小額貸款調(diào)查報(bào)告格式
貸前調(diào)查是指貸款發(fā)放前銀行對(duì)貸款申請(qǐng)人基本情況的調(diào)查，并對(duì)其是否符合貸款條件和可發(fā)放的貸款額度做出初步判斷。以下是小編帶來(lái)以下是小編帶來(lái)的相關(guān)內(nèi)容，希望對(duì)你有幫助。的相關(guān)內(nèi)容，希望對(duì)你有幫助。
小額貸款調(diào)查報(bào)告格式【1】
為了落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，發(fā)展三農(nóng)經(jīng)濟(jì)，改善農(nóng)村金融服務(wù)，緩解中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題，自2008年5月人行和銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，到2008年7月省政府各部門(mén)出臺(tái)《XX省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》以來(lái)，XXX陸續(xù)成立了XXX、XXX和XXX三家小額貸款公司，目前定海區(qū)正在向省金融辦申請(qǐng)批準(zhǔn)建立小額貸款公司。為了促進(jìn)小額貸款公司平穩(wěn)、快速和健康發(fā)展，我們對(duì)三家小額貸款公司進(jìn)行了調(diào)研，以實(shí)地了解小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)狀況，以及運(yùn)營(yíng)期間存在的問(wèn)題和出現(xiàn)的困難，從而更好的服務(wù)于小額貸款公司，防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。
一、小額貸款公司總體運(yùn)行情況
目前三家小額貸款公司的總體運(yùn)行平穩(wěn)，貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，各方面指標(biāo)良好，表現(xiàn)出很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。它們的服務(wù)靈活和迅捷，手續(xù)簡(jiǎn)單，運(yùn)作快，很好的體現(xiàn)出小額貸款的特點(diǎn)。
從貸款發(fā)放情況來(lái)看，三家公司累計(jì)發(fā)放貸款17354萬(wàn)元，貸款余額為9684萬(wàn)元，平均貸款利率為12.59%。從表1可見(jiàn)，除XXX貸款余額只占了總資本約60%、資金相對(duì)充裕以外，其它兩家的資本金已經(jīng)基本發(fā)放完畢。這兩家公司目前正在積極向銀行申請(qǐng)貸款，以應(yīng)對(duì)無(wú)米下炊的窘境。
從貸款分類(lèi)的角度來(lái)看，目前擔(dān)保貸款占了總貸款余額的83.11%，其余基本為抵押貸款，8月份的信用貸款和質(zhì)押的貸款基本沒(méi)有或發(fā)放很少。表2是具體各家的擔(dān)保貸款情況。
目前從全省的情況來(lái)看，抵押貸款占比大概在6％～7％左右。所以，除XXX的抵押貸款比例較低外，其它兩家的情況比較好。抵押、質(zhì)押的貸款比例較高，能夠一定程度上減輕貸款違約損失，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。
從貸款的期限來(lái)看，發(fā)放的都是1年期以下貸款，其中3～6個(gè)月期貸款占比總體上較高。這點(diǎn)體現(xiàn)了小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)。貸款期限短，貸款風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)較低，貸款回收也相應(yīng)較快。小額貸款公司的短期貸款滿(mǎn)足了中小企業(yè)和漁農(nóng)業(yè)對(duì)周轉(zhuǎn)資金和中短期資金的需求。
