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購買理財(cái)產(chǎn)品最常見三大陷阱
“錢”往何處去成為投資者最為關(guān)注的命題，樓市在嚴(yán)厲的政策調(diào)控下暫時(shí)偃旗息鼓，股票、基金市場變幻莫測，銀行理財(cái)產(chǎn)品吸引了投資者的眼球，十幾分鐘內(nèi)售罄的銀行理財(cái)產(chǎn)品層出，恰恰證明了這一點(diǎn)。適逢315，記者梳理了購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)最常見的三大陷阱，并采訪了相關(guān)專家，為投資者支上幾招。
陷阱1
狐假虎威
預(yù)期收益“代替”實(shí)際收益
隨著利率的不斷攀升，理財(cái)產(chǎn)品的收益率也水漲船高。記者走訪了幾家銀行發(fā)現(xiàn)，很多銀行都競相推出收益率“誘人”的理財(cái)產(chǎn)品，某商業(yè)銀行一年期的人民幣理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率達(dá)到15%左右，某城商行的一年期人民幣理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率近22%。但預(yù)期收益并不等于到期收益，去年某國有銀行的一款人民幣信托理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期收益率為15%，而到期收益率僅為1.53%，兩者相差13.47%;某商業(yè)銀行的一款證券投資產(chǎn)品，預(yù)期收益率為35%，而到期收益率為-5.81%，兩者相差40.81%。
并不是所有的理財(cái)產(chǎn)品都能達(dá)到其承諾的收益率，普益財(cái)富數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2010年到期的個(gè)人銀行理財(cái)產(chǎn)品9228款，其中，人民幣理財(cái)產(chǎn)品8013款，平均到期年收益率約為2.83%，到期收益率跑贏CPI 5.1%的產(chǎn)品只有131款，而這些產(chǎn)品均為掛鉤股票或黃金的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品以及信貸類產(chǎn)品。值得注意的是，有近百款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品到期并未達(dá)到最高預(yù)期收益率，其中，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品最多，占71.88%。
●專家支招
普益財(cái)富銀行理財(cái)研究員邱凱：
去年，到期高收益產(chǎn)品的主力軍為結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，在對未實(shí)現(xiàn)最高預(yù)期收益率的產(chǎn)品進(jìn)行分析時(shí)，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品同樣占比最大。
投資者在購買銀行理財(cái)產(chǎn)品前一定要弄清產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)類型。所謂風(fēng)險(xiǎn)類型，指銀行理財(cái)產(chǎn)品屬于保證收益型、保本浮動(dòng)收益型還是非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品。保證收益型產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)相對較小，而且一般都能實(shí)現(xiàn)其承諾的收益率。而保本浮動(dòng)收益型和非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較高，它除了不保證投資者一定能獲得預(yù)期收益率外，購買非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品的投資者的本金甚至有可能發(fā)生損失。因此，在選擇此類型產(chǎn)品時(shí)要慎之又慎。
鑒于此，投資者在購買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)一定要弄清銀行承諾的收益率是否能夠?qū)崿F(xiàn)。雖然保證收益型產(chǎn)品預(yù)期收益率相對較低，但是一句諺語說得好：雙鳥在林不如一鳥在手。投資者不如選擇能實(shí)實(shí)在在使自己獲得收益的投資品。
數(shù)字100市場研究公司總裁張彬：
每件事都具有兩面性，理財(cái)產(chǎn)品也不例外，在購買理財(cái)產(chǎn)品前，除了了解收益方面，對于產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性和自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力也要做一個(gè)全面的了解，至少要確定此款產(chǎn)品是否保本，如果不保本，要弄清是何種類型的理財(cái)產(chǎn)品，如果是結(jié)構(gòu)性的理財(cái)產(chǎn)品，要知曉掛鉤標(biāo)的及產(chǎn)品運(yùn)行的規(guī)則，比如一些區(qū)間型掛鉤黃金的理財(cái)產(chǎn)品，即黃金價(jià)格落在某個(gè)設(shè)定的區(qū)間內(nèi)，產(chǎn)品才會(huì)獲得正受益。
陷阱2
指鹿為馬
保險(xiǎn)產(chǎn)品“變身”理財(cái)產(chǎn)品
