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看看那些號稱網(wǎng)絡互助保險的項目

時間:2022-07-20 19:30:39 創(chuàng)業(yè)信息 我要投稿
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看看那些號稱網(wǎng)絡互助保險的項目

  先說明,下文所指的網(wǎng)絡互助是指目前宣傳中帶“互助”字樣的各類互助平臺,和目前獲批籌建的3家相互保險社不是一個概念。

  互聯(lián)網(wǎng)保險的概念熱熱鬧鬧喊了好幾年了,各類互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)項目也競相登臺,但互聯(lián)網(wǎng)人士和傳統(tǒng)保險業(yè)人士對話從來就不在一個頻道上,在網(wǎng)絡互助問題的認識上更是如此。網(wǎng)絡互助認為自身的模式設計直指傳統(tǒng)保險業(yè)的痛點,傳統(tǒng)保險則認為網(wǎng)絡互助完全無視保險原理。但這些并不妨礙網(wǎng)絡互助對投資人講起故事來總關(guān)乎人性和初心,情懷講起來有時連創(chuàng)業(yè)者自己都被感動了。

  但到底網(wǎng)絡互助是個什么東西,模式是否具有可持續(xù)性,投資能否得到回報或者找到退出途徑,這些都是投資人需要搞明白的問題。網(wǎng)絡互助的前景需審慎對待還在于金融領(lǐng)域的特殊性。金融不是法無禁止就可為的領(lǐng)域。8月24日的《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》最終落地,許多P2P面臨出局夠有震懾力吧!

  作為保險行業(yè)的深度、理性觀察者,『慧保天下』其實樂見市場與監(jiān)管的博弈,但不主張無謂的犧牲,游戲規(guī)則都沒搞清楚,上場打醬油來的嗎?

  不要觸碰紅線!具體而言就是不要混淆保險、不要宣稱有準備金剛性給付、不要宣傳有保險公估、不要聲稱有政府監(jiān)管。當然,對于那些壓根兒就覺得不應該有監(jiān)管和牌照約束的投資人和創(chuàng)業(yè)者,不用看下文了,請自行對照金庸筆下最經(jīng)典騙子形象裘千丈的行徑和下場。

  保險江湖因網(wǎng)絡互助創(chuàng)業(yè)之風激起一陣波瀾。網(wǎng)絡互助與保險名頭、長相都十分類似,總有一種“說”不清、理還亂的關(guān)系。讓人不禁想起《射雕》中裘千丈是鐵掌幫掌門裘千仞的雙胞胎哥哥,兩人名字只有一字之別,長得也分毫不差。裘千丈冒充弟弟名號混跡江湖,一時震撼武林。當今,網(wǎng)絡互助也有號稱顛覆保險業(yè)、愈演愈烈之勢。

  江湖中, 與監(jiān)管博弈往往引來世人的好奇爭睹和輿論激烈爭議 。網(wǎng)絡互助計劃自開始以來,一直頂著“互金”、“顛覆者”、“普惠”等多重光環(huán)。擁躉者稱其慈善公益,運營者謂其創(chuàng)新,也有很多人稱其“ 以慈善之名行保險之實 ”,應依法取締。一時間輿論標簽紛飛,反對網(wǎng)絡互助者被稱為“守護傳統(tǒng)保險的惡龍”,支持者被斥為“無視法律和風險”。

  爭議甚囂塵上,對網(wǎng)絡互助如何定性、如何對待卻一直缺乏深入研究,也仍然是保險業(yè)界、學界待解的心結(jié)。作為一名保險業(yè)者,“沉默的大多數(shù)”中的一員,筆者斗膽談談拙見,試圖研判網(wǎng)絡互助的發(fā)展,冷靜辨一辨網(wǎng)絡互助是裘千丈or裘千仞。

  網(wǎng)絡互助到底 是不是保險? 不是! 沒有保險核心要素和關(guān)鍵環(huán)節(jié)