從貸款惠及的范圍來(lái)看，面向種養(yǎng)殖業(yè)和小額貸款的需求，總體上占了總貸款余額的55.60%，占累計(jì)貸款總額的68.31%。表4反映了養(yǎng)殖業(yè)和小額貸款占比情況。XXX的貸款投向種養(yǎng)殖業(yè)及小額貸款領(lǐng)域的比例較低，不到總數(shù)的三分之一。由于政策規(guī)定單筆貸款額度不得超過(guò)注冊(cè)資本金的5%，其它兩家公司只能發(fā)放100萬(wàn)元以下貸款。
目前從貸款流向的行業(yè)來(lái)看，總體而言，貸款主要流向包括石油、建材、水產(chǎn)加工等在內(nèi)的其它行業(yè)。三家小額貸款公司各有不同的服務(wù)重點(diǎn)行業(yè)。XXX主要發(fā)放以制造業(yè)為主的工業(yè)貸款，包括機(jī)械、印刷和玩具行業(yè)等等。XXX則主要集中在農(nóng)林牧漁和其他行業(yè)，而XXX則主要發(fā)放其他行業(yè)貸款。表5是各個(gè)公司貸款行業(yè)分布情況。
從貸款發(fā)放的流程和風(fēng)險(xiǎn)管理方面看，三家公司在銀行現(xiàn)有的流程和管理的基礎(chǔ)上，體現(xiàn)出小額貸款公司的靈活性。其主要負(fù)責(zé)人都曾長(zhǎng)期在銀行系統(tǒng)中工作，有豐富的銀行管理和貸款管理的經(jīng)驗(yàn)。三家公司創(chuàng)新貸款發(fā)放業(yè)務(wù)，采用了跟進(jìn)銀行貸款的方式，以及充分利用公司眾多股東的行業(yè)信息優(yōu)勢(shì)、地域優(yōu)勢(shì)等，既強(qiáng)化了貸前調(diào)查和分析，又便于貸后的管理和跟蹤。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，則主要從內(nèi)部和外部管理上把好風(fēng)險(xiǎn)關(guān)，杜絕人情貸款，注重借款人的人品、名譽(yù)和資金情況等，強(qiáng)化貸款手續(xù)的合規(guī)性。在外部管理上，實(shí)行企業(yè)主個(gè)人擔(dān)保，以及組建聯(lián)保體（比如漁船的聯(lián)保等等），以控制和降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。
總體上，三家小額貸款公司從今年3月開(kāi)業(yè)至今，合規(guī)經(jīng)營(yíng)，平穩(wěn)發(fā)展，很好的遵守了相關(guān)政策的規(guī)定，沒(méi)有發(fā)生非法吸儲(chǔ)和高利X等嚴(yán)重違法、違規(guī)事件。
二、小額貸款公司存在的問(wèn)題和困難
在調(diào)研中，我們發(fā)現(xiàn)小額貸款公司在發(fā)展和運(yùn)行過(guò)程中存在著融資困難、扶助政策落實(shí)、涉農(nóng)貸款劃分標(biāo)準(zhǔn)等方面的問(wèn)題和困難。這些問(wèn)題相互作用，不同程度的阻礙了小額貸款公司的進(jìn)一步發(fā)展，特別對(duì)投資者的積極性、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)持續(xù)開(kāi)展等方面產(chǎn)生了一定程度上的不利影響。
�。ㄒ唬┤谫Y困難
《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》和《XX省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》中規(guī)定，小額貸款公司可以從銀行融入不得超過(guò)其注冊(cè)資本金50％的資金。在調(diào)研中，我們發(fā)現(xiàn)XX和XX的小額貸款公司由于資本金只有2000萬(wàn)，在向銀行融資的過(guò)程中出現(xiàn)了很多困難。由于小額貸款公司地位的尷尬，并不屬于金融機(jī)構(gòu)，在小額貸款公司向銀行申請(qǐng)貸款的過(guò)程中，不能采用同業(yè)拆借方式，只能采取工商企業(yè)貸款方式，因而需要提供相應(yīng)的擔(dān)保，而小額貸款公司本身從事的業(yè)務(wù)使其不具備充足的抵押和質(zhì)押資產(chǎn)，從而增加了融資的難度和成本。目前銀行要求融資的小額貸款公司本金在1億以上，融資的額度在5000萬(wàn)以上，而且XXX的市級(jí)銀行不具備此類(lèi)貸款發(fā)放的審批權(quán)力，需要省行的批準(zhǔn)。最近省銀監(jiān)局對(duì)此類(lèi)貸款加大了風(fēng)險(xiǎn)控制力度，這就提高了貸款的申請(qǐng)難度，貸款審批時(shí)間延長(zhǎng)，貸款發(fā)放的具體時(shí)間尚不能預(yù)期。
