投資理財，你必須知道的15條忠告
生活中，最多的人存下了一筆錢做養(yǎng)老之用，但最大的不確定性來自于壽命：我們不知道自己能活多久，這意味著我們很難去計算每年應(yīng)該從積蓄中抽出多少用于生活開銷。取出太多，可能是：眼睛一閉，一睜，錢花沒了，人還在取得太少，我們可能過上了不必要的拮據(jù)生活。
1、買股票不是理財
股票是理財?shù)囊粋�手段，絕非目的。
這里并非詆毀投資的作用，而是澄清一個事實，投資是理財?shù)囊粋�手段，而絕非目的。如果這個目標(biāo)是解放中國，那投資好似一場戰(zhàn)役，平津戰(zhàn)役或者淮海戰(zhàn)役，很重要，但不能本末倒置。如《華爾街日報》個人理財專欄作家喬納森·克萊門茨所說，我們投資并不是為了擊敗市場、發(fā)筆橫財，或者賺取盡可能高的回報，金錢的本身不是最終目標(biāo)，而只是實現(xiàn)其他終極目標(biāo)的手段，投資是為了購買一棟房子，或者讓子女上更好的大學(xué)，或者為退休生活儲備。
2、抑制欲望，增加被動收入
賺得多，花得多，永遠(yuǎn)在老鼠賽跑圈。
當(dāng)我們住70平米的房子時就開始琢磨換個兩室一廳，隨著收入增加，會想要不要去再買下一套海景三居室，賺得更多時，也許會考慮去郊外選一套別墅。你想要什么樣的生活，這一道哲學(xué)題永遠(yuǎn)在變化，理財規(guī)劃能幫你調(diào)試“該賺多少錢來實現(xiàn)它”，但也會提醒你—抑制欲望，增加被動收入。
你想要什么樣的生活?這將決定你要花多少錢，適當(dāng)抑制欲望并沒錯。
你得賺多少錢實現(xiàn)它?這將決定你需要多少錢，可以增加被動收入。
3、切莫有時間工作沒時間賺錢
你見過20多歲的投資理財大師嗎?
我們見過20多歲的網(wǎng)球冠軍、主持人，但極少見到20多歲的投資理財大師。任何一種非凡成就都需要長時間的練習(xí)，老虎伍茲在1996年獲得職業(yè)生涯的第一個美國職業(yè)高爾夫巡回賽冠軍時只有20歲，但他練習(xí)高爾夫球已經(jīng)有17年了。1999年，17歲的朗朗在芝加哥拉文尼亞音樂節(jié)一夜成名的時候，他已經(jīng)沒日沒夜的練習(xí)鋼琴有14個年頭。比如你從21歲畢業(yè)，你就需要花時間訓(xùn)練財技—投資1000元與投資1萬并沒有太大差別。理財是一門實用技術(shù)，最好自己能上場，單靠看書惡補并不容易。
4、人生最大的風(fēng)險不是死得太早，而是活得太長。
歡迎來到長壽風(fēng)險的世界，這看起來不近人情，但這的確比“死得太早”還可怕。
規(guī)劃我們退休后的投資組合，是人生中最棘手的財務(wù)難題之一。
如今，65歲的男性預(yù)期平均能活到83歲，而65歲的女性平均能活到85歲，但這些數(shù)據(jù)會誤導(dǎo)人，因為它們只是平均預(yù)期，不僅有半數(shù)的退休者會活得更久，而且人們在活到平均壽命前后時也面臨很大的變數(shù)，有些人可能在接近70歲就去世，而不少人能活到90歲。而且，如果你已婚，則還要考慮兩個人的預(yù)期壽命。平均壽命僅僅反映大眾的整體情況，至于那些受過良好教育、生活富裕而且定期鍛煉、不抽煙、不酗酒、經(jīng)常閱讀理財雜志的人，他們的壽命可能超過平均數(shù)。如果你身體健康、頭腦清醒，還是謹(jǐn)慎為好，做好90歲，甚至更長久的退休計劃。
可怕的是，在超過20年的收入荒漠里，(如果50歲退休，按照中國人口平均壽命74歲計算，是24年)我們靠什么養(yǎng)老?除了社保，有一個源源不斷的現(xiàn)金噴泉是最佳解決之道，多數(shù)中國人都知道，社保真的幫不上忙—如果想像日本老人那樣退休后在沖繩租下一套靠海別墅逍遙過晚年，只能靠自己的安排。
