如何投資理財(cái)
如何投資理財(cái)1
居家過日子不容易，除了公務(wù)員序列，普通家庭該如何理財(cái)呢?引用一句話：你不理財(cái)，財(cái)不理你!這是實(shí)實(shí)在在的至理名言，但是作為普通家庭理財(cái)，任何投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)伴隨著收益，同時也伴隨著虧損。
首先我們需要看到中國的整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，相對通貨膨脹，人民幣貶值是必然的一個過程，那么錢存銀行靠不住，又該如何理財(cái)呢?筆者給出的建議是：
1、首先要做實(shí)體，也就是能養(yǎng)家糊口的基本保障，做實(shí)體很累，但是多少還是有機(jī)會賺錢的，也就是所謂的發(fā)展基礎(chǔ)，有了這個平臺和基礎(chǔ)，才能有長治久安的基本保障;做實(shí)體也存在著風(fēng)險(xiǎn)，有虧損的可能性，不過做了總有機(jī)會，不做就連機(jī)會都沒有，相比其他任何投資，做實(shí)體抗風(fēng)險(xiǎn)能力是最小的。
2、投資房產(chǎn)。除了自己能居住的房子外，投資商業(yè)地段房產(chǎn)是不錯的選擇，也不要太大，一個店鋪或一個辦公小戶型足矣，投資的面積大，各項(xiàng)費(fèi)用高，收益率也比較低(租金高了沒人租，租金低了不合算)，所以一個50~70平米的商業(yè)房產(chǎn)至少能給你每個月創(chuàng)造著收益，就算是以后征收房產(chǎn)稅之類，小戶型也能很靈活的應(yīng)對操作。
3、投資基金。為應(yīng)對孩子上學(xué)，多少應(yīng)該購買一點(diǎn)基金，比如定投方式或者低價位時期購買一點(diǎn)，不用操心也不用管，如果以20xx年為基礎(chǔ)，就按照3~5年的時間長期持有著，在大家一致都覺得基金的春天來臨時，可以選擇性的賣出，不要購買的太多，按照投資性房產(chǎn)價值的三分之一購買即可。當(dāng)然有錢的話可以多買一點(diǎn)。
4、投資股票。股票是個高風(fēng)險(xiǎn)的活動，不過為了尋找一點(diǎn)生活中的刺激，建議投資一點(diǎn)股票，雖然說中國的股市熊路漫漫，但是已經(jīng)熊了7年，你還擔(dān)心什么?不過也要充分考慮到股市的風(fēng)險(xiǎn)，所以不要太貪心，可以按照投資房產(chǎn)價值的一半資金進(jìn)行操作(有錢了也可以多投資一點(diǎn))。
除了這樣的投資組合，更多的錢應(yīng)該投資到實(shí)體經(jīng)濟(jì)中。當(dāng)然也有人說黃金和白銀，但是我一直不看好黃金和白銀，畢竟這些玩意誰都可以從土里面朝出挖的，作為稀有金屬固然有他的價值，但是如果依靠黃金和白銀升值，還不如買一塊土地可靠。
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案例
彭女士是軍醫(yī)，與丈夫月凈存款6000元。目前夫妻倆同為27歲，兩人名下有房有車，均無貸款，家庭積蓄近25萬。理財(cái)方式僅限股指基金。彭女士本人是高風(fēng)險(xiǎn)高收益型理財(cái)性格，尋求理財(cái)建議。
理財(cái)分析
彭女士夫婦，沒有家庭負(fù)債，清償比率、負(fù)債比率均為零，但投資缺乏靈活性。此外，家庭的年結(jié)余較多，儲蓄意識較強(qiáng)，有利于積累財(cái)富，進(jìn)行規(guī)劃的空間較大，同時也可以看出彭女士家庭的消費(fèi)水平相對偏低。但投資比重低，風(fēng)險(xiǎn)保障意識薄弱，需要進(jìn)行合理配置，以防意外發(fā)生影響家庭收入，降低開支加大的風(fēng)險(xiǎn)。
1.現(xiàn)金規(guī)劃
針對日常生活中的開銷，以及突發(fā)事件的發(fā)生，需要預(yù)留一定比例的緊急備用金。這筆資金不能過少，也不能過多，一般認(rèn)為是家庭月收入額的3～6倍�？紤]到彭女士家庭收入狀況較為穩(wěn)定，開銷較少，建議從25萬中拿出10萬作為備用金。資金投資于流動性強(qiáng)，且較活期收益率高的產(chǎn)品，如現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金。
2.風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃
假設(shè)彭女士夫婦沒有任何的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。彭女士夫婦都需要補(bǔ)充足夠的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，并且隨著日后孩子出生等家庭情況的變化，需要對保險(xiǎn)規(guī)劃進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，以目前情況進(jìn)行規(guī)劃，主要包括重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。
接下來需要確定保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)金額，通常用于風(fēng)險(xiǎn)保障的投入占家庭收入的10%，保險(xiǎn)金額為個人年收入的10倍為宜，彭女士保險(xiǎn)金額的劃分基本為高收入者是低收入者的兩倍。彭女士家庭年結(jié)余9.2萬，建議年保費(fèi)投入一萬左右。建議購買消費(fèi)類的意外傷害保險(xiǎn)，此險(xiǎn)種保費(fèi)較低，是必不可少的險(xiǎn)種。
3.投資規(guī)劃
彭女士家庭的投資狀況不是很好，需要增加投資金額，并分散投資風(fēng)險(xiǎn)，由于彭女士夫婦都較為年輕，因此建議采取進(jìn)取型的投資策略。并且彭女士個人也是高風(fēng)險(xiǎn)高收益型理財(cái)偏好。
因?yàn)槟壳凹彝シe蓄25萬近期無使用打算，10萬已經(jīng)作為緊急備用金，余下的15萬可用來做投資，彭女士家庭的投資范圍目前只有股指基金4萬，建議彭女士家庭拿出10萬買股混基金，雖然風(fēng)險(xiǎn)相對高，但獲取較高收益的機(jī)會也較大，余下的5萬買銀行理財(cái)產(chǎn)品，每年年底彭女士老公補(bǔ)發(fā)的2萬可以作為保險(xiǎn)費(fèi)�？顚Ｓ谩�
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家庭理財(cái)越來越受到重視，隨著人們思想認(rèn)識和消費(fèi)方式的提高與轉(zhuǎn)變，怎樣進(jìn)行合理的家庭資產(chǎn)配置，促進(jìn)家庭財(cái)富的積累，使家庭財(cái)產(chǎn)免遭風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)成為人們經(jīng)常談?wù)摰脑掝}。如何家庭理財(cái)更成為重要的話題。
合理的家庭理財(cái)目標(biāo)是家庭理財(cái)成功的第一步，家庭理財(cái)目標(biāo)與家庭成員在學(xué)習(xí)、工作、健康、娛樂、人際、事業(yè)等方面的追求密不可分。家庭理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定與規(guī)劃在于能有助于家庭成員實(shí)現(xiàn)精神、教育、財(cái)務(wù)、娛樂等各方面的平衡。
家庭理財(cái)目標(biāo)按理財(cái)期限的長短，可分為長期目標(biāo)、中期目標(biāo)和短期目標(biāo)。長期目標(biāo)是指從現(xiàn)在開始，一直到退休或去世前要達(dá)到的目標(biāo)，比如讓自己退休后過上高品質(zhì)的舒適生活等。由于其長期性，就要分期設(shè)定，定期修正。中期目標(biāo)是指二到十年內(nèi)的目標(biāo)，比如用五年的時間攢足夠的錢支付購房首付等。短期目標(biāo)則指一年內(nèi)的目標(biāo)。一般地講，一旦確定了長期目標(biāo)，中短期如何安排就會相當(dāng)清楚了。如：買學(xué)區(qū)房、買車、想去海南旅游、想讓孩子出國留學(xué)等等這些生活美好愿望的實(shí)現(xiàn)，都需要相應(yīng)的家庭理財(cái)目標(biāo)的事先規(guī)劃。
那么，該如何設(shè)立合理的家庭理財(cái)目標(biāo)呢?合理的家庭理財(cái)目標(biāo)應(yīng)具備三個特征：
一是家庭理財(cái)目標(biāo)要具體量化可衡量，結(jié)果可以用貨幣計(jì)算，如我想3年后購置一套80平的學(xué)區(qū)房。
二是家庭理財(cái)目標(biāo)要可以達(dá)成。家庭理財(cái)目標(biāo)要能夠針對家庭的收入水平預(yù)期和消費(fèi)水平預(yù)期設(shè)定，使目標(biāo)設(shè)立在一定基礎(chǔ)之上而可達(dá)成。脫離實(shí)際不可達(dá)到的目標(biāo)等于沒設(shè)。
三是家庭理財(cái)目標(biāo)要有時間性，即要有實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的最后期限。比如，我想每月給孩子存800元的學(xué)費(fèi).