目前，XXX正在和農(nóng)行協(xié)商貸款，農(nóng)行的小額貸款部有一定的合作意向。XXX從今年5月開(kāi)始向農(nóng)行貸款，6月份報(bào)向省行，目前正在等待結(jié)果。兩家小額貸款公司在貸款申請(qǐng)的過(guò)程中需要層層審批，耗時(shí)長(zhǎng)，不確定性大。XXX由于資本金規(guī)模達(dá)到銀行要求，目前已經(jīng)獲得了銀行貸款的承諾�？梢�(jiàn)，資本金規(guī)模小也是部分小額貸款公司融資困難的一個(gè)原因。
（二）扶助政策落實(shí)的問(wèn)題
目前小額貸款公司的稅賦并不按金融機(jī)構(gòu)利差來(lái)征收，而是按普通的工商企業(yè)來(lái)繳納，造成小額貸款公司稅賦加重。具體而言，小額貸款公司需要承擔(dān)貸款利息收入30%左右的稅收負(fù)擔(dān)。另一方面，比較商業(yè)銀行，小額貸款公司杠桿經(jīng)營(yíng)的比例很低，有的甚至完全依靠自身的資本金放貸，導(dǎo)致其資本回報(bào)率偏低，目前的稅賦壓力就顯得比較大。如果小額貸款的利息率是10％到15％，那么稅后的資本收益率可能只在7％到10.5％左右，考慮到可能出現(xiàn)的不良貸款，股東的`回報(bào)率并不高，低于一般企業(yè)。因此，在《若干意見(jiàn)》中省政府要求地方政府對(duì)符合一定條件的小額貸款公司予以補(bǔ)助、減免和獎(jiǎng)勵(lì)，以減輕其稅負(fù)，促進(jìn)其健康發(fā)展。同時(shí)，《若干意見(jiàn)》要求省級(jí)相關(guān)部門(mén)建立考核評(píng)價(jià)方法，市縣政府制定相應(yīng)的扶助政策，確定補(bǔ)助額度，實(shí)施財(cái)政扶助措施。但是目前各級(jí)政府尚沒(méi)有出臺(tái)具體的補(bǔ)助政策，以切實(shí)解決小額貸款公司的稅收負(fù)擔(dān)問(wèn)題。
�。ㄈ┥孓r(nóng)貸款劃分標(biāo)準(zhǔn)的問(wèn)題
國(guó)家允許設(shè)立小額貸款公司，主要是為了服務(wù)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。省政府的《暫行管理辦法》和《若干意見(jiàn)》將小額貸款公司的服務(wù)定位在三農(nóng)和中小企業(yè)上。在小額貸款公司考核和獎(jiǎng)勵(lì)上，鼓勵(lì)增加涉農(nóng)貸款比例。此外，轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行的條件中也有涉農(nóng)貸款比例的要求（最近四個(gè)季度末涉農(nóng)貸款余額占全部貸款余額的比例均不低于60%）。但是涉農(nóng)貸款的劃分卻存在著一定問(wèn)題。如果按照大農(nóng)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)（漁農(nóng)業(yè)、漁農(nóng)村和漁農(nóng)民相關(guān)），則漁業(yè)以及漁業(yè)相關(guān)的水產(chǎn)加工，應(yīng)該是符合涉農(nóng)貸款的標(biāo)準(zhǔn)。但是在央行的貸款行業(yè)分類(lèi)上，水產(chǎn)加工卻屬于制造業(yè)的范圍。漁業(yè)和漁業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)是XXX市的重點(diǎn)行業(yè)，特別是水產(chǎn)加工行業(yè)，是XXX重要的行業(yè)，對(duì)于解決廣大漁農(nóng)村就業(yè)問(wèn)題作用很大，對(duì)當(dāng)?shù)厝r(nóng)建設(shè)也有著重大意義。XXX的水產(chǎn)加工業(yè)貸款比例較高，如果按照央行的標(biāo)準(zhǔn)，就難以滿(mǎn)足涉農(nóng)貸款的標(biāo)準(zhǔn)。其它兩家小額貸款公司中也存在著類(lèi)似問(wèn)題。
�。ㄋ模┢渌鼏�(wèn)題
