農(nóng)信社支持柑桔產(chǎn)業(yè)發(fā)展調(diào)研報告范文
作為中國最北沿柑桔生產(chǎn)基地，經(jīng)過近四十年的引進栽種和大力發(fā)展，到底，丹江口市柑橘面積已達到25萬畝、年產(chǎn)量達3億多公斤，成為全省柑橘大市，傳統(tǒng)的柑橘產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為拉動地方經(jīng)濟發(fā)展、促進農(nóng)民有效增收的重要支柱產(chǎn)業(yè)。作為布局于廣大農(nóng)村地區(qū)、與“三農(nóng)”聯(lián)系最緊密、對“三農(nóng)”發(fā)展支持最多的農(nóng)村信用合作社，在丹江口市柑桔產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中作用發(fā)揮如何、信用支持怎樣、目前急需解決哪些問題？近日，圍繞實現(xiàn)農(nóng)村信用合作社與丹江柑桔產(chǎn)業(yè)共進共贏問題，我們組成調(diào)研專班，以丹江口市“柑橘大鎮(zhèn)”六里坪鎮(zhèn)為重點，通過解剖麻雀，試圖在摸清情況的基礎(chǔ)上作些探討。
一、六里坪鎮(zhèn)柑桔產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況
調(diào)研組通過與六里坪鎮(zhèn)政府農(nóng)業(yè)辦公室、農(nóng)技站、柑桔服務(wù)中心有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)座談，深入到六里坪鎮(zhèn)楊家川村、獅子溝村走訪柑桔種植大戶、柑桔農(nóng)戶、柑桔打蠟廠，對六里坪柑桔產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況和信用社支持柑桔發(fā)展運作情況進行了了解。六里坪鎮(zhèn)從上個世紀六十年代開始試種柑桔，是全市最早引進種植柑橘的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。歷經(jīng)近四十年的發(fā)展，目前柑橘已成為六里坪鎮(zhèn)一個著名的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)品牌，也成為丹江庫區(qū)農(nóng)村脫貧致富的一個主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。，六里坪鎮(zhèn)作出了《加快發(fā)展優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的決定》，其中勾畫了到的柑桔產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，提出了推進產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的任務(wù)和主要措施。六里坪按照產(chǎn)業(yè)化思路，扎實推進柑桔這一優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的開發(fā)，柑桔產(chǎn)業(yè)的發(fā)展已初步呈現(xiàn)出產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的基本特點，桔農(nóng)對產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營有了直接感性認識，使農(nóng)業(yè)邁出了由傳統(tǒng)向現(xiàn)代的第一步�；匾�(guī)模和質(zhì)量，產(chǎn)品產(chǎn)量和效益，開始初具產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的特點。
