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公司貸款調(diào)查報(bào)告
在當(dāng)下社會(huì)，報(bào)告的使用頻率呈上升趨勢，要注意報(bào)告在寫作時(shí)具有一定的格式。那么大家知道標(biāo)準(zhǔn)正式的報(bào)告格式嗎？以下是小編精心整理的公司貸款調(diào)查報(bào)告，歡迎閱讀與收藏。
公司貸款調(diào)查報(bào)告1
為了XXXX小額貸款股份有限公司（以下簡稱xx小貸）更好更加全面的發(fā)展，我們信貸部用最嚴(yán)謹(jǐn)、審慎的工作態(tài)度來完成本次調(diào)查工作。對(duì)貸款情況中出現(xiàn)各種的安全隱患、風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行篩選和評(píng)價(jià)。近期，我們對(duì)分析了此貸款申請(qǐng)的可行性�，F(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下：
一、 本次調(diào)查的對(duì)象
本次調(diào)查的目的，確定 信用貸款申請(qǐng)是否批準(zhǔn)。
本次調(diào)查的對(duì)象，姓名 ，年齡歲，個(gè)體工商戶名稱，注冊(cè)號(hào)寫） ，借款期限 個(gè)月,月利率
二、 調(diào)查方式
采用當(dāng)面訪談、當(dāng)面核查、實(shí)際考察三種方式，已確認(rèn)其提供材料原件與復(fù)印件相符，真實(shí)有效。
三、 調(diào)查時(shí)間
于 年 月 日至 年月日完成本次調(diào)查。
四、調(diào)查成果
1、貸款人實(shí)際情況的核查。身份證、個(gè)體工商戶營業(yè)執(zhí)照等原件與復(fù)印件相符合，真實(shí)有效。（請(qǐng)參閱附件）
2、貸款人信用情況的核查。于銀行打印查詢貸款人信用征信信息，根據(jù)征信信息表已確認(rèn)貸款
人信譽(yù)良好，無逾期記錄。（請(qǐng)參閱附件）
3、貸款人的實(shí)際用途的核查。已由調(diào)查人XX、XX前往貸款人經(jīng)營場所實(shí)地考察，店鋪經(jīng)營狀況良好，貸款人為了補(bǔ)充貨源缺少流動(dòng)資金特向啟程小貸申請(qǐng)此次貸款。已確認(rèn)此貸款用途真實(shí)。
4、貸款人償債能力的.核查。貸款人有穩(wěn)定的收入來源，已提供收入證明，真實(shí)有效。已確定貸款人具有償債能力，且信譽(yù)佳。（請(qǐng)參閱附件）
5、貸款人的負(fù)債情況的核查。關(guān)于貸款人在生活及工作中負(fù)債情況已核實(shí)，貸款人無借款無其他負(fù)債。
6、貸款人生活習(xí)性的核查。貸款人沒有涉及黃、賭、毒相關(guān)活動(dòng)，且無不良嗜好。
7、已告知貸款人按季提供財(cái)務(wù)報(bào)表、水電費(fèi)報(bào)表情況。
五、結(jié)論
本次調(diào)查較好的反映了貸款人信用貸款申請(qǐng)的真實(shí)情況，且具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，無負(fù)債無不良記錄，不參與涉及違法活動(dòng)。貸款意愿強(qiáng)烈，對(duì)貸款情況了解細(xì)致、清晰。綜合以上情況，信貸部批準(zhǔn)貸款人信用貸款的申請(qǐng)。
公司貸款調(diào)查報(bào)告2
貸款申請(qǐng)人XXX于20xx年5月8日，因經(jīng)營XX中心周轉(zhuǎn)資金困難向我公司提出申請(qǐng)短期抵押貸款100萬元整，期限一年。根據(jù)《金匯XXXXX》等有關(guān)要求，我們對(duì)該申請(qǐng)人提供的相關(guān)資料及我們掌握的信息進(jìn)行了初步調(diào)查分析，現(xiàn)將有關(guān)調(diào)查情況報(bào)告如下：
一．申請(qǐng)人基本情況
XX，男，現(xiàn)年40歲，身份證號(hào)碼：。現(xiàn)居住于營口中天君臨天下小區(qū)20甲-3號(hào)。住房為私人產(chǎn)權(quán)無貸款。離異3年，有一個(gè)男孩現(xiàn)年14歲，就讀于營口市XXX中學(xué)。居住住房歸貸款人本人所有，無其他財(cái)產(chǎn)糾紛，銀行調(diào)查信用狀況良好。
二、申請(qǐng)人從事行業(yè)及經(jīng)營狀況
于20xx年8月為私人鋼材企業(yè)工作。20xx年后自營多種項(xiàng)目，以運(yùn)輸，鋼材簡單加工等行業(yè)為主。XXX自20xx年起經(jīng)營XX中心，目前經(jīng)營狀況正常，經(jīng)營狀況日趨良好。
三、貸款用途
申請(qǐng)人為了保持正常經(jīng)營的需要，同時(shí)考慮夏季為煤炭需求淡季。申請(qǐng)人決定向我公司提出貸款，貸款用途一為收購囤積煤炭；用途二為日常洗浴用品的周轉(zhuǎn)資金，共需貸款資金100萬元。
四、還款來源及還款能力
以目前洗浴行業(yè)市場行情，及我們掌握的相關(guān)情況，預(yù)計(jì)該洗浴服務(wù)項(xiàng)目每年可獲得利潤50萬元左右。加上其客房收入及飲料、香煙銷售，每年可獲得利潤8萬元左右。該中心每年可獲得利潤共58萬元左右。由此可見，該申請(qǐng)人有一定的還款來源
和能力。
五、擔(dān)保情況
為了給貸款的按期歸還提供有力保證，貸款申請(qǐng)人以產(chǎn)權(quán)為共同共有，座落于老邊區(qū)繁榮路西10-1號(hào)甲14號(hào)的房地產(chǎn)（土地證號(hào)：營邊國用（20xx）第411006號(hào)，房產(chǎn)證號(hào)：邊房權(quán)證營字第00384295號(hào)）作為貸款抵押。該抵押物土地面積328.54平方米。房產(chǎn)為二層商用門市，其中，房產(chǎn)建筑面積一層677.57平方米，二層建筑面積657.09平方米，房產(chǎn)為李XX（一層）與湯XX（二層）共同共有。本次抵押以二層房產(chǎn)作為抵押物。經(jīng)遼寧千程地產(chǎn)價(jià)格評(píng)估咨詢有限公司出具評(píng)估報(bào)告，評(píng)估二層價(jià)值人民幣2,628,360.00元。抵押物地處老邊中街百匯市場南，交通便利，變現(xiàn)能力較好。