對(duì)于各個(gè)小額貸款公司存在的其它具體困難和問(wèn)題，在調(diào)研中，我們發(fā)現(xiàn)漁農(nóng)村房產(chǎn)抵押登記無(wú)處辦理，導(dǎo)致該公司很多涉農(nóng)的小額貸款業(yè)務(wù)不能開(kāi)展。XXX在增資擴(kuò)股計(jì)劃中，由于股權(quán)分散，股東增資資金和意愿不強(qiáng)，導(dǎo)致股本規(guī)模擴(kuò)張困難。此外，由于《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》要求小額貸款公司轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行必須要有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。這使小額貸款公司的原有大股東必須放棄控制權(quán)，導(dǎo)致部分小額貸款公司轉(zhuǎn)制意愿并不強(qiáng)烈。
三、建議
針對(duì)小額貸款公司存在的困難，我們發(fā)現(xiàn)主要的問(wèn)題在于試點(diǎn)期間政策的落實(shí)問(wèn)題，特別是融資問(wèn)題。針對(duì)這些問(wèn)題，我們建議：
�。ㄒ唬┘訌�(qiáng)與人民銀行、銀監(jiān)局和商業(yè)銀行的聯(lián)系，提供融資方面的政策支持
為了解決小額貸款公司融資難的問(wèn)題，特別是規(guī)模小的小額貸款公司，除積極推進(jìn)股東增資擴(kuò)股以外，應(yīng)該更好的鼓勵(lì)和協(xié)調(diào)本地金融系統(tǒng)盡可能的為小額貸款公司融資提供便利。目前XXX市的幾家小額貸款公司正在向省級(jí)商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款，希望相關(guān)省級(jí)部門(mén)和省行給予一定的支持，根據(jù)相關(guān)政策盡管落實(shí)貸款，以緩解小額貸款公司對(duì)資金的迫切需求。
�。ǘ┓e極爭(zhēng)取和落實(shí)扶助政策，加強(qiáng)政策配套
為了鼓勵(lì)小額貸款公司的規(guī)范經(jīng)營(yíng)，應(yīng)該盡快落實(shí)考核評(píng)價(jià)方法，對(duì)符合條件的小額貸款公司盡早落實(shí)相關(guān)補(bǔ)貼、補(bǔ)助和獎(jiǎng)勵(lì)政策。統(tǒng)一協(xié)調(diào)政府其它部門(mén)，如工商局、財(cái)政局，盡快將補(bǔ)助和配套政策落到實(shí)處。
�。ㄈ┕膭�(lì)小額貸款公司轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行
鼓勵(lì)小額貸款公司完善治理機(jī)制，健全內(nèi)部控制，加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)運(yùn)行的合規(guī)性，促使其符合《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》的轉(zhuǎn)制要求。其次，對(duì)符合轉(zhuǎn)制要求的小額貸款公司，要做好向上推薦的工作。同時(shí)幫助小額貸款公司選擇和引入合適的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，以作為主發(fā)起人。再者，鼓勵(lì)小額貸款公司實(shí)行增資擴(kuò)股，在持續(xù)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的條件下，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，以降低轉(zhuǎn)制成本的負(fù)擔(dān)。
�。ㄋ模┓e極向上反映，爭(zhēng)取放寬涉農(nóng)貸款劃分標(biāo)準(zhǔn)
關(guān)于涉農(nóng)貸款標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)該協(xié)同相關(guān)部門(mén)，根據(jù)XXX各區(qū)縣的實(shí)際情況，向相關(guān)的上級(jí)管理部門(mén)反映，爭(zhēng)取放寬標(biāo)準(zhǔn)，以利于小額貸款公司在今后獲得更多的政策支持。在標(biāo)準(zhǔn)的具體劃分上，可以將涉農(nóng)標(biāo)準(zhǔn)放寬到漁農(nóng)業(yè)、漁農(nóng)村相關(guān)的行業(yè)，以及與此相關(guān)的漁農(nóng)民小額貸款領(lǐng)域。
