中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r現(xiàn)狀調(diào)研報告范文
建立村鎮(zhèn)銀行是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉,對于促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系的形成,進(jìn)而更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù),支持社會主義新農(nóng)村建設(shè),促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會和諧發(fā)展和進(jìn)步,具有十分重要的意義。但村鎮(zhèn)銀行在組建和發(fā)展過程中還存在諸多瓶頸,尤其是欠發(fā)達(dá)的落后地區(qū),組建難度大,發(fā)展緩慢,亟須從源頭上加以調(diào)整和解決。
一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》,放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,首批選擇四川、吉林等六省區(qū)作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)。1月,銀監(jiān)會出臺《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,加快了村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作。10月,在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到全國31個省份。到末,全國已有148家村鎮(zhèn)銀行開業(yè),發(fā)放貸款50多億元,其中支持農(nóng)戶和農(nóng)民的貸款達(dá)60%以上。今年“兩會”期間,中國銀監(jiān)會主席表示,銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)是家,凡是有條件的縣都可以有一家。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展呈現(xiàn)出美好的愿景。
湖南省自開展村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)以來,已組建村鎮(zhèn)銀行5家,較好地發(fā)揮了服務(wù)“三農(nóng)”的作用。湘西州委、州政府高度重視,來積極爭取村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn),得到了銀監(jiān)部門的批準(zhǔn)。但在組建過程中遭遇中梗阻,目前還是一片空白。
二、發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的瓶頸
。ㄒ唬┱呤ъ`:自下而上,本末倒置。按照銀監(jiān)會規(guī)定,村鎮(zhèn)銀行只能實(shí)行發(fā)起方式設(shè)立,且至少應(yīng)有1家以上境內(nèi)外銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。規(guī)定要求村鎮(zhèn)銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)這一規(guī)定,需要試點(diǎn)縣市政府從最基層的縣域開始向上逐級尋找主發(fā)起人。當(dāng)前我國銀行業(yè)實(shí)行一級法人制度,分支行對機(jī)構(gòu)的設(shè)置缺乏審批權(quán)限。由于村鎮(zhèn)銀行的設(shè)置處于試點(diǎn)階段,既沒有規(guī)定各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的義務(wù),也沒有相應(yīng)的'數(shù)量規(guī)定,更沒有自上而下的特別指定。這樣,形成部分試點(diǎn)縣市“申請報告無處送,高層領(lǐng)導(dǎo)無法見,村鎮(zhèn)銀行無法辦”的難堪局面。
。ǘ┲黧w失落:路徑單一,一主難求。雖然一些地方性商業(yè)銀行具備主發(fā)起人資格,但在欠發(fā)達(dá)地區(qū),除農(nóng)村信用社改制外,幾乎沒有地方性商業(yè)銀行。XX縣為組建村鎮(zhèn)銀行,成立了專班,明確專人,積極尋找主發(fā)起人,從起,先后與省內(nèi)外10余家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)系協(xié)調(diào),開出了一系列優(yōu)惠政策和條件,但都因經(jīng)濟(jì)總量小、地處偏遠(yuǎn)而被拒絕。一旦找不到主發(fā)起人,村鎮(zhèn)銀行便無法設(shè)立,致使這一惠農(nóng)政策成為空中樓閣,試點(diǎn)縣市十分失落。
(三)市場失準(zhǔn):低門檻,高杠桿。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊資本不低于300萬元人民幣;在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊資本不低于100萬元人民幣。村鎮(zhèn)銀行注冊資金的門檻要求確實(shí)很低,但在實(shí)際操作過程中,為尋求一定的規(guī)模效應(yīng),一般村鎮(zhèn)銀行注冊資金均在5000萬元以上。加之主發(fā)起人難找,形成了“低門檻,高杠桿”現(xiàn)象,導(dǎo)致欠發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行市場準(zhǔn)入難。
。ㄋ模┎季质Ш猓鹤ゴ蠓判,棄鄉(xiāng)進(jìn)城。按照村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)初衷,本應(yīng)在欠發(fā)達(dá)地區(qū)優(yōu)先發(fā)展。據(jù)對全國已開業(yè)的148家村鎮(zhèn)銀行調(diào)查分析,除先期試點(diǎn)的六個省份外,一般機(jī)構(gòu)都設(shè)在相對較發(fā)達(dá)的縣市一級,鄉(xiāng)鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行還沒有實(shí)現(xiàn)零的突破,呈現(xiàn)出“發(fā)達(dá)地區(qū)多、欠發(fā)達(dá)地區(qū)少,縣城多、鄉(xiāng)鎮(zhèn)少”的不均衡格局。
(五)價值失離:嫌貧愛富,棄農(nóng)逐工。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。一些村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或出資人把實(shí)現(xiàn)利潤最大化作為自身最大的追求目標(biāo),而農(nóng)民作為弱勢群體,農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為高風(fēng)險、低效益的弱勢經(jīng)濟(jì),受自然條件和市場條件的影響巨大。在農(nóng)業(yè)政策性保險嚴(yán)重缺乏的情況下,受利益驅(qū)使,村鎮(zhèn)銀行在價值取向上偏離宗旨,追逐高利潤、高回報的工業(yè)行業(yè)。
三、政策建議
