養(yǎng)老理財?shù)姆椒ㄅc途徑

　　在年老的時候，你想到的第一個問題會是什么?是害怕還是高興?或者是擔憂?有沒有感覺到很從容?貶值是件很可怕的事情，在你退休時，可能1000萬元都不夠養(yǎng)老。能否過上從容幸福的生活，實現(xiàn)財富自由，就看你怎么考慮養(yǎng)老問題，如何工作與生活，以及如何投資理財。

　　為養(yǎng)老理財，一個最簡單的辦法，就把所有的活期全轉(zhuǎn)成定期，因為定期的利息是活期利息的7倍。要養(yǎng)成一個習慣，在25歲以后，把收入的15%～20%拿出來為退休做準備。發(fā)達國家在這方面的政策比我們要好，允許把工資收入的一部分，上限是20%，拿出來放到一個指定的養(yǎng)老金賬戶里面。這筆錢當年不算收入，可以不上所得稅，什么時候拿出來，再按當時的收入狀況上稅。這個延遲產(chǎn)生了很大的收益。

　　醫(yī)療保健是我們現(xiàn)在最重要的民生問題。一個醫(yī)療，一個教育，這是政府工作的兩頭。加拿大和美國之所以有那么大的區(qū)別，就靠兩個事情，一個是全民醫(yī)療，一個是全民教育。加拿大上大學費用比美國的大學便宜很多，醫(yī)療的話，只要你是那里的居民，一分錢都不用花。我們離做到這一點還有相當?shù)木嚯x�？縿e人又靠不住，要想退休的時候讓自己活得有尊嚴，至少要買一些保險。稅的問題也是我們控制不了的，但也要做準備。稅對于國家來講是好事，但對于個人來講就是支出了，早付晚付，多付少付都屬于我們要策劃的范圍。花錢的習慣也會對資產(chǎn)產(chǎn)生巨大的影響。先花什么，后花什么，哪些可以花，哪些不花，退休以后要有一個什么樣的生活狀態(tài)，這就是所面臨的退休以后的風險。不管是20歲也好，30歲也好，還是60歲，都要做好充分的規(guī)劃。

　　現(xiàn)金儲備，越到后來越重要。要時刻準備好3～5個月收入支出的現(xiàn)金池，保持良好的流動性。退休以后你的月支出成本是多少?在北京這種地方，維持當前正常的支出，如果少于2000元，將會很不體面�？紤]到通脹因素，退休以后這2000元將變成多少錢?1萬元夠不夠?必須要做充分準備。我們要做的就是怎么去做多元化的資產(chǎn)配置。

　　大部分的老百姓買股票，但現(xiàn)在買股票的人有幾個賺錢的?20年下來，95%的人賠錢。股市是一種博弈，你憑什么去搏?是有時間，有本事，還是有知識?如果哪個方面都沒有，大多數(shù)人是做不了的，最好的辦法就是把股票清倉。如果實在想?yún)⑴c，你可以選擇站在比較強的人后面，那就是買對基金。

　　黃金可以放進投資組合的籃子中去。從過去30年各國的表現(xiàn)可以看出來，與貨幣發(fā)行速度相匹配的`只有黃金的價格。金價1972年35美元/盎司，現(xiàn)在大約是1750美元/盎司，40年翻了50倍，年增長率10%。要換算成人民幣更了不得，原來1.68元/克(創(chuàng)業(yè)網(wǎng): www.cyone.com.cn/)，5年前超過100元/克�，F(xiàn)在還能不能買黃金?可以，黃金應(yīng)該占家庭資產(chǎn)一定的比例，尤其在中國現(xiàn)在這種狀態(tài)下。但如果說把家里的基金、股票和房子全賣了，全買成黃金，那就失去流動性了。而且還要特別注意，銀行賣的黃金不一定是100%的成色。我建議的是買實物金，不是買金幣。金幣是收藏，不是投資。

　　退休規(guī)劃貫穿了一個人的一生。在財務(wù)上做準備，更多的是在精神層面上。精神層面上要有愛好，要身體健康，要有滿足感。什么叫苦?什么叫樂?什么叫貧?什么叫富?上帝給了你好的身體，好的腦袋，你為什么最后變得一窮二白，就是因為太貪。把自己放在一個安全的狀態(tài)，有一個財務(wù)自由基本的滿足水準就可以了。

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