史上最嚴第三方支付監(jiān)管引爭議
史上最嚴第三方支付監(jiān)管引爭議，我們應該如何理解?對我們有什么影響?下面來看看這篇文章吧!
7月31日晚間，央行發(fā)布了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》征求意見稿。意見稿顯示，支付機構(gòu)單個客戶所有非銀機構(gòu)支付賬戶單日累計金額不能超過5000元，年累計應不超過20萬元。
在本次《意見稿》中，第三方支付將變成純粹的支付通道。當前第三方支付公司收益來源包括：交易傭金、備付金利息收入、以及數(shù)據(jù)運營收入，其中利息收入是中小型支付公司的收入主要來源。另一方面，第三方支付變成純粹支付通道后，支付牌照的價值將降低，這對有相關(guān)業(yè)務布局的公司肯定有影響。
但由于《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》覆蓋了全部支付業(yè)務，有些規(guī)定仍顯粗糙，導致行業(yè)內(nèi)亂象叢生。因此，此次出臺《意見稿》，很多細節(jié)的規(guī)定更顯具體，有助于行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。
1.監(jiān)管意志：預防支付機構(gòu) “銀行化”、“銀聯(lián)化”
根據(jù)《意見》的精神和《意見稿》的內(nèi)容，我們認為監(jiān)管當局強調(diào)的是：互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)回歸“支付業(yè)務”本色，規(guī)范業(yè)務細節(jié)，防止出現(xiàn)支付機構(gòu)的“銀行化”、“銀聯(lián)化”。“銀行化”是指支付機構(gòu)的賬戶功能過強，充當了銀行的角色。《意見稿》對支付賬戶的余額使用實施了嚴格的.限額(功能限制、日限額、年限額)，但對網(wǎng)關(guān)支付、快捷支付并無太多限制，表明了“限制賬戶、鼓勵通道”的監(jiān)管取向。“銀聯(lián)化”是指支付機構(gòu)實質(zhì)上充當了銀行清算機構(gòu)。
2.監(jiān)管取向：銀行管支付結(jié)算、銀聯(lián)則管清算
不能“銀行化”、“銀聯(lián)化”，意味著支付機構(gòu)只能做支付結(jié)算的通道，也就是幫用戶實現(xiàn)銀行資金的轉(zhuǎn)移。不能“銀行化”、“銀聯(lián)化”，意味著支付機構(gòu)只能做支付結(jié)算的通道，也就是幫用戶實現(xiàn)銀行資金的轉(zhuǎn)移。
網(wǎng)關(guān)支付是指用戶在網(wǎng)上購物時，選擇“網(wǎng)銀支付”，網(wǎng)站便將頁面導向銀行支付網(wǎng)關(guān)(起初這不需要第三方支付公司參與)�？旖葜Ц秳t是指銀行、支付機構(gòu)、用戶的三方協(xié)議，本質(zhì)是用戶、銀行對支付公司共同授權(quán)，在購物時可對用戶的指定銀行賬戶直接扣款�？旖葜Ц兜膬�(yōu)勢是不用開通網(wǎng)銀，十分便捷，銀行也能掌握購物信息。
3.央媽堅持“支付結(jié)算-清算”二級體系秩序
而央媽堅持的另一個秩序，是堅定維持的“支付結(jié)算-清算”二級制的支付體系。通俗地講，銀行與商戶、消費者之間為支付結(jié)算關(guān)系，而銀行之間構(gòu)成清算關(guān)系，兩個層次交易完成后，支付環(huán)節(jié)才算終了。清算，其實就是因跨行交易而產(chǎn)生的銀行間債務債權(quán)進行定期凈軋(比如每日)，以結(jié)清因跨行交易產(chǎn)生的債務債權(quán)。
4.支付機構(gòu)回歸“互聯(lián)網(wǎng)+”、 “大數(shù)據(jù)金礦”的商業(yè)模式
如果結(jié)算清算是一個經(jīng)濟體運營的基礎設施，那它就像水電煤一樣，不能貴，否則這個經(jīng)濟運營成本太高。
它必須便宜、高效(加速經(jīng)濟運行效率)、可靠(不能老是死機、斷網(wǎng)之類的故障)。便宜，這決定了這類機構(gòu)不能是高盈利的。
至少清算這個環(huán)節(jié)，不能收取太高費用。但有了清算，就有了流量和數(shù)據(jù)，能不能用這些流量和數(shù)據(jù)去賺別的錢，就看自己能耐了。
所以，它的商業(yè)模式將會和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一樣：導入流量，基礎服務價格低廉，在流量基礎上靠增值服務盈利。
至于導入流量的方法，則是平臺模式，解決各方實際需求，使用戶匯集于平臺，互動之中積累數(shù)據(jù)。
對于支付機構(gòu)實名認證到底如何?
第三方支付機構(gòu)是否為黑匣子，主要取決于第三方支付機構(gòu)內(nèi)部控制手段和實名認證實施的強度。
什么時候開始實名認證?2012年3月份央行發(fā)布《支付機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資》，給與半年過渡期，對客戶身份識別就已經(jīng)提出要求。但具體落實情況看，直到最近2年央行加大了現(xiàn)場檢查力度，才逐步得以加強。比如注冊時候通過身份證號碼規(guī)則校驗，已有注冊用戶身份證數(shù)據(jù)庫校驗，通過公安系統(tǒng)進行身份證和姓名一致性校驗，在一定數(shù)額以上，才要求客戶上傳身份證復印件或影印件。
和銀行實名制對比，仍然缺少面對面柜臺實名身份驗證環(huán)節(jié)，但支付賬戶綁定銀行卡時候會有一個一致性驗證(身份證和姓名)。但目前仍然很少有通過銀行合作直接對支付賬戶實名制本身進行驗證的。
支付賬戶和銀行賬戶數(shù)據(jù)流在兩個相對獨立世界里，如果需要交叉驗證資金流需要支付機構(gòu)和銀行機構(gòu)合作，要不銀行提供客戶數(shù)據(jù)給支付機構(gòu)(幾乎不可能)，否則就得支付機構(gòu)提供數(shù)據(jù)流給銀行，因為銀行賬戶收付款時候看不到具體支付賬戶信息。這完全不同于銀行賬戶之間的支付劃轉(zhuǎn)，所謂的黑匣子大概是這樣的一個概念。
相關(guān)知識點：第三方支付是具備一定實力和信譽保障的獨立機構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的網(wǎng)絡支付模式。
http://www.dgxbdz.com/【史上最嚴第三方支付監(jiān)管引爭議】相關(guān)文章：
2016年史上最嚴銀行理財監(jiān)管新規(guī)08-09
史上最嚴奶粉新政嚴在哪里？06-19
解讀2016史上最嚴奶粉新政06-18
史上最嚴手機實名制09-05
史上最嚴的奶粉新政何時實施？06-19
2016河南高考：史上最嚴閱卷06-22
第三方支付企業(yè)有望迎來行業(yè)監(jiān)管細則01-25
2016年史上最嚴奶粉新政落地06-19