中等收入教師家庭怎么投資理財
中等收入教師家庭怎么投資?理財怎么做?居住于某小縣城的鄧先生是一名教師,基本月薪約3500元;妻子是某醫(yī)院的醫(yī)生,基本月薪約3000元。去年剛結(jié)婚,計劃兩年后再生育。目前鄧先生的父母與他們同住,均為某國營工廠退休職工,兩人退休金合計約3000元/月。兩老人身體狀況尚可,單位有醫(yī)療社保,但沒有購買商業(yè)保險。鄧先生夫婦于去年購買了某小區(qū)價值40萬元的住房,首期10萬元,余款30萬元采取按揭供樓,30年月供1600元。家里現(xiàn)有定期存款5萬元,活期2萬元,國債2萬元。由于夫婦倆工作較忙,沒有進行其他方面的投資,希望進一步提高生活質(zhì)量但總是覺得無從著手。
一、財務(wù)狀況分析
現(xiàn)有家庭財產(chǎn)包括流動資金9萬元和在按商品房價值40萬元(實際已擁有價值約12萬元)、舊房折價;其中,流動資金分布為銀行存款80%,國債20%。家庭成員月收入總額為9500元/月,四口之家日常生活消費額假定為年平均4000元/月,住房按揭供款額1600元/月,其收支比例接近60%,每年可積累資金為6萬元。屬于中等收入水平,其穩(wěn)定性相對較高,但家庭固定資產(chǎn)相對薄弱,經(jīng)濟基礎(chǔ)一般,目前屬于保守型投資結(jié)構(gòu)。
二、家庭理財建議
1、逐漸拓寬投資途徑。
目前投資結(jié)構(gòu)單一、保守,但基于家庭成員的結(jié)構(gòu)和工作性質(zhì)也不宜過于激進,可調(diào)整為穩(wěn)健型投資結(jié)構(gòu),主要通過充實較低風險度的投資途徑來實現(xiàn)增加收益的目標。根據(jù)其投資偏好,建議保持現(xiàn)有銀行存款和國債投資,將日后的資金積累用于購買銀行理財產(chǎn)品、收益性較好的投資基金以及投資連結(jié)保險等品種。其家庭成員對購買更多保險的實際需求并不明顯,若有興趣可考慮為年輕夫婦適當購買分紅型保障保險,在取得人身意外保障的同時增加投資收益;同時可在小孩出生之后為其購買成長投資型保險產(chǎn)品;按照家庭收支水平及其實際需要,保險支出可控制在6000-9000元/年的幅度。
2、縮短按揭貸款期限。
根據(jù)家庭成員的'結(jié)構(gòu),今后一段時期的生活費用仍將逐步上升;以當前的經(jīng)濟基礎(chǔ)、收入水平、資金積累能力,將住房按揭貸款提前還清并不能減少經(jīng)濟負擔,而保持現(xiàn)在每月并不太高的供款額度更有利于減輕支付壓力。因此,建議將貸款期限縮短到20年,因為按揭20年與30年的月供款額差異不大(20年的月供款額約1900元),家庭收支比例為63%,在現(xiàn)有收入水平可承受范圍之內(nèi),但可以大大減少長期貸款的利息支付。
3、穩(wěn)步提高生活質(zhì)量。
由于其經(jīng)濟基礎(chǔ)較為薄弱,還需要依靠長期積累和投資收益;且家庭成員老少皆有。因此建議保持相對恬淡的心態(tài),不宜橫向攀比和過于浮躁,在穩(wěn)定現(xiàn)有水平的情況下逐步提高生活質(zhì)量,如購買家庭轎車、增加旅游及娛樂消費、進一步改善居住環(huán)境等。
收入中等但相對穩(wěn)定的教師家庭,單位取消分房政策之后必須依靠自己供樓,還需要照顧父母、養(yǎng)育小孩,這是城市里很典型的一個普通白領(lǐng)家庭狀況。此類家庭的風險承受能力較弱,在投資理財方面應(yīng)注重穩(wěn)健為主,但也要防止過于消極保守,適當拓寬投資渠道、培養(yǎng)投資理財能力,才能逐步提高生活質(zhì)量。另外,采取按揭貸款買樓應(yīng)進行必要的成本核算,比如貸款期限的選擇標準不僅要考慮還款壓力,還要考慮利息支出情況,達到兩者之間比較合理的平衡。
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