六、貸款風(fēng)險(xiǎn)及防范措施
根據(jù)申請(qǐng)人提供的`相關(guān)資料，我們發(fā)現(xiàn)幾個(gè)重要問題：
1.抵押房產(chǎn)的建筑面積與所占土地的面積不相符，土地面積
小于房屋建筑面積；
2.根據(jù)申請(qǐng)人提供的煤炭及洗化用品合同，合同價(jià)格高于市
場價(jià)格，其貸款的真實(shí)用途應(yīng)進(jìn)一步詳查；
3.根據(jù)申請(qǐng)人提供的銀行賬戶（卡）的流水賬單，其現(xiàn)金流
動(dòng)情況一般；
4.抵押房產(chǎn)為一幢二層商用門市中的第二層，到達(dá)二層需要借道一層樓梯，所以需要一、二層共有產(chǎn)權(quán)人共同授權(quán)同意申請(qǐng)人抵押；
5.財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的簡單抽查；
6.抵押物是否需要相關(guān)的公證、保險(xiǎn)；
7.申請(qǐng)人戶口簿前后頁不符。
就目前情況可見該筆貸款風(fēng)險(xiǎn)度較高。為進(jìn)一步加強(qiáng)貸款的規(guī)范性和合法性，確保貸款質(zhì)量管理和按時(shí)收回，我們將對(duì)以上幾個(gè)問題，更進(jìn)一步的展開充分調(diào)查，監(jiān)控日常流動(dòng)資金使用的合理性和經(jīng)營情況，關(guān)注抵押物的完整情況。
七、調(diào)查結(jié)論
綜上所述，貸款申請(qǐng)人主體資格合法，符合我公司貸款條件，所經(jīng)營的行業(yè)盈利較好，貸款有足值抵押，到期還款來源充足。但對(duì)于貸款人申請(qǐng)貸款的真實(shí)用途，貸款數(shù)額，抵押物的產(chǎn)權(quán)人是否同意授權(quán)等前面提及的相關(guān)問題，需要進(jìn)一步調(diào)查解決。若上述問題得到合理的解決或解釋。我們?nèi)蝿?wù)可測定發(fā)放此筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)較低。結(jié)合有利于我公司資金的充分利用，增加利息收入，提高經(jīng)濟(jì)效益的原則，有助于改善我公司貸款質(zhì)量，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，促進(jìn)資金流通。建議給予XXX貸款50萬元整，期限為1年，月利率XXXX‰，同時(shí)辦妥貸款抵押登記，請(qǐng)各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)審查決議。
公司貸款調(diào)查報(bào)告3
一、基本情況
xxxx物業(yè)有限公司地處xxx，成立于xxx年xx月xx日，是我縣物業(yè)管理服務(wù)行業(yè)的領(lǐng)跑者，注冊(cè)資金xxx萬元（由xxx出資入股xxx萬元、xxxx出資入股xxx萬元），社會(huì)信用代碼xxxxxx，中征碼xxxxxx。法定代表人xxxxx，男，漢族，身份證號(hào)碼xxxx，任公司總經(jīng)理。公司倡導(dǎo)“以人為本”的管理模式，引進(jìn)全新管理服務(wù)概念，擁有一支敬業(yè)精神強(qiáng)、專業(yè)素質(zhì)高的員工隊(duì)伍，以“成就至尊服務(wù)，打造行業(yè)品牌”為服務(wù)宗旨，全心全意實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的承諾。
二、經(jīng)營情況
xxx物業(yè)有限公司，與城區(qū)大型小區(qū)（xxx、xxx）簽字了長期的物業(yè)管理服務(wù)，具有穩(wěn)定的`收入來源。
1、借款情況：根據(jù)征信數(shù)據(jù)報(bào)告，該公司無借款記錄。
2、該公司經(jīng)營管理正常，營業(yè)收入穩(wěn)步增長。
3、根據(jù)報(bào)表數(shù)據(jù)情況分析，該公司短期償債能力較強(qiáng)�？傮w看來，該公司經(jīng)營管理正常，隨著內(nèi)部管理的不斷加強(qiáng)，企業(yè)盈利能力進(jìn)一步提高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不斷增強(qiáng)。
三、抵押物
該筆貸款提供房屋產(chǎn)權(quán)抵押的擔(dān)保方式；
以xxx個(gè)人所有的商鋪房產(chǎn)做抵押，建筑面積xxxxxx平方米，位于xxx，（產(chǎn)權(quán)證號(hào)；xxxxxx權(quán)證xxxxxx字第xxx號(hào)）辦理了房地產(chǎn)抵押登記手續(xù)，產(chǎn)權(quán)清楚。
四、貸款用途
該公司申請(qǐng)短期流動(dòng)資金xxx萬元，貸款主要用于流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)，該公司作為一家物業(yè)公司，其服務(wù)對(duì)象主要是縣域的大型小區(qū)，現(xiàn)處于發(fā)展階段，資金需要量大。
五、還款來源
還款來源為縣域幾個(gè)小區(qū)物業(yè)管理服務(wù)費(fèi)收入，收入穩(wěn)定，做為此筆貸款的還款保障。
六、結(jié)論
綜上所述，貸款申請(qǐng)人主體資格合法，符合我公司貸款條件，所經(jīng)營的行業(yè)盈利較好，貸款有足值抵押，建議給予xxx物業(yè)有限公司貸款xxx萬元整，期限為xx個(gè)月，月利率xx%。
公司貸款調(diào)查報(bào)告4
一、借款人概況
1.基本情況