  網(wǎng)絡互助的原理很簡單:個人繳納少量或不繳納資金加入互助計劃,在約定的互助事件發(fā)生時獲得其他會員捐助的資格,同時承諾對發(fā)生互助事件的其他會員提供捐助,如不參加捐助則視為自動退出。前期少收費或不收費,后期分攤風險損失補償費用,不由讓人想到保險的最初形態(tài)——古埃及石匠互助基金和歐洲中世紀的基爾特行會,前者向每個成員收取少許會費,用來共同支付個別成員死亡后的喪葬費,后者以行會為紐帶,會員生老病死時一起集資為其提供救濟。“一人為眾,眾為一人”, 這種民間互助行為在熟人群體中不存在假報賠案、事后不交捐助費的問題 ,其松散原始的互助方式因而得以在小圈子內(nèi)順利運轉(zhuǎn)。

  1693年,哈雷慧星的發(fā)現(xiàn)者、英國天文學家埃德蒙·哈雷以一個小城市的市民死亡統(tǒng)計數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)編制了世界上第一張生命表,為保險業(yè)引入了精算概念, 原始狀態(tài)的保險方才突破熟人的小圈子 ,成為可定價、有明確責任承諾、等價有償、面向大眾的商品。而隨著保險需求的增加和精算技術(shù)的發(fā)展,專業(yè)的保險公司以更精確的定價、更可靠的保障和更方便的服務獲得了信賴,代替了原始的自發(fā)互助行為。一句話“由猴子變成了人”。

  雖說人是由猴子變來的,但與猴子已有根本區(qū)別。網(wǎng)絡互助“事先不定價,事后分攤”的模式,其實應 屬于原始互助行為 ,與現(xiàn)代商業(yè)保險相比截然不同,絕不可混為一談:從原理來看,網(wǎng)絡互助并不具備“保險合同”、“保險利益”、“大數(shù)法則”等保險核心要素;從流程來看,網(wǎng)絡互助流程中并不含精算、核保、風控等關(guān)鍵環(huán)節(jié)。而屢屢躺槍,被大家拿來與網(wǎng)絡互助一較高下的相互保險,雖然也是以互相幫助、共攤風險為目的,兼具會員同質(zhì)性高、保險成本低的特點,但其保險的屬性沒有變! 符合保險的全部要素和經(jīng)營要求 ,通過精算進行風險定價和費率厘定,遵循保險經(jīng)營的等價有償原理,財務穩(wěn)定性具有充分保障。

  網(wǎng)絡互助到底能不能成功?障礙重重! 發(fā)展成為新的慈善模式是較好的歸宿

  盡管裘千丈是裘千仞他哥,但畢竟不是身懷絕技的裘千仞本尊。 網(wǎng)絡互助是保險的前世,畢竟不是保險。 一個非商品化的東西突破熟人圈子,直接放到互聯(lián)網(wǎng)面向非特定群體銷售,會產(chǎn)生哪些問題?不妨讓我們深入推敲一下在明顯不符合精算假設的定價之下,橫亙在網(wǎng)絡互助發(fā)展道路上的幾大障礙:

  一是保險責任不確定。

  盡管宣傳口號頻現(xiàn)“充9元可得三十萬保障”,但風險發(fā)生的概率是客觀的。不論是重大疾病在人群中的發(fā)病率,還是交通事故造成的第三者的傷亡,都不會因為互助計劃的溫情脈脈而減少;ブ媱潧]有精算定價,也閉口不提維系救助每個會員必然要承擔的實際支出,不過是掩耳盜鈴、自欺欺人罷了。最終, 羊毛還得出在羊身上,免費上了車,該給的票錢還是要給的,救助資金終究得由全體會員共攤。 而且由于網(wǎng)絡互助組織形式相對松散,人數(shù)規(guī)模都不確定,等到出險時,要么增加每個會員的分擔金額,要么減少承諾的救助金額。無論哪條路,都與當初廣告的豪言壯語大相徑庭。