具備了以上特征的家庭理財(cái)目標(biāo)可以看做清晰的家庭理財(cái)目標(biāo)。家庭理財(cái)目標(biāo)越清晰，就越容易找到努力的方向和動力，從而使得目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)更加具有可操作性。
當(dāng)然，在制定出各個階段的理財(cái)目標(biāo)后，還可以按照時間順序和重要程度等進(jìn)行排序和取舍，分清楚哪些是生活里;確實(shí)需要;的，哪些只是自己;想要;的，哪些是重要緊急的，哪些是次要不緊急的等等，讓家庭理財(cái)目標(biāo)有步驟有計(jì)劃地安排和執(zhí)行下去。
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我的理財(cái)宣言：投資有計(jì)劃，人生有規(guī)劃，投資才有未來。
最近好像在一個名人的博客上看到，如果現(xiàn)在人投資觀念強(qiáng)一些，投資一些地產(chǎn)和股票，假如是長久投資的話，那隨著城市化的不斷發(fā)展，你的財(cái)產(chǎn)會在以后，增加得驚人。下面說說我的經(jīng)歷的一些事兒吧。
都知道自去年10月月份股市在6124點(diǎn)以后，飛流直下，都覺得股票不是個好東西。其實(shí)股票是個好東西，關(guān)鍵在于時機(jī)，我同是一位做淘寶的朋友，在20xx年年底和20xx年上半年的時候，把自己所有的錢，還貸款了一部分錢全部買了基金，不到一年，收益已經(jīng)達(dá)到百分之二百的了，賺了相當(dāng)不少的了。我當(dāng)時受他影響，買了一點(diǎn)點(diǎn)。
其實(shí)我的建議是長期投資，堅(jiān)持持有，比如說基金定投就是個好選擇的了。不過，我個人來說，還是喜歡直接買股票，長期持有，高拋低吸。要是在1664點(diǎn)的時候多買點(diǎn)兒股票，那不到半年回報(bào)可是二倍多的呵
我感覺有按揭能力的人，買套房子還是比較合算的。因?yàn)榉孔硬粌H可以自住還能投資。假如你按揭買了房子，銀行的錢分20年還清，20年是多給了銀行好多錢，但我我覺得反而是少給銀行錢了。理由如下： 1' 20年之后，你的房產(chǎn)最保守的估計(jì)也能升值一倍，你說你多還的那點(diǎn)兒錢是不是賺了。 2' 錢本身就是通貨腫脹，20年之前的100元和現(xiàn)在的100元的購買能力實(shí)在是相差太大了吧。所以現(xiàn)在的錢的購買力和20年之后的是不一樣的了，所以如果算上這個的話，貸款完全是合算的了。
投資才有未來，借用朋友的一句話，財(cái)是理出來的！
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在金融業(yè)日趨市場化的今天，人們的金融意識開始發(fā)生轉(zhuǎn)變。其中，最為突出的是人們對資金增值的要求從無意識為有意識，投資理念逐步走向成熟，在經(jīng)濟(jì)脈搏快速跳動的今天，股票、基金、債券、儲蓄、外匯、保險(xiǎn)等這些投資工具所涵蓋的生活范圍日益擴(kuò)大。由此，個人財(cái)務(wù)的管理將成為一種時尚，越善于投資理財(cái)?shù)膫�人，生活將越富裕輕松。
所謂個人投資理財(cái)，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融系主任史建平這樣解釋，從消費(fèi)者角度講就確定自己的階段性生活與投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，適時調(diào)整資產(chǎn)配置 與投資，并及時了解自己的資產(chǎn)帳戶及相關(guān)信息，以達(dá)到個人資產(chǎn)收益最大化。
一、 個人投資理財(cái)?shù)谋匾?/strong>
在現(xiàn)實(shí)生活中，每個人的收入是不同的，也許你的收入較低，只能維持日常的開支，沒有積蓄、沒有存款，更談不上進(jìn)行個人理財(cái)投資，不需要個人理財(cái)服務(wù)。其實(shí)，你的這種理解是不對的，不管你是誰，你的收入是多、是少，有無存款，都需要仔細(xì)地打理你的錢財(cái)，合理地使用每一分錢，多有多的打算、少有少的安排，讓每一分錢發(fā)揮出最佳的效益，來為您服務(wù)。不要因?yàn)闆]有錢或錢少，而忽略了合理的安排，這就好比“粗茶淡飯，也要講究營養(yǎng)搭配問題” 一樣。巧妙地安排好自己的錢財(cái)，即使很少的收入，也能得到一個讓人驚喜的結(jié)果。個人投資理財(cái)?shù)谋匾灾饕憩F(xiàn)在以下兩個方面：
（一）個人投資理財(cái)可以使個人以及家庭的財(cái)務(wù)狀況處于最佳狀態(tài)，從而提高生活品質(zhì)。
事實(shí)上，個人投資理財(cái)并非是今天才有的事，它無時無處不存在于日常生活中。在您拿到第一份工資，在繳納每月的水電開支，在您準(zhǔn)備購置一臺彩電時，投資理財(cái)便由此開始。但真正的理財(cái)絕不僅僅限于此。它的好壞將直接影響您的生活。然而，投資理財(cái)卻常被人忽略，究其原因，有的人認(rèn)為自己沒有足夠的資產(chǎn)，談不上投資理財(cái)；有的人認(rèn)為現(xiàn)有的財(cái)務(wù)已處理得很好，并沒有出現(xiàn)什么問題；有人認(rèn)為在投資金融項(xiàng)目繁雜的經(jīng)濟(jì)社會，投資決策并非輕而易舉，資產(chǎn)貶值隨時可能發(fā)生；有的人認(rèn)為工作繁忙，無暇顧及個人財(cái)務(wù)；有的人認(rèn)為理財(cái)常常是對疾病、失業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)而言的，這些是生活忌諱；有的人認(rèn)為理財(cái)理常常要請教專家，十分麻煩。確實(shí)，現(xiàn)在正確的理財(cái)觀念并未在社會上普及，這是跟不上經(jīng)濟(jì)快速成長的步調(diào)的。而對于我們每個人來說，如能科學(xué)地投資理財(cái)，就能事半功倍，輕松享受人生。大多數(shù)人處于工薪階層，資金不富余，財(cái)產(chǎn)不殷實(shí)，實(shí)際上我們比富人更需要投資理財(cái)，因?yàn)橘Y金的減少對富人來說影響不大，而對窮人則關(guān)系重大�！叭藷o遠(yuǎn)慮，必有近憂”，倘若在急切需要用錢財(cái)時，捉襟見肘，豈不是更加困窘嗎？
順利的學(xué)業(yè)、美滿的婚姻、悠閑的晚年，這一個個生活目標(biāo)構(gòu)筑著完美的人生旅程。在實(shí)現(xiàn)這些生活目標(biāo)的時候，金錢往往扮演著重要的角色。如何有效地利用每一分錢，如何及時地把握每一個投資機(jī)會，便是投資理財(cái)所要解決的。投資理財(cái)?shù)脑E竅是開源、節(jié)流，爭取資金收入。所謂節(jié)流，便是計(jì)劃消費(fèi)、預(yù)算開支。投資理財(cái)不只是為了發(fā)財(cái)，而是為了豐富生活內(nèi)涵。成功的投資理財(cái)可以增加收入，可以減少不必要的支出，可以改善個人或家庭的生活水平，享有寬裕的經(jīng)濟(jì)能力，可以儲備未來的養(yǎng)老所需。
（二）個人的投資行為是保證社會資金循環(huán)，實(shí)現(xiàn)社會再生產(chǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。
社會資金以工資等收入形式由企業(yè)部門流向居民部門，而居民部門通過購買產(chǎn)品與消費(fèi)的行為，消費(fèi)了產(chǎn)品，同理又使資金回流到企業(yè)部門用于再生產(chǎn)。當(dāng)居民部門的收入大于消費(fèi)時，必然產(chǎn)生居民部門剩余資金如何回流到企業(yè)部門的問題，個人的投資行為則成為保證社會資金循環(huán)，實(shí)現(xiàn)社會再生產(chǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。因而在市場經(jīng)濟(jì)中，每個人既是消費(fèi)者，又可能成為投資者。每個人都有一個投資理財(cái)問題。
亞當(dāng)·斯密說過：“社會上各種人雖然都在紛紛為著自己的私利而奔走，但是最終都創(chuàng)造了全社會的總利益。”因此，追求個人利益的投資理財(cái)活動，不僅使自己得到物質(zhì)與精神上的滿足，而且個人投資理財(cái)?shù)慕Y(jié)果是使社會財(cái)富結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，效率不斷提高，從而推動社會不斷進(jìn)步。顯然，個人投資理財(cái)活動也是對社會的一種貢獻(xiàn)。
二、目前我國個人投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀
隨著我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)高水平的發(fā)展，人們的收入不斷提高，手中的閑錢多了起來，而如何理財(cái)，如何用好自己的錢，如何使之保值、增值，也就越來越為富裕起來的人們所關(guān)注。90年代后期以來，中國個人投資者日益成熟，其投資的選擇權(quán)面對豐富的投資品種可以較充分發(fā)揮。隨著跨世紀(jì)鐘聲的敲響，我們已經(jīng)邁入了新的二十一世紀(jì)，在新世紀(jì)曙光的照耀下，我國的個人理財(cái)時代在祖國的大地上蓬勃興起。 具體來說，中國個人投資理財(cái)時代有以下幾個特征：
第一， 中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，個人收入水平提高，可供個人支配的財(cái)產(chǎn)份額 增長。
近年來，中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展持續(xù)穩(wěn)定，成為世界經(jīng)濟(jì)中耀眼的明星。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，個人收入水平同步提高。同時，隨著醫(yī)療、養(yǎng)老、住房等制度的改革，個人收入也逐步包含了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制工資收入中所不具備的許多內(nèi)容，這樣在客觀上提高了個人收水平的絕對額，個人支配的財(cái)產(chǎn)份額在GDP中的比重也相應(yīng)提高。另一方面，中國歷來把節(jié)儉當(dāng)作一種美德，節(jié)儉在老百姓思想中根深蒂固，這表現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)生活中，個人財(cái)富的存量不斷攀升。1978年，中國個人資產(chǎn)存量788億元，20xx年我國居民儲蓄余額已超過8萬億元人民幣，再加上股票、債券、外匯等，各類金融資產(chǎn)存量已近15萬億元人民幣。
第二，中國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建立，金融體制改革的深化，可供居民個人投資理財(cái)選擇的金融渠道增加。
我國長期以來實(shí)行的是“大一統(tǒng)”的金融體制，銀行長期以來包攬了全部的金融服務(wù)。從金融中介主體的缺乏可以看出居民個人投資理財(cái)渠道的單一與缺乏。中國金融體制改革在短短十年時間改變了這一狀況。90年代初資本市場的建立催生出一批證券中介機(jī)構(gòu)，1995年頒布的《商業(yè)銀行法》從法律上確定了銀行、證券、保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營的體制，這也從某種程度上規(guī)范了各類渠道的發(fā)展。目前中國已經(jīng)初步建立銀行、證券、保險(xiǎn)、基金等較健全的可供居民個人投資理財(cái)選擇的渠道。同時，各類理財(cái)?shù)墓ぞ咭苍诟偁幹型脐惓鲂拢粩鄶U(kuò)展著個人投資理財(cái)?shù)目臻g。
第三，人們投資理財(cái)觀念趨于理性，投資與風(fēng)險(xiǎn)意識增強(qiáng)。
如果說個人財(cái)富的增加、金融渠道的豐富是個人投資理財(cái)興起的外因，那么理財(cái)觀念的變化則是個人投資理財(cái)興起的內(nèi)因。中國改革開放以來，人們的理財(cái)觀念發(fā)生了根本性的變化，許多人從只注重節(jié)儉和儲蓄，到投身于股市經(jīng)歷一夜暴富與股市暴跌的歷程，在投資理念方面日趨成熟。風(fēng)險(xiǎn)與收益相平衡的投資基
本原則逐步體現(xiàn)在投資者的決策之中，而當(dāng)這種個人投資理念整合為社會化的投資理念，則不僅有利于資本市場的規(guī)范發(fā)展，而且標(biāo)志著個人投資理財(cái)日益成為社會經(jīng)濟(jì)進(jìn)步的推動力。
第四，居民儲蓄額的不斷擴(kuò)大，銀行存款利率逐年下調(diào)，使其他投資渠道的利潤差額空間增大。
