如何做好新家庭理財規(guī)劃
俗話說你不理財，財不理你。下面看看理財師們給出了怎樣的家庭理財建議吧。
隨著生活成本的逐年上漲,生育一個孩子所需要的各項(xiàng)支出是一筆不小的費(fèi)用,對于大多數(shù)工薪階層來說,在生孩子之前,有必要好好規(guī)劃一下。
前兩天,理財師就遇到了一位客戶——劉先生。劉先生今年32歲,本科畢業(yè)于北京某知名985高校,IT行業(yè),目前是上海某科技公司的技術(shù)骨干,月收入(稅后)2.5萬元。他的妻子吳女士今年28歲,上海人,本科畢業(yè)5年,管理工作,月薪(稅后)0.6萬元。劉先生夫婦于2010年12月份登記結(jié)婚,結(jié)婚5年,打算在明年生育小孩。因?yàn)榧彝ド罴磳⑦M(jìn)入下一個階段(生育小孩后),劉先生打算對家庭資產(chǎn)的原有配置結(jié)構(gòu)進(jìn)行一次調(diào)整,以迎接家庭新生命的到來。因此,他找到了理財師進(jìn)行咨詢。
財務(wù)分析
1、家庭結(jié)構(gòu)
六口之家,家中四位老人都有退休金收入,打算明年生育小孩。
2、收支情況
年收入:夫婦二人目前的年收入共約41萬元(稅后);
年支出:日常開銷9.6萬元+人情往來1萬元+敬老支出2萬元+房貸支出11.4萬元+家庭旅游2萬元=26萬元。
3、資產(chǎn)負(fù)債現(xiàn)狀
資產(chǎn)現(xiàn)狀:銀行定存65萬元;活期存款及現(xiàn)金共計3萬元;股票市值3萬元;中檔車一輛,約30萬元;自住用房一套,市價約300萬元。負(fù)債現(xiàn)狀:房屋貸款余額約135萬元(注:組合貸款150萬元,采取等額本息還款方式,還款期限20年,已經(jīng)還了3年,月還款額約0.95萬元)
4、保障情況
基礎(chǔ)社保齊全,沒有任何商業(yè)保險。
理財師對劉先生家的財務(wù)狀況進(jìn)行詳細(xì)的分析之后,給他提出了如下理財建議:
1、將資金用途進(jìn)行明確定位
由于家庭需要開支的地方多且雜,建議劉先生在進(jìn)行家庭理財活動時,對家庭資金的'用途進(jìn)行分工。也就是說,劉先生要對在扣除了一切開支之后,每年的資金結(jié)余具體需要用到哪些地方,各個地方需要投入多少等問題做到心中有數(shù),并且能合理安排。
就劉先生目前的情況而言,他的家庭資金需要分為教育資金、養(yǎng)老資金、投資資金、保障資金和家庭儲備資金等五個用途進(jìn)行儲備。具體原因則是,第一,如果在明年要小孩,那么孩子的成長教育資金需要提早準(zhǔn)備。第二,劉先生家有四位老人要贍養(yǎng),養(yǎng)老資金也要進(jìn)行專項(xiàng)儲備。第三,如果想進(jìn)行投資理財活動,就必須留出部分資金作為投資成本。第四,想要在進(jìn)行投資理財?shù)耐瑫r保障正常生活不受影響,還需留出部分資金(月支出的3-6倍)作為家庭備用金。第五,家庭生活離不開風(fēng)險保障的投入。
2、調(diào)整單一的投資結(jié)構(gòu),進(jìn)行組合投資
劉先生家目前的投資形式主要為銀行和股票,相對來說,低風(fēng)險、低收益的投資(銀行存款)比重過高,投資過于單一。因此,理財師建議,劉先生應(yīng)盡早改變單一的投資結(jié)構(gòu),進(jìn)行組合投資。應(yīng)該注重高、低風(fēng)險投資和長期、短期投資的組合。除了銀行理財產(chǎn)品和股票之外,還可以投資債券、基金、互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)�。尤其是近幾年迅猛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融理財,以較高的收益,配置的靈活獲得了廣大投資人的青睞,只要選擇安全可靠的平臺,例如陸金所、人人貸、等,能夠安全穩(wěn)定的獲取較高的收益。
3、在社保的基礎(chǔ)上,根據(jù)需求購買適合的商業(yè)保險
由于每個家庭的情況都不一樣,在購買商業(yè)保險的時候,應(yīng)該盡量根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行購買。理財師認(rèn)為,劉先生家上有四位老人要贍養(yǎng),明年又即將添一個小孩子,雖然家庭收入較高,但在每年需要還房貸的前提下,家庭經(jīng)濟(jì)壓力也是不容忽視的。
此外,雖然劉先生夫婦正處于年富力強(qiáng)的時期,但是在強(qiáng)大的工作壓力之下,身體健康問題也需要引起關(guān)注。因此,為了降低家庭的資金風(fēng)險和保障家人的身體健康,建議劉先生在家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力范圍內(nèi)有選擇性的為家人購買壽險、重疾險、意外險、教育金險等商業(yè)保險,至于具體的投保情況,則可到專業(yè)正規(guī)的保險機(jī)構(gòu)進(jìn)行咨詢。
對于孩子,對于下一代的健康成長,中國人一向是非常重視的。因此,理財師認(rèn)為,提前做好理財規(guī)劃,才能夠更好地迎接孩子的到來。理財師認(rèn)為,打算生育孩子的年輕夫婦,除了在育兒知識上做好準(zhǔn)備之外,在經(jīng)濟(jì)上也應(yīng)該提前準(zhǔn)備。如果能有針對性的做好理財規(guī)劃,能夠更從容的迎接小生命的到來。
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