xiàn)：

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　　[2]陽建偉蔣馥：行為金融：理論、模型與實(shí)踐[J]。當(dāng)代經(jīng)濟(jì)科學(xué)，20xx，（04）

　　[3]楊勝剛吳立源：非理性的市場與投資：行為金融理論述評[J]。財經(jīng)理論與實(shí)踐，20xx，（01）

　　[摘要]金融投資行為理論基于心理學(xué)的原則，把金融投資過程視為一個心理過程。循著金融投資行為理論的思路，對我國股票市場進(jìn)行分析，探討金融投資行為理論對我國金融投資個人行為的影響。

　　個人理財論文 篇11

　　摘要：隨著中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長，證券市場不斷擴(kuò)大，金融機(jī)構(gòu)推出的理財產(chǎn)品日益增多，人們也渴望了解更多相關(guān)方面的知識。本文針對現(xiàn)今理財過程中出現(xiàn)的一些誤區(qū)進(jìn)行總結(jié)并提出相關(guān)改進(jìn)思路，通過合理的理財方式讓自己的學(xué)習(xí)更有計劃、生活更幸福。

　　關(guān)鍵詞：個人理財 貨幣 財富

　　理財是通過科學(xué)而合理的方法來獲取財富，并通過對這些財富的正確使用以達(dá)到財富的增值。在“你不理財，財不理你” 這句理財經(jīng)典名言盛行下，人們的理財意識日益增強(qiáng)。但實(shí)際情況是，雖然意識到理財真的很重要，但是大部分人還是停留在更努力工作，爭取更多的收入，把目光集中在收入這個層面。有人認(rèn)為錢少而沒有理財?shù)谋匾�，覺得只有閑適的有錢人才去做;高收入人群則借以工作壓力大，其實(shí)對自我的錢財保障還有很多擔(dān)憂和焦慮。這都會使財富因?yàn)榻?jīng)濟(jì)不景氣或通貨膨脹等原因大大縮水。

　　誤區(qū)一：只有理財意識，沒有行動表示

　　貨幣時間的價值體現(xiàn)在一定的條件下，投資收益的高低與時間的長短分不開。理財時間越長效果越明顯，而不是錢越多理財效果越明顯。 比如： 一個月扣100元買基金，從20歲存到60歲，是637800元;30歲存到60歲，是22萬;40歲開始存是7萬;50歲，2萬。

　　錢生錢好比長跑冠軍，這個投資規(guī)律告訴我們理財行動越早越好。

　　其實(shí)西方國家很早就注重對孩子進(jìn)行理財教育。美國的孩子3歲起辨認(rèn)硬幣和紙幣， 10歲起學(xué)習(xí)儲蓄，11-12歲時制定兩周以上的開銷計劃，懂得并會使用銀行業(yè)務(wù)中的術(shù)語，中學(xué)階段開設(shè)了必修的理財技能課。 由此可見，必須先樹立一個觀念，不論貧富，理財都是伴隨人生的大事，早規(guī)劃、早受益。

　　誤區(qū)二：理財?shù)钠�面性認(rèn)識

　　“理財就是買股票、買基金”這種觀念是片面的，是財商失衡態(tài)的一個主要表現(xiàn)。銀行存款、黃金、藝術(shù)品、不動產(chǎn)、股票、債券、基金、期貨、衍生性金融商品以及其他有價證券等，都屬于理財?shù)墓ぞ�，但他們還不是理財?shù)娜�部。全面的理財�?yīng)包括個人或家庭的現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險規(guī)劃、投資規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃等內(nèi)容。所以整個家庭理財中，要根據(jù)理財報告，合理安排家庭收入、支出，開源節(jié)流，在經(jīng)濟(jì)安全基礎(chǔ)上適當(dāng)負(fù)債加快財富積累，科學(xué)理財。

　　誤區(qū)三：從眾心理

　　人們愿意嘗試參與股市的重要原因，并非基于他們對證券市場的深入了解，而是因?yàn)楣善蓖顿Y在社會大眾中較高的認(rèn)知度和較高的預(yù)期收益。聽說哪只基金或股票好，便傾囊投入;或者因?yàn)槭袌�、波段操作的影響輕易放棄、改變產(chǎn)品，這些態(tài)度都是不可取的。