XX驅(qū)動(dòng)橋有限公司地處XX縣城安仁路，成立于1957年5月，1979年正式轉(zhuǎn)產(chǎn)從事驅(qū)動(dòng)橋生產(chǎn),改名為XX縣驅(qū)動(dòng)橋廠，經(jīng)過二十多年的發(fā)展，為我國三大專業(yè)生產(chǎn)驅(qū)動(dòng)橋企業(yè)之一。20xx年3月被寧波BB集團(tuán)兼并,成立江西XX驅(qū)動(dòng)橋有限公司，BB集團(tuán)占70%股份，原廠管理人員占30%股份。
新的公司按承債方式以凈資產(chǎn)為受讓價(jià)格依據(jù)，受讓驅(qū)動(dòng)橋廠整體資產(chǎn)。新公司成立后，注冊(cè)資金1000萬元，全部以現(xiàn)金出資，其中：寧波BB集團(tuán)股分有限公司應(yīng)出資700萬元（實(shí)際出資為913萬元，其中213萬元為借給其他股東對(duì)江西省XX驅(qū)動(dòng)橋有限公司（籌）的投資款。），占注冊(cè)資本的70%；付樟青應(yīng)出資100萬元（實(shí)際出資18萬元），占注冊(cè)資本的10%；張鳳儀應(yīng)出資55萬元（實(shí)際出資10萬元），占注冊(cè)資本的5.5%；席臘如應(yīng)出資40萬元（實(shí)際出資6萬元），占注冊(cè)資本的4%；劉劍敏應(yīng)出資15萬元（實(shí)際出資5萬元），占注冊(cè)資本的1.5%；嚴(yán)告牙應(yīng)出資90萬元（實(shí)際出資48萬元），占注冊(cè)資本的9%；資本金全部到位。法人代表周辭美，職工683人；其中工程技術(shù)人員58人。廠區(qū)占地面積10萬平方米，生產(chǎn)建筑面積2.7萬平方米。
2.企業(yè)生產(chǎn)情況
江西XX驅(qū)動(dòng)橋有限公司，為機(jī)械部專業(yè)化生產(chǎn)工程機(jī)械驅(qū)動(dòng)橋的定點(diǎn)廠。企業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)品“奔馳”牌驅(qū)動(dòng)橋主要配套于裝載機(jī)、壓路機(jī)、平地機(jī)、叉車等工程機(jī)械領(lǐng)域，產(chǎn)品性能價(jià)格比合理，現(xiàn)已擁有7大系列90多個(gè)變形產(chǎn)品，年產(chǎn)各類工程機(jī)械驅(qū)動(dòng)橋7000臺(tái)套，其中ZL20和ZL15、ZL30B驅(qū)動(dòng)橋分別為部優(yōu)和省優(yōu)產(chǎn)品。公司產(chǎn)品主要分為兩大塊，一塊是裝載機(jī)驅(qū)動(dòng)橋，產(chǎn)品型號(hào)為ZL15、ZL30、ZL40、ZL50，其占全國銷售市場的25%左右；一塊是壓路機(jī)驅(qū)動(dòng)橋，產(chǎn)品型號(hào)為PS50系列、PS75系列，該產(chǎn)品占全國銷售市場的50%左右。
3.管理者素質(zhì)
公司領(lǐng)導(dǎo)班子共7人，其中總經(jīng)理1人，副總經(jīng)理3人，經(jīng)理助理1人，工會(huì)主席1人，監(jiān)事會(huì)人員1人，BB集團(tuán)外派管理人員1人，擁有高級(jí)職稱4人，班子政治堅(jiān)定，團(tuán)結(jié)一致，有高度的事業(yè)心和責(zé)任感，強(qiáng)烈的改革和開拓進(jìn)取精神，具有較高的組織能力和領(lǐng)導(dǎo)決策水平，總經(jīng)理付樟清，為原XX驅(qū)動(dòng)橋廠廠長（高級(jí)工程師），從事驅(qū)動(dòng)橋生產(chǎn)近20年，專業(yè)水平較強(qiáng)。該同志品行良好，清政廉潔，吃苦耐勞，有一定的個(gè)人魅力。
二、借款人生產(chǎn)經(jīng)營及經(jīng)濟(jì)效益情況：
隨著國家加大基礎(chǔ)建設(shè)力度以來，20xx年到至今，公司不斷進(jìn)行技改，
加大生產(chǎn)力度，其產(chǎn)品還是出現(xiàn)供不應(yīng)求現(xiàn)象，20xx年銷售收入為3900萬元，20xx年銷售收入為4700萬元，20xx年銷售收入為7200萬元，20xx年銷售收入為10072萬元，近三年銷售收入增長率分別為20.5 %，53.19%，39.89%。20xx年公司利潤總額為凈利潤為2.4萬元，20xx年公司凈利潤為
2.5萬元，20xx年公司凈利潤為25萬元，20xx年公司凈利潤為242萬元。公司前三年凈利潤增長緩慢，主要原因企業(yè)核銷了許多歷史呆賬所至。
企業(yè)生產(chǎn)一般為訂量生產(chǎn)，每年初工程機(jī)械車輛生產(chǎn)廠家對(duì)其簽訂全年的驅(qū)動(dòng)橋需求量的訂單。公司一般銷售旺季為2-3季度，但近幾年，由于產(chǎn)品供不應(yīng)求，故反應(yīng)在銷售季節(jié)性上不強(qiáng)。
公司銷售模式為直銷工程機(jī)械車輛生產(chǎn)廠家，中間不經(jīng)過銷售商，業(yè)務(wù)周期一般為2個(gè)月左右。主要供貨為：三九宜工生化股份有限公司、常州林業(yè)機(jī)械廠、鄭州工程機(jī)械廠、黃河工程機(jī)械廠、廈門工程機(jī)械綜合廠、常州市工程機(jī)械廠、南方液壓工程機(jī)械廠、朝陽工程機(jī)械股份有限公司、煙臺(tái)工程機(jī)械廠、天津市政工程機(jī)械廠、上海城建機(jī)械廠、三明重型機(jī)器廠、洛陽建筑機(jī)械廠等；與上海、浙江、山東、福建、湖南等大型工程機(jī)械企業(yè)建立了穩(wěn)定的業(yè)務(wù)往來和協(xié)作關(guān)系。企業(yè)發(fā)展呈強(qiáng)勁增長態(tài)勢；隨著國家進(jìn)一步加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入、西部大開發(fā)戰(zhàn)略的實(shí)施，用于工程機(jī)械驅(qū)動(dòng)橋的市場空間巨大。
三、借款人財(cái)務(wù)狀況
1.該公司最近三年一覽表 - 主要財(cái)務(wù)指標(biāo)
據(jù)上表分析:
（1）借款情況：短期借款2400萬元(縣工行2310萬元，其它行均未介入，)。
（2）該公司經(jīng)營管理正常，只是資產(chǎn)負(fù)債率略為偏高，但銷售收入增長較快，20xx年實(shí)現(xiàn)凈利潤242萬元。