剛退休的李女士到銀行取出已到期的20萬元定存，銀行理財(cái)柜臺(tái)的經(jīng)理向她推薦了一款三年期“理財(cái)產(chǎn)品”，并稱產(chǎn)品的收益達(dá)到7%-8%、風(fēng)險(xiǎn)低并有分紅，比定存劃算得多。理財(cái)經(jīng)理還告訴李女士，這款產(chǎn)品是定時(shí)、定量發(fā)售的，僅售3天賣完了就沒有了。李女士覺得比較劃算當(dāng)下就用20萬元購買了此產(chǎn)品。
半年后，李女士的女兒由于出國急需用錢，想起這20萬的“理財(cái)產(chǎn)品”，于是來到銀行希望將錢盡快退回，哪怕?lián)p失一些本金和收益也無所謂。令李女士沒有想到的是，她被告知自己當(dāng)時(shí)購買的是保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果當(dāng)年退保，只能拿到30%-40%左右的本金。李女士非常氣憤，她認(rèn)為，當(dāng)時(shí)購買時(shí)，理財(cái)經(jīng)理沒有跟她講清楚理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品之間的區(qū)別，讓她誤以為這款保險(xiǎn)產(chǎn)品就是理財(cái)產(chǎn)品的一種。
●專家支招
銀率網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品分析師：
投資者要仔細(xì)查看產(chǎn)品認(rèn)購書：如果是銀行的理財(cái)產(chǎn)品，一般認(rèn)購產(chǎn)品的名稱為×××銀行第×期人民幣(外幣)理財(cái)產(chǎn)品，還會(huì)有理財(cái)產(chǎn)品的編號(hào)。如果是銀保產(chǎn)品會(huì)在認(rèn)購書中有保險(xiǎn)公司的名稱、保險(xiǎn)產(chǎn)品的名稱。
保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品與定存、理財(cái)產(chǎn)品有本質(zhì)區(qū)別，它主要著重的是保障性，而非收益性，這一點(diǎn)也可以解釋為何保險(xiǎn)產(chǎn)品在退保時(shí)，本金受損較大。
如果購買理財(cái)產(chǎn)品，提前退出，頂多損失少部分本金，一般按照投資者違約贖回時(shí)市場價(jià)格計(jì)算出違約贖回價(jià)格，然后用違約贖回價(jià)格乘以購買份數(shù)，即為違約贖回金額，對于保本類產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)很低，違約贖回金額至少在90%以上。保險(xiǎn)產(chǎn)品，是用保單現(xiàn)金價(jià)值來計(jì)算退保金額的，現(xiàn)金價(jià)值逐年累積，越往后越高，首年內(nèi)退保，現(xiàn)金損失則非常多。銀保產(chǎn)品有10天的猶豫期，在猶豫期內(nèi)可帶簽署的產(chǎn)品認(rèn)購書、本人身份證件去銀行辦理退保。
陷阱3
漁翁得利
客戶擔(dān)風(fēng)險(xiǎn) 超額收益歸銀行
艾女士電話聯(lián)系到記者，表示自己投資15萬元，購買了某城商行一款非保本浮動(dòng)收益結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，掛鉤國債、央票、短期票據(jù)等，自己仔細(xì)閱讀說明書后發(fā)現(xiàn)，其中明確規(guī)定，到期年化收益率最高為3.55%，在扣除銷售管理費(fèi)率0.2%及相關(guān)交易費(fèi)用后，客戶可以獲得的最高年化收益率為3.25%。理財(cái)產(chǎn)品收益率超過3.55%的部分，將作為銀行投資管理費(fèi)用，并于到期日從理財(cái)收益中一并提取。對于這個(gè)條款，艾女士很難接受，她認(rèn)為，浮動(dòng)收益的產(chǎn)品無論產(chǎn)生多少負(fù)收益都要由她自己來承擔(dān)，若產(chǎn)生超額收益卻要?dú)w銀行所有，這樣的條款相當(dāng)不合理。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多銀行都發(fā)行過類似產(chǎn)品，其特點(diǎn)包括，多為非保本浮動(dòng)收益類型產(chǎn)品，注明最高收益，在產(chǎn)品說明上明確標(biāo)出“超額收益部分歸銀行所有”，但并沒有對產(chǎn)生負(fù)收益的情況作出說明。
普益財(cái)富數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2010年到期的個(gè)人銀行理財(cái)產(chǎn)品9228款，其中，非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品5793款，占比超過60%，因此，在購買此類產(chǎn)品時(shí)應(yīng)格外注意。
●專家支招
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行(601988,股吧)業(yè)研究中心主任郭田勇：
銀行利用這種“霸王條款”不但賺取了手續(xù)費(fèi)，同時(shí)，賺取了超額利潤，對于這種“沒收”投資者超額收益的理財(cái)產(chǎn)品，投資者盡量不要購買。另一方面，在購買非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品之前，投資者也應(yīng)該仔細(xì)閱讀相應(yīng)的產(chǎn)品說明，判斷是否有這樣的霸王條款。
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