　　每個個人、家庭的理財階段性目標(biāo)、風(fēng)險承受力等許多方面都是不同的，理財不能從眾，應(yīng)該根據(jù)自身的實(shí)際情況作個性化處理，所以在決策前應(yīng)考慮自身風(fēng)險的接受程度，當(dāng)前階段適合的產(chǎn)品，依據(jù)個人的愛好和特長進(jìn)行投資，并且在理財過程中，逐步形成一套適合自己的多策略方法;投資者對本身不熟悉的商品應(yīng)充分利用專家意見，做出最佳決策，堅(jiān)持長期投資，讓理財成為一種習(xí)慣。

　　誤區(qū)四：理財?shù)扔诎l(fā)財

　　風(fēng)險與收益間的權(quán)衡在投資理財過程尤為重要，力求在財務(wù)安全的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)財產(chǎn)持續(xù)穩(wěn)定增長，與一夜暴富沒有關(guān)系，一旦片面追求高收益忽視高風(fēng)險，后果不堪設(shè)想。所以在這項(xiàng)充滿風(fēng)險的經(jīng)濟(jì)活動中，我們要踏踏實(shí)實(shí)做好規(guī)劃，并通過如下建議避免一些無謂的風(fēng)險。

　　1.勤奮好學(xué)

　　賭博輸贏看運(yùn)氣，投資理財不然，如何選擇理財品種，如何進(jìn)行投資價值分析，如何有針對性地防范投資風(fēng)險，凡事都不能不勞而獲、坐享其成，只有堅(jiān)持學(xué)習(xí)才能在理財?shù)牡缆飞嫌兴�收獲。

　　2.避免不必要的重大支出

　　很多個人和家庭的財務(wù)困難是缺乏適當(dāng)?shù)腵計劃和控制而造成的，如果支出決定過于任意，支出水平經(jīng)常超出,財務(wù)狀況會產(chǎn)生很大的負(fù)面影響。建議通過記賬或編制簡單的預(yù)算來控制這種風(fēng)險。

　　3.實(shí)施投資組合策略分散投資風(fēng)險

　　理財名言“不將雞蛋放在同一籃子里”，即便預(yù)期有較高的收益，也不可存有僥幸心理，切記任何投資報酬與風(fēng)險都是相對的。追求資金安全的投資者采取保守安全型投資組合模型;有較大風(fēng)險承受能力，不滿足穩(wěn)定獲取平均收益的投資者采取穩(wěn)中求進(jìn)投資組合模式;收入資金實(shí)力雄厚，沒有后顧之憂的家庭采取冒險速進(jìn)型。但一切高風(fēng)險投資都需謹(jǐn)慎。

　　我們還可以通過購買保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險，合適的保險產(chǎn)品同樣會給我們的個人理財帶來意想不到的幫助和收獲。

　　個人理財在我國還是一個新興領(lǐng)域，雖然各大金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了一批批理財師，推出相應(yīng)品種繁多的理財產(chǎn)品，但這與大眾個人理財?shù)娜�方位服�?wù)的要求還相差甚遠(yuǎn)，加上理財師們所針對的大多數(shù)都是高端客戶，收取相對較高的傭金，使個人理財?shù)钠占昂屯茝V受到一定的限制。隨著個人理財需求的增加，相信更多的理財人都能夠得到相關(guān)的指導(dǎo)。