發(fā)展現(xiàn)狀：傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)欣欣向榮。
(一)產(chǎn)業(yè)規(guī)模已經(jīng)形成板塊。六里坪鎮(zhèn)近年來柑桔連年豐收，銷售形勢良好，產(chǎn)業(yè)發(fā)展勢頭迅猛，已被列入湖北省優(yōu)質(zhì)水果板塊基地。到底，全鎮(zhèn)桔農(nóng)總戶數(shù)8035戶，柑桔面積已達5?4萬畝，年產(chǎn)量3300萬公斤，產(chǎn)值1．98億元，桔農(nóng)每戶平均年毛收入達24600元以上。其中種植規(guī)模10畝以上的戶數(shù)204戶，4327畝；種植規(guī)模50--100畝的戶數(shù)22戶，1525畝；種植規(guī)模100--300畝的戶數(shù)8戶，1030畝；種植規(guī)模350畝的戶數(shù)1戶：種植規(guī)模400畝的戶數(shù)1戶。
(二)標準示范工程作用初顯。六里坪鎮(zhèn)大力推廣標準示范工程建設(shè)，通過發(fā)放《無公害柑桔生產(chǎn)技術(shù)手冊》等技術(shù)資料、掛藥瓶、掛殺蟲燈、套果袋和推廣使用生物農(nóng)藥等方式推廣無公害生產(chǎn)技術(shù)，先后改造低產(chǎn)園1萬多畝，加強了果園路網(wǎng)建設(shè)和水利配套設(shè)施建設(shè)。目前，全鎮(zhèn)已形成了五指山園藝場示范基地，實現(xiàn)了自動噴灌和水利設(shè)施配套，推進了高標準示范基地建設(shè)。六里坪鎮(zhèn)被國家質(zhì)檢總局和湖北省質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局確定為全國第五批和湖北省第二批柑桔標準化示范區(qū)，鎮(zhèn)屬五指山園藝場向上申報柑桔綠色食品認證，以“武當”品牌為代表的丹江柑桔不僅打人北方市場，而且走出了國門，出口到俄羅斯和加拿大等國。
(三)良種繁育建設(shè)開始起步。針對前些年柑桔產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)的苗木亂引、亂繁、亂栽等突出問題，六里坪鎮(zhèn)注意狠抓良種引進，加強了良種繁育體系建設(shè)。近幾年六里坪鎮(zhèn)開始建立全鎮(zhèn)良種繁育體系，規(guī)范苗木市場經(jīng)營行為，先后從華中農(nóng)業(yè)大學(xué)引進了一些脫毒優(yōu)質(zhì)新品種，新建良種采穗圃50畝，通過建立苗木招標難度，進一步規(guī)范了全鎮(zhèn)苗木市場秩序。
(四)龍頭企業(yè)建設(shè)開始建立。一是通過招商引資，全鎮(zhèn)已引進柑桔打蠟和分級包裝生產(chǎn)線5條，建立柑桔打蠟廠4家，以此為龍頭，帶動了全鎮(zhèn)柑桔檔次的提升；二是依托大型果園場組建龍頭企業(yè)，如五指山園藝場，由生產(chǎn)經(jīng)營大戶和專業(yè)場組建了十堰市級龍頭企業(yè)。這些龍頭企業(yè)的發(fā)展，帶動了柑桔產(chǎn)業(yè)的深度開發(fā)，促進了產(chǎn)品銷售，開拓了市場，增加了桔農(nóng)收入。