  網(wǎng)絡互助的邏輯

  二是責任主體缺失。

  從當前網(wǎng)絡互助的實際操作來看,會員入會時無須付費或只需繳納很少的保證金,待有會員出險后再行捐助。但互助的性質(zhì),決定了每個會員對他人的救助既沒有法律上的義務,也沒有合同上的義務。而 網(wǎng)絡互助平臺的定位,僅僅是為會員發(fā)布求助信息和信息撮合,平臺自身不承諾救助。 一旦發(fā)生需救濟事項,如若會員對結(jié)果存疑或者因其他原因不愿履責,責任主體的缺失將導致會員風險無人兜底。

  三是平臺可持續(xù)性存疑。

  為確,F(xiàn)金流充足,每次救助前或之后會員需要不斷補充救助資金,理性經(jīng)濟人多次“被扣費”以后,驚覺天下沒有免費的午餐,多會選擇中途退出,剩下的多對自身健康狀況信心不足,加之網(wǎng)絡互助缺乏核保措施,逆選擇現(xiàn)象無法避免, 圈到的會員質(zhì)量會不斷降低。

  四是風險控制不完善。

  一是資金風險。目前部分互助平臺為保證互助金支付效率,進行了小額預收。盡管個別平臺大肆宣傳引入了第三方托管,但由于缺乏有效的外部監(jiān)管,無法杜絕監(jiān)守自盜,資金安全風險不容忽視。 看看今日頻現(xiàn)的P2P跑路現(xiàn)象,網(wǎng)絡互助會不會步其后塵?

  二是道德風險。如果平臺運營者動機不純, 可能出現(xiàn)平臺虛構(gòu)互助事件套取資金的風險 。同時由于缺乏風控措施和核賠管理,會員制造虛假賠案的情況難以避免。

  三是技術(shù)風險。網(wǎng)絡互助拋棄了精算、核保、理賠等保險的核心技術(shù),其 作為風控手段的區(qū)塊鏈等新技術(shù)又并不成熟,風險控制難度較大 。

  四是經(jīng)營風險。保險其實是對概率的計算, 網(wǎng)絡互助平臺的在核保、理賠等環(huán)節(jié)的缺陷 導致事故發(fā)生率并不像保險公司一樣穩(wěn)定和可預測,為平臺持續(xù)運營帶來較大隱患。

  就像裘千丈被識破后仍然以假把式行走江湖一樣。網(wǎng)絡互助在監(jiān)管部門頻頻發(fā)聲后仍然頂風而上,所圖究竟為何?分析互助平臺創(chuàng)業(yè)者的如意算盤,大抵逃不過以下三種:

  一是以保險創(chuàng)新為名,行 獲客變現(xiàn) 之實。以低價噱頭迅速聚集客戶資源及大量資金,以期獲得風投青睞,進而深挖商業(yè)資源,這類平臺運營商以江湖上慣用的“提升流量、大量獲客、提高估值、風投融資”模式, 以海量用戶與高頻交易描繪出光明的商業(yè)藍圖 ,繼而轉(zhuǎn)賣變現(xiàn)脫身。長期經(jīng)營?會員權(quán)益?誰care!

  二是確有一部分人致力于創(chuàng)新,但仍 無法擺脫拿大眾做實驗的嫌疑 。目前有一些創(chuàng)業(yè)者對標Friendsurance,探索區(qū)塊鏈等新技術(shù)。但這些新概念尚未形成穩(wěn)定模式,不宜在互聯(lián)網(wǎng)上直接面對消費者。好比新藥研發(fā)一下子跨過臨床試驗直接上市,顯然不合適。況且,無論技術(shù)如何進步,都無法左右風險發(fā)生的概率,更無法完成9塊錢保30萬這樣“不可能的任務”。 目前夸大宣傳、大肆圈粉、以海量會員的既成事實試圖逼迫監(jiān)管批準其“先上車、再買票”,枉顧會員利益,不就是在赤裸裸的耍流氓么?