　　參考文獻(xiàn)：

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　　個人理財論文 篇12

　　一、中國工商銀行大理分行個人理財產(chǎn)品類型分析

　　中國工商銀行是國內(nèi)較早開展個人理財業(yè)務(wù)的一家國有商業(yè)銀行。1998年，中國工商銀行大理分行進(jìn)行個人金融理財業(yè)務(wù)試點(diǎn)，并逐步發(fā)展形成“理財金賬戶”品牌，理財產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大，理財產(chǎn)品種不斷增多。目前，工商銀行大理分行的主要產(chǎn)品包括保本浮動收益型和非保本浮動收益型理財產(chǎn)品，如：“匯財通”、“珠聯(lián)幣合”、“穩(wěn)得利”、“靈通快線”和“步步為贏”等�！皡R財通”屬于個人外匯理財產(chǎn)品，其操作和申購贖回與封閉式基金類似。以一系列與利率、匯率、信用、股票或商品等掛鉤的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品為載體，其投資期限比較短，理財幣種以美元為主，預(yù)期年收益率為5%�！爸槁�(lián)幣合”理財產(chǎn)品是的境內(nèi)外市場結(jié)合投資型理財產(chǎn)品，個人可用人民幣購買此類產(chǎn)品即可參與境內(nèi)外市場投資，獲取更高收益�！胺�(wěn)得利”是以高信用等級人民幣債券(含國債、金融債、央行票據(jù)、其他債券等)的投資收益為保障，面向個人發(fā)行，到期支付本金和收益的低風(fēng)險理財產(chǎn)品。工行還自行開發(fā)設(shè)計創(chuàng)新型理財產(chǎn)品——“靈通快線”以滿足投資者現(xiàn)金管理需求。繼“靈通快線”系列理財產(chǎn)品之后又推出“步步為贏”這一款收益遞增、靈活期限、自主管理的創(chuàng)新型理財產(chǎn)品。“東方之珠”屬于QDII產(chǎn)品，其預(yù)期最高年化收益率2.00%，是非保本浮動收益型，認(rèn)購起點(diǎn)為8000美元，以1000美元為單位進(jìn)行追加，銀行可提前終止，客戶不可贖回。主要投資于全球各國、企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)所發(fā)行的債券、票據(jù)及相關(guān)投資工具。

　　二、中國工商銀行大理分行主要個人理財產(chǎn)品發(fā)展趨勢

　　工行發(fā)行的人民幣理財產(chǎn)品數(shù)量眾多，以下按照20xx-2011年到期的理財產(chǎn)品數(shù)量和40%的抽樣比率，根據(jù)隨機(jī)數(shù)表共隨機(jī)抽取638個樣本，其中20xx年到期的樣本473個，20xx年到期的樣本93個，20xx年到期的樣本72個。從對樣本的分析情況來看，短期產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率在逐年增加。因此，銀行的發(fā)行比重也在增加。隨著期限越長，平均預(yù)期收益率的增長水平逐漸下降。銀行理財產(chǎn)品超短期化特征明顯，超短期產(chǎn)品的預(yù)期收益有所上升，產(chǎn)品到期收益達(dá)標(biāo)率有所下降。近三年來，工行大理分行發(fā)行3個月內(nèi)的理財產(chǎn)品所占比重持續(xù)升高的同時預(yù)期收益持續(xù)上升，由20xx年的2.75%上升到20xx年的4.36%。然而，理財產(chǎn)品的到期收益達(dá)標(biāo)率卻在逐年下降。各種期限類型的理財產(chǎn)品收益達(dá)標(biāo)率都呈下降趨勢，其中4-6個月理財產(chǎn)品的收益達(dá)標(biāo)率下降最多。(如表1所示)近3年來，債券類和混合型理財產(chǎn)品占比有所上升，信貸類和其他理財產(chǎn)品所占比重下降。20xx年到期的理財產(chǎn)品債券類和混合類共占72.94%，票據(jù)類、打新股和類基金的發(fā)行量幾乎為零。20xx年到期的理財產(chǎn)品中，債券類、信貸類和混合型產(chǎn)品的達(dá)標(biāo)率相對較高，但與20xx年相比，各類理財產(chǎn)品的收益達(dá)標(biāo)率普遍下降。