(五)協(xié)會組織初步發(fā)揮作用。六里坪鎮(zhèn)已經(jīng)成立了一個柑桔協(xié)會和一個柑桔合作社。雖然在營業(yè)執(zhí)照，注冊資金，協(xié)會章程，規(guī)范運作等方面還有待規(guī)范，但還是發(fā)揮了一定的積極作用，促進了柑桔產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，在企業(yè)和桔農(nóng)之間架起了一座橋梁，各地產(chǎn)業(yè)協(xié)會積極外出聯(lián)系開拓市場，幫助桔農(nóng)外銷產(chǎn)品，促進了柑桔的銷售，增加了桔農(nóng)收入，促進了桔農(nóng)科技素質(zhì)的提高和農(nóng)業(yè)科技成果的轉(zhuǎn)化應(yīng)用，提高了桔農(nóng)進入市場的組織化程度，增強了合作意識，產(chǎn)銷協(xié)會為柑桔的產(chǎn)前管理、產(chǎn)中服務(wù)、產(chǎn)后加工及銷售提供全方位的科技服務(wù)和指導(dǎo)，幫助桔農(nóng)開展桔樹修剪、基地翻土、測土配肥、病蟲害防治及銷售信息的發(fā)布、市場聯(lián)絡(luò)、產(chǎn)品的商品化處理等具體工作，為柑桔發(fā)展和桔農(nóng)增收起到了強有力的導(dǎo)向、保障作用。
(六)初步建立起科技推廣隊伍。經(jīng)過多年建設(shè)和發(fā)展，六里坪鎮(zhèn)柑桔產(chǎn)業(yè)已初步培育了一支科技推廣隊伍，一年分幾次，以科技小分隊的形式，以科技示范戶和示范場為重點扶持對象，以標準化生產(chǎn)操作為重點培訓(xùn)內(nèi)容，深入桔農(nóng)家中和田間地頭，發(fā)放資料、指導(dǎo)生產(chǎn)，狠抓了關(guān)鍵技術(shù)的落實，提高了桔農(nóng)的科技應(yīng)用能力。產(chǎn)業(yè)示范基地，在引進新品種、培訓(xùn)新技術(shù)，引導(dǎo)精細化管理和規(guī)范化生產(chǎn)方面發(fā)揮了積極作用，輻射帶動作用日益明顯。
存在的問題：產(chǎn)業(yè)鏈條有待形成。
一是品種比較單一，上市時間比較集中，貯藏保鮮技術(shù)不成熟，同季內(nèi)大量上市，使得價位壓低。
二是生產(chǎn)方式和經(jīng)營理念比較陳舊，建園標準差、規(guī)劃起點低。主要表現(xiàn)在：密植園比例過大；品種布局與結(jié)構(gòu)雜而亂；生產(chǎn)配套設(shè)施不完善；栽培管理技術(shù)措施混亂等等，嚴重地影響了產(chǎn)品品質(zhì)。
三是缺乏統(tǒng)一的技術(shù)管理，全鎮(zhèn)5．4萬畝柑桔具有相當規(guī)模，但在栽培管理技術(shù)上眾說紛紜，尤其是在修剪、病蟲防治、施肥與地力管理等方面缺乏統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范，因而導(dǎo)致產(chǎn)品品質(zhì)連年下降。
四是檢疫性病蟲害嚴重威脅著產(chǎn)業(yè)的安全，主要是柑桔潰瘍病和柑桔大實蠅，這“一蟲一病”，雖然通過多種控制手段使該病受到了最大限度的遏制，但終究沒有得到根治，依然嚴重威脅著產(chǎn)業(yè)安全。特別是受病桔影響，使整個柑桔銷量出現(xiàn)了大幅度下滑。
五是市場大幅波動，嚴重影響了桔農(nóng)的生產(chǎn)情緒。六里坪鎮(zhèn)柑桔在鮮果銷售環(huán)節(jié)上出現(xiàn)了暫時滯銷現(xiàn)象，產(chǎn)地平均每公斤售價下滑0．3元左右，嚴重措傷了桔農(nóng)的生產(chǎn)積極性，采后培管桔農(nóng)不足10％，春節(jié)清園率不足30％，春肥施用量不足正常年份的40％，桔農(nóng)在培管上的瞻前顧后，勢必將導(dǎo)致該產(chǎn)業(yè)產(chǎn)量和品質(zhì)的再度滑坡，成為該產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新的障礙。
