普通家庭應(yīng)該如何投資理財

　　合理的家庭理財是家庭理財成功的第一步，那么普通家庭應(yīng)該如何投資理財呢?

　　家庭理財?shù)姆N類主要有以下幾種：

　　1、銀行存款

　　2、貨幣基金

　　3、國債

　　4、銀行理財

　　5、保險

　　6、房地產(chǎn)

　　7、P2P理財

　　了解一下家庭理財產(chǎn)品的種類，以下就來講講策略：

　　何謂策略，真正的策略并不是一套可以完全照搬的理論而已，而是因時，因境，因人，因事而異來量身定做的方法。以下分家庭的不同階段，舉幾個最基本的策略，建議大家學(xué)以致用，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行修改，而不是盲目照搬。

　　家庭剛成立之時

　　這個時候，大多是比較年輕之時。面臨的機(jī)會多，變數(shù)也多，而房產(chǎn)是固定資產(chǎn)，在變現(xiàn)和流動性方面比較差。更值得注意的是，目前房價雖然有松動跡象，但普遍與年輕人的購房能力有較大差距，此時如無較好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，不建議盲目購房，因?yàn)檫@將給未來生活帶來較大壓力，反而不一定有利于生活品質(zhì)的提高。

　　建議將10萬元儲蓄存款投資于風(fēng)險較低收益穩(wěn)定的短期理財產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)資金保值，同時抵抗目前的存款負(fù)利率。適合的產(chǎn)品有：貨幣基金、國債、銀行理財、P2P理財?shù)�。而這部分投資的.本息可專門建立一個賬戶，以便以后購置住房所用。

　　此外，由于而債券收益一直在上升，風(fēng)險也較低，建議劉時可以考慮將兩萬元左右的儲蓄存款暫時投資于加強(qiáng)型的債券基金。此外，可從每月節(jié)余的資金中拿出一部分以定時定額方式投資于開放式基金(組合)或購買P2P理財產(chǎn)品，該部分投資既可備日常急需之用又可用于后續(xù)投資，還可以積累中長期的養(yǎng)老金。其余閑置資金，可用于保險的購買中。

　　家庭穩(wěn)健構(gòu)筑期

　　這一階段的家庭，正處于形成期和成長期，夫妻雙方大多是工薪階層，收入水平并不是特別高，基本全部來源于工資，同時需要應(yīng)對房貸、車貸、小孩撫育等重大開支，生活壓力較大。

　　除了購買保險，可以將剩余可支配資金用于銀行儲蓄以及購買P2P理財產(chǎn)品、基金等投資產(chǎn)品了。一般來說，在扣除房貸、車貸等后，估計已所剩不多，可以大部分存入銀行，或者購買債券型基金、貨幣市場基金等，風(fēng)險承受能力稍高的，可以拿出一部分資金做股票型基金定投。

　　家庭成熟期

　　作為40歲上下的中年人，事業(yè)一般正處于人生中的最高潮，家庭生活較為穩(wěn)定，重心開始轉(zhuǎn)向子女的發(fā)展。

　　在“不惑之年”，除了要購買保險以外，孩子的教育金顯得尤為重要。建議根據(jù)孩子的歲數(shù)，選擇年繳、固定期限領(lǐng)取的保險產(chǎn)品或基金定投。這個年齡也到了安排養(yǎng)老金的時候，可以購買理財產(chǎn)品可以更多樣化一些，如P2P理財產(chǎn)品、基金、保險等，正所謂“把雞蛋放進(jìn)不同的籃子里”。風(fēng)險承受能力強(qiáng)的，可以適當(dāng)加大股票、基金、外匯、黃金等風(fēng)險類產(chǎn)品的配置，但配置比例建議不超過家庭可支配資產(chǎn)的70%;風(fēng)險承受能力較低的家庭則可購置一些風(fēng)險低、收益高的P2P理財產(chǎn)品，或者偏債型的平衡基金。

　　家庭養(yǎng)老期

　　由于退休之后收入來源銳減，風(fēng)險承受能力由強(qiáng)轉(zhuǎn)弱，只希望以大錢“生”小錢的方式保證晚年的生活質(zhì)量不受影響。因此投資的當(dāng)務(wù)之急是調(diào)整投資配置的比例，家庭理財著眼于收益固定的投資工具。

　　主要的理財目標(biāo)是抗通脹保值為主，要轉(zhuǎn)為保守穩(wěn)健投資，進(jìn)取型的產(chǎn)品要開始減少投資。股票和權(quán)益類投資屬于較高風(fēng)險，一般投資于股票和權(quán)益類市場的比例不超過“80-年齡%”。 應(yīng)將手上的股票、股票型基金的比重從原本的40%一50%逐漸調(diào)整為更低的5-10%，多出來的資金轉(zhuǎn)向購買一年期以內(nèi)的銀行理財產(chǎn)品或P2P理財產(chǎn)品。

　　此外，對于老年人來說，存款應(yīng)分為兩個部分，其中一部分是活期存款，用作平時生活的備用金，緊急的時候可以使用的。其中，活期存款應(yīng)該備有每個月平均生活支出的3-6倍，也就是存3-6個月的生活費(fèi)。如你每月花費(fèi)2000元，那么你的活期賬上最好備有6000元到1.5萬元左右。此外，還有作為長期儲備的定期存款和貨幣基金。