我國居民具有良好的儲蓄的習(xí)慣，全國居民儲蓄余額已經(jīng)超過8萬億元人民幣，而另一方面，經(jīng)過連續(xù)8次降息，我國已經(jīng)進(jìn)入低利率時代，這一狀況與十年前需要用“保值利率”穩(wěn)定儲蓄、避免通貨膨脹有著好文章根本性的區(qū)別。在低利率時代中，儲蓄與其余種類投資的“比較利益”發(fā)生了重大變化，儲蓄不再是資本保值增值的避風(fēng)港，而股票、債券、基金、房地產(chǎn)、各類收藏品等投資工具正在以不同的特性吸引投資者，并在客觀上分流著部分儲蓄存款，許多人憑著智慧與機(jī)遇通過新興的投資渠道獲得了遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過儲蓄利息的收益。
第五，中國加入WTO，國際金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，使各種投資機(jī)會增多。
目前，我國的大部分投資者只能參與國內(nèi)資本市場與貨幣市場的投資，而且在分業(yè)經(jīng)營，嚴(yán)格限制的條件下，期權(quán)、期貨、保證交易等國際通行的投資手段與工具還難以推出。這一方面反映了金融監(jiān)管謹(jǐn)慎的態(tài)度，另一方面也說明國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)自律能力、防范風(fēng)險(xiǎn)能力有待進(jìn)一步提高。中國加入WTO后，國內(nèi)金融市場的交易規(guī)則、方式、工具等將與國際接軌，外匯管制將逐步放開，而且更為重要的是擁有成熟金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)與風(fēng)險(xiǎn)防范能力的國際金融機(jī)構(gòu)將大舉進(jìn)入中國市場。這些毫無疑問地將逐漸促使國內(nèi)投資者參與國際投資市場，也有條件使用更加豐富的投資，從而使各種投資機(jī)會不斷增多。
三、個人投資理財(cái)?shù)木唧w方法
個人投資理財(cái)?shù)姆椒ǹ梢允且恍┰瓌t，可以是一套步驟，也可以是一種計(jì)劃，還可以是一系列的目標(biāo)，又可以是一種觀念……總之，個人投資理財(cái)?shù)姆绞椒椒ê芏�，在這里介紹的是一些基本的方式和方法。但不管怎樣，大家一定要牢記：人與人不同，任何一種方式方法都不可能適合每個人。因此，每個人必須選擇適合自己的投資理財(cái)方式和方法。
（一）個人投資理財(cái)?shù)幕静襟E
現(xiàn)代社會中，由于個人保障系統(tǒng)的社會化、商業(yè)化及金融產(chǎn)品的豐富性及差異性，使個人需要有計(jì)劃地打理自己的財(cái)產(chǎn)，并依賴專業(yè)人士制定自己的理財(cái)規(guī)劃。沒有理財(cái)?shù)娜松�，就象失去了管理的企業(yè)一樣，失去節(jié)約成本、增加收益的基本手段，失去贏得市場的先機(jī)。
許多人一想到投資理財(cái)，總覺得千頭萬緒、無從下手。而且擔(dān)心萬一失手會有重大損失，進(jìn)而變得更加縮手縮腳。其實(shí)，我們完全不必將投資理財(cái)看得那么高不可攀。進(jìn)行投資的過程與你平時計(jì)劃一次較大的采購或找一份新的工作十分相似。想要做好它們，需要有一個從準(zhǔn)備計(jì)劃到實(shí)際行動，最后總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的過程。下面就介紹一下個人投資理財(cái)?shù)幕静襟E。
1、準(zhǔn)備階段
古人將戰(zhàn)前的準(zhǔn)備過程概括為一個對自身和對手及環(huán)境的了解過程。這一點(diǎn)可以推廣到個人投資理財(cái)。在進(jìn)行投資之前，你對自己的能力、財(cái)力、精力，對市場的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，以及需要的技能有一個全面的了解是十分必要的。如果感不足，應(yīng)當(dāng)通過自學(xué)、交流和參加培訓(xùn)的方式來充實(shí)和提高自己。
（1）分析自我，做好充分的心理準(zhǔn)備
分析自我，就是指充分地了解自己對應(yīng)于投資項(xiàng)目或投資品，在時間、精力、財(cái)力、心理上的基本狀況�？茖W(xué)調(diào)查指出，人們在投資理財(cái)上一般有三大自身障礙：心理狀態(tài)失衡、錯誤估算財(cái)力和錯誤預(yù)測時機(jī)。
心理狀態(tài)失衡是指人在投資上的一些錯誤偏激的觀念。它的存在來自于投資者將過去偶然性的不幸或成功總結(jié)為必然規(guī)律。如偶然中獎看作自己手氣正旺等等。許多在工作中十分理智，可是在個人投資理財(cái)時卻錯誤百出，其主要的原因是個人投資理財(cái)更直接地涉及到投資者的財(cái)物與生活，因而容易使人方寸大亂。這就像人可以很輕易地走過放在地上的木板，卻很難通過一條被架在高空的同樣寬度的木板一樣。其實(shí)，你只要以平常心來對待，將投資理財(cái)看作你的第二職業(yè)，那么你的心理狀態(tài)就正常了。
另一方面，人們常犯的錯誤就是不正確地估算自身的財(cái)力。有人過高地估計(jì)了自己的財(cái)力，到投資時才發(fā)現(xiàn)資金捉襟見肘。有人卻低低估了自己的財(cái)力，以致使許多資金閑置。
同樣，錯誤安排自己的時間也是投資者常犯的通病�；蛞�?yàn)闀r間不足而錯失良機(jī)，或因?yàn)橹倍龀鲥e誤的決定招致本不應(yīng)遭受的損失。一些人寧愿將時間花在排隊(duì)買便宜菜上，卻抱怨沒有時間進(jìn)行投資理財(cái)，這同樣也是不智之舉。
當(dāng)然個人的財(cái)力和時間都不盡相同。不是要求每個人借錢或擠時間來投資，而是在進(jìn)行投資理財(cái)之前，先花一點(diǎn)時間靜下心來分析一下自己的財(cái)力和時間，甚至自己的心理層面。一張簡單的個人財(cái)務(wù)分析表和時間安排會給你的投資計(jì)劃帶來非常有益的幫助。
（2）了解市場，選擇合適的投資方向
在了解自己的同時更要了解市場，要看清自己適合怎樣的投資，市場的大環(huán)境適合怎樣的投資�？梢詤⒖加幸欢�(quán)威性的專業(yè)財(cái)經(jīng)報(bào)道和大型投資機(jī)構(gòu)的分析。新聞和媒體的消息迅速，但易受炒作和不實(shí)傳聞的影響。在采用前必須詳加分析和鑒別。
第一，短期投資由于市場變動大，需要花費(fèi)大量時間，及時把握時機(jī)，因此適合于時間安排靈活、資金不多、 有比較好的心理承受能力的投資者。長期投資回報(bào)率可能低于短期炒作，但相對費(fèi)時少、風(fēng)險(xiǎn)小，適合于時間有限、希望有穩(wěn)定回報(bào)，而且有一定儲蓄的投資者。
第二，有些投資品需要有專業(yè)知識，如期貨、外匯、文物收藏，一般投資者要量力而行。
第三，充分發(fā)揮自己的特長，如有電子方面的專業(yè)知識，可嘗試投資電子企業(yè)類股票。
第一， 做一個投資者而不是投機(jī)者�？辞褰�(jīng)濟(jì)發(fā)展的大勢才能得到穩(wěn)定的 收益。
�。�3）學(xué)習(xí)知識，掌握必要的手段技能
事實(shí)上，投資者對市場的了解離不開對金融知識和技能的掌握，或者說，是以金融知識和技能為基礎(chǔ)的。這些知識包括市場交易與經(jīng)營知識、財(cái)稅知識、法律知識以及其他有關(guān)的知識。人個投資理財(cái)?shù)幕炯寄�，包括信息獲取與分析、交易完成后的結(jié)算、電腦與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的使用等。
2、策劃階段
一份周全的投資計(jì)劃是成功的開始。這一計(jì)劃不是指詳細(xì)到哪天做什么工作的日程，而是為將來的投資定出基本的目標(biāo)、策略和預(yù)算，即：
第一， 確定目標(biāo)，建立可行的投資規(guī)模；
第二， 制定原則，選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y策略；
第三， 編列預(yù)算，確定穩(wěn)妥的操作措施。
這三方面是投資計(jì)劃的關(guān)鍵之處：準(zhǔn)備投入多少？預(yù)期收益多少？遇到緊急事件的處理原則和方法是什么？有了對自身財(cái)力和信貸能力的分析和了解，一般來說，就可以確定出投資的規(guī)模。通常以信貸占總投資的比例來衡量投資的風(fēng)險(xiǎn)性。信貸比例越高，風(fēng)險(xiǎn)越大。對于年輕人來說可以適當(dāng)承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)。而對于中老年人來說，較低風(fēng)險(xiǎn)的保守投資足以滿足他們的需要。建立投資預(yù)期的關(guān)鍵是切合實(shí)際。用工資收入進(jìn)行買房買車的投資是比較現(xiàn)實(shí)的，而想一夜暴富則往往會適得其反。同時，應(yīng)兼顧短期和長期的目標(biāo)以滿足投資者近期和長遠(yuǎn)的需求。許多時候，投資者會遇到意想不到的事件或機(jī)遇。這時，如果沒有明確的目標(biāo)、原則、策略和措施，往往會猶豫不決而錯失機(jī)會。
3、實(shí)施階段
投資實(shí)施過程是不可能一帆風(fēng)順的，在實(shí)際的操作過程中總會遇到風(fēng)流，而且許多問題是你從未遇到的和【牛寶寶日記本】無法從書本上學(xué)到的。所以，投資前的準(zhǔn)備和策劃雖然重要，但也不要認(rèn)為這些準(zhǔn)備工作可以包打天下。它們可以成為實(shí)際決策的工具和指導(dǎo)，但也需要具備遇事冷靜、靈活應(yīng)變的能力。
第一，大膽探索，獲得有用的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)。進(jìn)行有益的探索是實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)積累的必要過程。當(dāng)你進(jìn)入一個新的投資領(lǐng)域時，冒進(jìn)往往會吃虧。這時，步步為營，穩(wěn)扎穩(wěn)打，就以做到比較小的損失得到豐富的經(jīng)驗(yàn)，這樣也可以使你處亂不驚，正確應(yīng)對。
第二，周密計(jì)劃，考慮多變的外部環(huán)境。當(dāng)你有了一定的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)后，應(yīng)學(xué)會舉一反三，應(yīng)用已有的經(jīng)驗(yàn)結(jié)合實(shí)際情況推而廣之，分析將來可能的變數(shù)并做好周密的應(yīng)對計(jì)劃。交學(xué)費(fèi)的目的是為了今后要得到收益，因此學(xué)費(fèi)要交得有價值，而不是不斷地交下去。
第三，靈活實(shí)施，對付可能的緊急情況。俗話說計(jì)劃跟不上變化。不管如何好的計(jì)劃都有其不足之處。在實(shí)施中要靈活變通，及時改變戰(zhàn)術(shù)對付緊急情況。這里要注意的是戰(zhàn)術(shù)可以隨時改變，但戰(zhàn)略卻不可輕易動搖。搖擺不定的投資策略和盲目跟風(fēng)，難以收到預(yù)期的效果。
4、總結(jié)階段
這一點(diǎn)是人們最容易忘記的，卻是投資理財(cái)必不可少的步驟之一。通過一段時期的投資實(shí)踐“總結(jié)”當(dāng)然不可或缺。必要的總結(jié)是下一階段投資行動的開始。與其不斷對過去的損失感嘆，倒不如總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，吸取教訓(xùn)，避免錯誤的重演。在這一階段需要做以下三項(xiàng)工作：
第一，全面評估，分析過去的得失成敗。評估這一階段的收益損失可以為以后的投資計(jì)劃提供第一手的數(shù)據(jù)。
第二，找出不足，完善自身的策略與技巧。在評估成敗后，不要只為成功的例子沾沾自喜，而要找出自己的不足之處。如果有重大的缺陷，要老老實(shí)實(shí)地回到準(zhǔn)備階段進(jìn)行自我分析和市場分析，及時學(xué)習(xí)和“充電”，才能避免重蹈覆轍。
第三，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，調(diào)整現(xiàn)有的目標(biāo)策略。如果準(zhǔn)備是充分的，但策略上有所偏差或市場的大環(huán)境有所變化，那么就應(yīng)對目標(biāo)和策略做出相應(yīng)的調(diào)整和改進(jìn)。
在大多數(shù)情況下，我們總可以發(fā)現(xiàn)自身的不足之處或者策略的偏差。當(dāng)然如果進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)自身準(zhǔn)備充分，策略正確，投資者還可以對自己的實(shí)踐應(yīng)變能
力加以改善。
（二）具體實(shí)用的理財(cái)方法
1、 單身如何理財(cái)
（1）制定理財(cái)計(jì)劃
適當(dāng)控制過強(qiáng)的消費(fèi)欲望，減少浪費(fèi)。可以將收入分成三部分，分別用于消費(fèi)、儲蓄和投資，為今后戀愛、結(jié)婚和購房作準(zhǔn)備。即使手上沒有可以投資的閑錢，也需要將手中資金的來龍去脈作詳細(xì)的記錄，使自己能全面了解自己的財(cái)務(wù)狀況。