最多的人存下了一筆錢做養(yǎng)老之用，但最大的不確定性來自于壽命：我們不知道自己能活多久，這意味著我們很難去計算每年應(yīng)該從積蓄中抽出多少用于生活開銷。取出太多，可能是：眼睛一閉，一睜，錢花沒了，人還在取得太少，我們可能過上了不必要的拮據(jù)生活。
第二多的人靠著一套房產(chǎn)，但活過了70年，所有權(quán)又是一個不確定性。
根據(jù)經(jīng)驗，大家填補養(yǎng)老大坑的現(xiàn)金噴泉依次是：一筆儲蓄，最好每年有些收益;一幢可供出租的房產(chǎn);或者持有一家公司的股份，每年自有分紅—這些都是被動收入。
5、不要早結(jié)婚
當(dāng)被問及成功秘訣，四叔李兆基給年輕人一條忠告：不要早結(jié)婚。
結(jié)婚二字對中國人的重壓，除了孩子，還有一套房子。一個28歲的北京青年為了婚房可能要花掉自己工作以來的所有積蓄—能成為母錢的錢，為了湊齊首付，搭上父母積蓄的大有人在，更可怕的是，每月供款會吃掉你存下更多母錢的可能。
李彥宏曾經(jīng)鼓勵年輕人，在20歲的時候做自己喜歡并擅長的事情。像四叔一樣冷靜的想想，創(chuàng)業(yè)失敗的幾率高達(dá)九成，投資失敗也絕不少見，但我們可以積蓄母錢的力量，損失的只是，晚幾年享受婚姻生活。
6、賣掉房子去投資
過去十年，中國房價上漲6倍，年均收益率接近20%，在老百姓心中已經(jīng)成了一個優(yōu)良的投資渠道，但是接下來10年，房地產(chǎn)還依然會延續(xù)此前的輝煌么?沒有只漲不跌的股市，同樣樓市亦如此。但是樓市是明年還是后年下跌呢，我不知道，但是這個問題似乎并不重要，我們考慮的一個命題僅僅是，接下來10年，房地產(chǎn)還會是一個優(yōu)異的投資渠道么?
衡量房地產(chǎn)價格的兩個指標(biāo)：租金收益率和房價收入比。目前北京普通住宅租金收益率為2.5%，北京房價收入比差不多20:1，這兩個指標(biāo)目前似乎并不合理。對這種不合理比率的調(diào)整，我們寄希望于資金的上漲，收入的提升。房價如果繼續(xù)10年保持20%的增長，為了改善目前并不合理的比率，那么租金和收入應(yīng)該要保持高于20%的增長，但這個數(shù)字在現(xiàn)實世界中似乎很難實現(xiàn)。那么降低一點要求10%呢，這也是一個很難實現(xiàn)的數(shù)字。
答案很清楚了，房地產(chǎn)要延續(xù)過去10年的輝煌似乎并不現(xiàn)實，無論房價下跌與否，可以肯定的是，接下來的10年，房地產(chǎn)不再像過去10年是一個優(yōu)異的'投資渠道，而是一個與股票、基金，甚至債券類似的投資渠道。
如果有更好的機(jī)會，為什么要守著幾套房子?
7、別指望靠保險賺錢
買保險重點是買保障，而非投資。臺灣理財者會認(rèn)為買保險是必需的，人有旦夕禍福，需要保險來保障，而內(nèi)地的創(chuàng)富者偏年輕，可能感覺不到保險的重要性。保險最重要的是買保障，而不是投資。
我們對保險有個最大的錯覺—既然是保險，用它投資肯定沒風(fēng)險。這句話大錯特錯。
直接忽略掉所謂“保障又理財”的保險，只選擇那些純保障型，至于投資，省下錢來交給更專業(yè)的投資機(jī)構(gòu)去打理。中國理財網(wǎng)CEO趙良有個絕妙比喻，投連險好比二合一洗發(fā)水。事實上，有必要讓保險來滿足雙重需求嗎?按照趙良的話，既然有洗發(fā)水和護(hù)發(fā)水，何苦非要用如家快捷酒店的二合一洗發(fā)水?
