多地試點以房養(yǎng)老未見成功例子
我國近日明確明年將“有規(guī)劃地”在全國范圍內展開“以房養(yǎng)老”相關試點。其實,“以房養(yǎng)老”試點并不是首次展開,只是進展不大。“以房養(yǎng)老”面臨70年產(chǎn)權問題如何解決、“到期”的房子如何養(yǎng)老、“以房養(yǎng)老”會否隨著房價泡沫的破裂而成為新問題等一系列障礙,目前業(yè)內并不看好“以房養(yǎng)老”的模式。當然,一項新制度需要不斷完善,在養(yǎng)老金缺口壓力越來越大的背景下,對于養(yǎng)老模式,改革總比不改好,讓社會資本也來唱唱“養(yǎng)老大戲”,或許是一個辦法。
昨日 (9月15日),《每日經(jīng)濟新聞》記者從國務院日前印發(fā)的《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》(以下簡稱《意見》)中獲悉,我國將有規(guī)劃地試點“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”,具體操作辦法和實施計劃,有望明年一季度出臺。
此前,北京、上海、南京等地均不同程度地嘗過“以房養(yǎng)老”這只“螃蟹”,但均因效果不理想而進展緩慢。
對此,業(yè)界也有不同的聲音。中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文(微博)表示,“世界發(fā)展的主流制度,不是 以房養(yǎng)老 ,它不應該作為中國建立基本養(yǎng)老保險的主流,可以作為一種商業(yè)模式,由商業(yè)機構去推進”。
有規(guī)劃地試點以房養(yǎng)老
來自國家權威部門和機構的信息顯示,從2009年開始,我國老齡化進入快速發(fā)展階段,當年我國60歲及以上老年人口已達1.67億,占到總人口的12.5%;預計到2020年,老年人口將達到2.48億;到2050年進入重度老齡化階段,老年人口將達4.37億,約占總人口的30%。
如何養(yǎng)老成為大眾思考和擔心的問題。“以房養(yǎng)老”這一模式借此契機,成為探索完善養(yǎng)老保障制度的一項重要補充。
此次國務院 《意見》首提發(fā)展“以房養(yǎng)老”試點,意味著國外已很成熟的“以房養(yǎng)老”模式,將有規(guī)劃地在國內規(guī)范發(fā)展;“養(yǎng)老金”的籌集渠道有望拓寬,不再僅依靠存款和退休金。
“以房養(yǎng)老”是一種新型的養(yǎng)老保險業(yè)務,即住房反向抵押養(yǎng)老保險。老人將自己的產(chǎn)權房抵押出去,在繼續(xù)享有住房使用權的情況下,定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金;老人去世后,銀行或保險公司收回住房使用權再將住房出售或出租。由此,老年人既能住在自己的房子里,又能將房產(chǎn)提前變現(xiàn)用于養(yǎng)老。其操作形式類似于把“住房抵押貸款”反過來做,因此又稱“倒按揭”。
《每日經(jīng)濟新聞》記者獲悉,國務院此次將“如何養(yǎng)老”問題分解到民政部、國家發(fā)改委、財政部、國土資源部等多部委,要求新建居民小區(qū)按人均0.1平方米配建養(yǎng)老服務設施;醫(yī)藥結合,社區(qū)養(yǎng)老服務覆蓋所有居家老人;全國社會養(yǎng)老床位數(shù)達到每千名老人35~40張,公辦養(yǎng)老院必須先保障失能、失智、高齡或“三無”、低收入老人入住。
無論是居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老還是去住養(yǎng)老院,針對普通群眾最關注的“靠什么養(yǎng)老”問題,《意見》稱,“鼓勵老年人投保健康保險、長期護理保險、意外傷害保險等人身保險產(chǎn)品,鼓勵和引導商業(yè)保險公司開展相關業(yè)務”;同時,要求保監(jiān)會牽頭,會同民政部等部門,“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”。
市場準入與監(jiān)管制度未健全
當國務院下定決心擬在全國推行“以房養(yǎng)老”之際,一個繞不過去的現(xiàn)實問題擺在眼前,國內尚無順利推行的先例。
前幾年,“以房養(yǎng)老”曾由南京、上海、北京等城市的個別金融機構自發(fā)興起嘗試,但業(yè)務均因效果不理想而停滯。
以南京為例,一名曾親歷當年試水“以房養(yǎng)老”的市民對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示,不會為父母選擇這種方式養(yǎng)老,因為存在一定的經(jīng)濟風險。“萬一中間老人去世了,保險怎么解決?還有這70年產(chǎn)權的規(guī)定,人活著,錢沒了,該怎么辦?”
南京市老齡辦相關負責人也承認,目前,南京多是以租房或是賣房來支付養(yǎng)老院的費用,這個是很多人認為的.“以房養(yǎng)老”。
不過,江蘇省一名地方發(fā)改委人士對國務院此次推行的 “以房養(yǎng)老”持樂觀態(tài)度,認為“現(xiàn)在的時機和過去相比,更成熟了。”從市場需求來看,我國正面臨養(yǎng)老金短缺的嚴峻問題,傳統(tǒng)觀念上的 “養(yǎng)兒防老”難以延續(xù),因此,以房養(yǎng)老是有“市場”的。
針對之前多地試水擱淺的現(xiàn)象,上述地方發(fā)改委人士指出,政策落地遇阻的原因在于,細化的可行性配套措施沒有跟上。
有地方社保機構人士指出,接下來,政府要制定并完善相關基礎法律法規(guī)、政策制度,支持和鼓勵商業(yè)養(yǎng)老保險參與完善社會保障體系。
例如,“以房養(yǎng)老”在實際操作中可能涉及的遺產(chǎn)繼承糾紛、房屋產(chǎn)權年限到期后地面附著物的處置計價、房屋價值波動損失承擔等問題尚未有明確規(guī)定,如何統(tǒng)籌管理、加強監(jiān)管、防范風險尚處于討論階段。
同時,目前正處于社會經(jīng)濟轉型過程中,信用制度體系建設滯后,“以房養(yǎng)老”的市場準入制度和監(jiān)管制度尚不健全。這些都需要政府出臺政策進行引導和扶持。
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