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生二胎家庭如何做理財規(guī)劃
“生，還是不生?”對王蕊來說一直就不是個問題。他是獨生子，從小就沒有兄弟姐妹相陪，在成長的路上倍感失落，而且自己一個人還要承擔(dān)4個家長的養(yǎng)老問題，身上的擔(dān)子重，壓力也大。到了自己成家立業(yè)，就一直盼望著可以有兩個孩子。以前也只是想想，現(xiàn)在隨著“一方是獨生子女的夫婦可生育兩個孩子”的政策放開，王蕊覺得自己有必要把計劃生育二胎提上日程。
1980年出生的王蕊目前在一家外企工作，每月的稅后收入為1.5萬元，年末另有5萬元左右的年終獎金。妻子豆豆，29歲，事業(yè)單位的行政人員，稅后年收入7萬元左右。雙方均有社保及公司購買的企業(yè)補充醫(yī)療險。
目前育有一個2歲大的兒子，由男方的父母帶著。和許多“80后”小家庭一樣，王蕊夫婦和父母一起居住在上海市中心的一套三居室中。目前支出方面，這個小家庭每月的基本支出在3500元左右，其中，一家五口人的生活伙食費在2000左右，娛樂及購物費用為1500元。此外，王蕊夫婦過年一般會給雙方父母各2萬元的紅包。
家庭資產(chǎn)方面，目前夫妻兩人擁有3萬元的1年期定期存款，1萬元的活期存款，市值10萬元的股票資金及市值10萬元的基金投資。由于王蕊在2010年剛結(jié)婚時就頗為看好上海的房產(chǎn)市場，因此除自住房外，夫妻兩人還有一套兩室一廳的投資房，每月還貸3000元，租金收入為5000元。自住房與投資房的市值分別為380萬元、300萬元，投資房貸款尚欠30萬元。
王蕊平時就很注重家庭理財，除了3個月的流動資金外，基本上不會把錢放在銀行。他最近看見小區(qū)旁邊的銀行網(wǎng)點在銷售幾款理財型保險(放心保)產(chǎn)品，大堂經(jīng)理告訴她：“這幾款產(chǎn)品，不但能很好地抵御通脹，而且還有保障功能。”
理財需求
雖說從家庭資產(chǎn)角度來說，兩人的經(jīng)濟狀況稱得上比較寬裕，但考慮兒子未來的教育培養(yǎng)，需要花費不小的費用。比如明年兒子就得上幼兒園了，可能得增加一筆不小的開支。雙方家庭的父母今后的贍養(yǎng)也得靠夫妻兩人承擔(dān)，因此兩人也擔(dān)心提上日程的二胎計劃，是否會影響整個家庭的生活品質(zhì)。如果要生育第二個孩子，妻子的收入可能會受到一部分影響。
另外，如果第二個孩子出生，為照顧到兩個孩子今后的出行，王蕊還想為家里添置一輛10萬元左右的代步車。他不知道，以現(xiàn)在的家庭財務(wù)狀況，是否能實現(xiàn)這些目標(biāo)?尤其是除了投資，孩子教育費用基金和養(yǎng)老的盤算外，是否也該同時在保險上做一些規(guī)劃?像小區(qū)旁邊銷售的理財型保險，他是否可以考慮買幾份?