針對以上問題，六里坪鎮(zhèn)政府采取了積極的措施加以扶持。一是編制了柑桔產(chǎn)業(yè)5年發(fā)展規(guī)劃，詳細規(guī)劃了全鎮(zhèn)—柑桔產(chǎn)業(yè)發(fā)展計劃，計劃改造低產(chǎn)園30000畝，發(fā)展精品園10000畝，新建基地10000畝。二是更進一步的探索柑桔鮮果保鮮技術(shù)，最大限度的延長鮮果市場持有期。三是加大品種更新?lián)Q代力度，尋求搶占市場的品種優(yōu)勢。四是采取有力措施，圍殲檢疫性病蟲害，卻保產(chǎn)業(yè)安全。五是創(chuàng)辦柑桔鮮果深加工企業(yè)，打消桔農(nóng)賣難的顧慮。六是在產(chǎn)品經(jīng)營方面雖然采取了大量的補救措施，如：舉辦柑桔節(jié)，承辦全國柑桔學(xué)會年會和各種以柑桔為主題的聯(lián)宜會、組建柑桔調(diào)運指揮部等一系列措施，全力促進柑桔形成一條龍化產(chǎn)業(yè)。
二、六里坪信用社支持柑桔產(chǎn)業(yè)發(fā)展中呈現(xiàn)的問題
近年來，六里坪信用社為了滿足和適應(yīng)轄內(nèi)“三農(nóng)”以柑橘為主體的生產(chǎn)發(fā)展的需要，依托農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶小額擔保貸款的優(yōu)勢不斷加大對當?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的信貸投入。截止4月底，六里坪信用社各項存款余額為15889萬元，比年初增加3750萬元；各項貸款余額9625萬元，其中農(nóng)業(yè)貸3549萬元，占貸款總額37％，不良貸款總額為1885萬元，占貸款總額的19．6％。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，信用社支持與柑橘發(fā)展需求之間的不相適應(yīng)亟需解決。突出表現(xiàn)在四個方面：
一是思想認識的偏差導(dǎo)致信用社支持定位轉(zhuǎn)移。近年來，隨著六里坪鎮(zhèn)工業(yè)經(jīng)濟的迅速崛起，使得六里坪信用社在支持服務(wù)的定位上側(cè)重于民營企業(yè)及個體工商戶的支持，而出現(xiàn)了抓大放小、重工棄農(nóng)的傾向。
二是桔農(nóng)貸款額度小而難成信用社農(nóng)貸重點。據(jù)統(tǒng)計，目前用于支持農(nóng)戶發(fā)展柑桔產(chǎn)業(yè)小額貸款戶數(shù)109戶，金額273萬元，僅占貸款總額的2．8％。調(diào)查中我們得知，目前六里坪信用社有5名信貸客戶經(jīng)理，在服務(wù)上要承擔該鎮(zhèn)20個行政村10856戶，39455人的金融服務(wù)與咨詢，工作擔子比較繁重，工作精力不夠，加之桔農(nóng)貸款大多采用的是桔農(nóng)小額信用貸款和小額擔保貸款，貸款額度小，投放的戶數(shù)分散、管理難度加大，對貸款的用途和額度限制較為嚴格，導(dǎo)致了信用社對桔農(nóng)貸款的支持積極性不高。
三是金融機構(gòu)追責力度加大使得小額貸款營銷熱情走低。由于近兩年來，各級金融機構(gòu)對違規(guī)違紀信貸人員追責力度不斷加大，負責六里坪區(qū)域的武當山信用聯(lián)社先后為此開除了幾名嚴重違規(guī)違紀的信貸人員，使得很大一部分信貸人員對貸款營銷存在恐貸、惜貸、懼貸的顧慮，怕承擔責任、怕責任追究，對小額貸款營銷簽訂的“四包一掛”存在很大的消極思想，特別是對桔農(nóng)貸款態(tài)度消極。
四是桔農(nóng)貸款風(fēng)險高驅(qū)使信用農(nóng)貸投放謹慎。由于柑桔產(chǎn)業(yè)受病蟲害、自然氣候等影響較大，抗風(fēng)險能力低下，使其對信貸投入上容易出現(xiàn)到期貸款逾期率占比較高的現(xiàn)象，加大了貸款風(fēng)險。如：四川柑桔出現(xiàn)的“大虱蠅”現(xiàn)象，導(dǎo)致柑桔滯銷、難賣、價格低下進而引起到期貸款逾期難還的問題尤其突出。據(jù)統(tǒng)計截止目前，六里坪信用社發(fā)放的桔農(nóng)貸款，因發(fā)生的病蟲害、干旱導(dǎo)致貸款無法按期歸還和已經(jīng)形成不良貸款的還有78萬元，占當期支持桔農(nóng)貸款總額的28．6％。由于逾期率高，使得信用社和營銷人員對桔農(nóng)貸款投放持謹慎態(tài)度。
