對農(nóng)信社在支持新農(nóng)村建設(shè)中的調(diào)研報告
支持社會主義新農(nóng)村建設(shè),對于長期扎根農(nóng)村這片熱土上的農(nóng)村信用社來說,有著義不容辭的責(zé)任?墒菑漠(dāng)前現(xiàn)狀看,農(nóng)村信用社在支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)中,還存在一些難點問題,因此,必須采取積極有效措施加以解決,使農(nóng)村信用社在支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮主力軍作用。
一、主要難點
一是農(nóng)村信用環(huán)境沒有得到根本改善,部分企業(yè)和個人缺乏信用意識。據(jù)調(diào)查,現(xiàn)在部分農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款合同到期自動履約率不足90%,一些企業(yè)和農(nóng)戶在借款時說的天花亂綴,左一個承諾,右一個保證,只要錢一借到手,“黃世仁”就成了“楊白勞”,貸款到期后,信貸人員三番五次催收不回來,致使不良貸款前清后增,就拿豐寧農(nóng)村信用社小額信用貸款為例,5月末,農(nóng)戶小額信用貸款余額為2435萬元,其中:農(nóng)戶小額信用貸款不良152萬元,占6.2%;還有的貸戶采取騙貸、賴貸、逃貸等多種方式,侵蝕和逃廢農(nóng)村信用社債務(wù),極大地挫傷了農(nóng)村信用社的支農(nóng)積極性。
二是大量農(nóng)村資金進城,信用社“一農(nóng)難支三農(nóng)”。從豐寧金融機構(gòu)總體情況看,4月末,全縣金融機構(gòu)各項存款余額238882萬元,其中農(nóng)村信用社78048萬元,僅占32.6%,全縣金融機構(gòu)各項貸款余額132320萬元,其中農(nóng)村信用社57379萬元,占43.4%,而農(nóng)業(yè)貸款則占全縣金融機構(gòu)的90%以上。各商業(yè)銀行及郵政儲蓄以其結(jié)算、匯兌方便快捷等優(yōu)勢,吸收了農(nóng)村大量資金上存,使農(nóng)村信用社在支持農(nóng)村建設(shè)中,心有余而力不足。
三是農(nóng)村擔(dān)保機制建設(shè)滯后,一些企業(yè)和農(nóng)戶不能獲得貸款支持。目前,傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)對于信貸資金需求越來越小,基本可以自給或通過民間借貸方式解決;而急需貸款支持的農(nóng)村個體工商戶、私營企業(yè)、高效農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)等中小企業(yè),卻因缺少抵押、擔(dān)保等,難以滿足貸款條件,不能及時得到貸款支持,制約了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展進程。
四是貸款“流動性”,制約支農(nóng)積極性。貸款流動性、安全性、效益性是農(nóng)村信用社發(fā)放貸款的前提,可是一概地追求“三性”也會是得其反。當(dāng)前農(nóng)村信用社貸款四級分類管理辦法還沒有廢止,“一逾兩呆”仍是考核信貸管理的重要指標(biāo)。貸款不允許逾期,發(fā)生呆滯要追究責(zé)任,使得信貸人員過多地考慮貸款流動性和安全性以及個人利益的得失,在貸款發(fā)放中產(chǎn)生了重生產(chǎn)輕生活,重富輕貧的傾向,致使風(fēng)險大、周期長的農(nóng)業(yè)貸款萎縮。
二、建議
。ㄒ唬└纳妻r(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,維護農(nóng)村信用社債權(quán)。要繼續(xù)深入開展農(nóng)村信用工程創(chuàng)建活動,支持培育農(nóng)村新風(fēng)尚。要結(jié)合社會主義榮辱觀教育,廣泛開展誠信光榮、賴債可恥的宣傳活動。建立失信企業(yè)和農(nóng)戶信息披露機制,對守信戶實行優(yōu)惠信貸支持,培育誠實守信的文明鄉(xiāng)風(fēng)。司法部門要依法加大對逃廢金融債務(wù)等失信行為的處罰,支持農(nóng)村信用社運用法律手段保全信貸資產(chǎn),切實改善農(nóng)村生態(tài)環(huán)境。
(二)修筑“截水工程”,讓農(nóng)村資金回流。要建立科學(xué)合理的金融支農(nóng)體系,形成金融支持新農(nóng)村建設(shè)的'合力。人民銀行要充分發(fā)揮貨幣政策的窗口指導(dǎo)作用,引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對轄區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持力度;各商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社在業(yè)務(wù)上既要有分工,又要有協(xié)作,商業(yè)銀行和郵政儲蓄要把更多的資金投向“三農(nóng)”及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè),支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和升級,形成農(nóng)村資金回流農(nóng)村的機制;農(nóng)村信用社要在改善服務(wù)方式和暢通結(jié)算渠道的同時,大力吸收農(nóng)村閑散資金,減少農(nóng)村資金跑、冒、滴、漏。與此同時,要積極爭取人民銀行再貸款,擴大支農(nóng)資金力量,滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求。
。ㄈ┙⒍喾N形式擔(dān)保機構(gòu),擴大抵押擔(dān)保范圍。當(dāng)前貸款擔(dān)保難是阻礙中小企業(yè)和貧困戶借貸的瓶頸。因此,要進一步采取多種有效方式,扶持各類基金組織發(fā)展,促成農(nóng)村成立區(qū)域性擔(dān)保基金組織;要培育和催生各類協(xié)會組織,引導(dǎo)成立各類行業(yè)協(xié)會,借助行業(yè)協(xié)會的擔(dān)保機制,為中小企業(yè)提供貸款支持。同時,要擴大抵押、擔(dān)保的范圍,在已開辦的抵押、擔(dān)保品種的基礎(chǔ)上,積極探索新的抵押、擔(dān)保方式,開辦所有權(quán)、倉單等抵押擔(dān)保品種;要因地制宜制定切實可行的信貸政策,切實解決中小企業(yè)融資難、擔(dān)保難的問題。
。ㄋ模┓e極推進貸款五級分類管理,合理確定貸款期限。農(nóng)村信用社要積極創(chuàng)造條件,盡快實行貸款五級分類管理,在保證貸款安全性的前提下,根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期合理確定貸款期限。同時,農(nóng)村信用社在制定政策和兌現(xiàn)考核時要充分考慮各種因素,對信貸人員責(zé)任心不強、調(diào)查不細或違規(guī)放貸等原因形成不良貸款的要嚴格按照有關(guān)規(guī)定追究責(zé)任;對因不可抗力自然災(zāi)害形成的不良貸款,要免除信貸人員的責(zé)任,消除部分信貸人員的惜貸、恐貸心理,發(fā)揮出農(nóng)村信用社在建設(shè)社會主義新農(nóng)村中應(yīng)有的作用。