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私企老板的家庭計劃養(yǎng)老理財方案

時間:2022-10-15 22:07:08 投資理財 我要投稿
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私企老板的家庭計劃養(yǎng)老理財方案

  在養(yǎng)老理財規(guī)劃中,私營業(yè)主的情況較為特殊。在奮斗階段,他們創(chuàng)造財富能力強(qiáng),而一旦退休,社會保險(放心保)能帶來的養(yǎng)老替代率很低。如果沒有科學(xué)的財富管理方案,晚年生活質(zhì)量將一落千丈,前半生創(chuàng)造的財富也很容易在傳承給下一代時大大縮水。

私企老板的家庭計劃養(yǎng)老理財方案

  王先生今年52歲,私企老板,企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模超過2000萬元,王太太與丈夫共同打拼,雙方均未參加社保。女兒在國外留學(xué),并準(zhǔn)備定居國外生活,不打算繼承企業(yè)經(jīng)營權(quán)。隨著年齡增長,夫妻考慮轉(zhuǎn)讓企業(yè),收回企業(yè)十多年經(jīng)營收益。

  家庭經(jīng)濟(jì)狀況

  王先生夫妻二人現(xiàn)居住在城市里一套三室一廳的住房,價值280萬元。五六年前投資購買3套住房現(xiàn)在均已升值,一套郊縣旅游景區(qū)住房價值240萬元,一套位于市中心繁華地區(qū)的兩室兩廳住房價值400萬元,一套學(xué)區(qū)房價值260萬元。家中現(xiàn)金60萬元,定期存款80萬元,國債70萬元,股票市值140萬元,2輛汽車價值100萬元。

  夫妻二人經(jīng)營企業(yè)年均凈利潤100萬元,每月家庭的基本開支約8000元,娛樂、購物等花費(fèi)1萬元,2輛汽車每月的養(yǎng)車費(fèi)2000元。

  王先生家中無任何經(jīng)濟(jì)債務(wù),家庭資產(chǎn)負(fù)債情況及收支情況分別見表1、表2。

  表1 王先生家庭資產(chǎn)負(fù)債情況 (單位:萬元)

  資產(chǎn) 金額 負(fù)債 金額

  現(xiàn)金 60 消費(fèi)透支 0

  定期存款 80 投資借款 0

  國債 70

  股票 140

  汽車 100

  現(xiàn)住房 280 住房貸款 0

  景區(qū)住房 240

  市中心住房 400

  學(xué)區(qū)住房 260

  總資產(chǎn) 1630 總負(fù)債 0

  從王先生家庭資產(chǎn)占比分析,不動產(chǎn)住房4套市價1180萬元占總資產(chǎn)的72.39%,應(yīng)急變現(xiàn)能力弱。

  表2 王先生家庭收支情況 (單位:萬元)

  家庭年收入 金額 家庭年支出 金額

  企業(yè)凈利潤 100 生活費(fèi)用 9.6

  汽車保養(yǎng) 2.4

  購物娛樂 1

  年收入合計 100 年支出總計 13

  家庭財務(wù)狀況分析

  王先生家庭年收支結(jié)余資金87萬元,家庭投資能力很強(qiáng),但是企業(yè)轉(zhuǎn)讓后,王先生家庭年收入將無法維持現(xiàn)有的收支狀態(tài)。

  經(jīng)過會計事務(wù)所核算,企業(yè)轉(zhuǎn)讓價值1800萬元。確定由受讓方首期支付王先生1200萬元現(xiàn)金,余下的600萬元在第二年以每月50萬元?dú)w還,共12個月還清。

  企業(yè)轉(zhuǎn)讓成功預(yù)示著夫妻二人即將退休,失去原有穩(wěn)定的每年薪金100萬元經(jīng)濟(jì)來源,同時多了一筆巨額現(xiàn)金資產(chǎn)。如何安排好這1800萬元的現(xiàn)金資產(chǎn)是王先生家庭財務(wù)規(guī)劃的關(guān)鍵。