　　三、工商銀行大理分行個人理財業(yè)務(wù)存在問題分析

　　第一，個人理財業(yè)務(wù)單一，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重近年來，大理分行雖然越來越注重針對不同類型客戶的投資需求推陳出新。但國內(nèi)銀行的個人理財業(yè)務(wù)總體來說仍停留在初級階段。截止20xx年一季度末工行已累計發(fā)行理財產(chǎn)品5859款，雖數(shù)量眾多，但產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。期限不超過3個月的超短期產(chǎn)品、債券類和混合類產(chǎn)品占發(fā)行總量的七成以上，非保本浮動收益類產(chǎn)品占到總發(fā)行量的93.65%。對大理分行來說，結(jié)構(gòu)性理財、信托、票據(jù)等成本、風(fēng)險相對較高的理財業(yè)務(wù)占比較高，而基金、保險、券商理財?shù)葮I(yè)務(wù)收入較高的產(chǎn)品占比不足。這種情況導(dǎo)致了客戶的高流動性，銀行只能靠提高收益率來吸引客戶，一旦遇到類似國際金融危機(jī)沖擊時，理財產(chǎn)品容易產(chǎn)生巨大的虧損，進(jìn)而帶來系統(tǒng)性風(fēng)險。

　　第二，商業(yè)銀行營銷手段普遍比較缺乏工商銀行大理分行的營銷方式主要通過中國工商銀行和網(wǎng)上銀行進(jìn)行推廣和宣傳、通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺業(yè)務(wù)員和大堂經(jīng)理提供理財產(chǎn)品咨詢推介和通過理財師對儲戶在工行的資產(chǎn)情況進(jìn)行專項(xiàng)理財計劃推介。但是總體來說，商業(yè)銀行的市場開拓意識不強(qiáng)，現(xiàn)行“一對一營銷”模式缺少有技術(shù)含量的營銷方式，營銷業(yè)務(wù)往往停在關(guān)系營銷的低層次上。

　　第三，銷售中過分強(qiáng)調(diào)收益，風(fēng)險提示不夠投資和風(fēng)險相對，投資理財產(chǎn)品可能面臨市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、信息傳遞及不可抗力等風(fēng)險，而商業(yè)銀行理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)仍是粗放型發(fā)展，在實(shí)際業(yè)務(wù)開展過程中以銷售業(yè)績論成敗。近年來，大理地區(qū)銀行間的競爭日益激烈，市場監(jiān)管和法律規(guī)范滯后導(dǎo)致行業(yè)無序競爭、我國金融市場不發(fā)達(dá)和個人信用體系的缺失使得客戶適合度評估流于形式，給銀行理財業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展帶來較大風(fēng)險隱患。第四，銀行缺乏復(fù)合型專業(yè)理財人員理財服務(wù)是一項(xiàng)綜合金融服務(wù)，對相關(guān)服務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。但是，目前工商銀行大理分行的專業(yè)理財師數(shù)量尚未達(dá)到業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，目前銀行的理財隊(duì)伍仍主要從前臺柜員中選拔產(chǎn)生，顯然難以應(yīng)付綜合理財服務(wù)的要求。高素質(zhì)專業(yè)團(tuán)隊(duì)的缺乏制約著工商銀行大理分行為客戶提供全面的個性化金融理財服務(wù)。

　　第五，發(fā)展受地區(qū)市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境制約個人理財業(yè)務(wù)也受制于地區(qū)的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境。大理地區(qū)的個人理財業(yè)務(wù)出現(xiàn)“發(fā)展理財產(chǎn)品為虛，固化儲蓄為實(shí)”帶來的過度價格競爭，加大投資風(fēng)險。20xx年下半年到20xx年CPI高位運(yùn)行，人民銀行采取緊縮貨幣政策，同時銀監(jiān)會引入“存貸比”指標(biāo)控制銀行業(yè)風(fēng)險，直接影響了貸款業(yè)務(wù)，加大商業(yè)銀行存款壓力，商業(yè)銀行之間打起競爭存款戰(zhàn)爭。而發(fā)行理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行爭取客戶，固化儲蓄的最有效手段之一，導(dǎo)致銀行加大理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模，以犧牲理財產(chǎn)品自身收益穩(wěn)定客戶和固化儲蓄，使得投資者信用、流動性等風(fēng)險加大。理財產(chǎn)品本身特性丟失，影響銀行理財產(chǎn)品長期發(fā)展。