三、加大六里坪信用社支持柑桔產(chǎn)業(yè)發(fā)展的建議思考
經(jīng)過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，六里坪信用社在支持柑桔產(chǎn)業(yè)中形成的“兩大兩小”的反差突出：一邊是整個六里坪鎮(zhèn)柑桔年產(chǎn)量3300萬公斤，產(chǎn)值1．98億元，存款市場巨大，貸款商機巨大；一邊是柑桔貸款金額273萬元，占比2．8％，投入小，支持小。如何解決這“兩大兩小”矛盾，就六里坪信用社而言，關(guān)鍵是要改變思想觀念，立足“三農(nóng)”定位，搶抓市場機遇，強化措施，大力支持六里坪柑桔產(chǎn)業(yè)化，在支持柑桔產(chǎn)業(yè)發(fā)展中實現(xiàn)自身的發(fā)展。
(一)堅持以支農(nóng)為己任，在“轉(zhuǎn)、提、擴”上找突破，提高戰(zhàn)略定位。就是要通過進一步轉(zhuǎn)變思想觀念，提高貸款額度，擴充小額貸款市場。“三農(nóng)”工作一直以來都是黨中央、國務(wù)院關(guān)注的頭等大事，也是農(nóng)村信用合作社賴以生存發(fā)展的立足點。就六里坪鎮(zhèn)而言，在制定的全鎮(zhèn)《—柑桔產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃》中，明確在五年中全鎮(zhèn)柑桔發(fā)展將需要投入4600萬元，其中上級扶持3320萬元，自籌1280萬元。這對六里坪信用社來說，無疑是一個較大的存貸款市場。對此，信用合作社首先要在思想定位上進行校正，克服當前對桔農(nóng)貸款“飽和論”、“低效論”、“無用論”的思想，迅速調(diào)整經(jīng)營策略，要把當前農(nóng)信社的改革、發(fā)展與支持服務(wù)三農(nóng)的信貸投入有機聯(lián)系起來，把支持柑桔產(chǎn)業(yè)作為重要工作來抓，通過加大對柑桔信貸的有效投入，去贏得廣大桔農(nóng)朋友、地方黨委、政府對信用社改革工作的理解與支持。
(二)堅持以柑桔產(chǎn)業(yè)為依托，在“產(chǎn)、供、銷”鏈條上找突破，提高服務(wù)層面。六里坪信用社要依靠地方政府對柑桔產(chǎn)業(yè)的支持力度，依托柑桔產(chǎn)業(yè)整體發(fā)展來尋找信貸支持的突破。一是要在規(guī)模種植、加工大戶上找突破。調(diào)研組通過對六里坪鎮(zhèn)楊家川村、獅子溝村柑桔種植大戶、加工大戶的調(diào)查走訪情況來看，他們對信貸資金需求還是比較迫切。如：通過座談得知，對種植面積在50畝以上的農(nóng)戶來講，他們年投資化肥、農(nóng)藥、管理費在10萬元左右，年實現(xiàn)毛利潤20萬元左右，凈利潤在8一10萬元之間；對柑桔打蠟加工戶來講，他們對資金的需求集中在收購其他散戶柑桔加工和支付人工工資方面的臨時周轉(zhuǎn)，這些戶需求資金在10萬元左右，年經(jīng)營利潤在16萬元左右，因此抓住柑桔種植大戶、加工戶是實現(xiàn)信貸資金的有效突破口。二是政府加強農(nóng)村產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)是關(guān)鍵。