小額貸款調(diào)查報(bào)告格式【2】
按照《通知》要求，辦公室主動(dòng)協(xié)調(diào)當(dāng)?shù)匦☆~貸款公司主管部門(mén)，就《通知》中“調(diào)查內(nèi)容”進(jìn)行了調(diào)研，現(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下：
一、轄內(nèi)小額貸款基本情況
截至2009年8月末，轄內(nèi)現(xiàn)有一家小額貸款公司，威海市，于2009年4月20日正式開(kāi)業(yè)，注冊(cè)資本8000萬(wàn)元，共辦理各類(lèi)貸款146筆、金額31482.2萬(wàn)元。其中：公司類(lèi)貸款61筆、金額16442萬(wàn)元；個(gè)人類(lèi)貸款85筆，金額15040.2萬(wàn)元（其中涉農(nóng)貸款2筆110萬(wàn)元）。收回貸款共102筆，金額24135.7萬(wàn)元，存量貸款44筆，金額7346.5萬(wàn)元，無(wú)不良貸款。
二、小額貸款公司的基本做法
�。ㄒ唬┻x配員工。按照專(zhuān)業(yè)、知識(shí)、年齡結(jié)構(gòu)匹配的原則招聘員工，現(xiàn)有員工6名，其中常務(wù)董事1名。平均年齡41歲，均具有本科學(xué)歷和多年的金融工作從業(yè)經(jīng)歷。
�。ǘ┳赓U經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。威高銀泰小額貸款公司經(jīng)過(guò)多處比較，選擇了威海市高山街28號(hào)三樓作為辦公地址，面積400平方米。
�。ㄈ┰O(shè)置組織架構(gòu)。以精簡(jiǎn)高效為原則，設(shè)置了信貸部、風(fēng)控部和財(cái)務(wù)部三個(gè)部門(mén)。財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)財(cái)務(wù)及辦公室工作，信貸部負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)辦理及市場(chǎng)開(kāi)拓工作，風(fēng)控部負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理。各部門(mén)根據(jù)業(yè)務(wù)需要設(shè)立不同的崗位。按照互相制約、彼此制衡的原則確立了公司運(yùn)行的機(jī)制。公司的財(cái)務(wù)開(kāi)支、業(yè)務(wù)決策等重要事項(xiàng)由公司高管協(xié)商決定，信貸評(píng)審小組對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行民主評(píng)審，
經(jīng)理辦公會(huì)對(duì)公司行政性事務(wù)進(jìn)行決定。
（四）建章立制。已經(jīng)制訂各項(xiàng)管理辦法、業(yè)務(wù)規(guī)程近20件，覆蓋了風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)操作、財(cái)務(wù)管理、人事管理各個(gè)方面，基本上做到了有章可循、有規(guī)可依。
三、困難及建議
按照村鎮(zhèn)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，全力完善各項(xiàng)規(guī)章制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作的各個(gè)環(huán)節(jié)，但在發(fā)展過(guò)程中遇到一些困難，其困難和意見(jiàn)如下：
