女人的一生要怎么投資理財
女人一生要怎么投資理財?女人一生經(jīng)歷的角色變化有很多,不同階段有不同的理財規(guī)劃和方式,那女性理財?shù)恼_打開方式是怎樣呢?扮演家庭存折“保管員”角色的,那叫賢妻良母;懂得為自己、為家庭制定理財計劃的,才叫女神。在女神進階經(jīng)濟學里,在自己經(jīng)濟獨立的前提下懂得對資產(chǎn)進行合理分配,是第二步。那女人一生要怎么投資理財?
理財師朱雅楠表示,家庭理財?shù)闹鹘浅墒桥,但其中大部分女性是家庭存折、信用卡、票?jù)的“保管員”,并沒有系統(tǒng)地為自己或家庭財務做過理財規(guī)劃。不過,不同年齡階段的女性,由于人生目標的不同、所處的階段不同,理財?shù)姆绞揭沧匀徊煌?/p>
初入職場
先儲蓄后消費,積累投資本金
剛畢業(yè)的女性,初入職場,在這個階段一般沒有儲蓄觀念,“拼命地賺錢,瀟灑地花錢”,這時的你開始有了收入,雖然起薪可能并不高,但是這個階段應當開始培養(yǎng)自己的理財意識,有儲蓄的習慣,積累投資本金,這將對今后的理財人生起到很關鍵的作用。
“這一階段最重要的投資就是自己”,朱雅楠表示,投資自己并不是意味著把花銷都用于吃好的穿好的,而是量力而為,把錢用在提高自身修養(yǎng)和能力上,例如參加培訓提高職業(yè)技能,多看書,建立人脈資源等。
她建議,首先,應從合理控制收支開始,不要做月光族。“可以充分利用各種生動、便利的記賬軟件等應用程序來培養(yǎng)記賬和預算的習慣”。挖財高級定制理財專家翁偉琪也對新快報記者表示,要合理消費,形成良好的儲蓄習慣。
其次,可以合理使用信用卡從而增加現(xiàn)金的流動性。不過,也有理財師提醒,對于消費欲望強的年輕女性,在使用信用卡時一定要養(yǎng)成良好的用卡習慣,否則就會深陷卡債危機,淪為不折不扣的“卡奴”。
在這個階段的資產(chǎn)配置,朱雅楠對新快報記者表示,由于年輕人的'風險承受力高,建議把月收入的20%-30%用于強制儲蓄。不過,她表示在儲備到3-6個月的月支出作為緊急備用金的情況下(根據(jù)自身情況靈活掌握),可再將其中10%左右用于股票型、混合型基金定投,“這樣做可以在未來5-10年為自己積累一筆可觀的財富”。
“知易行難,可以設定一些小目標給自己一些獎勵”,翁偉琪建議,比如可以強制儲蓄六個月,獎勵自己一瓶小香水,預算三個月沒超支獎勵自己一支超喜歡的口紅等等。
此外,在保障方面,朱雅楠建議在社保健全的前提下,用不超過年收入5%的資金來為自己購買消費型意外險和消費型重疾險。
組建家庭
有明確的生活規(guī)劃,完善家庭財務組合
當女性從單身生活逐步步入婚姻生活后,事業(yè)也進入穩(wěn)定期,在這一階段的女性開始有了新的生活規(guī)劃,以及更多理財目標,比如買房、買車、結婚、生子等等。在理財前,要定期整理家庭的財務狀況,“把手上的財務狀況做一次詳細的盤點”,翁偉琪表示,比如有多少存款、每月的現(xiàn)金流多少、每月開支預計多少、有什么大宗消費預計會發(fā)生等等!斑@樣就會比較清楚家里處于什么狀況,也好安排后續(xù)理財”。
“這個階段的你需要將個人財務獨立的視角轉換到家庭財務健康”,朱雅楠表示,這時的家庭收入和支出都在上升,儲備足夠緊急備用金的情況下,豐富自己的投資知識以及投資渠道,積累相關投資經(jīng)驗,完善家庭投資組合。
對于這一階段的女性資產(chǎn)配置,朱雅楠建議首先將家庭收入的30%左右用于理財,一部分用于購買國債、銀行理財產(chǎn)品、債券型基金等中低風險產(chǎn)品,一部分可根據(jù)風險承受能力配置股票型基金、混合型基金、貴金屬等高風險產(chǎn)品。
“這一階段的家庭一般都背負著房貸、車貸等貸款,有某種給銀行打工的感覺”,《優(yōu)雅女人的幸福理財生活》一書作者李昊軒表示,因此,在理財方面首先要先架上一層安全網(wǎng),也就是說要做好家庭的保險規(guī)劃,健康保險和意外保險是此階段必不可少的,由于女性的生理特征,也要加一些女性保險。