�。�2）廣開財(cái)源
在日常工作、生活中應(yīng)注意收集理財(cái)信息，并利用業(yè)余時間從事第二職業(yè)，或者進(jìn)行股票和郵幣卡投資。
（3）節(jié)約理財(cái)
單身應(yīng)盡量住在家里，可節(jié)約住房和飲食方面的開銷。若在外租房，最好選擇和同事、朋友合租，分擔(dān)費(fèi)用。買家具、家電可去舊貨市場上購買二手貨，比新的便宜三分之二以上，盡量少去專賣店和豪華商場購物，多去超市和平價商場購買商品，平時注意留心商場打折信息。如此日積月累，節(jié)約的金額變十分可觀。
�。�4）積極投資
要想錢增值，還得去投資。投資一要有先見之明，同時要有耐心。要想使資產(chǎn)活起來，多選擇流動性強(qiáng)的短期投資方式，適當(dāng)選擇收益高的中長期投資。投資前要做大量準(zhǔn)備工作，一經(jīng)決定，就要迅速行動，全力出擊。
�。�5）增加教育支出
社會發(fā)展一日千—niubb。net—里，知識更新步伐很快，單身一族應(yīng)趁現(xiàn)在沒有家庭負(fù)擔(dān)的良機(jī)，積極參加各種形式的教育培訓(xùn)，增長知識，提高素養(yǎng)，掌握技能，為將來求得更大的發(fā)展打下基礎(chǔ)，這也是種長遠(yuǎn)投資。
2、 工薪族理財(cái)?shù)摹敖鹱炙蹦Ｊ?/strong>
據(jù)調(diào)查，目前儲蓄、債券、股票的投資占居民家庭總投資的92%。面對這三大投資方式，怎樣才能獲得最佳的收益呢？專家們從百姓心理和投資習(xí)慣出發(fā)，為廣大工薪階層分析出了一個最佳的投資組合——“金字塔”模式。
（1）儲蓄作塔基。以儲蓄作為“金字塔”投資組合的塔基，因?yàn)檫@種投資方式不但幾乎沒有任何風(fēng)險(xiǎn)，而且還有一定的利息。況且，有了儲蓄作堅(jiān)實(shí)的資金后盾，既可保證穩(wěn)定的生活，又可不斷為國債、股市注入新的血液。
盡管現(xiàn)在利息低了，但參加儲蓄還是必要的。原因很簡單，你想購房嗎？有子女即將上學(xué)嗎？年老者身體好嗎？哪一樣沒錢能行？況且未來收入還有很大的不確定性，這樣就不得不參加儲蓄，以備急需。一般家庭有余錢進(jìn)行投資時，參加儲蓄的比例還不應(yīng)低于30%。而且，還可以選擇一些不征收利息稅的儲種，如個人儲蓄性教育保險(xiǎn)金、個人儲蓄性住房公積金、個人儲蓄性失業(yè)保險(xiǎn)金、個人儲蓄性醫(yī)療保險(xiǎn)金等。
�。�2）國債作為塔身。國債與儲蓄相比，具有利息高的長處；與股票相比，具有能還本付息優(yōu)勢。以國債作為“金字塔”投資模式的塔身，既可使收益高于儲蓄，又可避免股票連本帶利付諸東流的風(fēng)險(xiǎn)。國債一般有兩種，即三年期和五年期，其年利率分別為3。 2%和3。25%，比同期的儲蓄存款多獲利40%和41%不等。當(dāng)然，購買國債存取有點(diǎn)不方便，若提前支取則銀行需收取2‰的手續(xù)費(fèi)，同時計(jì)息參照活期（不足一年）和定期的相應(yīng)檔次計(jì)付。
�。�3）股票作塔尖。以股票作為“金字塔”投資的塔尖是恰到好處原。因?yàn)樵趦π�、國債、股票三者之中，股票可能會獲得比儲蓄和國債高出幾倍甚至上千倍的收益。但是股票也有風(fēng)險(xiǎn)。購 買股票要選擇新上市的前景看好的行業(yè)為佳。而且，工薪族應(yīng)以長線投資為主，不要有短期行為，實(shí)際上這些人也無時間搞短線投資。這適合于有余錢而近幾年無大用的家庭。其投資比例最好不超過投資能力的20%。這樣即便是出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)也無大礙。
“金字塔”投資模式既有儲蓄安全方面的優(yōu)點(diǎn)，又有國債較高的利息收入，還有股票可觀的收益�？梢员苊獯蟮娘L(fēng)險(xiǎn)。所以，應(yīng)該把手中的錢一分為三，一份參加儲蓄，一份購買國債，一份購買股票，比例最好的為5：3：2。這樣，您手中的錢就有可能獲得最大限度的增值。
3、借助金融、非金融機(jī)構(gòu)或?qū)＜疫M(jìn)行投資理財(cái)
如果由于自身缺乏必要的金融知識，難以制定適合自身特點(diǎn)的理財(cái)方案或是按照自身的水平，很難獲得更大的投資收益，則可以借助專業(yè)金融或非金融機(jī)構(gòu)及專業(yè)金融人士的幫助。專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)在信息、設(shè)備方面有優(yōu)勢，能為我們提供便利，而且專業(yè)的機(jī)構(gòu)指導(dǎo)個人理財(cái)符合現(xiàn)代社會的要求。
浙江工行、上海工行、廣州中信、北京商行、深圳中行、平安理財(cái)、各大券商等都推出了各自的個人理財(cái)服務(wù)模式和個人理財(cái)服務(wù)體系。呈現(xiàn)出百舸爭流之勢。但仔細(xì)研究后發(fā)現(xiàn)，由于我國金融體制長期處于分業(yè)經(jīng)營，所以，在服務(wù)上各有所長，各有偏重，參差不齊。 各大銀行偏重于個人財(cái)務(wù)的劃轉(zhuǎn)、結(jié)算、信貸、抵押按揭。 證券公司偏重于個人理財(cái)?shù)耐顿Y咨詢、委托理財(cái)。 保險(xiǎn)公司偏重于個人投資連結(jié)保險(xiǎn)。 信托公司偏重于企業(yè)、法人。
（三）如何選擇適合自己的理財(cái)方式
如何致富，使手中的錢既保值又增值，這是個人投資理財(cái)最為關(guān)注的問題。為了達(dá)到上述目的，首先就是選擇好恰當(dāng)?shù)睦碡?cái)方式，目前個人投資理財(cái)?shù)姆绞街饕校簝π睢⒂袃r證券、保險(xiǎn)、收藏、外匯、房地產(chǎn)以及投資求學(xué)等等。面對如此眾多的理財(cái)方式，又不時看到或聽到別人因進(jìn)行某種投資而發(fā)家了，許多人也想躍躍欲試，孰不知家庭條件的不同，理財(cái)方式也應(yīng)不同，關(guān)鍵在于選擇適合你的理財(cái)方式。
第一，職業(yè)決定理財(cái)觀念。有人說個人投資理財(cái)首要是時間的投入，即如何將人生有限的時間進(jìn)行合理的分配，以實(shí)現(xiàn)比較高的回報(bào)。其中，你的職業(yè)決定了你能夠用于理財(cái)?shù)臅r間和精力，而且在一定程度上也決定了你理財(cái)?shù)男畔碓词欠癯浞�，由此也就決定了你的理財(cái)方式的取舍。例如，假定你的職業(yè)要求你經(jīng)常奔波來往于各地，甚至有時十天半月都難以踏實(shí)地看一回報(bào)紙或電視，顯然你選擇涉足股市是不恰當(dāng)?shù)�，盡管各大證券公司能為你提供電話委托等快捷方便的服務(wù)。你所從事的職業(yè)也必然會影響到你的投資組合。而對于一個從事高空作業(yè)等高風(fēng)險(xiǎn)性作業(yè)的人而言，將其收入的一部分購買保險(xiǎn)自然是一個明智的選擇。
第二，收入決定理財(cái)力度。當(dāng)家理財(cái)，當(dāng)然要有財(cái)可理。對于平常家庭而言就是收入。俗話說，看菜吃飯，量體裁衣。你的收入多少決定的你的理財(cái)力度，畢竟超過自身財(cái)力，玩“空手道”式的理財(cái)方式于一般常人而言是難以成功的。所以人們才會說將收入的1/3用于消費(fèi)，1/3用于儲蓄，還有1/3用于其它投資。如此，你的收入決定了這最后1/3的數(shù)量，并進(jìn)而決定了你的投資理財(cái)選擇。比如，同樣是將收藏作為家庭投資理財(cái)?shù)闹饕绞剑Y金量較小而選擇收藏古玩無疑會困難重重。相反，如果以較少的資金選擇投資不大、但升值潛力可
觀的郵票、紀(jì)念幣等作為收藏對象，我想也許可以做到不會因收藏而影響當(dāng)前的生活。
第三，年齡決定理財(cái)思路。年齡就是種閱歷，是種財(cái)富。人在不同的年齡階段所承擔(dān)的責(zé)任不同，需求不同，抱負(fù)不同，承受能力也不同。所以有人將人生投資理財(cái)分探索期、建立期、穩(wěn)定期和高原期等四個階段，每個階段各有不同的理財(cái)要求和理財(cái)方式。如20—30歲時，即探索期，年富力強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)隨能力是最強(qiáng)的，可以采用積極成長型投資模式。按照100減去目前年齡的公式，你可以將70%—80%的資金投入各種渠道，在這部分投資中可以再進(jìn)行組合。30—50歲即建立期，家庭成員逐漸增多，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的程度較低，投資相對保守，但仍以讓本金快速成長為目標(biāo)，這期間至少應(yīng)將資金的40%—60%投資在證券方面，剩下的40%投在固定收益的投資項(xiàng)目上。50—60歲即穩(wěn)定期，孩子已經(jīng)成年，是賺錢的高峰期，但需要投資風(fēng)險(xiǎn)，40%的資金投在證券方面，60%資金則投于有固定收益的投資項(xiàng)目。到了65歲以上即高原期，多數(shù)投資者在這段期間將大部分資金存在比較安全的固定收益投資項(xiàng)目上，只將少量的資金投在股票上，以抵御通貨膨脹，保持資金的購買力。又如對現(xiàn)代人而言，知識是生存和發(fā)展的武器，在人生的每一個階段都必須考慮將一部分資金投資于求學(xué)，以獲得更大的發(fā)展，但一般而言，年齡大的人這方面的投資可以少些。再比如，年輕人未來的路還很長，即使失敗了還有許多機(jī)會再重來，而老年人由于受身體的限制，相對而言承受風(fēng)險(xiǎn)的能力要小些，因此，年輕人就可以選擇風(fēng)險(xiǎn)較大、收益也較高的投資理財(cái)組合，而老年人一般卻以安全性較大、收益相對穩(wěn)定的投資理組合為佳。
第四，性格決定理財(cái)方式。人的個性決定其興趣愛好以及知識面，也決定其是保守型的，還是開朗型的；是穩(wěn)健型的，還是冒險(xiǎn)型的，而個人理財(cái)?shù)姆绞奖姸�，各有各的�?yōu)缺點(diǎn)。比如，儲蓄的特點(diǎn)就在于是一種較傳統(tǒng)的理財(cái)方式，而國債卻是最為穩(wěn)妥的理財(cái)方式，股票的魅力就在于其風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇并存，投資房地產(chǎn)卻以其保值性及增值性而誘人，至于保險(xiǎn)則以將來受益而吸引民眾，等等。其中的任何一種理財(cái)方式都不可能讓所有的人在各方面都得到滿足，于是，只能是就其不同的性格特點(diǎn)選擇不同的投資理財(cái)方式。如果你是屬于冒險(xiǎn)型的，有足夠的心理能力去承受股市漲落而帶來的忽喜忽憂情緒，那么，你就可以將你的一部分資金投資于股票，去盡情享受股海風(fēng)潮給你帶來的刺激與歡快。相反，如果你自認(rèn)為屬于穩(wěn)健型的，那么，儲蓄、國債、保險(xiǎn)以及收藏也許是你的最佳選擇。
現(xiàn)代社會的各種投資理工具已經(jīng)十分復(fù)雜，單純依靠經(jīng)驗(yàn)與直覺投身于投資市場將面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，個人投資理財(cái)必須理論與實(shí)踐相結(jié)合，要有理論知識的武裝和實(shí)踐訓(xùn)練，不斷提高自身的投資理財(cái)知識、能力、經(jīng)驗(yàn)與心理素質(zhì)，從這個角度講，成功的投資理財(cái)活動并不是每個人都能夠勝任的。只有具有不斷學(xué)習(xí)新知識，不斷在失敗與成功中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，不斷在資本市場的漲落中磨煉心理素質(zhì)的人，才能最終成為投資理財(cái)?shù)膭倮吆统晒φ摺?/p>
如何投資理財(cái)6
我們來看看銀行結(jié)算方式有哪些，所謂結(jié)算方式，是指用一定的形式和條件來實(shí)現(xiàn)各單位(或個人)之間貨幣收付的程序和方法。結(jié)算方式是辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的具體組織形式，是結(jié)算制度的重要組成部分。
結(jié)算方式的主要內(nèi)容包括：商品交易貨款支付的地點(diǎn)、時間和條件，商品所有權(quán)轉(zhuǎn)移的條件，結(jié)算憑證及其傳遞的程序和方法等�，F(xiàn)行的銀行結(jié)算方式包括：銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票、支票、匯兌、委托收款、異地托收承付結(jié)算方式等七種。這七種結(jié)算方式根據(jù)結(jié)算形式的不同，可以劃分為票據(jù)結(jié)算和支付結(jié)算兩大類;