要通過政府的調(diào)節(jié)導(dǎo)向作用，進一步優(yōu)化調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，加大農(nóng)業(yè)基地建設(shè)，支持農(nóng)副產(chǎn)品的規(guī)�；�(jīng)營，加大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)培育力度，推進“公司+基地+桔農(nóng)”的生產(chǎn)經(jīng)營模式，大力發(fā)展合同農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)，盡量減少桔農(nóng)的投資風(fēng)險。加大專業(yè)合作社的扶持力度，引導(dǎo)和支持桔農(nóng)自愿結(jié)合，民主辦社，讓更多的桔農(nóng)主動參加專業(yè)合作社，并在財政投人、稅收優(yōu)惠、項目審批等方面給予傾斜。運用市場信息、政策引導(dǎo)、龍頭帶動等多種手段，扶持“三高”農(nóng)業(yè)、個體民營及私營經(jīng)濟發(fā)展，實現(xiàn)六里坪鎮(zhèn)柑桔深加工、精加工，拓寬桔農(nóng)的投資領(lǐng)域，多方增加桔農(nóng)收入。出臺更有利于柑桔發(fā)展的優(yōu)惠政策，引進技術(shù)、開拓市場，在稅收、費用等諸多方面利農(nóng)、惠農(nóng)，防止急功近利，進一步激發(fā)桔農(nóng)的投資創(chuàng)業(yè)熱情。信用社要加強對柑桔整個產(chǎn)業(yè)鏈條的支持力度，積極支持桔農(nóng)，支持柑桔協(xié)會，支持柑桔合作社，支持打蠟廠，全方位支持柑桔產(chǎn)業(yè)鏈條。要配合政府加強農(nóng)村信用建設(shè)，培養(yǎng)桔農(nóng)的誠信意識，努力營造區(qū)域內(nèi)誠實守信的金融生態(tài)環(huán)境，形成資金、技術(shù)、市場的“洼地效應(yīng)”，創(chuàng)造有利于向農(nóng)業(yè)投入的大環(huán)境。
(三)堅持以信用社績效考核為手段，在“權(quán)、責、利”機制上找突破，提高服務(wù)激情。一是完善信貸管理機制。進一步修改完善信貸管理制度，建立責、權(quán)、利相結(jié)合的信貸激勵約束考核機制，充分調(diào)動信貸人員的工作積極性，鼓勵信貸人員在合理的制度約束下營銷柑桔貸款。二是改進業(yè)務(wù)運作機制。要在工效掛鉤的基礎(chǔ)上進一步推進改革，實施信貸人員業(yè)績和報酬的捆綁式經(jīng)營，大大調(diào)動信貸人員開展柑桔貸款營銷、管好柑桔貸款的`自覺性和責任感。三是要結(jié)合桔農(nóng)小額信用貸款將柑桔貸款額、貸款面、貸款質(zhì)量等指標作為度量和考核六里坪信用社經(jīng)營成果重要指標，要對柑桔貸款實施全過程的管理和檢查，落實有關(guān)部門和個人的柑桔貸款管理責任制，要把柑桔貸款的發(fā)放和管理質(zhì)量、桔農(nóng)對其服務(wù)的滿意度同個人的收益水平直接掛鉤。
(四)堅持以金融信用流程為核心，在“簡、快、便”手續(xù)上找突破，提高服務(wù)品質(zhì)。一是擴大評審面。結(jié)合市聯(lián)社開展的“進千家，入社區(qū)，走百企，訪千店”活動，深入桔農(nóng)家庭，大力推行《桔農(nóng)貸款證》，實行和擴大桔農(nóng)評級授信面和發(fā)證范圍，可將信用、抵押、保證三種貸款方式因貸款對象的不同分類使用改進為一體化的綜合使用，即通過對桔農(nóng)家庭資產(chǎn)、經(jīng)營項目、經(jīng)營能力、經(jīng)濟收入、信用程度等方面的綜合評估測算，評定信用等級，每年評定一次，發(fā)放《桔農(nóng)貸款證》，并根據(jù)信用等級，一次性核定信用貸款額度，年內(nèi)在貸款限額內(nèi)隨用隨貸，周轉(zhuǎn)使用，使發(fā)放桔農(nóng)貸款像支取存款一樣方便。二是延伸貸款用途。