出國(guó)留學(xué)該如何理財(cái)
今年秋季入學(xué)的留學(xué)生此時(shí)大多已進(jìn)入行前準(zhǔn)備的最后階段。出國(guó)留學(xué),具體到每天的生活時(shí),便與金錢(qián)脫不開(kāi)關(guān)系,留學(xué)生除了學(xué)費(fèi)、擔(dān)保金、生活費(fèi)要操心,還可能涉及海外租房、投資和理財(cái)?shù)确矫妗＿@對(duì)于上大學(xué)前很少獨(dú)立理財(cái)?shù)闹袊?guó)學(xué)生來(lái)說(shuō),是不得不面對(duì)的問(wèn)題。近年來(lái),英美澳等國(guó)匯率和學(xué)費(fèi)不斷調(diào)整,人民幣升值,留學(xué)生該如何保管、使用和利用手中的資金,才能最大化方便自己的海外生活呢?
學(xué)費(fèi)、擔(dān)保金(各國(guó)新規(guī)相繼出臺(tái),擔(dān)保金數(shù)量及存期門(mén)檻降低)
出國(guó)留學(xué),首先要面對(duì)的是學(xué)費(fèi)和擔(dān)保金的處理。隨著中國(guó)留學(xué)生人數(shù)日漸龐大,各國(guó)都開(kāi)始針對(duì)中國(guó)學(xué)生提供更簡(jiǎn)便的財(cái)務(wù)幫助。比如,如果留學(xué)新西蘭,Fund Transfer Scheme(FTS)新西蘭留學(xué)匯款專用賬戶的推出,很大程度簡(jiǎn)化了中國(guó)學(xué)生提供資金證明的程序。在申請(qǐng)新西蘭留學(xué)簽證時(shí),要求將在新西蘭留學(xué)期間的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)存入一個(gè)ANZ賬戶,作為資金證明。在中國(guó)的學(xué)生家長(zhǎng)只需將ANZ中國(guó)分行中的資金(以紐幣為單位)轉(zhuǎn)入新西蘭的ANZ賬戶,學(xué)生到達(dá)新西蘭之后只需前往ANZ銀行激活賬戶即可。“這項(xiàng)政策極大地簡(jiǎn)化了資金轉(zhuǎn)存手續(xù),也減小了外匯交易風(fēng)險(xiǎn)。”
琥珀教育廣州分公司英聯(lián)邦項(xiàng)目經(jīng)理陳劍茜指出,如果留學(xué)決定做得比較倉(cāng)促,沒(méi)有足夠的存款時(shí)長(zhǎng)或者數(shù)額不足,可以通過(guò)辦理留學(xué)貸款的方式來(lái)彌補(bǔ)。“一般來(lái)說(shuō),留學(xué)貸款的`額度不能超過(guò)學(xué)校的報(bào)名費(fèi)、一年內(nèi)的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)及其他必需費(fèi)用的等值人民幣總和,最高不超過(guò)50萬(wàn)元人民幣,貸款的期限最長(zhǎng)不超過(guò)6年。”澳大利亞、新西蘭等國(guó)家都比較認(rèn)可貸款證明,很多銀行都推出了專門(mén)的出國(guó)留學(xué)貸款產(chǎn)品。值得提醒的是,如果要申請(qǐng)留學(xué)貸款,最好從申請(qǐng)學(xué)校的時(shí)候就開(kāi)始準(zhǔn)備,這樣對(duì)順利申辦簽證有幫助。
如果留學(xué)加拿大,近期也有好消息:使館對(duì)申請(qǐng)人原有的留學(xué)擔(dān)保金數(shù)量和存期門(mén)檻將會(huì)降低。琥珀教育廣州分公司美加項(xiàng)目經(jīng)理趙青表示,GIC簽證政策主要面向直錄學(xué)生,包括加拿大所有公立大學(xué)以及SPP計(jì)劃所涵蓋的學(xué)院。隨著新規(guī)定出臺(tái),之前辦理加拿大留學(xué),擔(dān)保金數(shù)量需要35萬(wàn)元以上,而且需要一年存期,如果選擇辦理GIC,只需7萬(wàn)元左右(目前銀行要求1萬(wàn)加元),而且不再要求追溯之前12個(gè)月的歷史。