根據(jù)結(jié)算地點(diǎn)的不同，可以劃分為同城結(jié)算方式、異地結(jié)算方式和通用結(jié)算方式三大類。其中，同城結(jié)算方式是指在同一城市范圍內(nèi)各單位或個人之間的經(jīng)濟(jì)往來，通過銀行辦理款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)的結(jié)算方式，具體有支票結(jié)算方式和銀行本票結(jié)算方式。
異地結(jié)算方式是指不同城鎮(zhèn)、不同地區(qū)的單位或個人之間的經(jīng)濟(jì)往來通過銀行辦理款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)的結(jié)算方式，具體包括銀行匯票結(jié)算方式、匯兌結(jié)算方式和異地托收承付結(jié)算方式。通用結(jié)算方式是指既適用于同一城市范圍內(nèi)的結(jié)算，又適用于不同城鎮(zhèn)、不同地區(qū)的結(jié)算，具體包括商業(yè)匯票結(jié)算方式和委托收款結(jié)算方式，其中商業(yè)匯票結(jié)算方式又可分為商業(yè)承兌匯票結(jié)算方式和銀行承兌匯票結(jié)算方式。
專家教你一萬元如何投資理財(cái)
一萬元如何投資理財(cái) 一提到理財(cái)，每個都會說，知道的哦。但是，又有幾個人是，真正了解怎么投資理財(cái)?shù)哪�。大家都非常喜歡存錢、買房、買黃金等。也都有強(qiáng)烈的投資意愿。如果不能正確的運(yùn)用理財(cái)渠道，那就會變成吞噬你辛苦錢的黑洞。
一萬元如何投資理財(cái)
方法/步驟
其實(shí)個人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是保值、增值，核心的目的就是對自己的所有資產(chǎn)進(jìn)行管理。只有選擇最適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，才能達(dá)到最終目的。
人在25到45這段年齡，也正處于工作，事業(yè)的上升期，也是相對的進(jìn)入了平穩(wěn)階段。事業(yè)家庭也在這個時候比較穩(wěn)定，并且收入相對比較豐厚，但是日常生活開支也相對較大，需要購置各類固定資產(chǎn)，面臨房貸、車貸的還款壓力，養(yǎng)家、子女的教育花費(fèi)壓力也相對較大。
閑錢投資要爭取較高收益,基金定投是首選.一般建議采用“零存整取”的方式進(jìn)行理財(cái)，而基金定投肯定是首選。
定期調(diào)整理財(cái)目標(biāo).首要目的不是收益，而是資金安全;則需要選擇收益較高同時又能兼顧安全的渠道。市場上的投資理財(cái)項(xiàng)目讓人眼花繚亂，挑選個人投資項(xiàng)目的前提是對自己的收支有準(zhǔn)確的分析，“不能說我有一萬元，就直接選擇一萬元的產(chǎn)品。
理財(cái)小編說，基金選取應(yīng)多樣化.在基金管理分配上更應(yīng)注意多樣性，要學(xué)會對基金方面的產(chǎn)品類型，進(jìn)行甄選和了解。就貨幣型基金而言，保證本金的安全可作為資金運(yùn)作的保險(xiǎn)箱，運(yùn)轉(zhuǎn)時間自由，申購贖回均無手續(xù)費(fèi)用;那么債券型基金相對風(fēng)險(xiǎn)較小，加之申購贖回手續(xù)費(fèi)用低，可將資金投資在其中半年至一年期間，而股票型以及混合型基金的風(fēng)險(xiǎn)相對較大，但適合做長期基金定投進(jìn)行放置，長期收入可觀。我們建議這部分的網(wǎng)友群體可以適當(dāng)?shù)慕槿胍恍?/p>
一萬元如何投資理財(cái)?可以網(wǎng)上在線交易，參與理財(cái).就目前來講，25到45這一年齡段的人，事業(yè)也是處于上升階段的人群，他們的受教育成都普遍還是比較高的，對于新鮮事物也具有相對的接受能力，日常工作繁忙使他們不愿意浪費(fèi)太多的時間，而這一年齡段的網(wǎng)友風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對較高。
所以網(wǎng)上在線交易(類似網(wǎng)銀)便成為了這一年齡段投資的重要途徑，通過網(wǎng)銀，網(wǎng)友直觀的了解到銀行代銷的各類產(chǎn)品，自由操作購買，節(jié)約時間也是這一年齡段網(wǎng)友理財(cái)時最需要滿足的要求。同時因?yàn)槟壳笆忻嫔系母黝惱碡?cái)產(chǎn)品實(shí)在是太多，而且紛繁蕪雜，我們在抽不出時間的時候，可以委托有實(shí)力的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，讓他們?yōu)槲覀冏鲆粋�好的建議和規(guī)劃。
在資金的管理分配中，存款是家庭和個人理財(cái)規(guī)劃必不可少的一部分，，25到45這一年齡段的網(wǎng)友群“儲蓄型保險(xiǎn)”是必可少的，日常生活中總有部分資金是用于沖動型消費(fèi)，儲蓄型保險(xiǎn)具有強(qiáng)制型儲蓄的作用，在日后的生活中會起到十分重要的作用。
同時作為事業(yè)上升期的家庭，作為家庭的主要收入來源者，我們建議在公司提供的基本保障后，需要購買一些商業(yè)保險(xiǎn)，其主要應(yīng)該以重大意外和疾病為主;同時處于這個時期的家庭，一般來講都是有孩子的，這個時候孩子都在上學(xué)，幼兒園、小學(xué)、初中、或者是高中我們需要為孩子準(zhǔn)備一定的教育儲備金;以備在出現(xiàn)任何意外的情況下，孩子能夠正常的上學(xué)或者繼續(xù)生活。
這就要求我們根據(jù)自身?xiàng)l件和不同的人生經(jīng)歷，合理制定短、中、長期理財(cái)目標(biāo)，并且每過一段時間，對自己原來所制定的,一萬元怎么投資理財(cái)?shù)哪繕?biāo),進(jìn)行一次修正。我們都知道的，不論是什么投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，那么怎么進(jìn)行資產(chǎn)管理，就是不能將雞蛋放在一個籃子里，這個是一門大的學(xué)問;
投資理財(cái)師說，在一個大的資金池里，在各項(xiàng)資金的正常運(yùn)轉(zhuǎn)的同時，將風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)傇诓煌漠a(chǎn)品中，將資金的收益最大化，讓風(fēng)險(xiǎn)在無形中變成了機(jī)會。這樣我們就能讓“你不理財(cái)，財(cái)不理你”這種現(xiàn)象在我們的周圍消失。
如何投資理財(cái)？遭遇失業(yè)如何還貸？
小劉和先生都是專業(yè)人士，一年前，他們剛用首付款6萬元、貸款25萬元(10年期)置了新家。雖然家庭5500元的月收入不算高(其中還貸款每月就要3220元)，可有6萬元的銀行存款“墊底”，還完全可以堅(jiān)持下來。就在小劉夫妻準(zhǔn)備要孩子時，她所在公司卻倒閉了。雖然可以安心在家生孩子，可少了20xx元的月收入，小劉夫婦馬上就對家里的經(jīng)濟(jì)狀況悲觀起來。
理財(cái)建議
小劉雖然暫時沒有收入，但經(jīng)過合理安排，家庭現(xiàn)金流量仍可維持以往水平�？紤]到近期家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大，理財(cái)以穩(wěn)健為主。除購買足額保險(xiǎn)外，全部投到銀行存款上。待小劉重新工作后，再相應(yīng)提高家庭風(fēng)險(xiǎn)投資比重。
1、變更貸款期限，減少當(dāng)期現(xiàn)金流出。由于當(dāng)前住房貸款利率處于歷史低位，所以貸款購房是“合算”的。根據(jù)小劉夫婦的情況，住房商業(yè)貸款的期限可以長達(dá)30年。同樣是這筆25萬元的貸款，如采用30年期，按等額本息還款法，每月只需還20xx元，相比目前的還款方案，每月可以增加1220元的現(xiàn)金結(jié)余。建議同銀行協(xié)商變更貸款期限，以緩解家庭現(xiàn)金支出的壓力。
2、保險(xiǎn)保障的是受益人，而不一定是投保人。對于有老人和孩子需要供養(yǎng)的人士來說，需要通過保險(xiǎn)來確保自己在任何情況下都能履行對老人和孩子的經(jīng)濟(jì)義務(wù)。從本案例來看，因?yàn)樾⒎驄D都是專業(yè)人士，具有謀生賺錢的能力，因此在沒有生孩子以前，小劉和她丈夫?qū)彝サ慕?jīng)濟(jì)責(zé)任并不重。但有了孩子后，人生的責(zé)任就截然不同了。特別對女性而言，懷胎生子的過程對母子都具有相當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，特別需要保險(xiǎn)的保護(hù)。而在我國除了社會保險(xiǎn)中有生育保險(xiǎn)項(xiàng)目外，保險(xiǎn)公司一般不向懷胎生子的婦女兒童提供醫(yī)療保險(xiǎn)。筆者建議客戶購買全家的非分紅險(xiǎn)種，包括健康險(xiǎn)、附加壽險(xiǎn)(主要是身故賠償)和意外傷害險(xiǎn)。
3、近期家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增加，為防不時之需，余款繼續(xù)存在銀行。(高巍)
如何投資理財(cái)：理財(cái)應(yīng)遵循的理財(cái)原則
在當(dāng)今的社會里，每個家庭的理財(cái)都應(yīng)遵循以下幾個方面原則。
一、保證應(yīng)付生活的各項(xiàng)支出。
一般家庭的易變現(xiàn)資產(chǎn)包括現(xiàn)金、銀行存款、較易變現(xiàn)的股票、黃金等。這些款項(xiàng)的總和應(yīng)調(diào)整到足以應(yīng)付4-6個月生活中的各項(xiàng)支出。這樣在面臨任何家庭收入突然中斷出現(xiàn)危機(jī)時，仍有較為充裕的時間和資金面對困難。
二、計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”，并做好保護(hù)措施。
這里所說的“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主要收入者發(fā)生嚴(yán)重事故，例如傷、病等，家庭經(jīng)濟(jì)生活所能維持的時間長度。在當(dāng)今社會中，為解決“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”所設(shè)計(jì)出來的最佳工具就是人身保險(xiǎn)。通過全社會來分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的方式，以尋求完整的家庭保證。
三、了解理財(cái)工具。
家庭生活中的理財(cái)工具，絕不僅僅是儲蓄和買賣股票。簡單地說，我們可以將家庭理財(cái)所適用的金融投資工具分為下列3類：最為保守的銀行存款;保守而穩(wěn)健成長的“固定收益型”投資工具，包括債券、基金等;有高報(bào)酬但也相對較為冒險(xiǎn)的投資工具，包括國內(nèi)外證券基金、期貨基金等。
四、評估未來的財(cái)務(wù)需求。
家庭理財(cái)?shù)拿鞔_目標(biāo)之一是針對未來的家庭財(cái)務(wù)需求預(yù)作規(guī)劃，這些未來需求大致包括子女教育費(fèi)用、購房費(fèi)用、養(yǎng)老費(fèi)用3大類。
如何投資理財(cái)：防止資產(chǎn)縮水的四個選擇
擺脫貧窮，防止資產(chǎn)進(jìn)一步縮水，你可以有下面四個選擇：
一、以債券基金、貨幣基金取代定存。定存利率6%、7%的時代已經(jīng)過去，現(xiàn)在平均利率不足2%左右，錢放在定存，不但滾不了多少錢，還可能被通貨膨脹侵蝕。擔(dān)心股市下跌，不敢投資，那至少應(yīng)該以債券基金、貨幣基金等取代定存。像貨幣基金一年的預(yù)期報(bào)酬率達(dá)到3.3%以上，不但高于定存，也可隨時買回變現(xiàn)，手續(xù)費(fèi)也相當(dāng)?shù)牡汀?/p>
二、定期定額投資股票基金�！胺甑唾I進(jìn)”人人會說，卻不是人人敢做，嫌債券基金報(bào)酬微薄，又怕買股票基金再被套牢，定期定額最適合你。不用一次投下大筆資金，最低500元就可以，每月固定扣款，借以分散進(jìn)場時點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，在低檔累積單位數(shù)以逸待勞，市場反彈就能成為投資贏家。
三、單筆投資股票基金。手里有筆閑錢，又愿意承擔(dān)一些風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在股市低檔最應(yīng)該直接投資。一些股票基金波動大，最適合逢低申購，波段投資。
四、自行買賣股票。了解市場，懂得產(chǎn)業(yè)，能作分析，現(xiàn)在你更該擇股進(jìn)場。、要是你現(xiàn)在逢低買進(jìn)績優(yōu)股，遇到一根漲停就是10%，比兩年定存還要多。
如何投資理財(cái)：“定期定額”方式與定存哪個效果好
周先生，一直習(xí)慣把錢存在銀行，除了活期儲蓄之外，其他的錢都是定期存款。可是最近的利率真是太低了，本來想幫女兒用定存方式，存些購屋的錢，但寶貝女兒一聽，就勸爸爸不要全部把錢放在定存，希望把一部分資金用定期定額的方式投資基金。那么，定期定額方式與定存哪個效果更好呢?