�。�3）該公司從其流動(dòng)比率、速動(dòng)比率分析，該公司短期償債能力較強(qiáng)。 總體看來，該公司經(jīng)營管理正常，隨著內(nèi)部管理的不斷加強(qiáng)，企業(yè)盈利能力進(jìn)一步提高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不斷增強(qiáng)。
2.發(fā)展情況
20xx年，公司已簽訂驅(qū)動(dòng)橋生產(chǎn)訂單為8600套，預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)銷售收入15000萬元，實(shí)現(xiàn)利稅1000萬元，其中實(shí)現(xiàn)稅金600萬元，稅后利潤400萬元。
四、公司與行關(guān)系：
該企業(yè)長期在中國工商銀行XX縣支行發(fā)生授信業(yè)務(wù)，基本賬戶在工商銀行，其它金融機(jī)構(gòu)均未介入，其中工銀行借款為2400 萬元，資信良好，從未出現(xiàn)過逾期現(xiàn)象，工商銀行對(duì)其信用評(píng)級(jí)為AA級(jí)。
我行與該公司長期發(fā)生過貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，雙方雙合作較愉快，20xx年，由于政府加大招商引資力度，對(duì)于該公司兼并情況，我行密切關(guān)注，在其成功被寧波BB集團(tuán)兼并后，我行及時(shí)制定營銷方案。在上級(jí)行的大力支持下，我行通過集團(tuán)公司及當(dāng)?shù)毓竟芾砣藛T的多方營銷，我行良好的.服務(wù)，令公司愿意與我行發(fā)生信貸關(guān)系，并成為我行的基本客戶。
五、貸款必要性及可行性分析
如該筆貸款發(fā)放成功，不僅可以成功讓企業(yè)成為我行的基本客戶，且可以新增公存款約400萬元，日平均余額將達(dá)200萬元以上，同時(shí)每年為我行帶來結(jié)算業(yè)務(wù)近1000多萬元，產(chǎn)生直接經(jīng)濟(jì)效益達(dá) 萬元。另外，由于公司地處我縣縣城，我行還可以取得該公司的工資代發(fā)權(quán)，每年代發(fā)工資近600多萬元，由此每年可新增儲(chǔ)蓄存款近200萬元。由于該公司在當(dāng)?shù)厥翘幱谖铱h三大龍頭企業(yè)之一，將進(jìn)一步擴(kuò)大我行在當(dāng)?shù)氐挠绊懥�，同時(shí)公司有良好的發(fā)展前景，這將進(jìn)一步改善我行信貸資量和信貸結(jié)構(gòu)，分散我行信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高我行盈利能力。我行不良貸款比率將下降2.25 %，不良比率為7.81%，為我行今后的競爭墊定了一定的基礎(chǔ)。
六、貸款擔(dān)保人分析
該筆貸款的擔(dān)保由寧波BB集團(tuán)有限公司提供連帶責(zé)任擔(dān)保，寧波BB集團(tuán)寧波市重點(diǎn)培育的十八家大企業(yè)集團(tuán)之一，為寧波市的五星級(jí)企業(yè)。公司進(jìn)入中國民營企業(yè)500強(qiáng)，世界汽配行業(yè)500強(qiáng)，XX縣驅(qū)動(dòng)橋有限公司為寧波BB集團(tuán)下屬公司。
寧波BB集團(tuán)有限公司總資產(chǎn)十余億元，公司法人代表為周辭美，公司注冊(cè)資金為10000萬元。下設(shè)二十七個(gè)分公司，主要產(chǎn)品有汽車、特種裝備、汽車零部件、電子產(chǎn)品、水產(chǎn)食品及大、中型精密模具等。集團(tuán)下屬各企業(yè)分別于1997年8月通過了ISO9000認(rèn)證，1999年通過了國際汽車制造先時(shí)標(biāo)準(zhǔn)QS9000（美國）和VDA6.1(德國)認(rèn)證，20xx年10月份通過國家863計(jì)劃CIMS工程的驗(yàn)收和鑒定，20xx年4月通過TS/16949認(rèn)證，其集團(tuán)公司下屬企業(yè)——寧波BB電子有限公司已通過中國證監(jiān)委員會(huì)批準(zhǔn)，將于20xx年上市。
寧波BB集團(tuán)是中國銀行象山支行的基本客戶，中國銀行對(duì)其公司的信用評(píng)級(jí)為AAA級(jí)，
七、結(jié)論
同意對(duì)該公司發(fā)放短期流動(dòng)資金貸款3000萬元，期限1年，利率5.31%，由寧波BB集團(tuán)股份有限公司提供連帶責(zé)任保證。
公司貸款調(diào)查報(bào)告5
借款單位：*******公司 調(diào)查時(shí)間：**年**月**日
申請(qǐng)貸款金額：貸款期限：
主辦客戶經(jīng)理：*** （親筆簽名） 協(xié)辦客戶經(jīng)理：**（親筆簽名）
一、借款人概況及借款用途分析
1、借款人的基本概況；
2、借款原因、借款用途、借款金額及期限
二、借款人的經(jīng)營、管理水平分析
1、借款人的品德和才能。主要考察企業(yè)經(jīng)營者是否具有廉正可靠的品行與運(yùn)用資金的才能；企業(yè)管理層的整體素質(zhì)與人才結(jié)構(gòu)。
2、貸款企業(yè)的產(chǎn)、供、銷、機(jī)器設(shè)備管理狀況。包括物資管理、生產(chǎn)管理、產(chǎn)品管理、質(zhì)量管理和銷售管理等。。對(duì)小企業(yè)，應(yīng)重點(diǎn)分析納稅變化情況等。
3、貸款企業(yè)的人力資源管理狀況。主要分析企業(yè)對(duì)人力資源的開發(fā)與利用等
三、借款人信用分析
1、借款人及關(guān)聯(lián)企業(yè)品德、歷史信用（包括真正經(jīng)營者及股東）
2、信譽(yù)狀況分析。主要分析客戶與銀行、工商、稅務(wù)、電力等部門及其主要客戶(包括供貨商和購貨商)的往來情況和履約情況。
四、行業(yè)前景分析
行業(yè)周期與經(jīng)濟(jì)周期、成本結(jié)構(gòu)（固定成本、變動(dòng)成本）、盈利性、競爭結(jié)構(gòu)、依賴性、產(chǎn)品替代性、國家管制、所處位置、市場份額、產(chǎn)品銷路。以及金融同業(yè)對(duì)客戶的態(tài)度。
