農(nóng)信社民營企業(yè)貸款營銷調(diào)研材料調(diào)研報告
隨著市場經(jīng)濟改革不斷深入和農(nóng)村經(jīng)濟迅猛發(fā)展,農(nóng)業(yè)結構調(diào)整得到進一步優(yōu)化,農(nóng)民所從事的生產(chǎn)經(jīng)營項目,已不再局限于糧食種植、養(yǎng)殖等狹小范圍,其觸角已延伸到農(nóng)副產(chǎn)品粗(深)加工、運輸、銷售,以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務等更為廣闊的農(nóng)村市場經(jīng)濟領域,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營逐步向“產(chǎn)業(yè)化、規(guī);、市場化、集約化”方向發(fā)展,民營企業(yè)迅速崛起,投資規(guī)模和總體檔次的不斷攀升,資金需求總量愈來愈大,金融服務需求也進一步高漲,作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社應實施“大三農(nóng)”發(fā)展戰(zhàn)略,將信貸投向作適度調(diào)整,把支持民營企業(yè)的發(fā)展作為當前信貸投向的主要服務對象和利潤增長點,如何把握民營企業(yè)快速崛起給信用社帶來的發(fā)展機遇?筆者對此談點個人的膚淺認識。
一、民營企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析。
經(jīng)過近10多年的改革和發(fā)展,民營經(jīng)濟已成為縣域經(jīng)濟的重要組成部分,并逐漸顯露出它在優(yōu)化資源配置、提高經(jīng)濟效益以及維護供需平衡、擴大就業(yè)、穩(wěn)定社會等方面的重要作用,已成為縣域經(jīng)濟中最為活躍的經(jīng)濟增長點。
從民營企業(yè)的形成來看,主要有如下幾種形式:一是從個體戶起家/:請記住我站域名/,逐漸積累發(fā)展起來,或直接由家庭成員投資興辦的家族式企業(yè);二是朋友、同事參股合資開辦的合伙企業(yè);三是國營或集體企業(yè)通過買斷轉型的企業(yè)等。因此,民營企業(yè)從總體上看,雖然有其市場化程度高、經(jīng)營靈活、社會負擔輕等優(yōu)勢,但民營企業(yè)在發(fā)展上,也不可避免地存在一些問題:
1、發(fā)展環(huán)境有待進一步改善。人們對民營企業(yè)的認識仍然存在著一些影響民營企業(yè)發(fā)展的情況,如民營企業(yè)在融資等方面較之非民營企業(yè)存在著更多的障礙。一些部門在履行其職能時,還存在著不能一視同仁的情況,使得一些民營企業(yè)的行為短期化,投資愿望弱化。
2、管理不規(guī)范。民營企業(yè)受其經(jīng)營者自身素質(zhì)、經(jīng)濟環(huán)境和資金條件的限制,大多處于創(chuàng)業(yè)起步階段,自身實力較弱,有效資金不多,加之受文化素質(zhì)影響,大多選擇了家長式管理模式,經(jīng)營者既是資產(chǎn)所有者,也是資產(chǎn)經(jīng)營者。民營企業(yè)家的局限性、隨意性往往易導致企業(yè)經(jīng)營決策失誤。
3、科技含量不高,產(chǎn)品單一檔次低,很難適應市場競爭機制,潛在一定周期性的隱性風險,F(xiàn)有民營企業(yè)中多數(shù)民營企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小,管理水平低,工藝水平、技術含量及裝備落后,參與市場競爭能力弱,難以吸引農(nóng)村信用社的資金。還有部分民營企業(yè)長期是作坊式生產(chǎn),粗放式經(jīng)營,家族式管理,致使其在技術改造、設備更新上緩慢,從而造成企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量低下,參與市場競爭能力和抵御風險能力不強。