定期定額VS銀行定存
定期定額投資術(shù)，大家耳熟能詳?shù)木褪敲扛粢欢螘r間，通常是每一個月，投資固定金額于固定的基金上，不必在乎進(jìn)場時點(diǎn)，也不必在意市場價格起伏，時間到了就固定投資。不需要約定時間，有資金需求時，可以隨時買回，不需要支付任何額外費(fèi)用。
而定存呢，也有類似的觀念，就是‘零存整付’，只是通常需跟銀行約定存款期，到期后一次領(lǐng)回。其缺點(diǎn)就是變現(xiàn)性低，若要提前領(lǐng)回及解約，會有利息上的損失。
實(shí)例說明更顯成效
我們以子女教育基金的籌措為例，即可明顯地比較出兩者的不同，假如您預(yù)計(jì)在20年后為子女籌備大學(xué)教育費(fèi)用，每人100萬元，二位子女共須200萬元。
試算一下，投資人若想在20年后籌得200萬元，如果放在定存(利率1.58%)，則每月需8500元，才能達(dá)到預(yù)定的理財(cái)目標(biāo);如果是投資于報(bào)酬率8%的投資工具(如共同基金)，每月僅需3373元。
而且，隨著投資年限的增長，不同的期望報(bào)酬率，會使到期總資產(chǎn)的差距形成天壤之別。
如報(bào)酬率為0.225%與1.3%的投資工具在投資5年時，似乎沒有太大差別，但在投資拉長至30年，到期時資產(chǎn)卻可相差300多萬元!在面對中長期理財(cái)?shù)男枨髸r，慎選投資工具對生涯規(guī)劃具有關(guān)鍵性的影響。
因此長期來看，每個月固定一筆金額投入股票型基金中，報(bào)酬率較定存更高，要儲備長期資金需求時也較省力。不過還是要強(qiáng)調(diào)長期性，定期定額這種投資方式應(yīng)該要進(jìn)行5年以上甚至更久，才能看出其積沙成塔與定存等傳統(tǒng)投資工具的差異。
定期定額投資基金對一般投資人而言，應(yīng)該是最有效達(dá)到理財(cái)目標(biāo)的方式，尤其目前銀行利率低、股市變化難以捉摸，景氣又較去年持續(xù)復(fù)蘇，投資基金的預(yù)期報(bào)酬率自然比銀行定存高多了。還是要提醒您，任何投資都有風(fēng)險(xiǎn)，務(wù)必善于利用網(wǎng)站上所提供的損益報(bào)酬警示通知，每隔半年即審視投資組合狀況，以決定是否繼續(xù)投資，掌握每一次的獲利機(jī)會。
如何投資理財(cái)7
自古以來，家庭主婦往往被視為沒有職業(yè)的人群，盡管她們在家也許任勞任怨、打理著大大小小柴米油鹽的各類雜活。一個精明的家庭主婦可以讓家庭發(fā)展越來越好，反之，一個不懂理財(cái)、肆意揮霍的主婦也可以毀掉一個家庭。那么對于不是專業(yè)從事投資理財(cái)?shù)募彝ブ鲖D來講，怎么做可以幫助家庭理財(cái)呢？
首先，養(yǎng)成記賬的習(xí)慣。飲食、購物、旅游、教育、醫(yī)療等等，我們每天都在消費(fèi)。往往在不知不覺中，各類消費(fèi)已經(jīng)耗去了很大一部分家庭的收入。所以，記好每一筆開支非常重要，這有利于我們月底、季度、年底回顧查看，我們的錢究竟花在哪里了，哪些是必要的，哪些是不必要的。如此，在以后花錢時，合理控制不必要的消費(fèi)。
其次，做好家人衣物、各類雜物等的整理。有人說，女人的衣柜永遠(yuǎn)缺少一件衣服�，F(xiàn)在網(wǎng)購、超市、商場都這么便捷，看到自己喜歡的衣服，女人往往難以控制自己的購物欲望。每當(dāng)?shù)搅藫Q季時節(jié)，總覺得沒有這個季節(jié)穿的衣物了，要買了，甚至想不起來去年的這個時節(jié)自己是穿什么衣服度過的。所以，經(jīng)常整理一下已經(jīng)擁有的衣服、東西非常重要。在整理過程中，你會發(fā)現(xiàn)原來家里已經(jīng)應(yīng)有盡有，無須再買。
再者，學(xué)會合理購物消費(fèi)�？梢詫⑿枰奈镔|(zhì)列一份清單，去商場、超市時，專門針對家庭所需采購商品，不被各種花樣百出的促銷活動所迷惑。節(jié)儉向來是中國的傳統(tǒng)美德，買來不必要的東西，放在家里閑置，也是一種資金的浪費(fèi)。
此外，給家人購買好的保險(xiǎn)�，F(xiàn)在醫(yī)療費(fèi)用昂貴，一個家庭里所有成員都健健康康是最好的�？墒牵坏┏霈F(xiàn)意外，昂貴的醫(yī)療費(fèi)用及精神壓力足以壓垮一個原本幸福的家庭。為給家人更好的保障，建議購買一些重大疾病、意外類的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)不是為了賺錢，而是為了在意外來臨時，家庭的其他成員還有依靠。
最后，投資孩子的教育。都說孩子是一個家庭的未來。雖然我們不是要靠孩子賺錢而生活，但對孩子教育的好壞，對一個家庭有著舉足輕重的影響。家庭主婦與別的職場人員不同，主婦們有相對自由的時間。多花點(diǎn)時間和心思在孩子的教育上，在孩子成長的過程中時時提醒，讓孩子避免走歪路，讓孩子懂得孝道，這是對未來最好的“投資”。
如何投資理財(cái)8
一、常見的投資理財(cái)工具
1、銀行存款。安全性靈活性好，但收益率較低，一般跑不贏CPI。相比其他理財(cái)工具，銀行存款的顯著優(yōu)勢在于其靈活性高：即使在休息日月黑風(fēng)高的夜晚，你也可以將存款支取，通過刷卡、柜臺或ATM機(jī)取現(xiàn)的方式完成及時支付。其他諸如基金、銀行理財(cái)，一般都有交易時間限制、到賬慢等特點(diǎn)，無法實(shí)現(xiàn)7x24小時的想動就動。安全性加上良好的流動性，銀行存款幾乎始終是居民必備的一種理財(cái)工具。
但是隨著國家推進(jìn)利率市場化改革以及未來銀行業(yè)的深化發(fā)展， 不同銀行的存款的收益率、安全性都將出現(xiàn)分化，到時候就需要進(jìn)行收益和風(fēng)險(xiǎn)的取舍，而不是像現(xiàn)在只需要考慮收益率即可。。不過值得一提的點(diǎn)是我國目前的存款都是單利的，存期到期時一次性付息，當(dāng)然不同存期間是復(fù)利的。打個比方，你存了一筆10000元存期為5年的存款，5年期利率為5%。則滿5年的時候，你的收益率為25%，總金額變成12500元，第二個5年開始的時候，假設(shè)收益率是6%，則再過5年的后的總金額=12500*6%*5.