五、財(cái)務(wù)分析
[資產(chǎn)負(fù)債表分析、損益表分析、現(xiàn)金流量表分析、盈利能力分析、營運(yùn)能力分析、償債能力分析、發(fā)展前景分析]（財(cái)務(wù)指標(biāo)見附件）
企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表
資產(chǎn)負(fù)債表是總括反映企業(yè)某一特定日期的資產(chǎn)、負(fù)債和所有者權(quán)益及構(gòu)成情況的會(huì)計(jì)報(bào)表。資產(chǎn)=負(fù)債+所有者權(quán)益
損益表是反映企業(yè)在一定會(huì)計(jì)期間的經(jīng)營成果形成情況的會(huì)計(jì)報(bào)表。收入-費(fèi)用=利潤
現(xiàn)金流量表以現(xiàn)金流入和流出反映企業(yè)界在一定期間內(nèi)的經(jīng)營活動(dòng)、投資活動(dòng)和籌資活動(dòng)的動(dòng)態(tài)情況，反映企業(yè)現(xiàn)金收入和流出的全貌。
償債能力指標(biāo)
1、資產(chǎn)負(fù)債率。負(fù)債總額÷資產(chǎn)總額×100%
2、流動(dòng)比率。 流動(dòng)資產(chǎn)÷流動(dòng)負(fù)債×100%（短期償債能力）
3、負(fù)債與所有者權(quán)益比率 總負(fù)債÷所有者權(quán)益總額×100%
4、全部資本化比率。 總債務(wù)÷（總債務(wù)+凈資產(chǎn)）×100%
5、利息保障倍數(shù)（己獲利息倍數(shù)）。 （稅前利潤總和+利息費(fèi)用）÷利息費(fèi)用
6、速動(dòng)比率。 速動(dòng)資產(chǎn)（流動(dòng)資產(chǎn)-存貨）÷流動(dòng)負(fù)債×100%
7、現(xiàn)金比率現(xiàn)金÷流動(dòng)負(fù)債
財(cái)務(wù)效益指標(biāo)
1、凈資產(chǎn)收益率凈利潤÷平均凈資產(chǎn)×100%
2、銷售（營業(yè)）利潤率 銷售（營業(yè)）利潤÷銷售（營業(yè)）收入凈額×100%
3、總資產(chǎn)報(bào)酬率利潤總額÷平均資產(chǎn)總額×100%
4、成本費(fèi)用利潤率 利潤總額÷成本費(fèi)用總額×100%
5、銷售現(xiàn)金回籠率 經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流入量÷銷售收入×100%
資產(chǎn)營運(yùn)指標(biāo)
1、總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)次數(shù) 銷售（營業(yè)）收入凈額÷平均資產(chǎn)總額
2、流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)次數(shù) 銷售（營業(yè)）收入凈額÷平均流動(dòng)資產(chǎn)總額
3、存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)銷售成本÷平均存貨
4、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù) 銷售（營業(yè)）收入凈額÷平均應(yīng)收賬款余額
發(fā)展能力指標(biāo)
1、銷售（營業(yè)）增長率本年銷售（營業(yè)）收入增長額÷上年銷售（營業(yè)）額×100%
2、資本積累率 本年所有者權(quán)益增長額÷年初所有者權(quán)益×100%
3、總資產(chǎn)增長率 本年總資產(chǎn)增長額÷年初總資產(chǎn)×100%
4、三年利潤平均增長率 [（年末利潤總額÷三年前年末利潤總額）1/3-1] ×100%
1、財(cái)務(wù)報(bào)表分析的局限性：
�。�1）會(huì)計(jì)政策和方法的可選擇性，決定報(bào)表的數(shù)據(jù)具有一定的彈性。 會(huì)計(jì)政策與方法的可選擇不是偶然現(xiàn)象，它存在于會(huì)計(jì)核算的各個(gè)方面。例如，收入和費(fèi)用確認(rèn)，存貨的計(jì)價(jià)，固定資產(chǎn)折舊方法等方面都的幾種選擇，而每一種選擇都會(huì)對(duì)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)造成影響。誠然，選擇不是隨意的，會(huì)受到某些制約和監(jiān)督，但在可選擇范圍內(nèi)足以造成的差異也是明顯的，這必然會(huì)影響財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。
�。�2）人為的某些因素影響財(cái)務(wù)報(bào)表的客觀性。
報(bào)表編制者有時(shí)為了實(shí)現(xiàn)某些目的，會(huì)故意掩蓋、夸大或縮小某些會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)，使會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)不能客觀地反映經(jīng)營活動(dòng)的情況。例如：己知應(yīng)收賬款中存在部分壞賬，故意不作調(diào)整，人為地縮小了損失數(shù)字。又如有意延長折舊年限，以達(dá)到縮小折舊費(fèi)用，虛增利潤的目的。
（3）通貨膨脹是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中的經(jīng)�，F(xiàn)象，是會(huì)計(jì)報(bào)表分析的又一個(gè)個(gè)難道。
財(cái)務(wù)報(bào)表以歷史成本會(huì)計(jì)報(bào)表為依據(jù)進(jìn)行的，但在出現(xiàn)通貨膨脹，貨幣本身的價(jià)值發(fā)生劇烈變動(dòng)時(shí)，那么資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益、收入、費(fèi)用和利潤表現(xiàn)出來的價(jià)值不真實(shí)，影響我們的判斷。