需要注意的是,大部數(shù)留學(xué)存款政策都是�？顚Ｓ�,存入的學(xué)費(fèi)將會(huì)每年定期轉(zhuǎn)入學(xué)生賬戶用作學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)。也就是說(shuō),這筆資金不能隨意提取,個(gè)人無(wú)法隨意支配。
理財(cái)投資(勿輕易入股市,可考慮定投外匯或購(gòu)買(mǎi)債券)
換匯是留學(xué)生繞不開(kāi)的問(wèn)題。受外幣匯率以及不同國(guó)家留學(xué)生政策的影響,出國(guó)留學(xué)的總費(fèi)用也不斷在變化。因此,不少人開(kāi)始考慮定投外匯。“其實(shí)這有點(diǎn)類似于定投基金,只不過(guò)投資基金是為了穩(wěn)定收益,而定投外匯是為了穩(wěn)定留學(xué)成本。如果要長(zhǎng)期以一定量購(gòu)進(jìn)外匯,就要持續(xù)關(guān)注外匯走勢(shì),為自己的留學(xué)費(fèi)用做預(yù)算。”陳劍茜指出,近年來(lái)人民幣的持續(xù)升值導(dǎo)致去美、英、澳、加等國(guó)的留學(xué)費(fèi)用相對(duì)降低,這或許也是留學(xué)人數(shù)不斷攀升的原因之一,“大家都覺(jué)得現(xiàn)在留學(xué)很劃算”。
除了定投,留學(xué)生還有什么途徑給資金保值嗎?在加拿大留學(xué)的陳同學(xué)提到了炒股,“加拿大股市門(mén)檻高、風(fēng)險(xiǎn)大,我們留學(xué)生一般不會(huì)進(jìn)入。單槍匹馬殺進(jìn)去,全身而退也不容易。”在加拿大,她和同學(xué)們平時(shí)有時(shí)間主要是出去打工,增加實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),賺一些生活費(fèi)。至于打工掙來(lái)的余錢(qián),他們通常會(huì)存在銀行里。當(dāng)?shù)劂y行有一個(gè)叫money market的機(jī)構(gòu),可以幫助他們合理規(guī)劃這些錢(qián),比如拿多少存銀行、拿多少買(mǎi)基金或債券等等。
加拿大生活相對(duì)安逸,福利比較好,當(dāng)?shù)鼐用癫淮髳?ài)做冒險(xiǎn)的投資行為,購(gòu)買(mǎi)公司債券和國(guó)債的人反而比較多。相比之下,留美學(xué)生發(fā)現(xiàn),美國(guó)大學(xué)生學(xué)習(xí)進(jìn)入股市和債券市場(chǎng)比較常見(jiàn),不過(guò)大多數(shù)學(xué)生也不會(huì)整天泡股市,而是通過(guò)買(mǎi)基金等方式來(lái)學(xué)習(xí)理財(cái)。
留美大學(xué)生譚同學(xué)表示,美國(guó)學(xué)生上大學(xué)后很少有人再伸手向父母要錢(qián),更不用說(shuō)是要錢(qián)去炒股了。譚同學(xué)和朋友一般會(huì)利用假期打工,掙錢(qián)后最普遍的理財(cái)方式是購(gòu)買(mǎi)共同基金。因?yàn)楣餐鹗袌?chǎng)業(yè)績(jī)優(yōu)異,而且能回避直接買(mǎi)股票的高風(fēng)險(xiǎn)。這些基金一般持有期三四年,不隨市場(chǎng)波動(dòng)短期進(jìn)出。當(dāng)然也有較激進(jìn)的同學(xué)進(jìn)入股市“玩玩”,但都做好了賠錢(qián)的準(zhǔn)備,“股市風(fēng)險(xiǎn)實(shí)在太大,作為學(xué)生基本無(wú)法跟上瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng),去成熟剖析一只股票或上市公司。”
