高利貸的定義與危害

　　導(dǎo)語：近日，因辱母殺人案引起的轟動，高利貸、暴力催收頻再次成為輿論關(guān)注焦點(diǎn)，推上了風(fēng)口浪尖。以下是由CN人才網(wǎng)收集整理的關(guān)于高利貸的定義與危害，歡迎閱讀。

高利貸的定義

　　高利貸是指索取特別高額利息的貸款。它產(chǎn)生于原始社會末期，在奴隸社會和封建社會，它是信用的基本形式。也就是說，在資本主義社會出現(xiàn)之前，在現(xiàn)代銀行制度建立之前，民間放貸都是利息很高的。

　　根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》中規(guī)定：

　　民間個人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率(不含浮動)的4倍。超過上述標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)界定為高利借貸行為。

　　高利貸活動中，高利借貸再高利轉(zhuǎn)貸達(dá)到一定數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)的即構(gòu)成非法吸收公眾存款罪;以轉(zhuǎn)貸為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人，且違法數(shù)額較大的構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪;以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資，數(shù)額較大的構(gòu)成集資詐騙罪;高利貸行為極易引發(fā)非法拘禁、綁架、傷害、詐騙等其它刑事犯罪;民間中介機(jī)構(gòu)和個人合法收入的自有資金高息放貸的屬民間借貸行為，如發(fā)生借貸糾紛，屬民事調(diào)整范疇。

　　高利貸利息=借款金額*利率*期限，這是通用的貸款利息的計算方式。比如月利4分的高利貸，借款金額10萬元，1個月利息則為100000*4%*1=4000元。

高利貸的借貸方式和運(yùn)營模式

　　借貸方式

　　大耳窿就是借錢一萬元，只能得到九千元，但還款時卻要支付一萬三千元。而且，高利貸的利息是逐日起“釘”(利息)，以復(fù)息計算，此謂之“利疊利”。往往借幾百元，過了一年半載才還，連本帶利可能要還幾萬。

　　驢打滾多在放高利貸者和農(nóng)民之間進(jìn)行。借貸期限一般為1個月，月息一般為3-5分，到期不還，利息翻番，并將利息計入下月本金。依此類推，本金逐月增加，利息逐月成倍增長，像驢打滾一樣。

　　羊羔息就是借一還二。如年初借100元，年末還200元。

　　坐地抽一借款期限1個月，利息1分，但借時須將本金扣除十分之一。到期按原本金計息。如借10元，實得9元，到期按10元還本付息。

　　運(yùn)營模式

　　地下錢莊是指以發(fā)放高利貸行式的錢莊，這些錢莊一般為黑幫所經(jīng)營，時常以高利貸賺取暴利。當(dāng)欠債人不按期還錢時地下錢莊的人一般都會恐嚇欠債人甚至威脅欠債人的家人和朋友以便他們還錢。

高利貸的.危害

　　通脹持續(xù)走高，銀行緊縮銀根、中小企業(yè)資金饑渴，2011年，中國金融業(yè)的生態(tài)正發(fā)生深刻變化——越來越多資金“跳”出銀行的資產(chǎn)負(fù)債表，以各種渠道進(jìn)入實體經(jīng)濟(jì)，“影子銀行”，漸漸浮出水面。

　　“影子銀行”是一個體系，指稱那些脫離銀行資產(chǎn)負(fù)債表的借貸平臺，比如委托貸款、信托、小額信貸乃至典當(dāng)行，也包括“灰色”的民間借貸甚至高利貸。“影子銀行”正野蠻生長，一則頑強(qiáng)，民間對它有很大需求及培育它發(fā)展的土壤;二來其“看不見”的部分，對現(xiàn)有規(guī)則和監(jiān)管發(fā)出了強(qiáng)力挑戰(zhàn)。

　　據(jù)央行在官網(wǎng)發(fā)布的2011年1-6月社會融資規(guī)模統(tǒng)計報告，社會融資規(guī)模增加7.76萬億元，其中人民幣貸款增加4.17萬億元，占53.7%;而在2010年，這一比例為55.6%。歷史數(shù)據(jù)研究表明，2002年新增人民幣貸款達(dá)社會融資總量的92%，占絕對主導(dǎo)地位。不到10年，這將近40%的占比落差意味著什么?此前即有報道稱，中國內(nèi)地“影子銀行”放款量或已占社會融資總量的“半壁江山”。

　　在監(jiān)管弱化的情況下，非正規(guī)的貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行這些中國版的影子銀行正在經(jīng)歷著“野蠻”式生長，主要體現(xiàn)在“銀信合作”和地下錢莊等金融形式上。

　　“銀信合作”是指銀行通過信托理財產(chǎn)品的方式“隱蔽”地為企業(yè)提供貸款。具體來說，通過銀信合作，銀行可以不采用存款向外發(fā)放貸款，而通過發(fā)行信托理財產(chǎn)品募集資金并向企業(yè)貸款。由于信托理財產(chǎn)品屬于銀行的表外資產(chǎn)而非表內(nèi)資產(chǎn)，可以少受甚至不受銀監(jiān)部門的監(jiān)管。

　　某業(yè)內(nèi)人士表示，這些影子銀行是當(dāng)前金融管制的伴生物。在銀根收緊的當(dāng)下，他們敏銳地嗅到了潛在的市場機(jī)會，這些民間借貸機(jī)構(gòu)抓住這個機(jī)會，和銀行信貸部門、相關(guān)公司“合作”，做起了金融“掮客”的生意。某貸款公司業(yè)客戶經(jīng)理曾表示“沒有拿到好處，銀行人員當(dāng)然不會將資金貸給你了”，羊毛還是出在羊身上，公司只是提供了一種向銀行“進(jìn)貢”的渠道而已。為此，除了正常的貸款利息之外，借款者需要一次性另外支付給公司5%的服務(wù)費(fèi)。而公司給予借款人的承諾是，貸款將在15天左右打到所指定的賬戶。一位知情人士透露，其實這類民間機(jī)構(gòu)一般會“兩端”通吃：一方面他們會通過提高借貸利率來截留一部分利差，另一方面，他們會通過收取高昂的服務(wù)費(fèi)來盤剝借款人。

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