所以我們分析財(cái)務(wù)報(bào)表時(shí)最重要一點(diǎn)是，對(duì)借款人進(jìn)行實(shí)地考察，盡可能多地了解財(cái)務(wù)報(bào)表內(nèi)不能看到的情況。
2、另一分析重點(diǎn)是對(duì)現(xiàn)金流量的分析與預(yù)測，分析客戶現(xiàn)金流量的構(gòu)成和變動(dòng)情況，并預(yù)測客戶未來的現(xiàn)金流量。這是第一還款來源主要依據(jù)之一，也是體現(xiàn)客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度。
現(xiàn)金凈流量=現(xiàn)金流入量-現(xiàn)金流出量
現(xiàn)金凈流量=經(jīng)營活動(dòng)的現(xiàn)金凈流量+投資活動(dòng)的現(xiàn)金凈流量+融資活動(dòng)的
現(xiàn)金凈流量
經(jīng)營活動(dòng)現(xiàn)金流入量=當(dāng)期銷售收入+當(dāng)期應(yīng)收賬款凈減額（-凈增額）+存貨凈減額+預(yù)付貨款凈減額+當(dāng)期應(yīng)付賬款凈增額+當(dāng)期預(yù)收賬款凈增額+其他應(yīng)付未付款凈增額+營業(yè)外收入+對(duì)外投資現(xiàn)金收入+其它現(xiàn)金收入
經(jīng)營活動(dòng)現(xiàn)金流出量=當(dāng)期全部生產(chǎn)經(jīng)營成本+存貨凈增額+預(yù)付貨款凈增額+當(dāng)期應(yīng)付賬款凈增額+當(dāng)期預(yù)收帳款凈增額+其它應(yīng)付未付款凈減額+營業(yè)外支出+繳納所得稅+其它現(xiàn)金支出
當(dāng)期全部生產(chǎn)經(jīng)營成本=銷售成本+銷售費(fèi)用+銷售稅金及附加+財(cái)務(wù)費(fèi)用+管理費(fèi)用-折舊-攤銷
如何確定流入、流出？
現(xiàn)金流入-----資產(chǎn)類科目減少、負(fù)債權(quán)益類稅目增加
現(xiàn)金流入-----資產(chǎn)類科目增加、負(fù)債權(quán)益類稅目減少
借款人近一年的現(xiàn)金流狀況，主要是經(jīng)營性現(xiàn)金流入量，足以說明其短期的償債能力。這個(gè)現(xiàn)金流是銀行認(rèn)可的現(xiàn)金流，不能光靠借款人提供的非審計(jì)報(bào)表和口說，需要信貸人員認(rèn)真的核實(shí)，這是調(diào)查人員和審查人員的.工作重點(diǎn)之一。方式包括：核實(shí)借款人在銀行結(jié)算賬戶的現(xiàn)金流入情況，要剔除關(guān)聯(lián)企業(yè)間無實(shí)質(zhì)交易的資金往來，剔除銀行貸款劃入等部份；如是慣以現(xiàn)金結(jié)算的小型企業(yè)、個(gè)體工商戶，則核實(shí)其所有個(gè)人賬戶的款項(xiàng)轉(zhuǎn)入情況。我們認(rèn)為，至少借款人所有短期負(fù)債償還期內(nèi)的預(yù)測現(xiàn)金流入量，大于應(yīng)償還短期債務(wù)本息，才可初步說銀行的短期融資尚安全。
企業(yè)有了盈利而沒有足夠的現(xiàn)金流入量，不一定可以償還貸款；企業(yè)有了盈利，同時(shí)有足夠的現(xiàn)金流入量，才能償還貸款，企業(yè)即使略有虧損，但有足夠的現(xiàn)金流入量，同樣可以償還貸款。最好的模式是，企業(yè)有盈利，同時(shí)有足夠的現(xiàn)金流入量，就一定能歸還到期貸款。
六. 貸款擔(dān)保分析
�。ǖ诙�款來源）。
保證、抵押、質(zhì)押。
�、俚盅何飺�(dān)保能力分析。主要分析抵押物變現(xiàn)的難易程度、變現(xiàn)能力的大小，確定抵押率，核定抵押物的最高擔(dān)保額度。
�、诒ＷC能力分析。對(duì)法人或其他經(jīng)濟(jì)組織，應(yīng)采用最近一期財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，綜合分析保證人的資產(chǎn)規(guī)模、所有者權(quán)益，已提供的各類擔(dān)�？傤~、信用等級(jí)，現(xiàn)金流量，信譽(yù)狀況，發(fā)展前景等因素，按有關(guān)規(guī)定測算其保證能力；對(duì)專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)綜合分析保證人資信情況、經(jīng)營管理情況等，按有關(guān)規(guī)定核定其保證能力；對(duì)自然人，應(yīng)根據(jù)其財(cái)產(chǎn)和收入狀況核定其保證額度。
�、鄯治鲑|(zhì)押物的變現(xiàn)能力和變動(dòng)趨勢，確定質(zhì)押率，核定質(zhì)押物最高擔(dān)保額度。
兩個(gè)原則：1、貸款的擔(dān)保不能取代借款人的信用狀況；2、貸款的擔(dān)保并不一定確保貸款得以償還。
七、貸款風(fēng)險(xiǎn)度分析：
貸款風(fēng)險(xiǎn)度顧名思義是指小額貸款公司貸款發(fā)放的風(fēng)險(xiǎn)程度。貸款風(fēng)險(xiǎn)度的測定及分析即是信用分析的最后環(huán)節(jié)，更是小額貸款公司決定貸款與否的主要依據(jù)。原則上，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)度大于0.6的貸款不予貸款，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)度大于0.6的貸款資產(chǎn)應(yīng)列為風(fēng)險(xiǎn)貸款資產(chǎn)從嚴(yán)監(jiān)控。
單筆貸款風(fēng)險(xiǎn)度=該筆貸款方式風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)*企業(yè)信用等級(jí)系數(shù)