朱雅楠也建議,這一階段保險的保障也必不可少,建議用年收入的5%左右為自己和家人配置消費型意外險和消費型重疾險,還可以根據(jù)經(jīng)濟狀況考慮配置定期壽險、分紅型保險等。
多重角色
儲備教育基金,資產(chǎn)穩(wěn)步增值為主
步入35歲左右的女性,身上的擔子也越來越重,不僅要撫養(yǎng)孩子,有些家庭還要承擔起贍養(yǎng)老人的責任。在這個階段,財務保障、穩(wěn)健的資產(chǎn)增值十分重要。此時應把孩子的教育費用和家庭生活費用作為理財?shù)闹攸c,確保子女順利完成學業(yè),父母安度晚年。
首先要盡早為子女做教育金儲備!坝捎诮逃莿傂缘男枨,教育金是一筆剛性的支出,在選擇儲備教育金的工具時,盡量避免高風險和過短期,越早準備越好”,翁偉琪表示,最好選擇比較長期、穩(wěn)健的理財工具。對此,朱雅楠建議,可以選擇一種能與孩子一起“成長”,具有長期投資優(yōu)勢的產(chǎn)品,可以采用基金定投的方式給孩子儲備教育金,5-10年后將是一筆不小的財富。
她還建議,在孩子1-2歲時要考慮為孩子購買保險、儲備教育金。家庭年保費支出占年收入的5%-10%比較合適,保額應為家庭年收入的10倍。
李昊軒認為,從子女出生到上中學這一段時間,可以將可投資資本的30%投資于房產(chǎn),以獲得穩(wěn)定的長期回報;40%投資于股票、外匯或者期貨;20%投資于銀行定期存款或債券及保險;10%留作活期儲蓄,作為家庭緊急備用金。此外,還要適當?shù)卦黾咏】当kU和養(yǎng)老保險的保額。
然后,從子女參加工作到退休的這段時間。女性工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都已經(jīng)達到最佳狀態(tài),加上子女開始獨立,家庭負擔逐漸減輕,理財也應側重于擴大投資。李昊軒建議,在投資種類的選擇上,不建議選擇過多高風險投資產(chǎn)品,應先選擇一支固定收益類的產(chǎn)品,收益高于CPI即可,作為養(yǎng)老金!笆S噘Y金再去選擇一些債券型和股票型的理財產(chǎn)品。隨著退休年齡逐步接近,對于風險性投資產(chǎn)品應該逐漸減少”。
步入中老年
穩(wěn)妥投資為主,加強健康保障
對中老年女性來說,穩(wěn)定富足的生活和家人的身體健康是生活最大的期待。這個階段也正是家庭財富高速增長時期,對財務保障和穩(wěn)健增值的功能更為看重,同時更需要加強家人及自己的健康保障。
“此時理財?shù)脑瓌t應該是身體第一,財富第二。理財方式必須要以穩(wěn)健為主,保本在此時比什么都重要”,李昊軒表示。
朱雅楠也建議,這個階段要開始為自己、家人儲備養(yǎng)老金。養(yǎng)老金的儲備期限越長,對女性的晚年生活越有利,因此中年需要開始準備專門用于養(yǎng)老的費用了,“這部分資金可以選擇定投等小投資、細水長流的方式,也可選擇分批投資風險較小的品種,比如國債、定存或固定收益的理財產(chǎn)品等,做好期限的選擇”。
此外,還應該適當?shù)丶哟蟊kU需求的投入,尤其是對重大疾病的預防,同時還應考慮購買定期壽險、養(yǎng)老險等,為晚年健康撐起保護傘,防止意外狀況發(fā)生后造成財務危機。朱雅楠表示,這個階段理財目標以保值為主,逐漸減少高風險理財產(chǎn)品的投資,中低風險產(chǎn)品如國債、銀行理財、債券型基金都比較適合配置,對于資產(chǎn)較多并有一定投資經(jīng)驗的家庭來說,可適當配置一些高風險資產(chǎn),如股票型基金、混合型基金、QDII等。
女人一生中的理財規(guī)劃有太多變化,現(xiàn)代社會對女性的角色賦予了更多的定義和想象空間,事業(yè)上要敢拼搏,又要將家庭打理得井井有條。其實,女性一生要經(jīng)歷很多,從最初單純無憂的女孩到賢妻良母,但無論角色如何變化,聰明的女性都應該懂得為自己、為家庭制定理財計劃。
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