當(dāng)下“互聯(lián)網(wǎng)金融”賣的是便利而不是創(chuàng)新
盛宴已經(jīng)開場，最后一個入場者買單。
無論全世界實體經(jīng)濟的不振或者復(fù)蘇，都不能擋住資本套利者的熱情。
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，一夜間讓“金融”不再是個屬于高帥富的“奢侈品”，倒成為了個人趨之若鶩隨手可得的“潮流單品”，成就了一場全民理財?shù)钠占敖逃�。余額寶和各種“寶”對于中國金融業(yè)最大的震撼來自于什么?是你突然發(fā)現(xiàn)“理財，始于會開電腦”，看上去每個人都在揮著手里的人民幣，以跑贏C PI增長。
眾所周知，潮流單品的特點是單價低，易獲取，但錢少架不住人多，何況中國的錢本來就越來越多。“余額寶”的用戶數(shù)量增長飛快，半年用戶數(shù)突破1300萬，把原本排名墊底的`天弘基金“增利寶”貨幣基金產(chǎn)品推到了用戶數(shù)第一的寶座。百度百發(fā)預(yù)期年化8%的收益，高出行業(yè)水平一倍，“限時限購”的推廣效應(yīng)下，4小時賣了10億。老百姓理財熱情高，還連帶推動雙十一期間淘寶基金超市成為熱點。
互聯(lián)網(wǎng)金融是個新名詞，但首個搭乘互聯(lián)網(wǎng)金融快車的“貨幣基金”卻并不新鮮。只不過，在過去傳統(tǒng)金融行業(yè)和理財產(chǎn)品更多是依靠物理網(wǎng)點向用戶提供服務(wù)，同時還面臨資金門檻高(貨幣基金柜面購買通常是1000元起)、使用效率低(很多理財產(chǎn)品有贖回的時間限制)等瓶頸。
除此之外，面對市面上數(shù)量繁多的理財產(chǎn)品，從股票型基金到指數(shù)型基金，從貨幣基金到債券基金，“小白”用戶有各種的不了解，有人望而卻步，有人勇往直前。這讓貨幣基金等產(chǎn)品看上去更像是個并非人人消費得起的“奢侈品”。
互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，通過低風(fēng)險、低門檻的貨幣基金產(chǎn)品，成就了一場全民理財?shù)钠占敖逃�。各種新概念新產(chǎn)品混雜在一起，被高大上地推舉為互聯(lián)網(wǎng)和基金理財產(chǎn)品融合創(chuàng)新的產(chǎn)物，但說白了還是基金產(chǎn)品借助強勢電商平臺進行業(yè)務(wù)拓展。
看上去，互聯(lián)網(wǎng)金融將再次驗證“得屌絲者得天下”這一中國互聯(lián)網(wǎng)真理。
一方出產(chǎn)品，一方出用戶，至少在現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融并不復(fù)雜，主要賣的還是獲取手段的“便利”，而不是產(chǎn)品的創(chuàng)新，更多的是對現(xiàn)有市面上理財產(chǎn)品的再包裝。眼花繚亂的背后———無論是百度還是阿里———萬變不離其宗，還處于賣流量和搭平臺的階段。支付企業(yè)賣的是平臺概念，用戶本身就有余額管理的需要，余額寶的核心價值并不是高收益，而是便利。
而百度有的正是流量�？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)金融踏出的第一步是擺脫時間和空間的制約，在渠道上實現(xiàn)創(chuàng)新。在這上面，證監(jiān)會有個評價頗為精辟，就是在百度和華夏基金的合作中，百度的作用也就是流量導(dǎo)入。
那下一步呢?互聯(lián)網(wǎng)金融在完成用戶需求的累積后，何時才將邁入突破性的產(chǎn)品創(chuàng)新階段?隨著利率市場化進程加快，傳統(tǒng)金融行業(yè)的利差會越來越相近，如果互聯(lián)網(wǎng)平臺不能利用大數(shù)據(jù)開發(fā)出新型的“互聯(lián)網(wǎng)金融”產(chǎn)品，真正實現(xiàn)超出現(xiàn)有貨基利率的創(chuàng)新，那么眼下這場熱潮是否最終不過是過眼云煙?
風(fēng)險誰來控制?都在賺錢的時候，誰在賠錢?泡沫已經(jīng)開始膨脹，也許正如巴菲特所言，只有大潮退去，才會知道誰在裸泳。
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