2、貨幣基金。安全性幾乎和存款一樣，但收益率更高，靈活性接近，缺點(diǎn)是一般需要1-2個工作日才能到賬，不過目前不少貨幣基金已經(jīng)可以實(shí)現(xiàn)T+0交易了。和存款相比，貨幣基金有個優(yōu)勢：銀行定期存款如果提前支取會變成活期利息，貨幣基金卻是持有幾天算幾天利息，按日計(jì)息，按月支付無到期日，不會出諸如一年期定期存款在第360天提前支取會功虧一簣的情形。貨幣基金起點(diǎn)金額1000元起。今年出現(xiàn)的余額寶，已經(jīng)可以做到按日計(jì)息、按日付息了，起點(diǎn)金額1元即可。
購買渠道：銀行、證券公司、第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)、部分支付工具（淘寶、銅板街、匯付天下等）
3、國債。儲蓄式國債收益率高于銀行存款，安全性最高（這是個看起來比較奇怪的現(xiàn)象，一般條件下安全性更高的投資工具給的收益率應(yīng)該會低些）。國債流動性一般，可提前支取但是收益率需要打折扣。儲蓄式國債的一個缺點(diǎn)是供不應(yīng)求，在銀行柜臺難買的到。記賬式國債其實(shí)大家可以通過交易所買，但是多數(shù)投資者不了解，一些保守的投資者似乎天生害怕價格波動，實(shí)際上如果能夠判斷即將進(jìn)入降息周期，那么買記賬式國債或許更加理想。儲蓄國債起點(diǎn)金額低100元即可。目前最新的三年期儲蓄國債收益率5%，5年的5.41%. 在憑證式和電子書儲蓄國債之間，建議優(yōu)先考慮電子式國債，因?yàn)殡娮邮绞敲磕旮断�，憑證是最后一次性還本付息，5年下來每年付息的再投資后會比憑證式的高出不少。
3、銀行理財(cái)。固定收益類的銀行理財(cái)產(chǎn)品，收益率一般高于存款和國債，但是流動性較差，必須持有到期，安全性多數(shù)情況下不需要擔(dān)心，因?yàn)橛秀y行信用在里面。銀行理財(cái)一般適合于投資期限一年以內(nèi)的情況。起點(diǎn)金額5萬、10萬、30萬都有，相對較高。除了固定期限、固定收益的理財(cái)產(chǎn)品，現(xiàn)在也有不少的銀行理財(cái)是屬于期限靈活可變、收益率浮動的產(chǎn)品。具體的安全性和收益性，就得看投資方向了，這個可以通過產(chǎn)品說明書或借助理財(cái)經(jīng)理進(jìn)行分析。一般來說，國有銀行、股份制銀行的理財(cái)，絕大多數(shù)情況下會實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益率。
4、企業(yè)債券/公司債券。這里指交易所的企業(yè)債和公司債。中國交易所的債券迄今為止事實(shí)上的違約風(fēng)險(xiǎn)為零，從來沒有發(fā)生過違約事件。天朝的嚴(yán)格的債券審批機(jī)制決定了債券在現(xiàn)階段是一個風(fēng)險(xiǎn)極低但收益率又顯著高于銀行存款和國債的投資工具，比如目前的09名流債持有2年到期可以獲得年化6.5%的回報(bào)。。靈活非常好，當(dāng)天買當(dāng)天就可以賣。起點(diǎn)金額1000元即可。不過做債券是需要面臨價格波動風(fēng)險(xiǎn)的.，因此如果沒有一定專業(yè)知識基礎(chǔ)或無專業(yè)人士指導(dǎo)，不建議中短期的投資行為，因?yàn)橛袃r格波動風(fēng)險(xiǎn)，但是對于可以持有到期的投資者，還是考慮的。 做債券的有利時機(jī)是降息周期，因此密切關(guān)注利率走向，會非常有助于投資債券。 從長期來看，中國的債券遲早會出現(xiàn)違約事件，這種可能正在逐漸加大，因此我們需要享受眼前的好日子，但同時也要注意風(fēng)險(xiǎn)的防范。
5、公募基金。 這里面的學(xué)問非常大，因?yàn)榛鸱趾芏喾N，可以滿足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資期限和流動性偏好的投資者的需求。一言以蔽之，安全性、收益性各個層級的應(yīng)有盡有，一時半會兒無法說完。
起點(diǎn)金額1000元。另外特別提一下分級基金，分級基金的低風(fēng)險(xiǎn)份額非常適合長期投資，以目前（20xx年2月29日）價格買入，長期年化收益率基本在8%以上。而喜歡暴漲暴跌的投資者，則可以考慮高風(fēng)險(xiǎn)份額，滿足自己的投機(jī)需求。大家可以各取所需。起點(diǎn)金額低：100元足夠在二級市場買一手了。
6、陽光私募基金。相比公募基金，整體業(yè)績更好，20xx年排名第一的陽光私募收益率30%以上，不過業(yè)績分化也大。應(yīng)該說，中國股市里的絕頂高手不少集中在陽光私募領(lǐng)域，有不少的基金長期大幅跑贏大盤的。起點(diǎn)金額100、300萬起。
7、信托。固定收益類信托現(xiàn)階段來說相比20xx-2011年的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)有所上升。預(yù)期收益率高，一般在7%-12%左右，流動性差。信托公司有著嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，對于項(xiàng)目會進(jìn)行盡職調(diào)查，且讓融資方提供抵押擔(dān)保物，即使融資方最終無力償還，其所提供的擔(dān)保物可以部分或全部覆蓋融資金額和收益。另一方面，信托業(yè)有個潛規(guī)則“剛性兌付”，就是說即使之前所有的風(fēng)控措施最終還是不足以支付投資者足夠的本金和利息，信托公司也可能自愿掏腰包補(bǔ)上差額，為的就是維護(hù)自己的信譽(yù)和形象。因?yàn)�，雖然合同也寫明了不承諾保本保收益，但是如果真的無法兌付，失去的將是一大批客戶的信賴，而且也容易被同行業(yè)攻擊，因此寧可賠錢也不能壞了名聲。但是，有這個意愿和能不能真正實(shí)現(xiàn)”剛性兌付“是有差別的。 如果某個項(xiàng)目融資額非常大致?lián)p失慘重，不排除信托公司依合同行事不”剛性兌付“。信托行業(yè)遲早會出現(xiàn)第一起未實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益的案例，只是時間的問題。當(dāng)然，總體來說，信托行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)還是處在較低的水平，對于資金量大又追求穩(wěn)健收益的投資者，信托是個不錯的選擇，但是需要多做功課做好項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)因素的分析，從投資項(xiàng)目本身風(fēng)險(xiǎn)、融資方實(shí)力、信托公司實(shí)力等方面進(jìn)行深入分析。起點(diǎn)金額高，100萬、300萬起。
8、黃金。黃金歷來被當(dāng)做保值增值的理財(cái)工具，過去十年的走勢印證了人們的觀點(diǎn)。但是黃金的商品屬性時其也具備了一定的風(fēng)險(xiǎn)，過去半年的糾結(jié)走勢體現(xiàn)了其風(fēng)險(xiǎn)特征。流動性尚可。所以建議在有風(fēng)險(xiǎn)意識的前提下去選擇合適 的時機(jī)適當(dāng)配置黃金產(chǎn)品。另外，黃金作為資產(chǎn)傳承倒是個不錯的方法，可以避稅。
9、外匯。一般的投資者都不會涉及外匯投資，外匯投資是一項(xiàng)很費(fèi)神的投資工具：需要經(jīng)常關(guān)注各方面的信息變換，還需要較高的技術(shù)分析水平。而且，即使是頂尖的外匯投資高手，其勝率估計(jì)也就在70%-80%，很難有常勝將軍存在。有些投資者認(rèn)為美元最安全，人民幣不斷貶值，所以就把人民幣換成了美元。這是不可取的。總體來說，在人民幣國際化的大背景下，加上一些政治因素等，人民幣對美元還是一個升值趨勢，拿本幣換一個貶值的貨幣顯然是不可取的。美國人還天天希望多換點(diǎn)人民幣賺人民幣升值的價差，我們干嘛反向操作呢？外幣總體來說還是不碰為好，何必多牽扯一個匯率風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，我說的是目前，隨著時間的推移，未來形勢發(fā)生變化出現(xiàn)人民幣兌美元貶值也是可能的。
10、保險(xiǎn)。 我個人對保障型的保險(xiǎn)從來不排斥。有個老師說買保險(xiǎn)好比請了保鏢。不能說保鏢如果沒幫你擋幾刀保鏢費(fèi)就不付了，請保鏢是為了防范風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的時候保鏢可以幫我們擺平，我們需要為保鏢的時刻守候付費(fèi)，這個是合理的。 但是，理財(cái)型保險(xiǎn)適合人群和場合比較有限，需要具體問題具體分析。 理財(cái)型保險(xiǎn)投資期限長，靈活性差，一般收益率也不高。
11、房地產(chǎn)。門檻高，現(xiàn)階段不適合。聽黨的話，跟黨走就好。
12、期貨。這個沒弄過，風(fēng)險(xiǎn)大門檻高，一般還是回避好。
13、股票。 對于多數(shù)老百姓來說，對股票投資要慎之又慎。 建議不要以一種樸素的方式去自己選股，或者簡單的道聽途說某個股票好就買入。 如果1：自己不具備選股的知識、經(jīng)驗(yàn)和方法，我建議還是通過買偏股型基金的方式間接投資股票市場。由于現(xiàn)在QDII產(chǎn)品的豐富，我們已經(jīng)可以足不出戶就配置全球的股票市場，當(dāng)然主要還是以A股市場、美股市場和港股市場、亞太市場為主。如果2：如果你自己不知道怎么選，但是周圍有認(rèn)識的確實(shí)有突出的股票投資能力且真的真誠的愿意幫助你的人，那么也可以借助別人的力量。不過目前國內(nèi)多數(shù)民間高手是短線派的，喜歡做波段，而這種波段投資方法其實(shí)不適合多數(shù)普通投資者，因?yàn)楦靖簧纤麄兊墓?jié)奏。買入并持有策略比較適合普通投資者，但是這對于選股能力要求是很高的。
二、不同家庭生命周期適合的理財(cái)工具和方式
家庭生命周期，可分為四個階段，而每個階段又可以從四個方面體現(xiàn)，時間段、收入、支出及狀態(tài)。
第一階段，家庭形成期，時間段為起點(diǎn)是結(jié)婚，終點(diǎn)是生子，年齡在25歲至35歲之間。這個階段的人事業(yè)處在成長期，追求收入成長，家庭收入逐漸增加。支出體現(xiàn)在由于年輕，喜愛浪漫會有些花銷，正常的家計(jì)支出、禮尚往來，還有一部分人為了學(xué)業(yè)考慮深造，也是一筆不小的支出費(fèi)用，此外多數(shù)人都會房貸月供需要考慮，還要為下一階段孩子出生做準(zhǔn)備�！霸鹿庾濉奔啊翱ㄅ笔沁@個階段比較常見的現(xiàn)象。這個階段理財(cái)比較適合的方式是貨幣基金和定投。因?yàn)檫@個階段結(jié)余有限，所以需要采取這兩周兼顧了安全、收益、流動性和門檻低的投資方式。另外，這個階段風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，可以適當(dāng)拿出部分資金去投資股票類資產(chǎn)，但是如果資金對這一塊不了解一定要咨詢專業(yè)人士，而且可以選擇投資基金的方式來降低風(fēng)險(xiǎn)。
第二階段，家庭成長期，時間段為起點(diǎn)是生子，終點(diǎn)是子女獨(dú)立，年齡在30歲至55歲之間。目前正處于事業(yè)的成熟期，個體收入大幅增加，家庭財(cái)富得到累積，還有可能得到遺產(chǎn)繼承。但支出也很多，如父母贍養(yǎng)費(fèi)用、正常的家計(jì)支出、禮尚往來、子女教育費(fèi)用，還要為自己的健康作出支出準(zhǔn)備，有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)后還要考慮換房換車等。狀態(tài)是責(zé)任重、壓力大、收大于支、略有盈余。 這個階段可以考慮債券、基金、銀行理財(cái)及偏股類資產(chǎn)，定投基金，還要給家庭支柱買好保障類的保險(xiǎn)產(chǎn)品。還有可以開始定投為退休做準(zhǔn)備。有實(shí)力的可以考慮信托、陽光私募這類產(chǎn)品。
