儲(chǔ)蓄理財(cái)經(jīng)典小竅門
第一條技巧：每個(gè)月的儲(chǔ)蓄金額應(yīng)為折舊基金與積累基金之和。不少家庭常常不知道每月應(yīng)存多少錢，往往是支出后剩多少存多少，這是不科學(xué)的。折舊基金可以這樣簡(jiǎn)單計(jì)算，即折舊基金=家庭財(cái)產(chǎn)總價(jià)值+平均使用年限+12個(gè)月。把每件家庭財(cái)產(chǎn)粗略計(jì)算，再加總，即可得到總的折舊基金。而積累基金則是當(dāng)月全部收入扣除開(kāi)支后，能積累的部分，如用于購(gòu)置大件物品、子女教育支出等。如果夫妻二人是雙職工，上有四位老人，下有一個(gè) 小孩，則家庭積累率不應(yīng)低于10%。通過(guò)一番計(jì)算，每月的收人扣除該存的錢后，再把余下的錢分配到衣、食、住、行上，這樣你就會(huì)對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)的情況胸有成竹。
第二條技巧：利息不變定律。有一筆錢，如果四年之 內(nèi)不需急用，如先存?zhèn)�3年定期，再本息一同存入1年定期，與先 存1年定期，再本息存人定期3年，最后所得利息是相同的。也就是說(shuō)，如果一筆存款的總存期固定，只要存期內(nèi)利率不變，則無(wú)論分成多少個(gè)分存期，而且這些分存期如何排列，將不會(huì)影響到最后 總的利息收人。
第三條技巧：最小損失定律。銀行利率并不是恒溫 表，不是一成不變的，而是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、生活水平的提高而發(fā) 生變化，“銀行利率與國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展就像是個(gè)蹺蹺板，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)， 利率越低”。因此，在存錢前，對(duì)利率走勢(shì)有比較準(zhǔn)確的判斷。作 為對(duì)第二條定律的補(bǔ)充，如利率要漲，則先存存期短的;如利率要 降，則先存存期長(zhǎng)的。在具體的操作中，如何做到最小損失呢?
(1)要選擇適當(dāng)?shù)膬?chǔ)蓄種類和期限。
如對(duì)于定期儲(chǔ)蓄來(lái)說(shuō)，期 限不同，利率就不一樣。一般情況下，期限越長(zhǎng)，利率越髙。但存 入后如果要提前支取，則會(huì)損失利息，因此要根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況 進(jìn)行儲(chǔ)蓄種類和期限的選擇。
(2)用好部分提前支取。
作為定期儲(chǔ)蓄，如果其未到期而你又 急需用款時(shí)，即可辦理提前支取，特別是當(dāng)所用款少于定期儲(chǔ)蓄額 時(shí)，則可采取部分提取的方法，因?yàn)槲刺崛〉牟糠秩匀皇前凑赵?單存入日期的利率和到期日計(jì)算利息的`，這樣就可以暈大限度地減 少利息損失了。例如某儲(chǔ)戶有一張5萬(wàn)元的1年期定期存單，1996 年9月10日存入銀行，半年后他急需1萬(wàn)元，此時(shí)他若不知道可出， 那么這5萬(wàn)元全部都將按活期利率計(jì)付利息。如果他根據(jù)需要提前 支取1萬(wàn)元，其余4萬(wàn)元仍按原存人日期的原利率計(jì)息，那么，該 儲(chǔ)戶就比全部提前支取減少損失達(dá)1098元。
(3)學(xué)會(huì)“以存要貸”——辦理存單抵押貸款。
如果你存入的 定期儲(chǔ)蓄在未到期前需要全額支取，而用款日期較短或支取日離原 存單到期日的時(shí)間已過(guò)半，則可用原存單作抵押，辦理小額抵押貸款，這樣既解決了資金的流動(dòng)性問(wèn)題，又可大大減少利息的損失。 當(dāng)然，這是通過(guò)對(duì)貸款的利息支出和存單的利息收人進(jìn)行比較后才作出選擇的。
一般說(shuō)來(lái)，用款日期較短(例如只需用款幾天或幾個(gè)月，用款期離原存單到期日較近，起碼存單的存期已經(jīng)過(guò)半)，通�？煽紤]以定期存款單作抵押借取資金，如果用款日期較長(zhǎng)，或用 款曰離原存單到期日時(shí)間較遠(yuǎn)(存單的原定存期尚未過(guò)半)，而需用款項(xiàng)小于原存單存款額時(shí)，可考慮采用部分提前支取存款的方式 來(lái)滿足臨時(shí)急用資金的需求。
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