月光一族理財: 以強制儲蓄心態(tài)來買養(yǎng)老險

何女士是一位中學(xué)教師，收入一直很穩(wěn)定，今年初，她為自己和丈夫投保了商業(yè)養(yǎng)老險。何女士購買養(yǎng)老險的出發(fā)點非常簡單，由于自己是“月光一族”，不善理財，買保險就是為了能強制儲蓄，為將來積累。

　　其實，類似于何女士的消費者挺多。養(yǎng)老險是投保人按期繳付保險費，到特定年限時按照約定的領(lǐng)取方式、領(lǐng)取年限開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，這注定了投保人每年(月)要準(zhǔn)備一筆固定的資金進行繳費。

　　購買養(yǎng)老險后，想讓保單變現(xiàn)，僅有兩種方式：一是向有關(guān)銀行申請保單質(zhì)押貸款；二是退保。然而，通過保單現(xiàn)金價值申請質(zhì)押貸款額有限，退保又會遭遇較大的經(jīng)濟損失，其較差的流動性決定了養(yǎng)老險擁有了長期的強制儲蓄功能。

　　目前市場上的養(yǎng)老險種類較多，以那些能遞增領(lǐng)取保險金、帶有分紅功能的險種較受追捧。但由于壽險產(chǎn)品利率至今并不高，導(dǎo)致大多養(yǎng)老險年收益率普遍在2.3%左右，難以抵御未來的通脹風(fēng)險。如今不少養(yǎng)老險產(chǎn)品加入分紅功能，實際分紅或結(jié)算利率視壽險公司的經(jīng)營投資情況而定，所獲利率限制較少，提升了其抵御通脹的能力。

　　不妨以“強制儲蓄”的心態(tài)來為養(yǎng)老做規(guī)劃，這不失為一種好的理財手段。當(dāng)然，養(yǎng)老險的分紅、重大疾病提前給付、保費豁免、意外給付、祝壽金等附帶功能，可能也會帶來額外驚喜。

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