（一）《山東省人民政府辦公廳關(guān)于開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作的意見(jiàn)》中規(guī)定：“小額貸款公司的70%資金應(yīng)發(fā)放給貸款余額不超過(guò)50萬(wàn)元的小額借款人，其余30%資金的單戶(hù)貸款月不得超過(guò)資本金的5%。實(shí)際工作中，“70%”的相關(guān)規(guī)定束縛了公司貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展，滿(mǎn)足不了客戶(hù)的融資需求。建議最好取消“70%”的相關(guān)規(guī)定，或根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，由相關(guān)部門(mén)確定。
�。ǘ┲袊�(guó)人民銀行制定的《貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提指引》是否適用小額貸款公司？如果適用，《指引》中：“一般準(zhǔn)備年末余額應(yīng)不低于年末貸款余額的1%”、專(zhuān)項(xiàng)準(zhǔn)備“關(guān)注類(lèi)貸款，計(jì)提比例為2；次級(jí)類(lèi)貸款，計(jì)提比例為25；可疑類(lèi)貸款，計(jì)提比例為50；損失類(lèi)貸款，計(jì)提比例為100。其中，次級(jí)和可疑類(lèi)貸款的損失準(zhǔn)備，計(jì)提比例可以上下浮動(dòng)20”，上述比例對(duì)于小額貸款公司是否偏低？建議進(jìn)款予以明確，以便增強(qiáng)小額貸款公司抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。
�。ㄈ┙ㄗh盡快出臺(tái)相關(guān)稅收優(yōu)惠政策，扶持小額貸款公司順利改制為村鎮(zhèn)銀行。
�。ㄋ模╄b于實(shí)際工作中，貸款公司不能直接查詢(xún)客戶(hù)的銀行征信信息，建議將小額貸款公司辦理的貸款業(yè)務(wù)納入人民銀行“征信管理系統(tǒng)”，有利于全面反映客戶(hù)的征信信息，更有利于小額貸款公司掌控風(fēng)險(xiǎn)。
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貸款調(diào)查報(bào)告
貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口，貸前調(diào)查的質(zhì)量?jī)?yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。在貸款營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中，個(gè)別信貸人員因拘泥于借款申請(qǐng)人（以下簡(jiǎn)稱(chēng)申請(qǐng)人）提供的資料，而造成貸前調(diào)查失實(shí)。在貸前調(diào)查中，除了按一般的調(diào)查方式對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行必要的調(diào)查外，建議還可以從以下幾個(gè)方面對(duì)申請(qǐng)人的有關(guān)情況進(jìn)行深入的核查和分析，以摸清申請(qǐng)人的真實(shí)背景。
1、對(duì)企業(yè)真實(shí)性的調(diào)查。需到工商行政管理部門(mén)核查企業(yè)的登記記錄、年檢記錄，了解企業(yè)的歷史由來(lái)、出資人、出資額，確認(rèn)企業(yè)的真實(shí)身份。
2、法人代表及高級(jí)管理人員的基本情況調(diào)查。有關(guān)法人代表和其他高級(jí)管理人員的基本情況調(diào)查應(yīng)以工商部門(mén)登記為準(zhǔn)，不要一味聽(tīng)從企業(yè)介紹的情況，對(duì)申請(qǐng)人提供的有關(guān)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人學(xué)識(shí)水平的憑證應(yīng)以原件為準(zhǔn)，并可向教育行政部門(mén)了解其學(xué)歷的效力。對(duì)其個(gè)人品行的調(diào)查應(yīng)面向申請(qǐng)人的員工和客戶(hù)，并要了解他們?cè)谙嚓P(guān)企業(yè)任高級(jí)職員以來(lái)的情況。