單筆貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)度=該筆貸款方式風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)*企業(yè)信用等級(jí)系數(shù)*貸款形態(tài)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)
全部貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)度=∑貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重資產(chǎn)*∑貸款金額
貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重資產(chǎn)=貸款金額*貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)度
1）企業(yè)信用等級(jí)系數(shù)
按照企業(yè)的信用等級(jí)，規(guī)定相應(yīng)的等級(jí)系數(shù)
參考：AAA級(jí)40%；AA級(jí)50%；A60%；BBB級(jí)70%；BB級(jí)80%；B級(jí)100%。
2）貸款方式風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)
根據(jù)借款人資信程度的不同，分別采取抵（質(zhì)）貸款、保證貸款和保證貸款三種方式，并按貸款方式的不同分項(xiàng)設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。
八．結(jié)論
判斷借款人的償債能力、抵押擔(dān)保償還能力和本筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，提出貸與不貸、貸款金額、期限、利率等建議。
公司貸款調(diào)查報(bào)告6
縣綜合購銷有限公司，位于縣城北新街1號(hào)，企業(yè)類型為有限責(zé)任公司，機(jī)構(gòu)類型為企業(yè)法人，經(jīng)營范圍為機(jī)磚、油氈生產(chǎn)、銷售；農(nóng)副產(chǎn)品收購；糖業(yè)煙酒、小百貨零售。該公司因改擴(kuò)建原州商場（改建后為縣商品貿(mào)易城），制作貨架及柜臺(tái)資金不足，向我聯(lián)社營業(yè)部申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款100萬元，期限1年，用該商品貿(mào)易城主樓大廳一至三層全部產(chǎn)權(quán)抵押，存款20萬元質(zhì)押，現(xiàn)將具體調(diào)查情況報(bào)告如下：
一、基本情況
縣綜合購銷有限公司始建于1998年4月1日，是一家從事個(gè)體商業(yè)經(jīng)營，發(fā)展成現(xiàn)在的集商業(yè)、建材、農(nóng)副產(chǎn)品購銷為一體的綜合性股份制企業(yè)（由出資入股40萬元，出資入股30萬元，李出資入股30萬元），機(jī)構(gòu)代碼，企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照注冊(cè)號(hào)碼為，注冊(cè)資本100萬元，具有獨(dú)立法人資格，已于4月9日辦理了營業(yè)執(zhí)照年檢，貸款證號(hào)碼為。占地面積108畝，被省委、省政府評(píng)為全省發(fā)展非公有制經(jīng)濟(jì)先進(jìn)企業(yè)。法定代表人，男，漢族，現(xiàn)年41歲，系縣鄉(xiāng)土塹坳土西社人，身份證號(hào)碼622722610316493，任公司董事長、總經(jīng)理。該公司下設(shè)建材分公司和商品貿(mào)易城兩個(gè)獨(dú)立核算的分支機(jī)構(gòu)，目前建材分公司經(jīng)營正常，效益較好。商品貿(mào)易城屬9月15日以350萬元購買的原州商場改建而成,計(jì)發(fā)[]6號(hào)立項(xiàng)批準(zhǔn)改擴(kuò)建，縣城鄉(xiāng)建設(shè)環(huán)境保護(hù)局12月18日以k—069號(hào)規(guī)劃建設(shè)用地5750.5m2，并以建01號(hào)準(zhǔn)許開工建設(shè)，于2月19日開工修建，工程總造價(jià)3880210元，截止調(diào)查之日，東、西樓改建基本完成，主樓大廳主體已竣工，工程量已完成80%，計(jì)付工程款265萬元。
二、資產(chǎn)負(fù)債狀況
�。ㄒ唬┵Y產(chǎn)狀況：截止調(diào)查之日，商品貿(mào)易城現(xiàn)值535萬元（其中購買原州商場價(jià)款350萬元，投入改擴(kuò)建資金185萬元），在聯(lián)社營業(yè)部存款余額47萬元（活期27萬元，定期20萬元），其它金融機(jī)構(gòu)存款26萬元，資產(chǎn)總額608萬元。
（二）負(fù)債狀況：商品貿(mào)易城承擔(dān)原州商場銀行貸款224.5萬元（其中農(nóng)行52萬元，信用社22.5萬元，建行150萬元），根據(jù)工程進(jìn)度，已付265萬元，未拖欠工程款（已付工程款主要來源為收取的東、西樓的一樓固定門點(diǎn)及主樓大廳外側(cè)商業(yè)門點(diǎn)集資款210萬元），負(fù)債總額224.5萬元，該企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債比例為36.9％。
三、該筆貸款投資項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)效益預(yù)測