　　四、中國工商銀行大理分行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展策略

　　第一，加大理財產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新根據(jù)工商銀行大理分行理財產(chǎn)品的定位，建立科學(xué)、先進(jìn)的個人理財產(chǎn)品研發(fā)體系。如可在總行、分行、支行分別組建高素質(zhì)的專職產(chǎn)品研發(fā)和測試隊(duì)伍，加快新產(chǎn)品開發(fā)速度;建立理財產(chǎn)品淘汰退出機(jī)制，及時將沒有效益的老產(chǎn)品果斷地淘汰出局;注重對個人理財產(chǎn)品的包裝和宣傳，提高產(chǎn)品的'社會認(rèn)知度;加強(qiáng)與基金、保險等其他金融機(jī)構(gòu)的合作，共同推動金融業(yè)健康持續(xù)的發(fā)展。第二，建造高效營銷體系利用大理州州地區(qū)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長、城鄉(xiāng)居民收入提高、企業(yè)和居民理財需求增長的時機(jī)改變目前落后的營銷體系。從營銷策略層面，在做好客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上運(yùn)用4PS理論實(shí)施產(chǎn)品組合策略;開展多種形式的宣傳促銷活動，大力拓展電子銀行渠道。從風(fēng)險控制層面，注意從客戶適合度風(fēng)險、信息傳遞風(fēng)險和操作風(fēng)險上加強(qiáng)風(fēng)險控制措施，使得個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展避免不必要的損失。第三，加強(qiáng)風(fēng)險管理，重視持續(xù)發(fā)展嚴(yán)格遵守關(guān)于理財風(fēng)險的相關(guān)規(guī)定，建立健全完善的事前事中事后信息披露制度。在營銷過程中全面客觀介紹理財產(chǎn)品收益水平及風(fēng)險狀況，并及時披露理財資金的管理及運(yùn)作情況、投資組合及風(fēng)險收益變化等重大信息;積極推進(jìn)理財業(yè)務(wù)向綜合性金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，確保理財業(yè)務(wù)的發(fā)展與自身的管理、投資、風(fēng)險控制水平相適應(yīng);應(yīng)對客戶進(jìn)行理財觀念推廣，引導(dǎo)客戶學(xué)習(xí)健康理財方法。第四，大力培養(yǎng)核心理財人才一方面，建立全面的理財從業(yè)人員培訓(xùn)體系。通過培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)人才改革勞動用工制度;建立市場化的用人機(jī)制，營造公平競爭的用人環(huán)境，優(yōu)化人力資源配置。

　　另一方面，建立培訓(xùn)考核機(jī)制。實(shí)施以員工需求為主體、以業(yè)務(wù)發(fā)展為主線、以客戶需求為導(dǎo)向的教育培訓(xùn)方式，狠抓產(chǎn)品功能培訓(xùn)，提升營銷業(yè)務(wù)技能。第五，提升競爭實(shí)力，促進(jìn)市場健康發(fā)展銀行理財產(chǎn)品的競爭中自發(fā)形成的銀行間的磨合、測算、風(fēng)險評估機(jī)制，為利率市場化提供了一定程度上的準(zhǔn)備。在理財產(chǎn)品開發(fā)中應(yīng)依靠產(chǎn)品創(chuàng)新和市場細(xì)分而非通過扭曲價格占領(lǐng)市場，使利率真正反映資金成本，提高金融資源配置效率和政策調(diào)控效果;從銀行內(nèi)部采取有效措施對風(fēng)險進(jìn)行主動管理。逐步提高風(fēng)險承受能力和風(fēng)險管理水平，從根本上防范和化解個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險，比如：設(shè)立獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)對商業(yè)銀行理財進(jìn)行評價，設(shè)立維護(hù)理財產(chǎn)品的市場化定價機(jī)制，引導(dǎo)我國的商業(yè)銀行個人理財市場長期、健康、穩(wěn)固發(fā)展，改善金融市場，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展

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