。ㄒ唬┩晟普撸焊摹白韵露稀睘椤白陨隙隆。建議完善村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)政策,調(diào)整規(guī)劃,以地區(qū)為單元,堅(jiān)持向欠發(fā)達(dá)地區(qū)、向農(nóng)村傾斜的原則,將試點(diǎn)任務(wù)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張計劃進(jìn)行捆綁,自上而下指定部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)村鎮(zhèn)銀行發(fā)起任務(wù)。規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)達(dá)地區(qū)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)時,要求其在相應(yīng)的欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)起成立一家村鎮(zhèn)銀行,以打破試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、試點(diǎn)縣市層層向上爭取無門的難堪局面。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也要提高認(rèn)識,勇于擔(dān)當(dāng),從統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、構(gòu)建和諧社會的高度,積極踐行社會責(zé)任,在追求利益最大化的同時,兼顧好社會效益。
。ǘ┱{(diào)整方式:改“發(fā)起成立”為“組建成立”。我國金融業(yè)的發(fā)展最終都是以國家信用為背景的。村鎮(zhèn)銀行作為服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),設(shè)立于農(nóng)村貧困地區(qū),支持的是弱勢區(qū)域、弱勢群體和弱勢產(chǎn)
業(yè),應(yīng)當(dāng)可以國家信用為背景,在部分難以找到主發(fā)起人的欠發(fā)達(dá)地區(qū),適當(dāng)提高市場準(zhǔn)入門檻,規(guī)定縣市村鎮(zhèn)銀行注冊資金必須達(dá)到5000萬元以上,改由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起為地方財政出資組建成立。
風(fēng)險防范和控制的關(guān)鍵在于加強(qiáng)管理,而不在于誰發(fā)起。因此,不能因?yàn)檎也坏街靼l(fā)起人而影響村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)進(jìn)程,進(jìn)而影響國家整個金融體系的架構(gòu)和惠民政策的落實(shí)。
。ㄈ﹥(yōu)化布局:改“抓大”為“扶弱”。根據(jù)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》,進(jìn)一步優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行布局,堅(jiān)持欠發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)村優(yōu)先原則,充分體現(xiàn)“扶弱”的優(yōu)惠政策,力爭欠發(fā)達(dá)地區(qū)的縣市至少設(shè)立一家村鎮(zhèn)銀行。尤其是目前處于金融服務(wù)空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn),要設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,切實(shí)解決金融服務(wù)“盲區(qū)”問題。
。ㄋ模﹫(jiān)守宗旨:改“棄農(nóng)”為“惠農(nóng)”。為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨,擴(kuò)大農(nóng)村金融供給,為“三農(nóng)”服務(wù)是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷,任何時候都不應(yīng)動搖。為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”,并在服務(wù)“三農(nóng)”過程中實(shí)現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標(biāo),有關(guān)部門應(yīng)敦促村鎮(zhèn)銀行履行職能,堅(jiān)守宗旨。一是量化考核。規(guī)定村鎮(zhèn)銀行對當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”的信貸投入不得低于70%,吸收的存款原則上應(yīng)用在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展上,防止“資金進(jìn)城”和“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象的發(fā)生。二是價值回歸。村鎮(zhèn)銀行要立足“三農(nóng)”,及時了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況,改善金融服務(wù),加大信貸投入,增加金融供給,引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
。ㄎ澹┬纬珊狭Γ焊摹叭 睘椤坝琛薄4彐(zhèn)銀行是“草根銀行”,其信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)———農(nóng)業(yè),弱勢群體———農(nóng)民,理應(yīng)受到更多的關(guān)心和支持。一是人民銀行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)貸款支持,以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力;二是放松利率管制,允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率;三是對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅,支持其發(fā)展壯大;四是加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險機(jī)制,為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實(shí)保障;五是建立必要的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制,建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵機(jī)制;六是監(jiān)管部門應(yīng)出臺政策,支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社進(jìn)行適度的有序競爭,增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的活力
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