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工薪族家庭如何理財(cái)

時(shí)間:2021-06-19 18:44:26 投資理財(cái) 我要投稿

工薪族家庭如何理財(cái)

  楊女士和李先生都是普通工薪階層,剛剛結(jié)婚按揭買(mǎi)了房子,花光了手中的積蓄。兩人每月共收入4000元左右,每月生活支出在1200元左右,每月還要還1600元的房貸,貸款期限是10年。夫妻兩人都有基本的保險(xiǎn),每年大約有10000元的獎(jiǎng)金和其他收入。

工薪族家庭如何理財(cái)

  他們兩人屬于保守型的投資者,買(mǎi)房前把手中的錢(qián)都存在了銀行,辦理了定期儲(chǔ)蓄和零存整取,F(xiàn)在,楊女士想盡快還完房貸,或者進(jìn)行一些投資。

  理財(cái)分析

  楊女士家庭每月收入4000元,扣除生活支出和房貸,每月結(jié)余1200元,加上每年有10000元的其他收入,每年凈收入約為24400元。通過(guò)按揭貸款買(mǎi)房,手中的積蓄為零。

  其家庭經(jīng)濟(jì)狀況的特點(diǎn)是:家庭的整體承受風(fēng)險(xiǎn)能力較低。現(xiàn)金流穩(wěn)定,但較小。除房貸外,家庭無(wú)其他額外壓力,夫妻倆都有基本的保險(xiǎn)。目前沒(méi)有任何投資,可通過(guò)較低風(fēng)險(xiǎn)的投資途徑來(lái)逐步實(shí)現(xiàn)增加收益的目標(biāo)。

  理財(cái)建議

  維持按揭貸款的供房方案。主要因?yàn)榧彝ソM建不久,底子較薄,抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差,所以可以考慮將還貸的壓力分?jǐn),比如延長(zhǎng)還貸期限等。

  投資計(jì)劃?紤]到楊女士保守的投資理念和目前的經(jīng)濟(jì)狀況,可以選擇的主要有銀行儲(chǔ)蓄、貨幣市場(chǎng)基金、國(guó)債。對(duì)于其家庭每年24400元的凈收入,具體的投資組合比例建議為:50%用于購(gòu)買(mǎi)國(guó)債,約12200元;40%用于購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金,約9760元;10%作為銀行定期儲(chǔ)蓄,約2440元。

  從流動(dòng)性考慮,建議買(mǎi)入記賬式國(guó)債,國(guó)債年限以3-5年的中期國(guó)債為宜,票面利率較高,每年投資一筆,幾年以后,國(guó)債便可以滾動(dòng)操作了,這樣,就實(shí)現(xiàn)了每年都投資國(guó)債,每年都有國(guó)債到期。

  貨幣市場(chǎng)基金收益率為3%左右,相當(dāng)于短期國(guó)債,天天計(jì)息,按月轉(zhuǎn)本。即使是急需用錢(qián),可以隨時(shí)贖回,沒(méi)有任何費(fèi)用且免稅。通過(guò)這樣的穩(wěn)健投資規(guī)劃,10年后,楊女士不僅可以輕松還完房貸,還可擁有一筆可觀的財(cái)富。

  投資理念

  對(duì)于工薪家庭來(lái)說(shuō),由于收入有限,抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低,因此投資理財(cái)方式為保守型。

  首先,合理控制家庭日常支出,如生活支出、住房及消費(fèi)貸款等。

  著手投資前必須樹(shù)立三個(gè)投資理念:不要負(fù)債投資,在投資前須將短期內(nèi)必須償還的負(fù)債還清,如信用卡透支款項(xiàng)、消費(fèi)性貸款等;用于投資的`錢(qián)短期內(nèi)不會(huì)動(dòng)用,用作投資的錢(qián)一般要確定最少在3至5年內(nèi)不會(huì)動(dòng)用這筆錢(qián);投資不要盲目跟風(fēng),對(duì)已選定的投資產(chǎn)品組合要有正確的心理預(yù)期。

  設(shè)定合理的理財(cái)目標(biāo)。目標(biāo)要切合實(shí)際,投資回報(bào)要與自己能承受的風(fēng)險(xiǎn)匹配;達(dá)到目標(biāo)所需的時(shí)間不能太長(zhǎng),第一個(gè)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)后再制訂第二個(gè)目標(biāo);實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的投資工具要考慮產(chǎn)品組合、貨幣配置、期限結(jié)構(gòu)、地域范圍等因素,以達(dá)到分散投資,降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。

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