財(cái)產(chǎn)安全(家長(zhǎng)可開(kāi)設(shè)雙幣信用卡，備足過(guò)渡階段的現(xiàn)金)
由于留學(xué)很多時(shí)候是孩子獨(dú)自在海外,有的留學(xué)生不擅長(zhǎng)理財(cái),家長(zhǎng)如果提前將一年的生活費(fèi)打到孩子賬戶上,孩子可能半年就花完了。對(duì)于這樣的家庭,建議使用不少銀行推出的留學(xué)生雙幣信用卡,這種卡多以美元結(jié)算,既可以用原幣還款,免除貨幣兌換的損失,也可以讓家人在國(guó)內(nèi)用人民幣還款。
據(jù)了解,這類信用卡大多有主副兩張卡,留學(xué)生持副卡在境外消費(fèi),父母在國(guó)內(nèi)直接用主卡人民幣自動(dòng)購(gòu)匯還款,還可以設(shè)定附屬卡的消費(fèi)額度,每筆消費(fèi)都有短信提醒。另外,留學(xué)生們?cè)趪?guó)外消費(fèi)的賬單,銀行會(huì)每月按時(shí)寄回,這樣父母在家就可以了解孩子在國(guó)外的消費(fèi)情況。需要提醒的是,在國(guó)外取現(xiàn)不劃算,銀行會(huì)按取款金額收取一定的手續(xù)費(fèi)。
中國(guó)出入境管理局規(guī)定,中國(guó)公民出境最多攜帶1萬(wàn)美元的等值外幣,并且只要超過(guò)5000美元,就要申領(lǐng)外幣攜帶證。因此留學(xué)生如果準(zhǔn)備出國(guó)后才開(kāi)賬戶,最好攜帶適量的現(xiàn)金以備過(guò)渡階段使用,“賬戶往往需要兩到三周才能順利開(kāi)通。”
此外,對(duì)于在海外生活,趙青提醒,租房騙局需要特別注意。留學(xué)生到國(guó)外安頓,如果沒(méi)有校內(nèi)宿舍,想向校外的私人租房,相對(duì)比較危險(xiǎn)。“即使學(xué)校提供租房平臺(tái),上面的信息也大都由未經(jīng)過(guò)調(diào)查認(rèn)證的業(yè)主自己發(fā)布,可靠性差,成功率低。”建議留學(xué)生最好選擇學(xué)校提供的宿舍或者寄宿家庭,有學(xué)校做擔(dān)保更有保障。
另外,留學(xué)生最好能夠購(gòu)買(mǎi)留學(xué)保險(xiǎn)。在美國(guó)做一個(gè)簡(jiǎn)單的闌尾炎手術(shù)可能就需要3000多美元,比國(guó)內(nèi)高很多。通常情況下,建議醫(yī)療保險(xiǎn)在就讀當(dāng)?shù)刭?gòu)買(mǎi),人身保險(xiǎn)則在國(guó)內(nèi)購(gòu)買(mǎi),這樣父母在國(guó)內(nèi)與保險(xiǎn)公司溝通更方便。趙青表示,“在孩子出國(guó)前,家長(zhǎng)需要梳理已購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn),例如長(zhǎng)期保終身的險(xiǎn)種、分紅險(xiǎn)以及投資類的保險(xiǎn),需要繼續(xù)付下去;而短期的意外醫(yī)療、住院補(bǔ)貼、意外傷害等一次性保險(xiǎn),可以退掉。因?yàn)檫@類保險(xiǎn)一般保期是一年,而且無(wú)法保障國(guó)外發(fā)生的事件。”當(dāng)然,有些學(xué)校在留學(xué)計(jì)劃中已為留學(xué)生提供代購(gòu)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)的服務(wù),有些國(guó)家則在辦理留學(xué)簽證時(shí)就要求先行購(gòu)買(mǎi)規(guī)定數(shù)額的保險(xiǎn),建議在留學(xué)前先詳細(xì)了解目的地國(guó)家和學(xué)校的簽證要求以及保險(xiǎn)服務(wù)。
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