8、賺自己能賺的錢
完全靠投資“發(fā)財”可謂鳳毛麟角，依靠一份自己的事業(yè)改變財富的速度甚至靠譜一些—微軟、甲骨文、沃爾瑪、LV，除巴菲特之外的九位富豪的背后都是一家富有成長性的企業(yè)。
我們經(jīng)常關(guān)注那些一年之間就高漲100%，甚至翻兩番的股票，閱讀有關(guān)明星基金經(jīng)理的小道消息，四處打聽有內(nèi)幕交易的熱門小盤股。投資家也好，企業(yè)家也罷，別人的故事終歸是別人的故事，沒有一個好點子、一個好爹，大可不必悲傷富豪榜上沒有你的名字，我們可以做的是，賺好自己能賺的錢，把它賺足。
有時候投資的意義不在于賺錢，而是避免變窮。
9、能把錢守住就是賺了錢
理財?shù)哪康牟皇莿?chuàng)造財富。理財?shù)氖滓繕?biāo)是保證財富不貶值，其次是力求財富的穩(wěn)定增長。
如果你相信一項投資會讓你收益豐厚www.cyoNe.com.cn/，將全部身家投入其中，可能會讓你瞬間實現(xiàn)最高的理財目標(biāo)，讓孩子在美國讀中學(xué)，全家住別墅。但如果你錯了，極端的情況是損失了90%之多—如同1929年-1932年美國大蕭條時代的情形。這個錯誤的后果與你錯過了一個高收益的機(jī)會完全不能相比，你可能會失去全部的養(yǎng)老金，連70平米的房子也住不起。
10、現(xiàn)在，投什么比什么時候出手重要
理財者總是陷入兩難境地：不滿意于國債和保本基金的微薄收益，也不喜歡股票和陽光私募的大起大落，把錢放(貸)給號稱能給5分利(月息5%)的表哥，但又擔(dān)心要不會來本金;終于打聽到一年穩(wěn)賺13%的信托產(chǎn)品，卻發(fā)現(xiàn)湊不齊300萬的門檻。
每個理財產(chǎn)品總是在收益、風(fēng)險和流動性上糾結(jié)不已，如同找女朋友，要么漂亮但不聰明，要么聰明但樣子普通，難得碰到才貌雙全的女子，卻看不上你。
幸好投資可以很花心，不能娶到美嬌娥，但可以同時擁有，坐享齊人之福。專業(yè)人士稱之為資產(chǎn)配置，是為了分散風(fēng)險。
一個簡單的方法幫我們找對產(chǎn)品，先把錢簡單分成這四類，對號入座：
第一筆錢，隨時要用的錢(比如一個月后就要支付首付)。保持流動性沒商量，把它放在活期存款、貨幣市場基金或者銀行短期理財產(chǎn)品中。
第二筆錢，主心骨的錢。說不定什么時候用，因為有它所有很安心，大可以放在固定收益的產(chǎn)品中，比如固定收益類的銀行理財產(chǎn)品、信托等。
第三筆錢，小賭怡情的錢，沒有了也不會太心疼。大可以直入股市、做白銀T+d未嘗不可，還能順便提高投資經(jīng)驗�；蛘邍L試些藝術(shù)品投資，國家文物局原駐外文物專家錢偉鵬給我們講了這么一個故事，七年前在日本一個不起眼的古玩市場隨便逛，花1200元買了一個看上去很普通的清代紫砂方壺，但是從它的質(zhì)地和造型上看是一件上好的紫砂壺。今年春季有拍賣公司看中了這把紫砂壺，估價五萬，最后拍到220萬。這是非常大的回報。
第四筆錢，長錢�？赡茉�10年以后才會派上用場，可以持有股票型基金、陽光私募，半年看一次就好。雖然今年股票型基金虧損，但長期來看，持有8年，也能把投資翻三倍。
11、隔靴搔癢更安全
如果理財也是一道料理，大可以將我們善食巧燴的本事移植過來，有米、兼有巧婦足以做出一桌好菜，無肉也不遺憾—在這兒，股市很像是一塊生肉。烹飪一道水煮肉片、京醬肉絲、辣炒回鍋肉都不賴，生吃?還是小心為上。
除非藝高人膽大，否則死得最慘的也是拿生肉當(dāng)主食的人。
我們大多數(shù)人可能不了解信用違約掉期、商品期貨升水和抵押衍生品，甚至，也沒有我們想象中那么了解股票，與其啖生肉難以下咽，不如找到好廚子烹制肉羹，“隔靴搔癢”未償不可。