“給王先生提兩點建議：一是充分提升資金利用度，提前進行子女教育金儲備。二是合理增加商業(yè)保險，有效提高家庭抗風(fēng)險能力。”
李松AFP金融理財師，2008年7月加入中國光大銀行(601818,股吧)北京分行,現(xiàn)任光大銀行私人銀行(北京)中心財富顧問，從事理財工作6年。
具體理財規(guī)劃建議
備用金規(guī)劃
王先生當(dāng)前有緊急備用金4萬元，按照家庭每月開支6500元計算，則緊急備用金倍數(shù)為6，能夠滿足家庭3~6個月的生活支出。為了提高資金投資收益，建議王先生將定期存款改為貨幣基金。因為貨幣基金年化投資收益率一般在3%至4%，普遍高于定期存款，而且資金靈活性比較強，一般在提交贖回申請T+0或T+2個工作日后，本息便能到賬。
教育規(guī)劃
關(guān)于生育二胎，王先生需要重點考慮的是2歲的兒子及未來的第二個孩子養(yǎng)育費用和教育費用。按照通貨膨脹率3%計算，在上海地區(qū)，現(xiàn)年2歲的兒子，上中等幼兒園的話，每年費用大概需2萬元，3年共需要6.18萬元;9年義務(wù)教育按照每年1萬元計算，共需要10.16萬元;3年高中教育每年1萬元，共需要3.09萬元;4年大學(xué)教育每年2.5萬元，共需要10.46萬元。因此，未來19年的寶寶教育費用總需求約為30萬元;未來第二胎寶寶，前2年撫養(yǎng)費大概在4萬元，幼兒園到大學(xué)的教育費用同第一個孩子費用應(yīng)該相差不多，在30萬元左右。因此，粗略計算，兩個孩子共需教育撫養(yǎng)費約70萬元。
采用每月基金定投的方式，假設(shè)平均年化收益率為6%，每月定投1645元，便能在連續(xù)投資19年后，獲得70萬元資金。
購車規(guī)劃
為了讓家人出行方便，王先生想為家里添置一輛10萬元左右的代步車�？紤]到王先生家庭資產(chǎn)負債率較低，僅為4. 26%，因此建議王先生可以增加負債金額，到銀行申請個人汽車消費貸款。車貸一般需要30%首付，即3萬元，王先生家庭每月結(jié)余13500元，因此攢足首付相對輕松;貸款額度是車價的70%，即7萬元，貸款期限為5年，貸款利率為8.16%，采用等額本息還款方式，每月需要還款1425元。
保險規(guī)劃
王先生夫婦是家庭的經(jīng)濟支柱，需要供養(yǎng)一家8口，償還房貸車貸，準(zhǔn)備教育經(jīng)費，家庭負擔(dān)較重。建議王先生夫婦在現(xiàn)有社保和企業(yè)補充醫(yī)療保險的基礎(chǔ)上，增加定期壽險和重疾險，以充分保障家庭抗風(fēng)險能力。一般定期壽險和重疾險總額度=家庭負擔(dān)+個人年收入的10倍，個人年度保費一般建議額度為個人年收入的10%，即王先生夫婦商業(yè)保險保額397萬元，夫妻年度保費3.6萬元，平均每月3000元。
投資調(diào)整
按照上述規(guī)劃，王先生家庭每月可以結(jié)余7430元，加上現(xiàn)有的10萬元股票和10萬元基金，構(gòu)成流動性資產(chǎn)，將這部分資金和投資收益作為老人贍養(yǎng)資金。建議王先生對現(xiàn)有投資進行適當(dāng)調(diào)整，降低一次性股票和基金的投資總量，改為銀行理財產(chǎn)品+定期定額投資。
“王蕊一家目前還沒有保險的規(guī)劃，暴露了很大的風(fēng)險敞口。建議王蕊夫婦為自己購買適當(dāng)?shù)酿B(yǎng)老年金，附加健康險和意外險。”
佟欣平安人壽高級理財規(guī)劃師
客戶理財需求分析
①子女教育金的專項規(guī)劃
�、陔p方父母的贍養(yǎng)
�、凵サ挠媱�
④添置一輛10萬元左右的代步車綜合
理財建議