4、部分民營企業(yè)信用觀念較差,法紀意識淡薄。大多數(shù)民營企業(yè)的信用很大程度是建立在經(jīng)營者個人素質(zhì)的基礎上,部分民營企業(yè)經(jīng)營者金融、法律知識匱乏,個人素質(zhì)較低,尤其是少數(shù)民營企業(yè)想盡千方百計,惡意逃廢債務,造成嚴重的不良后果,使信用社在對民營企業(yè)信貸營銷上喪失了信心。
5、財務管理制度不健全,財務信息不真實。目前民營企業(yè)受多種因素影響,存在著信息虛假現(xiàn)象,難以獲取真實的財務信息,甚至少數(shù)民營企業(yè)沒有建帳,更沒有財務報表,這種狀況使農(nóng)村信用社很難掌握其真實的生產(chǎn)經(jīng)營和資金流向及運用情況,從而無法對其開展信貸業(yè)務,直接影響了農(nóng)村信用社的'信貸決策。
二、農(nóng)村信用社信貸政策現(xiàn)狀分析。
1、認識上的偏差,存在惜貸心理。由于過去部分民營企業(yè)信用缺失現(xiàn)象嚴重,出現(xiàn)逃廢債務行為,從而導致農(nóng)村信用社對民營企業(yè)在認識上形成了一種偏見,在選擇貸款發(fā)放對象上對其有種恐懼心理。
2、信貸激勵機制不靈活。目前大部分農(nóng)村信用社都相繼實施了貸款責任追究制,一定程度上制約了貸款營銷。由于貸款責任大,又缺乏配套的激勵機制,新放貸款一旦出現(xiàn)不良,對責任人的責任追究和考核的力度很大。因此,部分信貸人員因怕承擔責任,對新發(fā)放貸款要求十分嚴格,寧肯少放,也不愿承擔巨大的風險責任。
3、著力看重第二還款來源。信用社在民企貸款營銷上,嚴格控制信用貸款,要求其貸款必須有足額有效的抵押物,但由于絕大多數(shù)民營企業(yè)無法提供有效的擔保抵押,這在很大程度上制約著農(nóng)村信用社對民營企業(yè)的信貸支持。
4、民企評估授信還不完善。從現(xiàn)行經(jīng)營管理看,農(nóng)村信用社對發(fā)放民營企業(yè)貸款可行性、管理性、程序性仍在探索中,還沒有針對民營企業(yè)經(jīng)營和發(fā)展特點制定評定信用等級,核定授信額度和創(chuàng)新合適的信貸品種等措施和辦法,使得一些民營企業(yè)客戶被拒之門外。
5、結算不暢,信貸資金監(jiān)督不到位。由于農(nóng)村信用社資金結算渠道不暢,部分民營企業(yè)產(chǎn)品外銷不得不在其他商業(yè)銀行開立結算帳戶,導致信用社對其資金運營情況了解甚少,無法監(jiān)督信貸資金流向,直接影響了信用社與企業(yè)之間的合作關系,阻礙了民企貸款營銷的積極性。
三、民營企業(yè)融資建議。
。ㄒ唬┟駹I企業(yè)方面。
1、增強改革和創(chuàng)新意識,尋求企業(yè)新的經(jīng)濟增長點。民營企業(yè)經(jīng)營管理者在加強技術改造、設備更新、提高產(chǎn)品科技含量和市場競爭力的同時,還必須不斷加強學習和借鑒先進企業(yè)的經(jīng)營管理經(jīng)驗,不斷提高自身的綜合素質(zhì),努力提升企業(yè)經(jīng)營管理能力和決策水平,搭建營銷平臺,增強網(wǎng)絡輻射功能,拓展更廣闊的市場和發(fā)展空間。
2、建立健全各項財務制度和其他規(guī)章制度,強化內(nèi)部財務管理,規(guī)范經(jīng)營行為,提高生產(chǎn)經(jīng)營的誠信度和透明度,確保財務信息的真實性和合法性,及時、真實、準確地向信用社提供詳實的財務報表和有關信息資料,提高企業(yè)自身的信用等級和可信度。
3、打造企業(yè)信用文化,樹立“誠信是金,合作共贏”的企業(yè)發(fā)展理念。民營企業(yè)要真正認識到建立和維護企業(yè)信用的重要性和緊迫性,增強信用意識,提高自覺還款意識和行為,使企業(yè)存款、貸款、結算及經(jīng)營活動都置于信用社的監(jiān)督、管理和了解之下,讓信用社真正了解民營企業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營狀況,以增強信用社對民營企業(yè)的信任和支持。
。ǘ┬庞蒙绶矫。