第三階段，家庭成熟期，時間段起點(diǎn)是子女獨(dú)立，終點(diǎn)是退休，年齡在50歲至65歲之間。這個階段正是事業(yè)鼎盛期，個體收入達(dá)到頂峰，家庭財(cái)富有很大的累積。支出體現(xiàn)在父母贍養(yǎng)費(fèi)用、家計(jì)正常的支出及禮尚往來，還有就是為子女考慮購房費(fèi)用。狀態(tài)是收大于支、生活壓力減輕、理財(cái)需求強(qiáng)烈。這個階段需要采取較為穩(wěn)健型理財(cái)方式，可以考慮信托、債券、銀行理財(cái)?shù)确�(wěn)健型產(chǎn)品，也可以根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好配置股票類資產(chǎn)，還有可以為養(yǎng)老做基金定投儲備。
第四階段，家庭衰老期，時間段為起點(diǎn)是退休，終點(diǎn)是一方身故，年齡在60歲至90歲之間。正常的收入有退休金、贍養(yǎng)費(fèi)、房租費(fèi)用，還有一部分理財(cái)收入。支出體現(xiàn)在正常的家計(jì)支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。狀態(tài)可能是收不抵支，需要子女幫助。這個階段適合分級基金固定收益份額、債券、國債、銀行理財(cái)和存款等非常穩(wěn)健的方式。
總的來說，具體理財(cái)工具的選擇，和家庭周期所處階段、家庭投資風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力、時候才具體狀況都有緊密關(guān)系，需要把個人情況和宏觀環(huán)境結(jié)合起來綜合決策，才能使理財(cái)更好的幫助家庭實(shí)現(xiàn)生活目標(biāo)。
如何投資理財(cái)9
一、月收入20xx元左右的投資理財(cái)方法
月入在20xx元左右的上班族，大多是剛剛走上工作崗位，他們正處于人生的成長期，也為收入起步階段，在這一階段，理財(cái)?shù)年P(guān)鍵是平衡收入與個人支出，節(jié)流重于開源，抑制消費(fèi)承受風(fēng)險(xiǎn)；此外，投資自己，多學(xué)習(xí)長見識也是必要的理財(cái)。
1、學(xué)會節(jié)流
工資是有限的，不必要花的錢要節(jié)約，只要節(jié)約，一年還是可以省下一筆可觀的收入，這是理財(cái)?shù)牡谝徊健?/p>
2、做好開源
有了余錢，就要合理運(yùn)用，使之保值增值，使其產(chǎn)生較大的收益。
3、善于計(jì)劃
理財(cái)?shù)哪康�，不在于要賺很多很多的錢，而是在于使將來的生活有保障或生活得更好，善于計(jì)劃自己的未來需求對于理財(cái)很重要。
4、合理安排資金結(jié)構(gòu)
在現(xiàn)實(shí)消費(fèi)和未來的收益之間尋求平衡點(diǎn)，這部分工作可以委托專業(yè)人士給自己設(shè)計(jì)，以做參考。
5、根據(jù)自己的需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力考慮收益率
高收益的理財(cái)方案不一定是好方案，適合自己的方案才是好方案，因?yàn)槭找媛试礁�，其風(fēng)險(xiǎn)就越大。適合自己的方案是既能達(dá)到預(yù)期目的，風(fēng)險(xiǎn)又最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。
二、月收入4000元左右的投資理財(cái)方法
月收入在4000元左右的人群大多數(shù)都有三四年的工作經(jīng)驗(yàn)，且個人收入也還會有所提高，但工作和生活的壓力也會隨之提高，如職位升遷、組建家庭、撫育孩子等。因此，在這一階段的人群，一定要好好規(guī)劃自己的資產(chǎn)分配。
1、必要資產(chǎn)流動性
這主要是為了解決基本生活消費(fèi)和預(yù)防突然性失業(yè)。你可以在銀行設(shè)立兩個賬戶，一個用于日常消費(fèi)(活期)或者定活兩用的理財(cái)渠道，每月存入20xx元；另一個用于存放三個月的基本生活費(fèi)用(短期理財(cái)產(chǎn)品)，7000元左右。
2、合理的消費(fèi)支出
賺的錢不是錢，省下來的錢才是錢。日常生活中很多的消費(fèi)支出是不必要的。因此第一步是學(xué)會記賬。記賬不是僅僅記下每一天的生活支出，而是科學(xué)地計(jì)劃和執(zhí)行。首先，月初的時候應(yīng)該制定好消費(fèi)計(jì)劃，比如，這個月一共花多少錢，這些錢要分配在什么項(xiàng)目上？要是這個月少花了，那么多出來的錢要怎么用？計(jì)劃做好了，最重要的是執(zhí)行，所以最好每天記一下生活賬，可以選擇用本子記賬，也可以使用記賬軟件。
3、完備的風(fēng)險(xiǎn)保障
要是沒有一些風(fēng)險(xiǎn)意識，那么一場意想不到的大災(zāi)很容易讓人陷入困境，所以，要為自己購買一定金額的人身險(xiǎn)，要是有貴重的實(shí)物，也可以給它上個保險(xiǎn)。對于保險(xiǎn)的額度應(yīng)該根據(jù)自身的情況而定。
4、規(guī)劃教育投資
生育小孩的人群，要提前考慮孩子的養(yǎng)育和教育問題。最好在想要孩子前一年開始攢；而且現(xiàn)在有很多保險(xiǎn)公司都有關(guān)于孩子的教育業(yè)務(wù)，選擇教育保險(xiǎn)也是一項(xiàng)不錯的投資。同時，也要為自己充電，有利于自己的職業(yè)發(fā)展。
5、積累財(cái)富
積累財(cái)富有很多的途徑：炒股、炒基金、炒國債、炒房等各種投資工具，基金定投被稱為"懶人理財(cái)法"，比較適合工薪族。而股票投資的風(fēng)險(xiǎn)高，對于不敢冒險(xiǎn)且受壓能力不強(qiáng)的人，最好遠(yuǎn)離股市。
三、月入6000元左右的投資理財(cái)方法
月入6000元的收入水平對一般人來說是非常不錯的了，但由于工作原因其開銷也會增加。因此，對于這一收入水平的人來說，不適合選擇某些高風(fēng)險(xiǎn)的投資理財(cái)方式，相對而言，中庸的理財(cái)風(fēng)格，比較適合這一類人群。
1、減少開支
在保證生活質(zhì)量的前提下，縮減不必要的開支，將每月消費(fèi)控制在3000元以內(nèi)，從而提高財(cái)富積累速度。減少在奢侈品以及吃喝玩樂上的開支，每月可以暫時拿出500元購買基金，強(qiáng)制性地養(yǎng)成理財(cái)習(xí)慣。
2、定期定投買基金
在減少信用卡透支額度的同時，可以選擇一些"強(qiáng)制性"投資，比如定期定額買基金，如低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣基金。
3、購買保險(xiǎn)
一般單位所提供的社會保險(xiǎn)和基本公費(fèi)醫(yī)療的保障功能比較單薄，保險(xiǎn)額度也有限。所以，必須得重新補(bǔ)充全面的保障方案。如拿出15%～30%的收入購買個人意外傷害保險(xiǎn)或養(yǎng)老保險(xiǎn)等，用于加強(qiáng)保障。
4、購房規(guī)劃
成家之前的首要目標(biāo)是購房，月入6000元的收入水平對于購房者來說可能會有些資金不足，但可以通過申請公積金及商業(yè)住房的按揭組合貸款的方式來解決。
5、投資規(guī)則
除了日常支出和按揭還貸外還有一些結(jié)余，所購置的房產(chǎn)可以用于出租，至少每個月有1000元左右的收入，而這些收入可以將其投資于每月定期定額的基金產(chǎn)品。
如何投資理財(cái)10
一、了解自己的財(cái)務(wù)狀況，而非“大概清楚”
你的月薪、負(fù)債、積蓄、外債、固定支出，都是你應(yīng)該牢記于心的。如果還不清楚自己每月到底花了多少錢，有多少存款，那你要做的就是記賬了。
在這個基礎(chǔ)上，設(shè)定自己的理財(cái)目標(biāo)。比如月薪3000，打算一年之后要攢下多少錢，2萬還是5萬?先有個整體的目標(biāo)，再推算到每個月，你需要攢下多少，你又可以通過理財(cái)增加多少利息收入。
二、開源節(jié)流，是理財(cái)?shù)幕?/strong>礎(chǔ)
月薪?jīng)]過萬，特別是還停留在三四千元檔位上的你，首先要做的就是原始財(cái)富的積累和理財(cái)知識的儲備。
盡量去開源吧，也就是想辦法讓自己的收入多一些。比如你可以做一個自媒體，獲得廣告、打賞收入，或者開個微店或者淘寶店，總之，多些收入的渠道。
如果沒有精力做副業(yè)，那就好好的節(jié)流，算好每筆錢花在哪兒，怎么花，把現(xiàn)金流控制好。
控制現(xiàn)金流的具體做法，比如，你可以提醒自己不要撿便宜物件囤貨，所有的東西買回家就貶值，這是市場規(guī)律;只買必需品，避免重復(fù)采購。
雖說這樣過會比較累，但是你的收入不允許你肆無忌憚的花錢，也只能這樣了。
三、強(qiáng)制儲蓄，因?yàn)樽月刹庞凶杂?/strong>
如果你有一個殷實(shí)的家庭背景，那么你可以很任性。但大多數(shù)人只是一個普通的上班族，需要自己努力積累。
或許你了解很多理財(cái)牛人，也羨慕他們所獲得的理財(cái)收入，但你要知道一點(diǎn)，幾乎所有人的第一桶金都是靠“攢”得來的，沒有攢出來的第一桶金，就算你有再好的投資項(xiàng)目，也只能望而生嘆。
所以，在收入不多的時候，請堅(jiān)定攢錢的重要。另外，除了強(qiáng)制攢錢，消費(fèi)方式的改變，也能幫你事半功倍。
比如從“收入-支出=結(jié)余(儲蓄)”，變成“收入-結(jié)余(儲蓄)=支出”，把順序換一下，產(chǎn)生的效果卻大不相同。如果你還說，“我存不下錢怎么辦?” 解決方法很簡單：把工資卡交給你媽保管。
四、選擇適合自己的投資產(chǎn)品
想起以前有用戶問我“投資基金可以實(shí)現(xiàn)每年20%的收益嗎?求推薦�！�
我問他為什么非要說20%?他說因?yàn)榭吹接形恼吕镎f，李嘉誠有一套理財(cái)理論，“一年存1萬4千元，并且獲得每年平均20%的投資回報(bào)率，40年后財(cái)富會增長為1億零281萬元�！�
規(guī)劃君敲了敲計(jì)算器，這個結(jié)論是正確的。但問題的關(guān)鍵是，這40年間，每年的投資回報(bào)率都要達(dá)到20%!
這個誰能做到?李嘉誠可以，一些高收入高凈值的人群可以，一些專業(yè)投資人也可以，然而對于絕大多數(shù)靠著工資養(yǎng)家糊口的人來說，20%無異于癡人說夢，何況每年都需要穩(wěn)定在20%左右。
高收益的理財(cái)方案對你而言不一定是有效的，所以不要盲目選擇收益高的產(chǎn)品和投資組合，適合自己的，哪怕只能跑贏通脹也是好的。
月入幾千元，能最后拿來理財(cái)?shù)腻X其實(shí)很有限，因此投資上要盡量選擇門檻低、安全穩(wěn)健、方便操作的理財(cái)方式。比如P2P、基金定投。
除了選對產(chǎn)品，投資能否成功的另一個重要因素，就是時間。理財(cái)不是今天給你做了規(guī)劃方案，明天你按我說的做了就能擺脫困境的事情，可能要花費(fèi)很長時間才能看到效果。理財(cái)比的是耐力，而不是爆發(fā)力。
五、擁有兩張保單
一張意外險(xiǎn)保單和一張重疾險(xiǎn)保單。
不管你有多么不喜歡保險(xiǎn)或者保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，都要懂得利用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)橐馔饣蛘呒膊≥數(shù)羲械姆e蓄，太不值了。難道你如今的努力，都為了給醫(yī)院做貢獻(xiàn)嗎?
六、經(jīng)營好自己的信用
信用的好壞，跟你的收入高低沒有直接關(guān)系。
信用卡作為一個短期融資工具，可以解決近憂或者撈到實(shí)惠。但是一定要把負(fù)債率控制在自己可以承受的范圍之內(nèi)，別讓錢包太難堪。
盡早開始積攢自己的信用分值，以便為有資金需求的時候提供方便。比如，如果擁有良好的信用形象和信用分值，未來能提高在銀行的貸款額度。
經(jīng)營好自己的信用，對你有益無害。
七、多學(xué)點(diǎn)兒理財(cái)知識
理財(cái)知識，別人說了也就說了，你不一定明白其中的道理。只有自己學(xué)習(xí)理解了，然后一點(diǎn)點(diǎn)嘗試，才叫積累投資經(jīng)驗(yàn)，也才會更全面的認(rèn)識自己適合怎樣去投資、能承受怎樣的風(fēng)險(xiǎn)，不至于被一些低劣的騙人伎倆給騙到。
現(xiàn)在收入不高沒關(guān)系，重要的是不要整天哀嘆于掙得少，不夠花，只要多注意生活中的理財(cái)細(xì)節(jié)，學(xué)會開源節(jié)流，一樣可以擁有自己的財(cái)富。越早開始理財(cái)，未來才可能越安穩(wěn)。
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