  三是始終無法排除一些不法分子行騙錢之道。低級騙子打著互助計劃的旗號非法集資,圈筆錢就跑。高級騙子行龐氏騙局,拆東墻補西墻,營造欣欣向榮之假象,以期招徠更多會員。相較之下,保險的騙子比P2P的騙子更惡劣,P2P的騙子騙的是投資的閑錢,以“網(wǎng)絡互助”名義招搖撞騙,騙的可是救命錢,毀的是家庭的保障和大災大病后重新生活的希望。

  鑒于“網(wǎng)絡互助”存在的問題,筆者斗膽預言,其發(fā)展成為新的慈善模式是較好的歸宿 。在慈善模式下,會員的捐款是單向的,不能期待捐款會有回報,自然也不能對網(wǎng)絡互助平臺有償付要求。通過互聯(lián)網(wǎng)形成非雙務有償?shù)淖栽妇柚鑫,也是網(wǎng)絡慈善的一種有益嘗試。當然,這種模式下 如果依然把自身的風險轉(zhuǎn)移寄托其中,則未免太過輕率 。正能量該弘揚要弘揚,保險該買的還是要買。至于互聯(lián)網(wǎng)大佬們,由于慈善的不可盈利和出資不能轉(zhuǎn)讓的性質(zhì),投資前也要再三掂量一下了。當然,有更多資金進入慈善領(lǐng)域,于國于民也是一件幸事。

  到底如何對待 網(wǎng)絡互助? 關(guān)鍵在于名正言順! 當務之急是亮明慈善or保險身份

  當前,中國保險市場體量雖然高居世界前三 甲,但在許多領(lǐng)域仍然存在供給問題。網(wǎng)絡互助在此刻出場,迎合了廣大老百姓對高性價比保障的需求,具有很大迷惑性。就象裘千丈開始以魔術(shù)而不是以功夫唬住許多人,但假把式玩久了就會露餡。保險業(yè)作為金融行業(yè),具有風險外溢效應,網(wǎng)絡互助所有參與方均應謹慎以對,勿 將公益做的噱頭大于實質(zhì) ,更謹防借互助名義損害消費者利益。

  對于創(chuàng)業(yè)者。名不正則言不順, 網(wǎng)絡互助的當務之急是亮明慈善or保險身份,厘清定位,方可各安其位、各盡其責。 若是獨善其身,談談情懷與夢想倒是不妨?扇羯婕皣嬅裆、百姓福祉,如何戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢、如履薄冰,都不過分。所以要更好地把握創(chuàng)新的邊界和底線,堅持風險控制、維護消費者利益。 望創(chuàng)業(yè)者珍惜社會的善意和包容,絕不觸碰高壓線。

  對于投資方。投資有風險,花錢不能任性。一旦網(wǎng)絡互助搖身一變成為慈善組織,不管風投資金是否會變成慈善捐款,想要盈利是絕不可能了。同時,投資既要防止上當,也不能套利玩票、擊鼓傳花。金融業(yè)有其特殊性,擔負著重大社會責任。在此勸誡投資者和創(chuàng)業(yè)者,任性而為并非沒有后果, 一旦被列入監(jiān)管部門投資黑名單,悔之晚矣!

  對于監(jiān)管。建議根據(jù)風險提示中所提的“不得使用保險術(shù)語,不得承諾責任保障、不得與保險掛鉤、不得非法建立資金池、不得宣稱受到政府監(jiān)管”等“幾不得”要求,嚴抓網(wǎng)絡互助平臺整改。正如工行原行長楊凱生先生所稱“無論叫什么名稱,只要是從事金融業(yè)務,就要按現(xiàn)行的金融從業(yè)規(guī)則辦,就要接受必要的金融監(jiān)管。”互聯(lián)網(wǎng)金融應注意試錯成本, 對于沒有保險經(jīng)營資質(zhì)又實際進行保險業(yè)務的網(wǎng)絡互助平臺,應堅決依法打擊。

  對于傳統(tǒng)保險。“網(wǎng)絡互助”的迅速蔓延,在很大程度上投射出消費者對保險的要求和期待。保障缺乏的市場剛需和費用高企的商業(yè)保險間的矛盾亟待解決。保險業(yè)深耕細作,大有可為。守土有責,傳統(tǒng)保險應當主動創(chuàng)新,勇立潮頭,補齊短板,挖掘保險藍海。否則就會讓玩票者以行業(yè)缺點作宣傳賣點,行業(yè)長期的積累和努力付之東流。

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