  王先生家庭年結(jié)余87萬元,年支出13萬元,多準(zhǔn)備4萬元用于第二年支出,余下70萬元與總資產(chǎn)1630萬元共計1700萬元。企業(yè)轉(zhuǎn)讓一次性打入卡中現(xiàn)金存款1200萬元,第二年內(nèi)分12個月還清600萬元,預(yù)計退休第二年末,王先生家庭資產(chǎn)總計3500萬元。

  家庭財務(wù)規(guī)劃方案

  王先生家庭的財務(wù)規(guī)劃目標(biāo)如下:(1)樂享晚年,富足養(yǎng)老;(2)準(zhǔn)備充足的健康基金;(3)為女兒獨(dú)自成為王先生夫妻財產(chǎn)擁有者。要想同時達(dá)到這些目標(biāo)必須合理配置資產(chǎn),選擇好投資理財產(chǎn)品。

  建立家庭健康基金二級標(biāo)題

  隨著夫妻二人年齡增長,健康問題的重要性也逐步顯現(xiàn)。由于夫妻兩人都沒有醫(yī)療保險,建立“家庭健康基金”是當(dāng)務(wù)之急。建議王先生家庭建立600萬元家庭健康基金,每年至少安排一次全身體檢,確保兩人晚年保持較高的生活質(zhì)量。

  建立健康基金可考慮使用企業(yè)轉(zhuǎn)讓第二年的余款600萬元來實(shí)現(xiàn),該筆資金還需要保證有較好的流動性以備不時之需。考慮到通脹因素,資金購買力將會持續(xù)下降,建議王先生這部分資金投資于債券基金,其中保本債類基金為最佳,投資金額500萬元。所剩的100萬元投入貨幣基金,每月的貨幣基金分紅現(xiàn)金可以累積到一年提取,用來購買老年意外保險。

  購買年金險完成財富傳承二級標(biāo)題

  王先生的企業(yè)轉(zhuǎn)讓款1200萬元一次性入賬之后,建議購買養(yǎng)老年金保險,夫妻各自600萬元,互為投保人和被保險人,受益人為女兒。即充分說明這筆資金是夫妻二人擁有,也說明女兒是最后的受益人,全部資金為女兒個人財產(chǎn),而不是女兒與女婿夫妻共同財產(chǎn),維護(hù)女兒資金擁有權(quán)的獨(dú)立性。

  出售投資住房二級標(biāo)題

  由于女兒定居國外不再回國繼承房產(chǎn),使得王先生欲出售投資用途購買的3套住房,當(dāng)初投資600萬元購得的3處住房,現(xiàn)變現(xiàn)收回900萬元。

  因王先生夫妻二人不具備豐富的投資經(jīng)驗(yàn),也不愿再承受高風(fēng)險,建議目前投資股票的140萬元資金以及定期存款80萬元、到期國債70萬元、家中現(xiàn)金10萬元,合并資金300萬元,加上拋售房產(chǎn)900萬元,共計1200萬元轉(zhuǎn)投5年期電子國債。家中余下50萬元現(xiàn)金,作為家庭緊急預(yù)備金。

  電子國債收入支配二級標(biāo)題

  電子式國債產(chǎn)品屬于風(fēng)險較低,收益穩(wěn)定并且具有每年定時付息,到期還本付息的特點(diǎn),非常適合王先生家庭生活需求。目前發(fā)行的5年期電子式國債的票面年利率為6%。投入1200萬元,每年利息收入72萬元,這筆資金收入可滿足王先生夫妻富足養(yǎng)老的支出需求。

  總之,王先生在女兒不愿意回國接班的情況下,依然可以把家中資產(chǎn)平穩(wěn)轉(zhuǎn)移到女兒名下,在王先生夫妻生存期間能幸福享受生活。居住的房產(chǎn),可以通過贈予方式,幫助女兒獨(dú)立繼承財產(chǎn)。一旦夫妻離世,留給女兒保險、電子國債、房產(chǎn)等資金價值近4000萬元。王先生夫妻辛苦打拼收益完全歸屬于女兒。通過保單形式合理避免今后可能需要支付的高額遺產(chǎn)稅,同時王先生夫妻二人還能擁有幸福高品質(zhì)晚年生活。

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