年輕白領(lǐng)辭職理財(cái)建議：保險(xiǎn)搭配銀行理財(cái)品
廣州公務(wù)員小金，半年之前從機(jī)關(guān)單位公務(wù)員的崗位上辭職了，正與朋友共同創(chuàng)業(yè)。據(jù)介紹，金先生今年38歲，身體健康，熱愛體育運(yùn)動(dòng)。金太太36歲，是一家事業(yè)單位的普通員工，年薪約20萬元，單位購買了基本保險(xiǎn)。金寶寶3歲，在讀幼兒園。
金先生表示，“之前的工作單位是廣東省屬機(jī)關(guān)單位，屬于公務(wù)員性質(zhì)，全部公費(fèi)醫(yī)療，且按照工齡、職務(wù)計(jì)算退休金，在職的時(shí)候沒有想過要購買任何保險(xiǎn)，但是現(xiàn)在辭職后開始考慮自己的保險(xiǎn)問題。”
據(jù)介紹，金先生家庭目前財(cái)產(chǎn)概括如下：擁有廣州市白云區(qū)、海珠區(qū)兩套大面積住宅。購買時(shí)間較早，無銀行貸款與私人債務(wù);另外有約60萬元市值的被套股票;現(xiàn)金與貨幣基金若干。
金先生的意愿是，一方面能有基本的保障;另一方面即使年紀(jì)大了不做生意，也能衣食無憂。應(yīng)該怎樣配置商業(yè)保險(xiǎn)才能達(dá)到保障的目的?
過程：“基本社保”兩步走，對(duì)號(hào)入座并不難
記者從廣東省、廣州市社保管理機(jī)關(guān)單位了解到：近5年時(shí)間里，從公務(wù)員崗位上辭職的年輕白領(lǐng)數(shù)量眾多，金先生的辭職并非個(gè)案;以人社部2010年91號(hào)文為依據(jù)，社保管理機(jī)構(gòu)已經(jīng)建立了比較成熟、便捷的社保管理體系，對(duì)于辭職公務(wù)員補(bǔ)辦社保經(jīng)驗(yàn)豐富，具體如下：
第一步：辭職人首先應(yīng)補(bǔ)交往年社保。
公務(wù)員原屬于國家公務(wù)員編制，具有一定的特殊性，并沒有進(jìn)入國家統(tǒng)一管理的“社保”體系，其所享受的公費(fèi)醫(yī)療與退休金等福利，均屬于公務(wù)員體制的產(chǎn)物，而非“社保”。為此，公務(wù)員辭職之后，只要其新職業(yè)不是公務(wù)員，都需要補(bǔ)交往年“工齡”中的社保。
金先生當(dāng)了13年公務(wù)員，理論上就要交13年工齡的社保;具體數(shù)額可由省社保局發(fā)函至原單位核實(shí)后依標(biāo)準(zhǔn)決定，與工資標(biāo)準(zhǔn)、職位、工齡等均有關(guān)系。按照金先生原有約8000余元的職務(wù)工資水平，13年社�？傆�(jì)補(bǔ)交社保數(shù)額應(yīng)為6萬~8萬元人民幣。
對(duì)于是否交夠13年，社保局無強(qiáng)制規(guī)定，可選擇交5年、6年等年限。但保險(xiǎn)業(yè)人士認(rèn)為，對(duì)于原工齡年限在15年內(nèi)的原公務(wù)員，之前年限“多補(bǔ)交”，可規(guī)避辭職后若干年中出現(xiàn)的`市場(chǎng)、政策變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。
辦理機(jī)構(gòu)：廣東省社保局、原就職單位。
第二步：辭職后，決定工作性質(zhì)，繼續(xù)交納社保。
專業(yè)人士建議，等新工作落定半年后，再去辦理“繼續(xù)交納社保”事宜。
根據(jù)人社部2010年的91號(hào)文規(guī)定，“單位就業(yè)”者與“個(gè)人就業(yè)”者有嚴(yán)格區(qū)分。對(duì)于辭職公務(wù)員來說，前者是指進(jìn)入一家企業(yè)、事業(yè)性質(zhì)的單位繼續(xù)工作，或繼續(xù)在另一個(gè)公務(wù)員崗位上就職;后者指自行創(chuàng)業(yè)、待業(yè)在家或從事藝術(shù)設(shè)計(jì)等自由職業(yè)。
“單位就業(yè)”者的續(xù)交社保過程比較簡單，當(dāng)事人與新就業(yè)單位簽訂聘用合同，之后該單位會(huì)根據(jù)工資水平代繳與代扣“社保”：包括“工傷、生育、失業(yè)、養(yǎng)老、醫(yī)療”五個(gè)項(xiàng)目的基本保險(xiǎn);單位代繳一定比例，個(gè)人被劃扣一定比例。
而“個(gè)人就業(yè)”所買的“社保”只包括“養(yǎng)老”與“醫(yī)療”兩個(gè)類別，需要自己去當(dāng)事人戶口所在地的地稅局查詢具體數(shù)額;理論上，該數(shù)額不應(yīng)低于上一年當(dāng)?shù)鼐用裆绫＝患{額平均值的60%。
對(duì)于金先生這樣既兼職會(huì)計(jì)師事務(wù)所又自行創(chuàng)業(yè)的情況，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，既可要求編制進(jìn)該會(huì)計(jì)師事務(wù)所，由該事務(wù)所為金先生交納“單位就業(yè)”的五項(xiàng)社保;也可按“個(gè)人就業(yè)”的身份，自行去地稅局交納。以上所有步驟均需攜帶個(gè)人身份證。
辦理機(jī)構(gòu)：新單位所在地或個(gè)人戶口所在地的地稅局。
商業(yè)保險(xiǎn)：優(yōu)先考慮意外醫(yī)療
友邦保險(xiǎn)專家表示，金先生作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，首先應(yīng)做好意外和身故保障，其次考慮養(yǎng)老等未來花費(fèi)。“建議金先生選擇重大疾病保險(xiǎn)及綜合醫(yī)療保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。”
在養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，可選補(bǔ)充年金險(xiǎn)的產(chǎn)品。中國人壽(14.30, 0.08, 0.56%)保險(xiǎn)專家表示，金太太也承擔(dān)著重要的家庭責(zé)任，考慮到女性罹患重大疾病風(fēng)險(xiǎn)更高，“金太太在事業(yè)單位工作，有福利保障，建議購買和社保不沖突的儲(chǔ)蓄型重大疾病保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)。”
金先生也應(yīng)盡早幫金寶寶做好重大疾病保障規(guī)劃，專家表示，金寶寶3歲，醫(yī)療方面可等到18歲后再規(guī)劃，但要為他的教育早做準(zhǔn)備。
理財(cái)建議：保險(xiǎn)搭配銀行理財(cái)品
民生銀行(7.00, 0.05, 0.72%)廣州分行陳敏娜認(rèn)為，金先生夫妻屬于城市家庭較有成長性與保障的家庭，建議商業(yè)保險(xiǎn)的投入總額每年不應(yīng)超過2萬元，在家庭收入中的占比不必超過5%。
同時(shí)，采取進(jìn)取為主、偏向穩(wěn)健的理財(cái)方式，現(xiàn)階段，比較適宜多投資銀行理財(cái)產(chǎn)品與混合型基金，適度購買貨幣基金。
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