客戶正處于家庭成長期，這個階段雖然有很多財務(wù)目標(biāo)等待實施，但也恰恰是家庭責(zé)任最重的時期，上有老、下有小的生活壓力，讓一家之主的家庭支柱在各個方面都不能有半點的閃失。所以，此階段先要完成的重中之重是家庭財務(wù)安全的規(guī)劃。
建議夫妻雙方各買50萬元保額的重大疾病保險，同時王蕊家庭責(zé)任身故保障200萬元，豆豆家庭責(zé)任身故保障100萬元，此項保障每年繳保費3萬年(約每個月2 5 0 0元)，繳費期2 0年。如未發(fā)生風(fēng)險，6 0歲時，可轉(zhuǎn)換成退休金，領(lǐng)取約80萬元。此種方法可用一筆儲蓄，照顧人生不同的兩個階段的重點需求。
基礎(chǔ)子女教育金的專項儲備，利用商業(yè)保險強制儲蓄的功能，確保專款專用;利用其分紅的特點，抵御通貨膨脹;利用其豁免的功能，確保一旦過程中大人發(fā)生風(fēng)險，孩子教育萬無一失。此項儲蓄每年需3萬元(約每個月2500元)，繳費期15年，到期可領(lǐng)取約80萬元左右，用作孩子基礎(chǔ)教育金的儲備。
就投資而言，客戶目前的配置相對單一，短期銀行儲蓄無法保值，股票和基金受市場影響又很大，因此建議補充中段的理財產(chǎn)品。具體方法是每月可拿出1萬元，購買三五年期理財產(chǎn)品，以長時間在保證安全的基礎(chǔ)上獲得穩(wěn)定收益，(置車計劃也可從此處支出)。同時，每月還可拿出5000元，加上銀行的短期1萬元，用作以月為單位的短期理財產(chǎn)品的購買，可以在保證資金高度靈活性的前提下，獲得比活期更高的收益。以此作為家庭應(yīng)急責(zé)任準(zhǔn)備金和要二胎的準(zhǔn)備金。
上述理財建議中涉及到的產(chǎn)品有“平安鑫祥分紅型產(chǎn)品”附加重大疾病、“平安鑫利分紅型產(chǎn)品”、“世紀(jì)天使分紅型產(chǎn)品”、平安銀行(000001,股吧)“平安財富--日添利現(xiàn)金管理”類人民幣理財產(chǎn)品。
“王蕊一家目前還沒有保險的規(guī)劃，暴露了很大的風(fēng)險敞口。建議王蕊夫婦為自己購買適當(dāng)?shù)酿B(yǎng)老年金，附加健康險和意外險。”
華泰保險理財顧問
王蕊的家庭保險規(guī)劃建議
王蕊一家目前還沒有保險的規(guī)劃，這暴露了很大的風(fēng)險敞口。建議王蕊夫婦根據(jù)自己未來退休生活的打算，為自己購買適當(dāng)?shù)酿B(yǎng)老年金，附加健康險和意外險。
根據(jù)子女教育計劃，給孩子買上相應(yīng)的教育年金，同樣附加健康和意外保障。這樣可以兼顧理財和保障，一舉兩得，作為附加險的健康和意外保險也可以讓保費便宜一些，同時年金保險也有萬能和分紅兩種類別可選擇。
以王蕊家庭來說，如果車不是生活的必需品，在經(jīng)濟能力有限的情況下，建議先為未來必要的資金做好理財規(guī)劃。隨著家庭收入的增長，買車和養(yǎng)車在不遠的將來不會是件難事。
舉例來說，王蕊可投保華泰人壽百萬財富綜合保障計劃，每年繳費10萬元，10年共繳分紅險保險費100萬元。從合同生效后到他年滿65周歲的30年間，王蕊每年可收到生存保險金13896元以及分紅;若30年間王蕊不幸身故，受益人將得到已繳保費與當(dāng)時保單現(xiàn)金價值中的較大值。若王蕊年滿65周歲后的首個保險單周年日仍生存，他將收到100萬元給付滿期保險金。
百萬財富綜合保障計劃，擁有萬能、分紅雙主險組合，使保險資金在雙賬戶之間靈活轉(zhuǎn)換，可作為王蕊投資理財?shù)牟诲e選擇。
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