關(guān)于信用理念和征信知識宣傳需求調(diào)查報告
信用是市場經(jīng)濟運行與發(fā)展的基礎(chǔ)和前提條件，市場交易在一定意義上就是信用的交易。在經(jīng)濟發(fā)達國家，企業(yè)和個人征信行業(yè)的發(fā)展已有100多年的歷史。由于建立了比較完善的社會信用管理體系，一個人只要有一次失信記錄，將被永遠(yuǎn)登記在案，其在今后的一生中將很難再向他人和任何機構(gòu)借到錢。所以，在發(fā)達國家人們的信用觀念非常好，已普遍養(yǎng)成了守信的自覺意識。而在我國，征信制度的建立還處于起步階段，全社會信用觀念淡薄，誠實守信被認(rèn)為是“傻瓜”，招搖撞騙被認(rèn)為是“有本事”。社會信用觀念的淡薄，已經(jīng)嚴(yán)重阻礙了我國社會主義市場經(jīng)濟的充分和快速發(fā)展。因此我國個人征信制度的建立已迫在眉睫；建立個人征信制度，也是各家商業(yè)銀行期待已久的大事。
一、我國個人信用發(fā)展變化的趨勢及原因
1、以借款人的職業(yè)為標(biāo)準(zhǔn)來分析，在政府機關(guān)供職的公務(wù)員有較穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，對銀行及其產(chǎn)品和服務(wù)的選擇較為嚴(yán)謹(jǐn)細(xì)致，不太喜歡冒險，有較多的出差機會，是信用卡透支業(yè)務(wù)的主要客戶群；個體工商戶和私營業(yè)主有一定的資本積累和資金需求，對于信用卡透支、個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的需求量較大。因此，隨著個體私營經(jīng)濟、民營經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行在個人創(chuàng)業(yè)貸款上的發(fā)展空間越來越大。
2、以借款人的收入為標(biāo)準(zhǔn)來分析，高收入階層具有較高經(jīng)濟收入和較多個人財產(chǎn)，該階層占社會總?cè)藬?shù)的比重較小，但其所擁有的財富卻占社會總財富較大的比重，商業(yè)銀行可對其重點拓展個人汽車貸款、個人住房貸款業(yè)務(wù)；收入中等的工薪階層依靠工資收入作為主要經(jīng)濟來源，這個階層較為龐大，其成員一般都有穩(wěn)定的工資收入，收入略大于支出，經(jīng)濟狀況一般，是商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的主要客戶群。隨著社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，社會財富分配加速向個人傾斜，個人金融資源的占比越來越大，商業(yè)銀行在個人貸款上的發(fā)展空間也越來越大。
二、征信制度的建立對商業(yè)銀行的影響
1、建立個人征信制度，能為商業(yè)銀行提供社會各階層個人更多的信用資料，有利于商業(yè)銀行擴大個人貸款規(guī)模，增加貸款覆蓋范圍。
2、建立個人征信制度，能督促個人自覺守信，減少違約行為的發(fā)生，從而有利于商業(yè)銀行提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，降低不良貸款率，控制信用風(fēng)險。
3、建立個人征信制度，能實現(xiàn)全社會個人信用資料共享，節(jié)約各家商業(yè)銀行搜集個人信用資料的工作量，降低銀行貸款經(jīng)營成本，提高工作效率。
三、大眾信用意識狀況
1、銀行貸款同傳統(tǒng)的民間借貸相比有如下優(yōu)勢：
(1)銀行貸款利率由中國人民銀行統(tǒng)一制定，不會出現(xiàn)像民間借貸那樣的“高*貸”現(xiàn)象，避免了由此產(chǎn)生的經(jīng)濟糾紛等負(fù)面影響。
(2)銀行貸款從貸款的調(diào)查、審查、審批到貸款的收回，都必須
嚴(yán)格遵守《貸款通則》、《擔(dān)保法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法規(guī)，貸款手續(xù)完備、合法、合規(guī)，可以減少借貸雙方的糾紛。
2、個人借貸觀念的變化
以借款人的年齡為標(biāo)準(zhǔn)來分析，18-23歲年齡段的人一般在繼續(xù)
接受高等教育或開始工作，有一定的收入來源，思想比較活躍，容易接受新生事物，具有現(xiàn)代消費觀念，是商業(yè)銀行個人消費信貸、信用卡透支業(yè)務(wù)的準(zhǔn)客戶；24-28歲年齡段的人參加工作多年，有一定的社會閱力，已結(jié)婚或?qū)⒁Y(jié)婚，工資收入穩(wěn)定，為家庭各項開支制定計劃，是商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)的主要客戶群；29-45歲年齡段的人事業(yè)上有一定發(fā)展，工資收入不斷增加，肩負(fù)著養(yǎng)育子女的重任，對于信用卡透支和個人消費信貸業(yè)務(wù)有一定的需要；46歲至退休前年齡段的人工資收入較高，個人可支配收入增加，已開始為晚年生活做準(zhǔn)備，較以前更注重資金積蓄和生活保險，通常會為子女深造而辦理助學(xué)貸款。因此，隨著人口的老齡化以及獨生子女家庭的增加，商業(yè)銀行在個人住房貸款、助學(xué)貸款、信用卡透支業(yè)務(wù)上的發(fā)展?jié)摿艽蟆?/p>
3、隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的逐步完善、對外開放和交流的逐步擴大、世界經(jīng)濟一體化進程的加快，越來越多的人尤其是年輕人開始具有超前消費的.現(xiàn)代消費理念，銀行作為今后個人融資的主要途徑一定會越來越為廣大老百姓所接受。
4、大眾對信用認(rèn)識也存在一些誤區(qū)，主要表現(xiàn)在：以為欠銀行的錢是欠國家的錢，不用怕，可以不還，而欠私人的錢就一定要還，欠銀行的錢不算不守信用，而欠私人的錢不還才算不守信用。
造成這種錯誤認(rèn)識的原因，主要有：
�、乓蛉鐣庞糜^念淡薄而產(chǎn)生的從眾心理；
�、剖匦艣]有獎勵；
�、鞘艣]有懲罰。
5、大眾愿意接受或參與信用建設(shè)的程度因人而異。金融機構(gòu)員工由于為防范信貸風(fēng)險、關(guān)系到切身利益，一般比較熱心參與信用建設(shè)；誠實守信的生意人也比較愿意接受信用建設(shè)；而靠坑蒙拐騙為生的人，因怕斷了騙錢的門路，一般會拒絕信用建設(shè)；一般老百姓由于對信用建設(shè)寄予的希望不大或者對信用建設(shè)的重要性認(rèn)識
不足，認(rèn)為不關(guān)自己的事，這類人也不大熱心參與信用建設(shè)。
6、大眾對征信知識的了解程度存在一些錯誤認(rèn)識，如由于“不患寡而患不均”的思想根深蒂固，擔(dān)心自己的巨額財產(chǎn)被暴露而影響自己和家人的生活。
四、未來兩年的征信宣傳應(yīng)逐步推廣如下概念：
1、第一階段：守信一生，幸福一生。要求向大眾宣傳信用的概念、守信的作用或好處。
2、第二階段：信用記錄
要求向大眾傳達如下信息：
⑴信用記錄的概念及發(fā)展、信用記錄伴隨終生、“良好的信用記錄由您自己來書寫”。
�、票M快建立信用建設(shè)的相關(guān)法律法規(guī)，并向大眾宣傳。
3、第三階段：信用報告
向大眾宣傳信用報告的概念及發(fā)展、個人和機構(gòu)對信用報告的應(yīng)用。
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