3、申請(qǐng)人的信用道德、信用品行的調(diào)查。一方面要調(diào)查申請(qǐng)人的應(yīng)付款帳簿、明細(xì)帳，了解申請(qǐng)人拖欠他人的明細(xì)帳項(xiàng)、拖欠時(shí)間長(zhǎng)短；另一方面可向被拖欠企業(yè)電話(huà)或發(fā)函，調(diào)查申請(qǐng)人拖欠他人貨款的原因，從而摸清企業(yè)的一貫信用道德和償債能力。
4、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理能力調(diào)查。一要查看申請(qǐng)人近兩年各項(xiàng)指標(biāo)增長(zhǎng)率、增長(zhǎng)幅度，尤其是市場(chǎng)占有率的變化更能反映企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的變化。二要查看申請(qǐng)人近兩年應(yīng)收帳款的數(shù)額、增減率、帳齡，防止企業(yè)虛增銷(xiāo)售額和利潤(rùn)額，也可以向其上游企業(yè)了解拖欠申請(qǐng)人款項(xiàng)的原因，從而側(cè)面了解申請(qǐng)人的產(chǎn)品質(zhì)量、競(jìng)爭(zhēng)力和市場(chǎng)前景。三要通過(guò)財(cái)務(wù)費(fèi)用、資金周轉(zhuǎn)率、銷(xiāo)售利潤(rùn)率、單位產(chǎn)品毛利率、管理費(fèi)用等指標(biāo)來(lái)判斷申請(qǐng)人管理能力的變化。四要通過(guò)申請(qǐng)人交納電費(fèi)、水費(fèi)的變化情況來(lái)了解其生產(chǎn)量和開(kāi)工率的變化情況，一般企業(yè)的生產(chǎn)量與能源消耗成正比，這樣可以避免只聽(tīng)申請(qǐng)人的一面之辭。
5、盈利能力的調(diào)查。目前比較簡(jiǎn)便的辦法是到稅務(wù)部門(mén)了解申請(qǐng)人所得稅的交納情況，這樣申請(qǐng)人的凈利潤(rùn)額一目了然；如果申請(qǐng)人提供給銀行的會(huì)計(jì)報(bào)表與提供給稅務(wù)部門(mén)的報(bào)表不一致，則可與稅務(wù)部門(mén)、申請(qǐng)人一起分析原因，以便銀行能清楚地知道申請(qǐng)人真正的盈利能力。
6、負(fù)債真實(shí)性的調(diào)查。部分企業(yè)的銀行借款不放在相應(yīng)的科目核算，以調(diào)整自己的資產(chǎn)負(fù)債率，還有的企業(yè)將應(yīng)付票據(jù)如銀行承兌匯票，不進(jìn)行帳務(wù)處理；也有企業(yè)對(duì)提供擔(dān)保的情況根本不作登記，給銀行貸前調(diào)查帶來(lái)許多假象。目前相對(duì)可行的辦法是查詢(xún)央行信貸登記系統(tǒng)。1998年，中國(guó)人民銀行在《貸款證》的基礎(chǔ)上開(kāi)始建設(shè)銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)。登記范圍主要包括辦理信貸業(yè)務(wù)的企事業(yè)單位和在國(guó)內(nèi)注冊(cè)的其它經(jīng)濟(jì)組織；登記內(nèi)容包括目前商業(yè)銀行開(kāi)辦的貸款銀行承兌匯票、信用證、保函、擔(dān)保以及借款人的基本概況、其他經(jīng)濟(jì)大事等。中國(guó)人民銀行從總行到�。▍^(qū)）到地（市）城市建立數(shù)據(jù)庫(kù)聯(lián)網(wǎng)，城市數(shù)據(jù)庫(kù)與各商業(yè)銀行連接，形成了人民銀行與各商業(yè)銀行間的信息采集和提供咨詢(xún)的網(wǎng)絡(luò)體系。目前，全國(guó)聯(lián)網(wǎng)工作已即將完成。商業(yè)銀行可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)查詢(xún)自己客戶(hù)已登記的全部信用情況，包括客戶(hù)在各地發(fā)生的借款、擔(dān)保、被起訴、欠息等情況。這樣就可以徹底弄清保證人的真實(shí)借款情況和已提供擔(dān)保的情況以及其或有負(fù)債情況。
通過(guò)以上這些方面的調(diào)查，可以更全面地了解申請(qǐng)人的基本情況，從而為貸款決策提供真實(shí)完整的基礎(chǔ)資料。
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