12、投資最可怕的敵人是你的情緒
在摩根士丹利華鑫基金副總經(jīng)理秦紅與投資者們的交流中，她發(fā)現(xiàn)投資七情—“喜、怒、哀、懼、愛、惡、欲”深刻的影響著投資行為。
因為痛苦就采取低買高賣策略，最終的結(jié)果大概率事件會是承受了下跌(因為不肯割肉)，還賺不到牛市的錢(因為賺錢時會頻繁買賣，拿不到牛市的收益)。
13、風(fēng)物長宜放眼量
外人看來，低買高賣是應(yīng)該的呀。尤其是高點不賣出，真是笨人所為。在如此的外部壓力下，許多人從長期投資者走向短期交易者，這大概也是現(xiàn)階段基金發(fā)行規(guī)模尚可，但整體規(guī)模下降的原因之一吧。再加上渠道本身的利益傾向，以及長期投資教育聲音的弱化，最終讓投資者不是走向理性，而是走向短視：逐漸關(guān)注短期利益、忽視長期利益，而不再尋求大概率、大幅度的獲勝事件。直到牛市來臨，他們才發(fā)現(xiàn)因此喪失了巨大收益，可惜已為時過晚。
牢騷太盛防腸斷，風(fēng)物長宜放眼量。長期投資未必是獲取最高收益的方式，卻是適合大多數(shù)人的方式。
14、外人田里有肥水
匯率進(jìn)一步市場化的條件在逐步形成。與此相關(guān)的是人民幣國際化和資本賬戶的完全可兌換，這件事情在“十二五”規(guī)劃期間毫無疑問將被不斷推進(jìn)。事實上，資本賬戶的可兌換在很大程度上正在逐步實現(xiàn)。如果一定要算一個數(shù)字的話，按照IMF(國際貨幣組織)的標(biāo)準(zhǔn)70-80%的可兌換項目都已經(jīng)可兌換了。只差一點點，百姓自己能夠把存款完全不受限制的轉(zhuǎn)換到外幣這件事。也是一步一步，讓我們老百姓直接出國投資。
為什么這么講，從百姓個人的利益考慮，國外有巨大的投資回報的空間。我們不要只看到歐債危機(jī)，看到美國經(jīng)濟(jì)情況不好，看到華爾街指數(shù)下降，這個是片面的。我們應(yīng)該看到中國經(jīng)濟(jì)的不斷上漲，事實上帶動了蘋果公司、力拓、必和必拓、英國石油BP、美孚公司、寶馬公司等等大企業(yè)的股價上漲。用中國人俗話來講這等于是肥水流入外人田，難道我們的消費者、投資者、儲蓄者只能隔岸觀火嗎?我們應(yīng)該積極走出去，布局到這些優(yōu)質(zhì)的金融資產(chǎn)上去。讓我們的百姓獲得中國經(jīng)濟(jì)增長所帶來的大企業(yè)的股價上漲、資產(chǎn)價格上漲的部分回報。
15、花大錢買貴貨
“他們花起錢來總是大手筆，但生活中卻節(jié)約樸素”，韓國投資專家樸容錫在描述新生代富豪時說。這句話看起來有點矛盾。
每個月接到信用卡單時，我們總是有這樣的疑惑—錢無聲無息滑過指縫。幾乎每位女性都有這樣的感覺：置裝費大把花出去，還是覺得沒衣服穿。
一雙質(zhì)量好的皮鞋，只要保養(yǎng)得好，穿上10年也嶄新如初;一張經(jīng)典的實木好床，即便連續(xù)睡上10年，也結(jié)實如新;一套紅木家具，可能越用越值錢。雖然大家都在說LV貴且不值，但花同樣的錢，買一個經(jīng)典皮具可能比買十個“隨便背背”的包劃算得多：第一，當(dāng)時絕對貴，下次自然買的少;第二，錢花在了看得見的地方。
另外，如果我們把錢花在享受各種經(jīng)歷上，比如，出去和朋友一起聚餐，或者帶上孩子去游樂園玩耍，再或者一家人出國旅行。這些經(jīng)歷不會變得老舊，也不會令人生厭，取而代之的是珍藏的記憶。多年之后，享受回憶，會覺得無比珍貴。
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