1、解決和糾正認識上的偏離度。農(nóng)村信用社要以發(fā)展的眼光看待和關心民營企業(yè)的生產(chǎn)和發(fā)展,尤其是在支持社會主義新農(nóng)村建設中,民營企業(yè)作為農(nóng)村經(jīng)濟的重要組成部分,理應列入農(nóng)村信用社的重點支持對象。要充分認識解決民營企業(yè)貸款難問題的重要性,進一步拓寬經(jīng)營理念,擺正市場定位,搶占市場份額,健全對民營經(jīng)濟的金融服務體系,支持企業(yè)做大、做強蛋糕,以帶動整個農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)、健康發(fā)展,實現(xiàn)社企“雙贏”。
2、積極培育信貸文化,切實改進農(nóng)村金融服務,降低民營企業(yè)貸款準入“門檻”,創(chuàng)新金融產(chǎn)品,以探索適合民營企業(yè)發(fā)展的信貸管理辦法。
。1)建立企業(yè)信息檔案,推行貸款授信制度?h聯(lián)社專門設立公司業(yè)務拓展部,專門對民營企業(yè)獨立實地調(diào)查,建立民營企業(yè)信息檔案,積極推行企業(yè)貸款授信制度。
(2)因企制宜,積極探索適合民營企業(yè)發(fā)展的信用評級授信辦法,建立適合民營企業(yè)特點的評級標準,堅持“先評級、后授信,再用信”的操作流程。如:根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模,產(chǎn)品的市場競爭力和發(fā)展趨勢,企業(yè)的財務狀況,特別是對企業(yè)班子執(zhí)行能力,法人代表的經(jīng)營管理能力,信用記錄,個人履歷、道德品行等,建立專門的征信系統(tǒng)和納入大戶檔案記錄,實行動態(tài)管理。按規(guī)定評定信用等級,確定授信額度,按照“綜合授信、分級授權、流程透明、規(guī)范高效”的原則,最大限度地滿足企業(yè)的資金需求。
。3)創(chuàng)新貸款品種,為民營企業(yè)“量身訂做”金融產(chǎn)品。在風險可控的前提下可以辦理民營企業(yè)間聯(lián)保貸款,對經(jīng)營實力強的企業(yè)可以辦理固定資產(chǎn)抵押貸款;對上規(guī)模、上檔次,科技含量高、管理規(guī)范、盈利能力強的企業(yè)可以發(fā)放中長期貸款,著力解決企業(yè)貸款難的實際問題。如四川省信用聯(lián)社推出的“跨越通”信貸業(yè)務系列產(chǎn)品。
3、健全信貸激勵和約束機制,推行客戶經(jīng)理制。一是大力推行客戶經(jīng)理制,將那些責任心強、信貸業(yè)務精、授權等級高的貸款營銷人員充實到公司業(yè)務部;二是建立激勵機制,既考核貸款的發(fā)放,又要核定收回貸款本息獎懲比例,與責任人的經(jīng)濟利益掛鉤,把貸款營銷、收貸收息及貸款質(zhì)量與管理者獎懲掛鉤,并對考察失誤與客觀變化所形成的風險貸款的責任追究應區(qū)別對待,最大限度地調(diào)動和保護信貸人員工作的積極性;三是建立培訓的長效機制,定期組織信貸從業(yè)人員培訓,培養(yǎng)一批綜合素質(zhì)較高的信貸隊伍,以增強對企業(yè)和項目效益的分析判斷能力,提高信貸營銷與決策的水平和效率。
4、嘗試企業(yè)股東、法人代表和財務負責人貸款連帶責任辦法。即:在要求貸款民營企業(yè)辦理合法、有效擔保外,對額度較大或風險較大的貸款項目。增加企業(yè)股東、法人代表和財務負責人承擔貸款清償?shù)倪B帶責任,在企業(yè)不能按期歸還貸款時,由企業(yè)的股東、法人代表和財務負責人承擔無限責任,以防止“道德風險”的產(chǎn)生,從而有效規(guī)避信貸風險,減少信貸資金損失。
5、進一步加快農(nóng)村信用社的電子化建設。信用社要變網(wǎng)點優(yōu)勢為網(wǎng)絡優(yōu)勢,加快電子化建設步伐,建立起高效準確的電子轉賬、支付和清算系統(tǒng),不僅可以增強服務功能,增加信用社低成本資金,解決資金供求不足的矛盾,而且還可疏通結算渠道,降低經(jīng)營和管理成本,提高工作效率,提升社會形象,為企業(yè)提供更好的服務,促進信用社各項業(yè)務能夠得到持續(xù)、快速、健康發(fā)展。
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