目光短淺是理財(cái)規(guī)劃的禁忌
“近視”是很多人的理財(cái)通病，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是看得見比較近的目標(biāo)，也愿意為之努力，卻忽視了較遠(yuǎn)、較長(zhǎng)期的目標(biāo)，更別說(shuō)早早規(guī)劃了。比如，我們常常會(huì)說(shuō)，我今年想買一輛車、我這兩年想存足買房首付款、我想和家人每年到境外旅行一次，但很少有人說(shuō)，我已經(jīng)設(shè)立了專門的賬戶做退休儲(chǔ)備，我已經(jīng)開始為孩子10年后的學(xué)費(fèi)存錢了。這些遠(yuǎn)期目標(biāo)雖然偶爾會(huì)在心頭閃過，但卻很難真正付諸于行動(dòng)。
究其原因，一方面退休規(guī)劃、教育規(guī)劃所需要的資金量比較大，也相對(duì)買車、買房來(lái)說(shuō)更為模糊，很難給出一個(gè)明確的數(shù)值說(shuō)要儲(chǔ)備多少錢，這就不容易讓人提起勁來(lái)多想、細(xì)想，總覺得“船到橋頭自然直”。另一方面則是因?yàn)樘崆皟?chǔ)備這些資金可能會(huì)一定程度上影響當(dāng)前的生活，尤其是現(xiàn)在年輕人都追求生活品質(zhì)，常常“月光”，要從收入中取出一部分來(lái)做這種長(zhǎng)遠(yuǎn)打算很難，心理上更會(huì)產(chǎn)生負(fù)擔(dān)，反而“忽視”讓自己輕松一點(diǎn)。
臨時(shí)抱佛腳不管用
要說(shuō)理財(cái)“近視”的負(fù)面影響當(dāng)然有很多。最可能發(fā)生的就是在將來(lái)某一天你突然發(fā)現(xiàn)錢不夠了。這種“不夠”不是收入無(wú)法應(yīng)對(duì)日常開支，而是你發(fā)現(xiàn)不得不面對(duì)突如其來(lái)的疾病困擾，或是臨近孩子出國(guó)留學(xué)需繳納大筆學(xué)費(fèi)，又或者步入退休可退休金遠(yuǎn)低于工資獎(jiǎng)金，而你的賬戶中沒有足夠的儲(chǔ)蓄讓你安心。那時(shí)候，你可能會(huì)手足無(wú)措，可能會(huì)埋怨自己沒有早些規(guī)劃，但一切都晚了。要知道，包括養(yǎng)老儲(chǔ)備、教育金儲(chǔ)備在內(nèi)的遠(yuǎn)期需求的金額并不少，不是一朝一夕可以存下的。即便你的收入在不斷上漲，可如果不是“有心”進(jìn)行規(guī)劃，很可能開支的數(shù)目也會(huì)悄悄上升，到后來(lái)還是無(wú)法有效儲(chǔ)蓄。
利用理財(cái)工具早作打算
要避免因“近視”導(dǎo)致的各種麻煩，建議大家提前儲(chǔ)備，拉長(zhǎng)儲(chǔ)蓄的時(shí)間，這樣就能降低每期投入的資金，從而緩解壓力。例如你的儲(chǔ)備時(shí)間是20年，想要存夠100萬(wàn)元退休金，那么在年收益5%的假設(shè)下，每年結(jié)余的資金就必須達(dá)到3萬(wàn)元，而如果時(shí)間拉長(zhǎng)至25年，同樣前提下每年的結(jié)余就只需要21000元。這種差距正是復(fù)利帶來(lái)的。
你可能會(huì)說(shuō)，要達(dá)到這樣的.年收益有難度，的確，一年達(dá)到5%的收益看似不難，難的是每年保持，既要有收入的結(jié)余，同時(shí)又做到保值增值。建議投資者進(jìn)行多渠道的資產(chǎn)配置，將一部分資金投入股市、股票型基金等風(fēng)險(xiǎn)性較高的項(xiàng)目，另一部分購(gòu)買貨幣基金投資、理財(cái)產(chǎn)品等風(fēng)險(xiǎn)較低的產(chǎn)品。
實(shí)際上，相比理財(cái)收益來(lái)說(shuō)，更難的恐怕是提高投資者的儲(chǔ)蓄意識(shí)，尤其是年輕人大手大腳慣了，要存點(diǎn)投資本金下來(lái)已屬不易，更別說(shuō)堅(jiān)持10年、20年了。對(duì)這種缺乏自覺性的情況，建議選擇一些產(chǎn)品來(lái)起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，比如養(yǎng)老保險(xiǎn)、教育金保險(xiǎn)等。雖然這類產(chǎn)品的內(nèi)部收益率比較低，但可以起到專款專用的效果，在特定時(shí)間方可取出，不必?fù)?dān)心中途挪用或損失。
為了防止因特殊情況無(wú)法繳費(fèi)的問題，投保時(shí)最好可以附加投保保費(fèi)豁免條款，這種條款的好處在于當(dāng)你完全喪失勞動(dòng)工作能力時(shí)，可以豁免續(xù)繳保費(fèi)，同時(shí)保障權(quán)益不受影響。另外，對(duì)一些企業(yè)家來(lái)說(shuō)，生意場(chǎng)上的瞬息萬(wàn)變也會(huì)對(duì)家庭生活產(chǎn)生影響，如果想為自己的養(yǎng)老金、子女教育金筑起“防護(hù)墻”，不妨留意一下市場(chǎng)上的家族信托產(chǎn)品，即便日后有債務(wù)糾紛，這部分資金也能保全。
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