�。ㄒ唬┦杖腩A(yù)測：該商品貿(mào)易城于今年10月份建成投入運(yùn)營后，主要收入為商業(yè)門點(diǎn)及攤位租賃費(fèi)收入，在工程籌建過程中，東、西樓的一樓商業(yè)門點(diǎn)及主樓大廳外側(cè)商業(yè)門點(diǎn)租賃費(fèi)已收繳到位，收取20年租賃費(fèi)210萬元，大部分已投入工程建設(shè)。東、西樓二樓及主樓大廳一至三層攤位尚未租出。該改擴(kuò)建工程完工后，面向社會(huì)招租，主樓大廳一樓可容納攤位380個(gè)，每個(gè)攤位年租賃收入按3000元計(jì)算可實(shí)現(xiàn)收入114萬元，主樓大廳二、三樓可容納攤位800個(gè)，每個(gè)攤位年租賃收入按元計(jì)算可實(shí)現(xiàn)收入160萬元，主樓大廳每年租賃收入274萬元。東、西樓二、三樓商業(yè)門點(diǎn)54間，每間每年租賃元，可收回租賃費(fèi)108000元。全年可實(shí)現(xiàn)收入284.8萬元。
�。ǘ┲С鲱A(yù)測：每年應(yīng)繳稅金93.5萬元，銀行貸款利息60萬元，管理、保安及勤雜人員工資12萬元，水電費(fèi)20萬元，其它費(fèi)用20萬元，全年支出205.5萬元。
�。ㄈ┙�(jīng)濟(jì)效益預(yù)測：年創(chuàng)利79.3萬元，經(jīng)濟(jì)效益可觀。商品貿(mào)易城設(shè)計(jì)合理，規(guī)模宏大，易于形成集批發(fā)、零售于一體的商品集散地，且地處縣城主要街道繁華區(qū)，屬商業(yè)黃金地段，易于招商。截止調(diào)查之日，已有308戶客商有承租意向。
四、抵押物的'調(diào)查情況
該筆貸款提供房屋產(chǎn)權(quán)抵押和存單質(zhì)押兩種方式：
（一）以綜合購銷有限公司所有的商品貿(mào)易城主樓大廳所有權(quán)（一至三層）抵押，建筑面積7273m2，縣房地產(chǎn)估價(jià)事務(wù)所房評(píng)字(234)號(hào)評(píng)估現(xiàn)值2400090元，并于6月10日在縣房地產(chǎn)估價(jià)事務(wù)所以(402)號(hào)辦理了房地產(chǎn)抵押登記手續(xù)，以房權(quán)字第0095號(hào)、0098號(hào)辦理了房屋他項(xiàng)權(quán)證（分前后廳），產(chǎn)權(quán)清楚。
（二）以綜合購銷有限公司在聯(lián)社營業(yè)部存入的定期三個(gè)月存單20萬元質(zhì)押，存單號(hào)碼NO，已進(jìn)行了核保止付。
該公司提供240萬元財(cái)產(chǎn)抵押，20萬元存款質(zhì)押，申請(qǐng)貸款100萬元，抵（質(zhì)）押充足。
五、貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及調(diào)查結(jié)論
�。ㄒ唬┵J款風(fēng)險(xiǎn)度的測算：借鑒商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)度的測算辦法及風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重來計(jì)算該筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)度：該筆為抵押擔(dān)保，貸款方式風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為40％；信用等級(jí)為bbb級(jí)，貸款對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為80％，根據(jù)對(duì)新開戶貸款企業(yè)“貸款風(fēng)險(xiǎn)度=貸款方式風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重貸款對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重”這一公式，該筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)度為0.32，參照該商業(yè)銀行“對(duì)新開戶企業(yè)貸款和新上項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)度在0.5以下的積極支持，風(fēng)險(xiǎn)度在0.5—0.7的要適當(dāng)控制，風(fēng)險(xiǎn)度在0.7以上的給予限制”的規(guī)定，可給予貸款支持。
（二）還款來源為商業(yè)門點(diǎn)及攤位租賃收入，商城建成開業(yè)后，每年都有攤位租賃收入，做為此筆貸款的還款保障。
�。ㄈ└鶕�(jù)以上調(diào)查分析認(rèn)為：該公司經(jīng)營情況較好，法定代表人有較強(qiáng)的組織管理能力和豐富的商業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，企業(yè)地處縣城商業(yè)黃金地段，有望發(fā)展成為我縣規(guī)模最大的一個(gè)集工、商、貿(mào)和百貨、成衣、布匹、副食、蔬菜批發(fā)、零售多元化為一體的股份制企業(yè)，經(jīng)營前景看好，且該筆貸款投資的項(xiàng)目周期短，利潤高，抵押物地理位置優(yōu)越，產(chǎn)權(quán)清楚，變現(xiàn)能力強(qiáng)，若不能按期歸還貸款，可依法收回抵（質(zhì)）押物抵償貸款本息，抵押物易于出手變賣，貸款風(fēng)險(xiǎn)較小。
據(jù)此，經(jīng)聯(lián)社5月30日審貸委員會(huì)討論，認(rèn)為該筆貸款項(xiàng)目好，周轉(zhuǎn)快，擔(dān)保抵（質(zhì)）押充足，雖然超過營業(yè)部自有資金(自有資金223.9萬元)的30%，但鑒于縣城同業(yè)競爭激烈，外部環(huán)境很不寬松，經(jīng)營空間有限，貸款投放渠道狹窄，營業(yè)部年內(nèi)存款凈增106萬元，貸款規(guī)模反而減少100萬元，存、貸款兩項(xiàng)主要業(yè)務(wù)發(fā)展極不平衡，為擴(kuò)大貸款投放，創(chuàng)造有效生息資源，促進(jìn)快速發(fā)展，同意在嚴(yán)密監(jiān)督該筆貸款使用的前提下，貸給100萬元，期限6個(gè)月，現(xiàn)呈報(bào)地聯(lián)社。
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