要根據(jù)大部分桔農(nóng)貸款金額小、頻率高、時間急的特點，進一步擴大小額信用貸款的發(fā)放范圍，積極開展農(nóng)田基本建設(shè)、林果業(yè)種植貸款，滿足不同桔農(nóng)的貸款需要；對桔農(nóng)的生活消費性貸款要按照“積極穩(wěn)妥”的原則，根據(jù)桔農(nóng)家庭的經(jīng)濟承受能力，給予大力扶持，以不斷提升桔農(nóng)的生活層次和質(zhì)量。三是優(yōu)化服務(wù)機制。要充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，利用電子信息系統(tǒng)，為桔農(nóng)提供急需的致富技術(shù)和信息；要建立信貸聯(lián)系戶制度，加強調(diào)查研究，當好桔農(nóng)的致富參謀和金融顧問；信貸人員也要加強學(xué)習(xí)，努力提高整體素質(zhì)，不斷增強信貸支農(nóng)本領(lǐng)；要建立綠色通道，設(shè)立專職窗口、專職人員，做到桔農(nóng)隨到隨貸，隨用隨貸；要借鑒郵政小額貸款、農(nóng)行惠農(nóng)卡等管理經(jīng)驗，在有效防范貸款風(fēng)險的前提下，簡化貸款程度，減少貸款環(huán)節(jié)，降低貸款門檻，提高服務(wù)效率。
(五)堅持以金融服務(wù)創(chuàng)新為根本，在“新、特、專”產(chǎn)品上找突破，提高服務(wù)品種。一是要開拓視野，柑桔產(chǎn)業(yè)不光是種柑桔和賣柑桔，它既有柑桔市場建設(shè)，也還有精品園建設(shè)、低產(chǎn)園改造、新基地開發(fā)等；二是要重視產(chǎn)業(yè)鏈，看到柑桔產(chǎn)業(yè)包括種植、管理、加工、銷售、市場等，有單個的小桔農(nóng)種植，也有專業(yè)種植大戶；有承包桔園的大戶，也有專門從事粗加工的打蠟場；有集體的果園場，也有專門進行銷售的賣柑桔的專業(yè)組織和專業(yè)戶；三是要開發(fā)專門的柑桔貸款，市聯(lián)社工作指導(dǎo)意見中明確提出“市場需要什么樣的信貸產(chǎn)品，我們就要開發(fā)什么樣的信貸品質(zhì)”。對六里坪信用社來講，必須認真研究柑桔市場，開發(fā)相應(yīng)的柑桔貸款，進一步強化對桔農(nóng)的服務(wù)功能。如定期或不定期到桔農(nóng)家中收發(fā)貸款，增強桔農(nóng)對農(nóng)村信用社的親近感；加大對桔農(nóng)進行小額信用貸款的宣傳與培訓(xùn)，啟迪和培養(yǎng)桔農(nóng)的儲蓄習(xí)慣；通過有吸引力儲蓄和貸款的產(chǎn)品服務(wù)；對貸款的桔農(nóng)提供生產(chǎn)經(jīng)營的技術(shù)指導(dǎo)和培訓(xùn)服務(wù)，以降低桔農(nóng)小額貸款的風(fēng)險等。同時，農(nóng)村信用社要在推行小額農(nóng)貸、桔農(nóng)聯(lián)保等貸款方式的基礎(chǔ)上，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要，為桔農(nóng)量體裁衣，合理設(shè)計、開發(fā)針對桔農(nóng)需求的其它業(yè)務(wù)品種，切實解決桔農(nóng)資金缺乏問題。同時，作為上級金融管理部門，要改革現(xiàn)行的貸款授信制度，充分考慮基層信用社實情，適當擴大基層機構(gòu)的貸款審批權(quán)。要利用房屋產(chǎn)權(quán)、土地使用權(quán)、機器設(shè)備、大件耐用消費品，擴大桔農(nóng)有效擔保范圍，在拓寬桔農(nóng)小額信貸的基礎(chǔ)上，適當放寬貸款準入條件，降低貸款抵(質(zhì))押標準，可利用房屋產(chǎn)權(quán)、土地使用權(quán)、機器設(shè)備、大件耐用消費品在司法部門認定前提下，視同抵(質(zhì))押品。
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